摘要：人民币跨境结算意味着什么(全文) 人民币跨境结算，是指境内企业对外开展跨境贸易往来时，使用人民币作为进出口计价和结算货币。跨境人民币业务主要包括贸易结算、贸易融资、跨
人民币跨境结算意味着什么(全文)
人民币跨境结算，是指境内企业对外开展跨境贸易往来时，使用人民币作为进出口计价和结算货币。跨境人民币业务主要包括贸易结算、贸易融资、跨境融资等。人民币跨境结算方式有助于加强中国对外经济、贸易和投资合作与交流。
自2009年7月跨境人民币贸易结算在上海、广东等四个城市开展试点以来，人民币跨境贸易结算业务增长较快。2010年6月，国家又将跨境人民币贸易结算试点城市扩大到全国20个省(市、自治区)，其中不仅包括了北京、山东、江苏、浙江等国内经济大省，而且覆盖了绝大多数边境省区：从北方的内蒙古，到东北的黑吉辽三省，再到西南边境与东南亚多国接壤的广西、云南，以及西北的、**等。
人民币跨境结算贸易和业务的产生背景和发展沿革
国内进出口企业对人民币跨境结算有较大需求。长期以来，我国进出口企业与欧美等国主要采用国际货币进行结算。在此以外的国家和地区贸易超过九成采用第三方货币，主要的贸易银行必须通过中间行才能实现货款清算。单笔贸易款项需要涉及进出口方、双方银行以及双方外币清算行等多个环节才能完成。过多的中间环节不仅放缓资金周转速度，还使各环节都需要承担一定的费用，增加企业的经营成本。中国的对外贸易，无论从数量还是规模上来说，都具备了选择结算币种和定价的能力，因此这些企业对人民币用于国际结算有着强烈的需求。
较其他货币来说，人民币的汇率和通胀率稳定性具有相当的优势。自从汇率改革，人民币对美元的汇率呈现稳中有升的态势，并且在未来一段时间内，这种趋势仍将维持。当国际通用的主流结算货币汇率大幅波动时，以汇率相对稳定的人民币作为跨境贸易的结算方式，不仅有利于企业规避汇率风险，还能帮助企业锁定成本，降低第三方货币结算造成的兑换成本。
随着中国金融市场逐步完善并日益开放。其他货币的波动引发了国际社会对当前货币体系的思考，推动人民币国际化成了未来一阶段国际金融市场的主题。人民币是否能被贸易市场选择作为结算货币，取决于我国的整体经济实力和币值的稳定性等多种因素。近年来，特别是我国加入世贸组织后，对外贸易进出口量不断攀升，整体贸易在全球占比不断增加．都为人民币区域化创造了机会。
人民币的跨境结算方式对中国经济发展的重大意义
首先，本次扩大后试点地区的进出口量占全国的90％，因而跨境贸易人民币结算的规模和范围无疑将空前扩大，试点从之前的示范意义逐渐发展到对经济贸易具有实质性的影响。其次，扩大后的试点地区覆盖了国内主要的经济省份，这些省份不仅经济规模大，而且外向性特征明显。试点对这些省份对外贸易规模提升和结构优化都将具有显著的促进作用。
人民币跨境结算方式有助于完善人民币汇率形成体制。小范围试行人民币国际结算可以形成更全面更及时的币值参照标准，推动人民币完善汇率形成机制。
人民币的跨境结算方式有助于促进中国金融业的发展和开放，进一步增强中国在国际金融市场的资源配置能力。试点扩大后，对商业银行国际业务的开展提供了更大的市场机遇。境内外贸易企业客户规模将明显增加，人民币结算的范围从货物贸易扩展到服务贸易甚至是资本项下．人民币相关的投融资、理财产品不断开发，以及相关业务收入也会相应增加等等。
人民币的跨境结算可以降低企业的财务费用和交易费用。如果采用人民币作为结算货币，境内企业在办理进出口收付款时就无需进行货币兑换，节省了汇兑成本。另外，采用外币结算通常为规避汇率风险需要委托银行办理衍生品交易，大量的外币衍生品交易费用也在一定程度上增加企业的交易成本。
企业在使用第三方国际货币结算时，都存在购汇、结汇以及开办信用证等的时间和货币成本。一般外贸企业在银行开具信用证需要支付约1.5％的手续费，而结汇则需支出约1％的费用。估计外贸企业采用人民币结算可以节约的成本，大致为交易额的3％～5％。这对我国普遍低附加值的出口企业而言，是一个不可忽视的成本优势。
人民币的跨境结算可以降低企业的外汇风险。我国与欧美等国进行贸易往来主要采用美元或欧元等国际货币结算。汇兑风险主要由境内企业承担。随着外币汇率的波动，企业实际利润也会发生巨大起伏。采用人民币计价，能有效地避免承受这类汇率风险，并且合同计价和企业运营采用的货币一致，企业能在签订合同前就切实掌握交易成本和收入，提高贸易决策性。同时，人民币结算还能规避采用第三方货币结算导致的汇率风险。对第三方国家企业而言，采用美元、欧元等国际货币，存在结算前后两次本外币兑换；而采用人民币进行跨境贸易结算，对中国外贸企业而言可以减少货币错配、免去兑换外币的汇率风险，优化企业的汇率风险管理。
由于人民币跨境结算贸易业务中包含了贸易融资和其他跨境融资业务，使企业又多了一种融资渠道，更好地提高资金使用效率。今年，货币政策紧缩，企业即使在银行有授信额度，也未必能及时得到贷款，且成本偏高；目前人民币远期信用证业务还未被列入外债额度指标，因此进口企业可利用当地银行额度开具人民币远期信用证，在香港等境外进行远期信用证贴现等业务。这样，不但能得到相应贸易融资，还能享受到境外市场相对低廉的融资成本，同时配合NDF业务，可实现人民币对支付外币的成本锁定，甚至还有无风险套利机会。
人民币的跨境结算可以加快结算速度，提高资金使用效率。人民币清算由我国完成，因此采取人民币跨境结算时，与国内企业收付款没有时差，大大缩短了清算时间，使迅速收付款成为可能，加速了企业的资金周转，提高资金使用效率。
人民币的跨境结算能够享受出口退(免)税的优惠，以及海关报关等的便利。按照规定，使用人民币结算的出口贸易．可以享受出口货物的退(免)税政策。从2009年9月开始，试点企业的出口退税开始得到妥善办理。且试点企业的跨境贸易人民币结算不纳入外汇核销管理，办理报关和出口退(免)税时不需要提供外汇核销单。这简化了企业的业务流程，也节约了人力和时间成本。
对于人民币的国际化进程而言，必须经历从一个结算货币到投资货币到最后成为一个储备的货币的过程。从进出口企业的角度看，汇兑的成本下降，汇率风险得到了有效的规避，资金的运用效率更是得到了提高，因此，很多进出口企业将会从人民币逐步发展为一个国际结算货币的过程当中，成为最直接的受益者。
目前，由于这项新兴的结算方式仍处于试点阶段，许多欧美国家还不接受以人民币作为计价和结算工具的贸易形式，还需要依靠我国日益增长的经济作为强有力的推动，将人民币跨境结算发展成为国际贸易中的主要结算方式之一。
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智观天下丨首单LNG跨境人民币结算交易意味着什么
■中国经济时报记者 周子勋
日前，中国海油与道达尔能源通过上海油气交易中心平台完成国内首单以人民币结算的进口液化天然气（LNG）采购交易，成交量约合6.5万吨，LNG资源来自于海合会国家阿联酋。
消息甫出，引发广泛关注，这标志着我国在油气贸易领域的跨境人民币结算交易探索迈出实质性一步，也意味着人民币国际化进程明显加快。
作为全球第二大经济体，中国对油气资源的需求量一直保持着较高水平。海关总署数据显示，2022年，我国进口原油超过5亿吨，进口天然气超过1亿吨，其中，LNG进口量为6344万吨。从某种意义上说，中国原油需求旺盛，对华的石油贸易采用人民币结算，有助于扩大对华石油贸易规模。
目前，在上合组织、欧佩克等国际组织中，共有29个国家同意使用人民币结算。值得关注的是，好消息在不断接续：当地时间3月29日，巴西外交部引述巴西贸易和投资促进*的一份声明宣布，巴西已与中国达成一项协议，以本币而非美元进行双边贸易交易。2月22日，伊拉克中央银行表示，伊拉克计划首次允许与中国的贸易直接以人民币结算，以此改善外汇储备。
图片来源/新华社
人民币结算只是各国“去美元化”的冰山一角。一方面，自2020年新冠疫情暴发以来，美元指数波动明显加大，使得投资者和贸易商不得不寻求多种方式对冲货币风险。而经济增长的不同步所带来的能源、大宗商品供应的扭曲，也使得相关商品的价格不断调整，给国际贸易带来影响。同时，政策变化和美元指数波动对于国际资本市场也带来巨大影响。这种政策风险不仅引发发达国家市场的波动，还对新兴市场带来更严重的冲击。经济主体不得不以持有黄金等方式尝试分散风险，从而回避美元指数波动带来的风险。另一方面，地缘**风险进一步加剧，尤其是俄乌冲突之后，使得不少国家意识到，以美元为基准的石油定价与结算体系具有极高风险性，尝试摆脱美元的统治地位。
在美国政策变化、美元指数波动加大、国际地缘风险增加的情况下，人民币国际化对于中国开放和发展的意义变得越来越重要。d的二十大报告强调，有序推进人民币国际化。
可以看到，人民币国际化正焕发出旺盛的生命力。相关数据印证了这种态势。
中国人民银行数据显示，2022年跨境人民币收付总额达42万亿元，比2017年增长了3.4倍。商务部最新数据也显示，2022年货物贸易跨境人民币结算金额7.92万亿元，同比增长37.3%；直接投资跨境人民币结算金额6.76万亿元，同比增长16.6%。目前，人民币是全球第五大支付货币、第三大贸易融资货币和第五大国际储备货币，人民币外汇交易在全球市场份额增至7%，成为近三年来市场份额上升最快的货币。正如央行在《2022年人民币国际化报告》中所指出的，当前人民币国际化各项指标总体向好。
但要实现人民币结算的广泛应用，成为真正的国际结算货币，仍还有很长的路要走。目前，人民币的全球外汇储备占比只有3%，人民币的全球支付占比仅为2.15%。因此，为了与我国经济总量和贸易体量相称，必须顺势而为，加快推进人民币国际化。在这个过程中，需要坚持广泛、包容的开放态度，真正实现人民币与国际其他货币的互联互通，以自身的实力增长，为人民币在国际货币体系中赢得一席之地。
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总 监 制丨王辉 王继承
监 制丨李丕光 王彧刘卫民
主 编丨毛晶慧 编辑丨谷云
【中国经济时报--中国经济新闻网 http://www.cet.com.cn 】
请问大家个人银行结算账户和个人银行卡有啥区别啊不懂？
2003年9月1日以后，个人活期账户将分为个人结算账户和储蓄账户两种，分别具有不同的功能。
如果需要通过存折办理现金存取款、银行卡、转账、扣款、投资、汇入及汇出汇款等多种银行业务，选择个人人民币银行结算账户。
只通过存折在柜台办理存取款业务的账户作为储蓄账户。
由上可见，存折分为两种存折：个人结算账户存折和储蓄账户存折。
而在实际工作中，很少人选择储蓄账户存折，所以银行在给你开户的时候，只要你没有特别说明直接就开成个人结算账户存折，也就是说目前社会上使用的存折绝大部分就是个人结算账户存折。
而个人银行卡是个人个人结算账户的另外一种表现形式，根本性质和个人结算账户存折是一致的，只不过一个载体是纸质存折，一个是卡片。
综上，就你的问题而言，答案应该是：个人银行结算账户的表现形式（即载体或体现形式）分为：存折和银行卡。
跨境人民币结算业务是什么？
跨境人民币结算业务是指以人民币计价并作为支付手段的跨境结算业务以及相关的金融服务，包括跨境贸易人民币结算、境外直接投资人民币结算、外商直接投资人民币结算等。对企业而言，就是有条件的企业在自愿基础上以人民币进行的跨境贸易和投资；对于商业银行而言，就是在人民银行规定的政策范围内，为企业或个人提供跨境人民币相关的结算服务。企业可办理的跨境人民币业务主要类型：货物贸易进出口、服务贸易、外商直接投资、境外直接投资、外商投资企业人民币境外借款、境外项目人民币贷款、非金融机构境外放款、全口径跨境融资、企业境外发债、跨境双向人民币资金池等。跨境人民币好处跨境人民币可以节省汇兑成本；增加资金收益；规避汇率风险；优化风险管理；降低交易费用；锁定成本收益。相对于外币可以说是好处多多、优惠多多。办理跨境人民币业务以后，制度障碍减少，贸易结算不纳入核销管理、投资结算行政审批环节减少。业务手续简化，企业报关、结算和退（免）税不需提交核销单；资金到账快捷，企业出口收入不用先进待核查账户，可直接入账；资金使用自由，企业可按规定将出口收入存放境外，开展贸易和投资结算等。
跨境贸易人民币结算是什么意思？
我国的进出口商可以按照有关规定享受出口退税政策，且无需办理进出口外汇核销，方便了企业办理各种贸易融资。国际金融危机使国际结算货币汇率波动较大，其他币种也面临着巨大的汇率风险，所以选用一种稳定货币作为贸易结算货币，对双方都有利。 跨境贸易中以人民币进行结算，不仅将有效降低企业在贸易中面临的汇率波动风险，同时也预示着在跨境贸易中人民币从计价货币提升为结算货币，顺应了国内外市场、企业的需求，有利于促进我国与周边国家和地区的贸易发展。 实行跨境贸易人民币结算业务尚面临三大挑战:一是目前海外人民币来源主要是和我国互换获得的人民币资金和通过出口获得的人民币资金,存在很大*限性；二是人民币充当贸易结算货币,国外进出口商将产生人民币资金的结余,短期内中国的银行在海外的分支机构应吸纳该国的人民币资金存款,长期国内金融市场应当逐步对海外人民币资金回流开放；第三,人民币结算必然会对我国金融管理能力、金融人才储备和银行国际化的竞争力提出挑战,随着人民币离岸结算中心的建立,跨境贸易结算也可能对当前进出口核销制度操作性带来新的难题。 跨境贸易人民币结算还有赖于贸易伙伴的接受程度,若要贸易伙伴接受人民币作为计价结算工具,首要的条件是持有者能够使用人民币获得所需要的商品和服务。
【经济周报】石油贸易人民币结算？意味着什么？
睡眠是人体的一种主动过程，可以恢复精神和解除疲劳。充足的睡眠、均衡的饮食和适当的运动，是国际社会公认的三项健康标准。为唤起全民对睡眠重要性的认识，2001年，国际精神卫生和神经科学基金会主办的全球睡眠和健康计划发起了一项全球性的活动，重点在于引起人们对睡眠重要性和睡眠质量的关注，并将每年的3月21日定为“世界睡眠日”。
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解释一下“跨境贸易人民币结算试点”
在不同关税区之间实行以人民币结算***常务会议4月8日的决定上海市和广州、深圳、珠海、东莞开展跨境贸易人民币结算
什么是支付、清算和结算？ - 区块链网
随着国内数字人民币测试的正式展开，越来越多的人开始关注央行数字货币给社会经济带来的变化。其中，央行数字货币在跨境支付、国际清结算方面的影响最引人关注。不少人认为央行数字货币将会给SWIFT带来冲击，重塑国际清算体系。然而，即便是在一些专业人士看来，SWIFT系统就代表着国际支付清算体系的全部，甚至对清结算概念本身都会感到困惑。因此，许多讨论难免出现不准确的地方。为此，本文将从一些基础性问题讲起，循序渐进地分析央行数字货币在跨境支付上的路径选择，以及DC/EP在推进人民币国际化上的历史使命。
一、什么是支付、清算和结算？
想要理解国际支付清算体系，就必须了解支付、清算与结算三个重要概念。这三个概念经常被混淆，或者知道有区别但却“难辨其中意”，这也造成了很多人在讨论国际收付清算体系时总是“雾里看花，似懂非懂”。为此，我们在这厘清概念，以更好地在后文了解CNAPS、CIPS和SWIFT在国际支付清算体系中所起的作用。
首先是支付，支付是指付款人向收款人转移可以接受的货币债权。这个概念最容易理解，因为最贴近我们每个人的生活，比如我用支付宝/银行借记卡向他人转账了100元人民币，就可以看成一笔支付。从支付流程看，根据支付与市场基础设施委员会（CPMI）确定的标准，支付主要分为三个标准化的过程：交易、清算、结算。
其中：
交易：支付指令的产生、确认和发送；
清算：包含在收付款人开户机构之间交换支付指令以及计算待结算的债权债务。其中，支付指令的交换包括交易撮合、交易清分、数据收集等；债权债务计算可以分为实时全额和定时净额两种计算方式；
结算：根据最终的清算数据进行会计处理，完成账户间的资金划拨，包括收集待结算的债券并进行完整性检查、结清金融机构间的债权债务以及记录和通知有关各方。
这三个环节组成了支付体系的全部。但上述概念还是太过抽象，这里我们从简单的支付案例开始，层层递进，最后勾勒出现代跨境支付清算体系的基本轮廓。
在日常生活中，最简单的支付方式就是双方面对面地进行现金支付。然而对于进行跨境支付的用户而言，很难使用现金支付的方式。因此在现代金融体系中，我们都是通过金融账户来进行资金的收付。
下图是一个简单的非现金支付示意图，基本过程如下：
（1）交易：汇款人通过银行卡刷POS机（发送指令）进行100元的小额支付。
（2）清算：银行收到指令并进行检查后：
A.如果相关账户在同一银行内部，则在该银行内进行清算；
B.如果收付款账户分属不同的银行，则需银行后台向银联清算系统发送支付指令，由该系统完成跨行清算，随后将清算结果提交给央行的大额支付系统进行结算。
（3）结算：
A.如果是银行内部转账，只需该银行借记付款人账户，贷记收款人账户；
B.如果是跨行转账，首先由央行分别借记付款人开户银行，贷记收款人开户银行的账户；随后各开户银行再借记付款人账户，贷记收款人账户。
1.支付指令如何发送
首先，我们来看一下如何传送支付指令。这里需要强调的是，支付指令不仅仅在交易环节出现，在清算环节也会出现（因为清算过程包括支付指令的交换）。现代社会，传送支付指令十分简单，我们在银行柜台前填写签字转账单据、使用银行卡刷POS机、在支付宝上从输入支付金额到按下确认键的过程，都是发送支付指令过程。发送交易指令如此简单，以至于我们认为其理所当然，忽略了传送交易指令的重要性。从上我们可以看出，交易指令可以是纸质形式、磁介质或电子形式发出。
同样的，在国际汇款中，我们根据交易指令工具的不同，将国际汇款业务分成三种形式：
电汇（T/T）：以发加押电报、电传或SWIFT形式的方式指示汇款
信汇（M/T）：利用航空邮寄汇款委托书形式的方式指示汇款
票汇（D/D）：银行开具汇票由汇款人亲自带出境或自行交给收款人，收款人凭此票据取款
概括起来，以上三种汇款方式，交易指令分别是通过电子通讯、航空邮件和本人寄送三种方式进行发送。当然，我们也可以看出，受众人关注的SWIFT系统，本质上是一个电报通讯系统，仅仅负责支付指令的交换，并不涵盖清算的全过程。
在前面我们谈到，清算环节主要包括两部分：收付款人开户机构之间支付指令的交换和待结算的债权债务计算。比如在上述的电汇业务中，汇出行通过电报/SWIFT/邮件通知汇入行，甚至在早期，银行间会通过电话方式进行，就都属于清算环节的支付指令交换。
那么债权债务如何计算呢？主要有两种形式：实时全额和定时净额计算方式。所谓全额计算，指交易双方对所有达成的交易实行逐笔计算，得出待清算数据；而净额计算则是指在预先确定的时间周期结束时以净额进行计算，得出待清算数据。
举一个简单的例子：
（1）T0时刻，A的账户里有1000元，B的账户里有500元，C的账户里有800元。
对于实时全额计算而言，我们需要对每一笔支付单独进行计算，得出清算数据，随后进入结算环节，实时进行结算，完成资金划拨，这整个流程称为实时全额结算（RTGS）。例如在T1时刻，A向B支付了200元后，我们得出“A账户余额减少200元，B账户余额增加200元，双方账户的余额在支付后分别为800元和700元”的结果，并随后进入结算环节，借记A账户200元，贷记B账户200元，完成资金划拨，在T1时刻，A查询自己的账户，会发现减少了200元，只剩下800元；剩余的T2，T3时刻也照此计算并完成结算。
对于定时净额计算而言，我们则是在某一固定时刻，根据支付金额的轧差得到每个账户待结算的债权债务金额，随后进行资金的划拨，完成结算，这整个流程称为定时净额结算（DNS）。例如上面的例子中，如果采用定时净额计算的方式，那么在T4时刻之前的时间里，系统并不进行清算，在T4时刻时，系统会对每个账户进行轧差计算，例如对于A账户，先向B支付了200元，随后接受了C的300元，那么-200+300=100元，即A账户增加了100元，账户余额为1100元；B账户和C账户也同理完成资金的划拨。
当清算环节完成轧差计算得出待结算头寸后，进入结算环节。该环节包括收集待结算的债权并进行完整性检查、保证结算资金具有可用性、结清金融机构间的债权债务以及记录和通知有关各方，而其中最重要的一步是结清债权债务，即：借记付款人账户，贷记收款人账户。---这既是资金划拨的完成，也是账户状态的更新。当然，对于同一银行内部转账而言，该银行只需要借记付款人账户，贷记收款人账户即可；对于跨行转账，首先由央行分别借记付款人开户银行，贷记收款人开户银行的账户；随后各开户银行再借记付款人银行，贷记收款人银行。
现在，我们终于掌握了支付业务的整个流程，厘清了支付、清算与结算之间的联系与区别，这对我们在后面了解CNAPS、CIPS和SWIFT系统在国际清算体系中的角色至关重要。下面我们将进入本文的重点：SWIFT是不是国际清算系统的全部？国际清算体系如何运行？
为了让大家有一个国际清算体系的大体轮廓，这里先提供一个基本框架。目前国际清算体系由两大部分组成：一是各国主导的本国货币的跨境清算系统，如美国的CHIPS（美元跨境清算系统）和我国的CIPS（人民币跨境支付系统）,二是各国统一共享的国际电讯系统，如SWIFT。在实际运行中，SWIFT与各国的跨境清算系统相连，才能实现跨境支付。以美国为例，美元的跨境支付结算，需要SWIFT同CHIPS，以及美国另一支付系统Fedwire（美元大额支付系统）相连。如果银行是跨境清算系统的直接参与者，则直接通过CHIPS系统进行清算；如果银行是CHIPS的间接参与者，首先通过SWIFT向直接参与者发送指令，随后由直接参与者通过CHIPS完成清算，最终Fedwire完成结算。
类似地，在人民币跨境支付上，由SWIFT完成支付指令的交换（间接参与者），CIPS进行清算，最终通过中国现代化支付系统（CNAPS）下的大额支付系统（HVPS）完成结算，现在我们对人民币跨境支付体系中的各系统进行简单介绍：
中国现代化支付系统(ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，CNAPS)由中国人民银行清算总中心建设、运营和管理，主要为金融机构之间和金融机构与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算，主要包括大额实时支付系统（HVPS）、小额批量支付系统（BEPS）、网上支付跨行清算系统（IBPS）等。在中国的整个支付清算体系内，CNAPS是全国各支付活动资金最终清算的核心、底层系统。
在2015年CIPS系统正式建成启动前，人民币的跨境支付主要由CNAPS完成清结算工作。当时，人民币跨境支付主要有两种模式：代理行模式和清算行模式。前者是境外参加银行在境内代理行开立人民币账户，通过境内代理行完成跨境支付；后者是境外参加银行在港澳人民币清算银行开设人民币账户，通过港澳人民币清算银行完成跨境支付。在此两种模式下，资金都是通过CNAPS完成清算和结算工作。
然而，仅仅依靠CNAPS完**民币跨境支付清算也存在以下几个问题：
首先是系统运行时间问题。随着跨境人民币结算业务的快速发展，跨境人民币清算需求可能来自全球所有国家和地区，但大额支付系统（HVPS）每日仅按照国内时间运行8小时，导致与中国时差较大的欧美银行无法及时处理跨境人民币清算业务。
其次是与SWIFT系统接口无法完全匹配，导致清算效率低下。在人民币代理行模式和人民币境外清算行模式下，境内代理行与境外银行之间以及境外清算行与其参加行之间，都必须通过SWIFT报文通道传递跨境清算信息，从而实现通过大额支付系统的人民币跨境最终清算。但由于SWIFT不支持中文报文，且许多字段与大额支付系统报文不兼容，在很大程度上，不同清算模式的清算效率取决于各银行系统能否自动将SWIFT报文与CNAPS报文转换，如不能，则需手工操作，导致清算效率低下。
2008年金融危机后，随着人民币在国际贸易和投资中越来越受认可，全球的流动规模逐渐增大和使用频率逐渐提高，单独采用HVPS系统已经无法满足需求。因此，为了提高跨境支付清算效率和安全，从2010那边开始，我国单独开发了一套专门用于人民币跨境支付清算的系统---CIPS。
1.CIPS
人民币跨境支付系统（Cross-borderInterbankPaymentSystem，简称CIPS），是专门用于人民币跨境支付清算业务的支付系统。该系统于2012年4月12日开始建设，2015年10月8日正式启动。2018年3月26日，CIPS系统（二期）成功投产试运行。CIPS系统主要有以下几个特点：
（1）运行时间为5×24小时+4小时，实现对全球各时区金融市场的全覆盖；
（2）采用实时全额结算和定时净额结算，满足参与者的差异化需求；
（3）采用国际通用ISO20022报文标准，充分考虑了与SWIFT报文的转换要求，便于跨境业务直通处理并支持未来业务发展需求，提高清算效率。
因此，CIPS在很大程度上解决了大额支付系统（HVPS）的不足，可提高人民币跨境支付清算效率，推动人民币的国际化。
为了从之前的“清算行模式”“代理行模式”平稳过渡，CIPS参与者分为直接参与者和间接参与者两类。但与代理行模式不同的是，CIPS为每个参与者都分配了可作为其唯一标识的系统行号。
在实际的运行中，间接参与者无法直接通过CIPS办理跨境支付业务，必须先使用SWIFT报文通知CIPS直接参与者，而直接参与者可为本机构、建立业务关系的间接参与者及其代理机构向CIPS发起报文办理相关业务。以CIPS的客户汇款业务为例，其主要流程如下：
（1）在CIPS系统营业准备阶段的规定时间内，直接参与者通过HVPS向CIPS账户注入最低限额资金，完成CIPS账户注资；
（3）CIPS收到报文后，进行报文检查，检查通过的进行业务排队检查；
（4）无更高或相同优先级排队业务时，CIPS检查发起直接参与者CIPS账户可用余额是否大于等于该笔业务金额。如可用余额充足，则借记发起直接参与者CIPS账户，贷记接收直接参与者CIPS账户（实时全额结算方式）。
（5）CIPS向发起直接参与者返回“支付处理确认报文”，通知结算成功，同时将汇款报文转发给接收直接参与者
（6）在日间业务截止后，进入场终处理阶段，CIPS系统将直接参与者CIPS账户资金划回其HVPS清算账户，随后HVPS与CIPS进行对账，核对成功后完成HVPS与CIPS之间的结算。
从上述流程中我们可以看出，CIPS系统主要负责的是跨境人民币的清算。在场终时，CIPS系统将直接参与者CIPS账户资金划回其HVPS清算账户。即在HVPS系统中，借记、贷记直接参与者的HVPS清算账户，完成最终的结算。
1.SWIFT
环球银行金融电讯协会（societyforworldwideinterbankfinancialtelecommunications，SWIFT）是一个国际银行同业间非利性合作组织，运营着世界级的金融电文网络，主要为银行金融机构提供信息传输服务，银行接到信息后，按照指令转送到所属的清算系统或支付系统内，完成资金的转账处理。为了更深入地了解SWIFT在国际清算体系中的功能和地位，我们不妨通过解答以下几个常见问题进行说明。
通过上面的内容我们可以知道，只有直接接入CNAPS和CIPS的直接参与者才可以使用系统自带的报文办理业务。除此之外，无论是代理行/清算行模式下的境外参与行，还是CIPS系统下的间接参与者，只能通过SWIFT报文委托相关银行办理业务。从支付流程上，SWIFT可参与交易环节的支付指令产生、确认、发送以及清算环节的支付指令交换，而债权债务的计算以及结算时资金的划拨并没有SWIFT的参与。SWIFT系统主要进行的是信息的传递，而非资金的流动。严格意义上而言，SWIFT并非跨境清算或支付系统，而是金融报文服务系统，但SWIFT属于国际清算体系的一部分。
2012年3月SWIFT宣布停止对被欧美制裁的伊朗银行提供服务，让大众意识到SWIFT的重要性同时，也增加了对SWIFT过分依赖的担忧。然而，部分自媒体将SWIFT看成美国**控制下的一个部门，这是完全错误的。事实上，SWIFT是一个非官方专业组织，其董事会由25位独立董事组成，任期三年。例如在2016年时，董事会由美国花旗银行的董事担任**、瑞士瑞联银行的董事担任副**，而来自中国的中国银行、香港的汇丰银行也在其中担任董事会成员。
2012年的伊朗事件，确实反映出SWIFT作为一个非官方专业组织在特殊情况下具有官方立场的事实。然而，在SWIFT的官方政策倾向的背后，实际上是各国**和经济实力的较量。对于伊朗、委内瑞拉这些小国而言，SWFIT肯定会受到来自特定国家官方的压力而进行制裁；而对于中国这种大国而言，在全球经济中占有重要地位，同时在SWIFT的业务收入中比重也较大。因此，SWIFT在考虑制裁中国的相关机构时，必然会慎重考虑。在今年6月，市场出现香港要被踢出SWIFT的谣言时，我们也看到SWIFT最终也并未这样做。
SWIFT与CIPS应该是一种互补关系，而非竞争关系。SWIFT是全球金融报文服务供应商，而CIPS是一个跨境清算系统。对于CIPS系统，目前其直接参与者都是境内机构，境外机构尚未作为直接参与者接入CIPS，因此境外机构必须通过SWIFT委托作为直接参与者的境内机构才能办理业务。
一方面，SWIFT网络已经遍布全球200多个国家或地区的9000多家金融机构，成为金融机构国际业务通信的主渠道；通过SWIFT的网络优势，CIPS与SWIFT的合作有利于各类参与者办理跨境人民币业务，推动人民币国际化的发展。另一方面，CIPS接入SWIFT，加强了SWIFT的网络效应优势，进一步巩固了SWIFT作为国际金融基础设施的地位。因此，两者更多的是一种互补协同关系，而非竞争替代关系。
从通讯方式上看，SWIFT当然可以替代。例如用户在作为CIPS直接参与者的银行机构开设账户，不涉及间接参与者及其代理商账户，那么就不涉及SWIFT的信息传递渠道。再者，SWIFT本质上是一个通讯工具，正如前文所言，除了SWIFT以外，金融机构之间也可以通过电报、电传甚至邮寄的形式实现信息传递。
然而，目前SWIFT已经成为国际金融机构间信息传递的主要通道。先不论电报、电传、邮寄的效率没有SWIFT高，即便我们重新开发一套类似SWIFT的电报系统，但SWIFT的电文格式已经成为国际标准，另起炉灶即意味着要设立新的报文标准，有多少国家愿意使用该系统是一个重要问题。因此，SWIFT当前是可以替代的，但替代的代价太过高昂，上述方案只能应急，但不能一直持续下去，这不仅仅会降低跨境支付清算的效率，阻碍人民币的国际化，还会将本国隔绝于国际清算体系之外。
经过几年的建设，2015年CIPS正式上线。至此，CIPS、CNAPS和SWIFT共同构成中国的人民币跨境清算体系，这类似于美国的“CHIPS+Fedwire+SWIFT”体系。另一方面，为了实现从原有跨境清算模式的过渡，在CIPS上线后，代理行模式仍然存在，参与者可自行选择使用CIPS渠道还是继续使用代理行模式渠道；清算行模式则略有变化---境外清算行不再与CNAPS连接，转而接入CIPS系统，实际上境外清算成为了CIPS的直接参与者，与CIPS渠道模式没有太大差别。因此，目前人民币的跨境支付渠道主要有三条（省略后半部分），如下所示：
途径①：用户1---CIPS间接参与者---SWIFT---CIPS直接参与者---CIPS---CNAPS
途径②：用户2---CIPS直接参与者---CIPS---CNAPS
途径③：用户3---境外参与行---SWIFT---代理行---CNAPS（原代理行模式）
2020年10月，中国人民银行开发的央行数字货币DC/EP在深圳通过空投红包的方式进行大规模场景测试。随着国内试点工作的顺利进行，中国有望成为全球少数几个在短期内发行央行数字货币的国家。与之同时，在国际政经*势日趋复杂的背景下，人们对SWIFT的疑虑也逐渐增加，而使用央行数字货币开展跨国交易的优势确实非常明显，因此很多人都希望通过央行数字货币来摆脱对SWIFT的依赖。为此，我们不妨就两个重要问题展开讨论。
1.央行数字货币是否能替代SWIFT？
SWIFT的定位是全球金融电讯服务的供应商，央行数字货币的定位是一套电子现金支付系统。因此，用央行数字货币替代SWIFT，类似双方联系时不使用电话，而是打开一款网络游戏，用游戏语音进行通话。正如上文所言，目前SWIFT已经成为国际金融机构间信息传递的主要通道，是国际金融的基础设施，除非发生大的变故或者金融通讯技术的变革，否则其他类似系统很难替代SWIFT。因此，通过央行数字货币替代SWIFT是不可能实现的。
事实上，从中国人民银行数字货币研究所发表的论文看，DC/EP的系统报文采用ISO20022标准。正如上文中我们提到的CIPS采用ISO20022报文标准一样，DC/EP采用该标准，也是为了方便与国际金融基础设施联通，其中也包括SWIFT。DC/EP的报文与国际标准接轨后，就可提升与国际其他金融系统的直通能力，降低交易成本，提高交易效率，便于DC/EP在国际上的使用。
当然，尽管央行数字货币无法替代SWIFT，但完全有可能减缓一国对SWIFT的依赖，这就涉及另一个问题---央行数字货币如何影响当前跨境支付格*？
在当前的国际清算体系中，我们可以发现跨境支付十分依赖账户：用户需要在银行开立账户，CIPS的直接参与者需要在CIPS开设账户，境外银行需要在境内代理行、境外清算行开设账户等等。然而，央行数字货币却有银行账户松耦合性的特性，即在央行数字货币的实际使用中，数字货币也不需要与相关的银行账户绑定，交易转账也不依赖于银行账户。因此，央行数字货币的出现，有可能改变目前以分布在全球各地、各时区的代理行和清算行关系为基础的跨境支付格*。
尽管目前关于如何使用央行数字货币的争议较多，但从实际情况上看，由于目前国内尚未实现资本开放，为符合监管要求，同时最大化地利用央行数字货币的优势，最有可能的是采用类似NRA账户的模式。
NRA账户，即境外机构境内外汇账户。在NRA账户模式下，境外用户可以不需要在境外银行开设账户，而是直接在境内银行开立NRA账户，借助NRA账户来进行清算。
有所不同的是，在央行数字货币的语境下，没有账户的概念，而是只有数字钱包的概念。以DC/EP为例，由于DC/EP采用“双层运营体系”，因此境外企业可以注册安装由境内银行开发的央行数字货币钱包，当需要进行跨境支付时，由境内银行提供运营服务，直接将资金转入对方钱包，而央行负责日常监管。同时，为了防止资金通过该体系外流，可以设置额度管理。当然，在此条件下，如果境内外企业不通过SWIFT进行资金归集和集中调拨等跨境支付以及账单收取，那么将摆脱对SWIFT的依赖。
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“以外币计价，以人民币结算”这句话是什么意思？
谢谢邀请！以外币计价意思就是说你出口了商品，以外币报价，对方支付给你的是外币，你入帐时不是外币，而是按汇率转换**民币进行结算。就是说当你把商品报关出口时，在银行办理《跨境人民币结算收款说明》，注明外币报关人民币结算字样和相应的外币出口报关单号。比如你出口了一万美金的商品，对方支付你的是美元，你入帐时按当时美元与人民币汇率换算**民币入帐。这就是企业进出口的外币业务。在会计上，外币业务是指不以记帐本位币作为计量单位的会计业务，我国境内企业一般以人民币为记帐本位币，以其它货币进行收付，结算企业以某种外国货币为记帐本位布，那么非该种外国货币记帐的收支，结算和计价业务均属企业的外币业务。国内企业之间的交易，只要以记帐本位币以外的货币计价结算，也是外币业务。
人民币结算代替美元结算有什么影响
人民币结算代替美元的话，我们的外贸会更为便捷，因为我们不用特意去储备外币。美国因为美元它可以通过操纵美元升值或贬值向国际社会转嫁其国内经济问题，同时在国际资源上它也可以完全性地通过印钞去改变国际商品的定价，即商品定价权。对此，如果用人民币结算代替美元结算的话，我们不但拥有商品定价权，同时还不用担心被美国薅羊毛。在人民币结算中，我们可以直接用人民币交易的话，这样我们的外贸就不需要那么多的外汇占款，所以人民币外贸的交易会更加活跃。另外，对于普通民众而言，人民币结算代替美元的话，我们不用担心汇率问题，同时拿着现金我们可以去全球进行消费。