友邦跟平安哪个靠谱(友邦拒赔！平安拒赔！两个拒赔案例看如何买保险)-鸿图投资网

摘要：友邦拒赔！平安拒赔！两个拒赔案例看如何买保险看到2个拒赔案例，涉及到两个宣传理赔宽松的公司：友邦和平安，我觉得蛮有意义的，整理后分享给大家。友邦拒赔案事件简述：

友邦拒赔！平安拒赔！两个拒赔案例看如何买保险

看到2个拒赔案例，涉及到两个宣传理赔宽松的公司：友邦和平安，我觉得蛮有意义的，整理后分享给大家。

友邦拒赔案

事件简述：

徐小姐2018年1月在某体检机构参加单位体检，查出“甲状腺结节”。随后，投保友邦一份重疾险，没有告知此次体检结果。

因身体其他异常，徐小姐被友邦下了体检函（不明确体检函中是否有甲状腺彩超项目），最后因血糖升高加费承保。

同年9月，徐小姐确诊确诊甲状腺癌，向友邦提出理赔，被拒赔。

以下是相关民事裁定书：

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最终结果是：

友邦举证徐小姐曾经是友邦的代理人，应该知道没有如实告知的法律后果，友邦胜诉，徐小姐败诉。

大琳说：

投保时，如果没有如实告知，特别是会影响到核保结果的体况，无论哪家保险公司都会拒赔。和保险公司大小无关，更和保险公司业务员口中的“我们公司理赔宽松”无关。

是否会被拒赔主要有以下两点：

1、投保时如实告知；

2、出险符合合同约定。

平安拒赔案

当信泰人寿、工银安盛已有“择优理赔”案例后，平安这个案例“择优拒赔”，是真的很打脸“大公司服务好，理赔宽松”宣传的。

前因：2020年11月银保监出台20版定义，07版中属于重疾的“甲状腺乳头状癌”，且只需细胞学报告即可，在20版定义中调整为轻症并需提供病理组织学报告，赔付比例由原来赔付100%保额改为最高赔付30%保额。

事件简述：

唐女士2017年购买平安重疾险，此时该产品使用的是07版重疾定义。

唐女士2020年确诊为“甲状腺乳头状癌”在07版定义属于重疾，而20版定义属于轻症，按照条款赔付2万元。

唐女士申请理赔时，平安按照20版新定义，“甲状腺乳头状癌”不符合重疾条款为由，拒赔100%保额。

以下是相关民事判决书：

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案件结果：

唐女士胜诉，平安败诉。

大琳说：纵观2个拒赔案例，友邦拒赔理合法合规，平安拒赔案例就有失大公司的风范了。

通过这两个案例，作为消费者我们能得到哪些启发呢？

1、购买保险，最重要的是看合同条款！合同条款！合同条款！而不是公司大小、品牌。

2、投保时，不要心存侥幸，更不要相信某些业务员说的【体检机构的检查报告不联网，查不到】【单位体检查不到】。

3、如果【投保时如实告知】【出险时符合合同条款】【理赔时资料齐全】，哪家保险公司都会赔，和保险公司大小无关。

4、尽可能找到靠谱的保险经纪人服务自己的保单，除了协助选择适合的产品、投保、保全外，更重要的是可以协助理赔。

真正的理赔动作并不是在申请理赔才开始的，而是从我们就医的那一刻。

—The End—

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重疾险：平安vs友邦，哪一个更好？

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这段时间因为一个朋友一家三口买了友邦保险，而选择了研究下两家公司的重疾险，看了很多产品，其中有一款产品很有特色，决定先给大家讲一讲这款“高端”保险产品，吃瓜群众可以准备好小板凳啦！

“高端”重疾险：平安福2018vs全佑至珍旗舰版

保费对比

一、“高端”重疾险

友邦保险公司作为国内首家外资全资保险公司，其自1919年在上海创立以来，对中国保险业的发展起着至关重要的作用。全佑至珍旗舰版作为友邦保险公司的产品之一，同样也吸引很多人的注意力。

中国平安作为大陆保险业的老大哥，一直处在风口浪尖上，平安福作为中国平安的招牌产品之一，上个月刚对其进行了产品升级，推出新款平安福2018，更是引起广泛热议。其中不乏许多业内创新，让人眼前一亮。

平安福和全佑至珍一起走过了多年的升级之路，经过不断的整合加强，平安福以平安之名命名，其地位不言而喻；而全佑至珍也快成为了友邦产品的代名词。

全佑至珍旗舰版这款保险产品是蛮有意思的，它的定位就是中高端产品，因此，为了够逼格，保费设计也是贵得惊人。那么它究竟为什么这么贵呢？它值不值这个价呢？我把它跟平安福2018一起做了个对比。

二、平安福2018VS全佑至珍旗舰版

（平安福2018版在等待期已升级为退还所交保费，图表有误）

我们先来看保障内容：

1、轻症保障

基础保障：平安集团的平安福产品的轻症保障升级为多次赔付，也新增了轻症豁免，但友邦的产品没有这方面的。

轻症赔付：

被保险人70周岁之前，平安福2018在轻症理赔后，重疾/身故均提高基本保额的20%，最高可提高60%保额；70周岁后罹患轻症，不增加重疾/身故保额。

这是平安首创设计，而友邦的全佑至珍没有。

保障期限：

平安福2018的轻症为终身保障；

全佑至珍的轻症保障保至75周岁，75周岁之后无法获得轻症保障。

2、重疾保障

在重疾保障上，平安福2018比较常规，对80种重大疾病进行保障，1次赔付，理赔后重疾就失效，剩下长期意外险和附加医疗险。

而全佑至珍就复杂得多，它的重疾保障由以下3项保障构成：

①重大疾病基础保障：也就是我们平时所说的重疾保障，给付约定的基本保额。

②特定癌症额外保额（75周岁前）：男性肺/肝/前列腺癌；女性肺/乳腺/子宫颈癌，除基本保额以外，还额外给付基本保额的50%，共150%基本保额。

③现代病额外保障（75周岁前）：终末期肾病、冠状动脉搭桥术和脑中风后遗症，除基本保额以外，还额外给付基本保额的50%，共150%基本保额。

对于②、③这两项保障，保险公司仅给付一项，并以1次为限。如果被保险人人首次罹患的是除②、③以外的重大疾病，则只给付基本保额，并且②、③保障结束，不再给付。

3、癌症赔付

保障形式：平安福2018和全佑至珍旗舰版的恶性肿瘤保障都是以附加险的形式出现的，可自由选择是否附加该合同。

理赔标准：

平安福2018的理赔标准是：若首次罹患重疾为恶性肿瘤，给付重疾理赔之后满5年或5年以上，被保险人若还处于癌症状态，即给付基本保额；再满5年或5年以上，若还在癌症状态，就又给付一次基本保额，最多给付2次。

全佑至珍旗舰版的理赔标准：合同条款的解释为，若符合主险中重大疾病的理赔标准后，给付重疾保险金，则豁免附加癌症保障的剩余保费，豁免满5年后，若被保险人处于恶性肿瘤状态，给付恶性肿瘤保险金。

“若主合同因给付重大疾病保险金而终止，则本附加合同将以独立合同的形式存在并继续有效”。无论首次确诊的是恶性肿瘤，还是非恶性肿瘤的重疾，该癌症附加险皆有效，5年后只要处于恶性肿瘤状态，就可以获得基本理赔，最多给付2次癌症理赔金。

以上“恶性肿瘤状态”，指恶性肿瘤的新发、复发、转移和持续存在四种情况，且均符合主合同中对于恶性肿瘤的释义。

那么我们再来对比一下价格：假设被保险人为30周岁男性，单独算恶性肿瘤附加险的保费，保额50万，缴费期平安福2018选择20年，全佑至珍选择19年（没有20年选项）。

平安福2018保费：每年2400元，共计48000元。

全佑至珍旗舰版保费：每年2650元，共计50350元。

在价格上来看，平安福2018略显优势；但在保障上面，会感觉全佑至珍旗舰版的花样会更多一些。

4、额外附加保障

在全佑至珍旗舰版的主险，也就是重大疾病保障中，还有许多其他保障。

除了特定恶性肿瘤额外保障和现代病额外保障以外，还有身故/全残保险金、老年长期护理保险金、生命终末期保险金、特别关爱保险金。

1）身故/全残保障给付基本理赔金。

2）老年长期护理保险金：被保险人年满60周岁后，如果被认定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的，保险公司给付老年长期护理保险金。

该保险金每月给付1次，连续给付10年，共计120次，每次给付的金额等于基本保额的1/120。

六项基本日常生活活动：

穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

移动：自己从一个房间到另一个房间；

行动：自己上下床或上下轮椅；

如厕：自己控制进行大小便；

进食：自己从已准备好的碗或碟种取食物放入口中；

洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

如果护理保险金给付期间，被保险人全残、或确诊重疾、或被认定达到生命终末期状态、或身故，则一次性给付剩余保险金。

从老年长期护理保险金的给付来看，其实是在一定限度上扩大了保障范围。相比于平安福2018，保障范围看起来比较更广，但不一定能轻易拿到。

3）特别关爱保险金：在合同有效期内，若被保险人先罹患符合理赔标准的重疾，并且在确诊之日起365日及以后身故，则再给予50%基本保额的特别关爱保险金。

为什么要突出是“合同有效期内”，因为有以下几种情况：

罹患重疾，包括特定恶性肿瘤、现代病及其他保障内重疾，获得理赔后，重疾保障结束，但主合同不结束。

发生全残/身故，获得基本保额理赔，合同结束。

给付老年长期护理保险金开始，合同结束，但给付责任继续。

确认生命终末期，给付基本保额，合同结束。

我们前面讲到，在给付老年长期护理保险金之后，再罹患重疾，则给付剩余保额，在这种情况下，即使过了365日后身故，也无法获得特别关爱保险金。

全佑至珍旗舰版的这几个额外保障，平安福2018是没有的。这可算是友邦全佑至珍产品比较独特的一个特点了。

5、保额设计

假设被保险人同时购买50万重疾保额（主险51万保额）的平安福2018和全佑至珍旗舰版。

重疾保额：

平安福2018。基础保障可获得50万理赔。在获得轻症理赔后，可增加主险和重疾保额，加上run计划的10%，理论上最高赔付保额可获得85万保额理赔。

全佑至珍旗舰版：基础保障可获得50万理赔。若罹患特定恶性肿瘤或现代病，理论上最高获得75万保额。

身故保额：

平安福2018。同上假设，基础保障可获得51万理赔，理论上最高可获得86.7万保额理赔。

全佑至珍旗舰版。若为罹患重疾，直接身故，则获得基础保障50万保额；若先罹患重疾，365日后身故，理论上最高获得75万保额理赔。

我们可以看到，在理论上，平安福2018可获得的最高保额都是是高于全佑至珍的。平安福更注重呼吁客户健康预防大过疾病，所以推送了平安run计划，不单单每周能获取奖励，坚持行走捐步还可以为山村扶贫支教，更能提升保额，而且在轻症方面还给予了最多3次轻症理赔，赔付了轻症保额后还能奖励提升寿险保额和重疾保额。所以保额赔付自然高于全佑至珍。

6、等待期内出险

市面上大多数健康险产品，对于等待期内出险的情况，都是退还已交保费，保险合同终止。而偏偏全佑至珍旗舰版不是。

平安福2018如果在等待期内出险，如市场上其他保险公司那样返还已交保费。

全佑至珍旗舰版的主险，如果在等待期内出险，只是不承担保险责任，但合同可视情况继续。

7、保费豁免

平安福2018的豁免具有：对投保人的轻症、重疾、全残、身故可豁免保费；对被保险人的轻症、重症也可豁免后续保费。

全佑至珍旗舰版豁免：对投保人的重疾、全残、身故豁免后续保费；对被保险人的轻症才可以豁免后续保费。

因此在豁免这一项上，平安福2018包含的保障范围更广，人文关怀更加浓厚。

三、保费对比

由上我们可以看出，这两款产品虽然都是1次赔付的终身重疾险，并且可附加癌症多次赔付，但在具体的保障内容里面，有许多大大小小的差异。

所以在保费对比上，不能笼统地对总保费进行对比。现在我们只对重疾、身故和癌症赔付这3个方面的保障条款对应保费进行比较：

平安福2018保费结构：

全佑至珍旗舰版保费结构：

（注：这里没有将长期意外保费试算填入，实际上全佑附加意外险保费高于平安福2018的长期意外险。）

我们可以看见，平安福2018在保费上，远远低于全佑至珍旗舰版。在恶性肿瘤附加险上两款产品价格差不多，而真正拉开差距的在于重疾保障。

前面我们已经分析过了，在重疾保障部分：

从保障范围上来看，全佑至珍旗舰版的花样比较多，是高于平安福2018的；

从保额结构上来看，全佑至珍的保额却没有平安福2018的保额高，就只是感觉保障范围多了几种金，所以各有不同，萝卜白菜，各有所爱了。

全佑至珍在总保费上肯定是高于平安福2018许多的，但同时因为它的保障范围设置多了一些，因此也不能说平安福2018性价比就一定比它高。

只能说，如果你经济允许的话，愿意多花点钱去购买全佑至珍旗舰版的话，也未尝不可。如果你自己觉得这笔钱花得不值，那可以选择性价比更好一些的平安福2018。

四、总结

这两款头牌产品都有自己非常亮眼的设计。同时我们也看见了，平安福2018跟全佑至珍旗舰版相比，平安福2018便宜很多，在市面上的销售数据上看，选择平安福2018比全佑至珍旗舰版高出许多。

最后：仁者见仁，智者见智。

如果注重完善保障，看重大品牌，并且对价格有一定要求的话，可以选择平安福2018；

全佑至珍旗舰版针对的主要是中高端消费者，对于那些对保费不太在意，只想追求高档产品的话，全佑至珍也是不错的选择，毕竟保障全，花样多。

对于我来说，凑个热闹就好了！

最终建议，保险产品只是一种转移风险的工具。既然是转移风险，必然需要先了解有哪些风险造成的危害比较大，要转移多少，保多久等若干问题，这些都需要从个人的实际情况出发，然后找一个靠谱的人士规划风险方案。

买保险，我只选平安和友邦！

总结一下思路：

友邦保险与平安哪个好？

1、从国内分布的网点终端上看：

（1）友邦保险，被誉为百年老店、外商独资、国际大品牌，但是成立于1919年的国内友邦人寿，在国内分支机构少之又少，只在上海、广东省、深圳、北京、江苏省、东莞、江门有网点终端；

就是客户想买，不一定能买倒，能买倒，出险理赔的话，如果买医疗险的话，特别不方便。

（2）平安保险，1988年就成立的平安保险集团，是国内保险行业的大鳄，以平安人寿来说， 2002年成立，国内分支机构42家，3300家网点，不管是城市还是乡镇，都很容易看到平安的服务网点，你要买就一定能买到。

出险，不论是线下网点，还是线上，都是十分方便和快捷。

要说友邦保险跟平安哪个好，其实网点分支还是一个比较重要的地方。

2、从理赔上来看：

其实哪家公司好不好，出险客户而言，只要能理赔，获赔率高，获赔速度快才是最实用的，我们从理赔角度看下友邦保险跟平安哪个好：

（1）友邦保险：友邦保险以中国香港为总部，仅在亚洲不倒20个地区开展保险业务，参与的81家人寿险公司中，友邦人寿的三个指标（亿元保费投诉量件/亿元、万张保单投诉量件/万张、万人次投诉量件/万人次）分别排在了67名、73名和67名，间接的证明了消费者口碑好，排名很靠后。

（2）平安人寿：相比较之下，由于平安人寿的网点比友邦多出很多倍，保险卖得多自然赔得也多，因此在理赔数据上比友邦人寿略逊色了一些（亿元保费投诉量件/亿元、万张保单投诉量件/万张、万人次投诉量件/万人次）分别排在了18名、19名和37名。

3、从产品角度来看：

以医疗险来说，赔付多，涉及方向广，可以用明星医疗险：平安e生保20年版本和友邦智选康惠2019明星级医疗产品对比：

（1）智选康惠荣耀2021：的起付线低于普通百万医疗险，两个等级：5000元和0免赔，这是很有利的地方，相对非常容易获取报销，保障范围全面，但是价格非常贵，续保且每年审核；

（2）平安e生保20年版本：续保稳定好，20年保证续保，但是免赔比较高，有住院垫付功能

保险业平安与友邦哪个较好?

保险公司所出的少儿产品，大体上都是差不多的，买重疾的保险，一定要看看他们的重疾都包含那些疾病，还有就是除外责任

保险行业中意平安友邦哪个更好些

知名度的平安相对高点，其次为友邦和中意，不过在知名度上面中国人寿，中国太平，中国太平洋，中国平安，友邦都属于大公司，不管去哪家保险公司工作都差不多，如果是买保险的话那要看你对哪家的保险保障产品觉得合理，就选哪家的

娜姐答疑：友邦VS平安谁重疾品更好呢？

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「尹娜」总第126篇，2021年第22篇原创

知乎有这样一个问题：

30岁，女。友邦欣悦一生保险好还是平安的福上福好呢？

不知道选择哪一个？非常期待业内人士给予指导。

今年4月，阿玲通过知乎来找我咨询：已经给孩子买了平安福，想再给大人买重疾险，刚要买平安的，又有友邦的代理人说平安福只保一次重疾。上网一搜，发现对友邦的产品评价也不高，非常困惑。我问了她4个问题，她的回答竟都是否：

1、友邦在当地有分公司吗？2、两位代理人有帮助分析家庭经济情况、身体情况吗？3、对市面上的重疾险分类有介绍吗？4、对两款产品的保障责任有做详细介绍吗？

这就是目前很多人在买保险时遇到的问题：还没确定好大的投保原则和方向，对家庭情况也完全没有做分析，就直接进入了产品对比阶段。

01友邦欣悦一生和平安福上福那个好？02产品对比是买保险的正确方式吗？

03买完保险就万事大吉了吗？

重疾：都是单次赔付重疾险，赔付一次之后合同终止。但福上福20满足条件后可以增加保额：运动达标后保额增加5%-10%，70岁前得轻症，每得一次，重疾保额增加20%，最多可以增加60%。

轻症：第一次轻症都是赔付20%，但友邦欣悦一生2019一共可以赔7次，并且从第3次开始赔付额度增加到30%-50%；而平安福上福20赔付3次，每次都是20%。

身故：都是赔付保额，并且如果赔付了重疾，身故就不再赔付。但平安福上福20满足条件后可增加保额。

另外友邦欣悦一生有疾病终末期保险金，福上福20没有。

其实这两款产品都不是这两家公司的主打产品，友邦主打的全佑惠享（珍藏版）和平安主打的平安福20保障责任比这两款都更好些。比如全佑惠享（珍藏版）前10年额外赠送50%重疾保额，还可以赠送重疾绿通服务，平安福20有轻症豁免保费条款，无需单独付费附加，为什么业务员没有推荐呢？

锁定这两款产品，是单纯因为了解过这两个产品，还是从市场上众多产品中筛选出来的？如果扩大到整个市场背景下去看，这两款产品，甚至包括全佑惠享（珍藏版）、平安福20，都不算最优选择。市场上的重疾险分档，在这篇文章里讲清楚了，供参考：当我们谈重疾险档次，我们在谈什么？

简要概括：目前市面上优势重疾险是能多次赔付的，包括：分组多次赔付（上表中的B）、不分组多次赔付（上表中的C）。其中最好的是不分组多次赔付产品（上表中的C）。为什么？拿今年6月份中意人寿处理的这个理赔案例做个说明：

辽宁的一位男士，2018年10月确诊胶质瘤，获得重疾理赔金40万；2020年6月因胶质瘤导致植物人状态，再次赔付重疾保额40万。

如果这位男士购买的是欣悦一生或福上福，只能在2018年10月确诊胶质瘤后获得40万理赔金，保险合同就结束了，2020年6月进入植物人状态时没办法再获得任何理赔。当然还有人会说：平安和友邦的重疾险都不保“中症”（能赔付50%-60%保额的一部分轻症），轻症的赔付比例也比较低等等，虽然也确实是缺陷，但都不如重疾只赔1次这个缺陷来的大，因为我们首先要转嫁大风险，在重疾保障上还没做好的产品，就不必强求轻症保障了。这两家公司应该优先考虑升级重疾保障条款。

是，也不是。

说“是”，是因为我们当然要在市场上千款产品中做个筛选，确保自己买到的产品有性价比。

说“不是”，是因为买保险最重要的步骤并不是产品对比。就好比我们找工作，得先有目标行业或岗位方向，再说到去哪家公司，投保大方向还没明确的情况下就去对比产品，舍本逐末，就有可能本末倒置。比如一些朋友从网络上找到我，付费咨询家庭保险配置问题，如果他们只是让我帮助对比两款产品，就太浪费自己花的咨询费了。

专业人士的价值，不只是挑选产品，还要有针对性地设计一整套「高性价比」的方案，这里面包括需求分析、规范投保、产品性价比、险种搭配、后期理赔服务等多个方面。这里问题主几个问题：

1、30岁，是否结婚了？买保险是给自己买，还是给全家人做规划？2、自己和家人的身体情况如何？是否符合买重疾险的条件？3、除了重疾险，是否配置了医疗险，以和重疾险共同解决大病风险？4、除了大病风险，伤残、身故等风险是否做了转嫁？5、友邦保险在题主所在的省份是否有分支机构？如果没有，如何解决保监会禁止线下产品异地销售的违规问题？未来是否担心理赔遇到麻烦？

需求分析和规范投保还涉及很多方面，要具体分析题主的家庭情况、财务状况、未来规划等方面，才进入险种搭配和产品挑选环节。

产品对比这样耗费大量时间精力的工作，不该是客户负责的工作，题主所期望的“专业人士”应该提前完成这个工作，在产品搭配环节把挑选的原则、过程和结果汇报给客户，让客户做决策。客户负责精进自己的主业，提升交保费的能力，为全家人做好充足保障，剩下的时间多陪伴家人，提升生活质量，而不是在保险这件和主业无关的事情上“闲耗”时间。“享受服务”是所有中产和高净值人群应有的一项选择，也是正确的选择。而从事保险工作的这些“专业人士”，又有多少人是能在众多保险公司的产品里帮客户去做筛选的呢？比如某一家公司的代理人，他是否有这个动力或者能力，把自己家的产品和同业的产品放到一起，帮客户挑选一个性价比最好的？符合题主所要求的“专业人士”要求的，不足1%，这部分人就是保险经纪人。

直到投保完成，其实也只是个开始。买保险不是为了交保费，而是为了有风险能理赔。除了利用“专业人士”的服务来打破投保时的信息壁垒，在理赔时需要服务吗？

这里说的“理赔服务”不是所谓的某公司”理赔容易“、“理赔快”的噱头，而是真正的专业服务。比如这个案例：

2015年妈妈给儿子买了**少儿健康(重大疾病)保险，保额10万元。2016年年底，儿子持续6天高烧，第8天被北京儿研所确诊为川崎病，半个月后去世。妈妈申请理赔被拒保，原因是：“所患疾病不符合保险条款中约定的川崎病理赔条件”。经明亚理赔部门审核，保险公司拒赔理由成立，因为孩子确诊川崎病后没来得及进行手术治疗就去世了。

还能怎么办？1、没办法理赔“身故保险金”，因为这是一款消费型重疾险，不含身故保障责任。2、孩子也没有确诊其他重疾。经过明亚理赔部门和客户沟通，对保险合同条款、医院诊断证明的进一步研究，发现孩子在ICU使用呼吸机超过5天，符合“深度昏迷”的理赔条件。作为客户委托人，想保险公司提出变更理赔申请，改为理赔“深度昏迷保险金”。保险公司立即全额赔付了10万元保险金。这既是“专业”的力量，也是“立场”的力量。一位从某平人寿代理人转到明亚做经纪人的同事，告诉我们促使她转行的是一次客户被拒赔的经历——她认为公司拒赔不合理，公司领导告诉她唯一的选择就是“去安抚好客户”，闹下去只会导致她的业绩奖金被扣掉。

你看，现在最大的问题是：买保险太容易，买对保险又太难。购买时怎么甄别条款、做到流程合规，购买后怎么获得一辈子的优质售后服务（包括理赔），都不是自己随便在网上看看能解决的。有明确的条款保证和靠谱的人员服务，才是最稳妥的。最后，附上一个家庭的保障规划案例，供参考：年收入100万的家庭怎么买保险？

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