摘要：3.5%预定利率下调，跟我们普通人有什么关系？ 当前一年期定期存款基准利率仅为1.50%，十年期国债到期收益率中枢约为2.85%，资管新规后理财产品破刚兑，银行理财净值化转型和公募基
3.5%预定利率下调，跟我们普通人有什么关系？
当前一年期定期存款基准利率仅为1.50%，十年期国债到期收益率中枢约为2.85%，资管新规后理财产品破刚兑，银行理财净值化转型和公募基金牛熊震荡已对投资者进行了较为充分的教育。降低负债的监管思路一脉相承，在长期利率趋势性下行背景下，通过调整预定利率降低刚性负债成本是大势所趋。
监管为了避免炒作也是费尽心机，没有一刀切地对市场喊停，而是一直采用窗口喊话的形式，对保险公司进行点对点的监管，在售的很多热门产品都是当天喊话当天下架，让消费者措手不及。
6月30日之前，行业绝大多数预定利率3.5%的产品会相继退出历史舞台，已经成为正在上演的事实。如果你近期有在考虑或者觉得自己未来一两年还需要购买保险，那现在就是最好的上车机会，因为——
利息净值是什么意思？
净值就是当下能取出来的钱，年利息是一年利润比上净值。一般会有结余的，结余就是净值加利润，利润是负数就是减去利润。利息与净值的关系是：年化利率＝（现在的净值-购买时净值）/购买到现在的天数 *365）/本金*100%
1、净值
净值通俗的说就是价格，产品单位净值就是一份产品的价格，产品单位净值=总净资产/产品份额。净值一般适用于净值型理财、基金等产品中。
净值型理财产品的初始净值一般为1，产品在运作期间净值会不断发生变化，如果一年后产品净值从1上涨到了1.1，那么意味着在产品持有份额不变的情况下，持有资产上涨了10%。反之，若净值下跌到0.9，那么意味着持有资产缩水了10%。
净值无论是上涨还是下跌，最终都由投资者自行承担，这也是净值型理财产品的一大特点。
2、利率
利率通常出现在存款、债券等固收类理财产品中，即收益是固定的。例如一年期定期存款利率为1.75%，那么意味着投资额者持有定期存款一年到期后将完全按照1.75%的利率获得利息收益。
在理财、基金等产品中，通常不用利率来表示收益，但有时会用到预期年化收益率、近七日年化收益率等概念。
例如某理财产品的预期年化收益率为4%，那么意味着以该产品过往收益率来看，预测年收益率为4%，但这只是一种理论上的收益率，到期实际收益比不一定是4%，这与存款产品中的利率是有差异的。
年利率和7日年化利率有什么区别
年利率：指一年的存款利率。七日年化收益率：是货币基金最近7日的平均收益水平，进行年化以后得出的数据。前者在存钱规定期限内不变，后者会不断变化不稳定。拓展资料：1.利率：本金总额中每个期间到期的利息金额与总额的比率。利息与本金总额、利率、复利频率、借出、存入或借入的时间长度等相关。利率是借款人筹借资金的额外代价，同时也是放款人放款所得的回报。2.计算公式：SN=A(1+R)+A(1+2R)+……+A(1+NR)=NA+1/2N(N+1)AR（A-每期存入的本金，SN-N期后的本利和，NA-本金的总额，1/2N（N十1）AR-利息总数额。）参考资料：年利率-搜狗百科七日年化收益-搜狗百科利率-搜狗百科
净值估算怎么计算年利率？
1、一般计算公式是：(当前净值-初始净值) ÷ 初始净值 ÷ 产品运行天数 x 365 = 年化收益率；
2、简单理解就是净值型理财产品的单位时间内的净值增长值越大，所带来的收益也就越大；
3、如果一个净值型理财产品的7日累计净值为1.101，那么它的年化收益率就是：(1.101 - 1) ÷ 1 ÷ 7 × 365 = 5.2664285。
要理财了，你应该怎么设定你的年化收益目标？
我最近在给菜鸟理财的会员做资产配置，里面有一项是个人的预期年化收益，说白了就是希望自己的投资回报能够年化收益多少。
结果我发现，不少人写的是自己的年化收益预期15%，自己是属于“稳健型”的投资风格。这不禁让我陷入深深的思考中：为什么大家觉得自己稳健，而收益期盼又这么高？
15%多吗？其实对于一个老司机来讲，我觉得不多，但前提他应该是一位老司机才行。但对于一个理财经验不丰富的人来讲，其实是真的很高的。
老司机投资权益类理财产品经验多，比如对股市、基金或者黄金之类的有多年研究和投资经验，我觉得15%没啥问题，当然即便是老司机也可能亏。
如果是对投资经验不丰富的理财小白来讲，不要说获得15%的年化收益了，我认为不要亏得太惨都不错了。因为从小白到老司机，如果玩的是权益类的投资，我觉得交点学费很正常。
权益类收益不是本人要讲的重点，重点是固收类理财产品的收益区间设定。
如果投资的是固收类理财产品，那就不是跟你经验丰富不丰富有关系的了，因为固定收益类的投资产品，背后其实就是债权债务关系了。
这种固收类理财产品，是根据某一种资产的风险高低，以市场行情约定一个比较合理的收益区间，也就是说这种投资收益基本是固定的。
理论上固收类理财方式的年化收益区间从0.35%起步（央行规定的活期存款基准利率）一直到300%+（各种理财骗*）都可能。
但这么大的收益区间，风险是在逐步增加的。不过，我们依然可以找到比较合理的“定价”对标，我下面讲讲我的具体操作方法和依据，大家可以拿来参考借鉴。
首先我们设定一个比较合理的最高年化收益目标，设定这个目标，我主要是依据法律上的一些规定再结合当下的市场现实情况得出来的。
因为我相信法律上在这方面的规定，是有指导价值的，毕竟法律的东西不是随随便便定的，能够定出来也是同样依据现实情况。
根据2015年《最高法院关于民间借贷案件的司法解释》，民间借贷方面，如果年利率超过24%属于高利贷了，超出部分不受司法保护。但事实上，这个24%跟以前比是放开了。
以前是这样规定：在民间借贷方面，如果出现了债务方面的民事纠纷，超过同期银行贷款利率4倍的，不受法律保护
也就是说如果借钱的人不还钱，债权人起诉到法院，法院判决的话，只会按照同期银行贷款利率的4倍判决利息，超出的不判。
那我们来看，银行的贷款利率是多少。
根据央行的最新规定：一年以内（含一年）的短期贷款是年利率是4.35%；一至五年（含五年）中长期贷款年利率是4.75；五年以上的贷款年利率是4.90%。
如果这些年利率都乘以4，年利率是17.4%、19%和19.6%。
也就是说如果是以前的话，民间借贷借款一年，出了事情，法院顶多只会以年化利率17.4%来判借款人支付利息。
但我觉得如果是我们投资设定风险收益区间的话，稳妥一点来评判的话，还是要以17.4%作为参考指标，不要拿24%来当风险收益区间的最高边界。
所以，如果我们投资任何固守类的理财产品，超过了17.4%这个年化收益率，基本就是非常危险了。
为什么这样说？
因为17.4%毕竟属于民间借贷的范畴，如果是我们投资了正规的固收类理财产品，这些产品有很多人去买的，显然是不可能达到这样高的年化收益率的。
不可能达到这么高的年化收益率是因为对设计理财产品的金融机构来讲，他们需要付出成本的，这个成本有人力成本、场地租金成本、运营成本等等，还要扣掉金融机构自身的获益。
那低于17.4%到底要低到多少才算比较合理的（记住，我指的是合理，不是安全）的收益呢？其实这个没有标准答案，因为每个金融机构推出理财产品的成本和想要获利的收益目标都是不一样的。
目测市面上一些理财产品的收益区间，根据我自身的经验，我认为一般来说15%之内是比较合理的。
而我个人还不是激进型的人，可能我会把我能接受的固收类理财产品的收益最高边界定在13%左右。
接下来我们来定收益区间的最低边界。收益区间最低边界的设定，其实也是没有标准的。
因为每个人对风险的把控能力是不一样的，抗风险的压力也是不一样的，说白了就是每个人承受***失的想法根本不同，有钱的没钱的都不同。
我的投资年化收益最低边界设定，就是货币基金的投资年化收益，也就是4%左右。
之所以拿货币基金的年化收益作为一个参考指标，是因为货币基金这种理财产品的属性决定的。
货币基金是把社会上闲散的钱聚龙起来，由基金经理去运作，投资到一些货币市场工具里面去，由于这些货币市场工具都是大宗交易的，一般人很难参与，所以就通过聚集资金的方式参与。
这些货币市场工具本质上都是债务契约关系，期限都是一年之内，比如短期国债、大额可转让存单、商业票据、银行承兑汇票、回购协议等等，所以安全性是极高的。
比如余额宝、微众银行活期+、理财通等等，这些本质上都是货币基金，只是弄了一个好听一点的名字，让大家去买而已。
如果货币基金都出问题了，那已经就是系统性的金融危机了，金融系统债务链条彻底崩溃，并且延伸到大的金融机构。
根据上面的梳理，大家很清楚了，如果是投资固收类理财产品，我的年化收益目标区间是【4%,13%】。我上面这些，都是制定年化收益区间的思路和依据，提供给大家借鉴。
当然，写到这里，有人还是会问，那4%~13%的收益区间，具体又应该怎么设定啊，比如到底是投资到年化收益7%的理财产品去呢，还是投资到10%的理财产品去呢？
到了这一步，其实就是涉及资产配置的范畴了。
我昨天跟一个会员聊了很久，我告诉他，事实上对于普通老百姓来讲，可供选择的固收类理财产品并不多，要能够达到7%以上的就更少了。
我只能这样去提醒大家，就像我上面讲到的，货币基金是你投资固收类理财产品的安全底线，也是一条风险收益的分水岭。
如果你要绝对安全，你可以选择货币基金之下的固收类理财方式，比如把钱存在银行（活期、定期）。
但我提醒，存在银行不是说买银行理财产品哦，买理财产品买到净值型的也可能亏的，甚至买到坑爹的理财产品就像最近民生银行那单30亿元的大案一样了。
如果是超过了货币基金的收益（一般现在是4%，有的高有的低，为了方便叙述我就简单用4%来定义），就意味着你要开始承担风险了，别以为是没风险，只是风险高低不一样而已。
超过了4%的收益，这部分钱就不是那么好赚的了，那就是进入一个不怕没得完，就怕你没钱玩的阶段了，风险也会逐步递增。
私募、信托、P2P、各种互联网定期产品、民间高利贷、各种理财传销等等，都属于超过4%收益范畴的理财渠道。
怎么玩，选择哪样来玩，就看你自己口袋的钱和你能承受的风险了，非常公平。
所以，*年们，不要随随便便定个收益目标，看清楚你要承受多少风险、你愿意承受多少风险再来谈你想多少的收益目标。
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理财产品不知道买什么？
为什么很多基金的年化收益率等都在涨而他们的单位净值却在下跌？
朋友，年化收益和单位净值分别是不同类型的基金的指标。年化收益率是货币基金的指标，还有一个日每万份收益也是货币基金的指标；单位净值是非货币类的（包括股票、债券、混合等）基金的指标，还有一些指标，如今年以来累计涨幅、一年来累计涨幅、过去N年年化涨幅也是这些基金的指标。如果你问的是货币基金，那很简单，而且前期我也回答过别人，那是因为年化收益率统计的是近七日了，而日每万份收益是当天的，如果当天的收益比八天前的高，却比前一天低时，就会出现七日年化收益上涨，日每万份收益下降。如果你问的是非货币基金，就更简单了，当前的净值的涨跌都是跟前一天比的，但其他指标比的却是N天前或是很长一段时间内，只要当时的净值更低，同样会出现当天净值下跌，但在过去N天的时间，或者某一段时间之内的年化收益会上涨
求计算利息，年化率是什么？和年利率有区别吗？如何计算日利息？
c14中输入=$b14+($b14*c$13)*(1-0.2)公式可以往下托但是d14e14注意引用位置。2为小数你选定cde列反键设置单元格格式设置数值的格式就好了
利润率与资产净值有对比关系吗
没有对比关系的!
理财真的净值化了，你能解决亏***问题了吗？
银行经营本质上是客户的经营，而在2023年开门红来临之际的净值型理财亏***却给银行客户经营工作带来较大的障碍。近期净值型理财产品的亏***在零售银行界掀起了很大风浪，有一些客户不解、惊讶、愤怒，不知道以后该如何打理自己的资金，而很多银行的理财经理都忙于做售后工作，苦于无法安抚客户的愤怒，觉得这份工作在今年是雪上加霜，尤其是为开门红工作增添了许多难题。要想让开门红顺利的“红”起来，首先要解决理财产品“绿”的问题。
预期收益型理财到净值型理财转型这几年，当银行理财还在银行的资金池运作、产品滚动式发行时，银行理财的风险是在不同投资者之间发生转移；当银行理财采用摊余成本法时，债券的价格波动不能很快体现到净值变化上来；到了如今银行理财采用市值法，“破净”、“浮亏”必然会以一定的概率发生，银行净值也将随着底层资产的价格变化而变化。
但银行的客户们显然没有做好相应的准备，很多人平时都将银行理财当做收益率略高的存款，虽然收益不高，但是每天都会有稳定的收入进账。稳健的银行理财居然还能够连续亏***多日，颠覆了许多客户的认知。而很多银行理财经理也没有准备好，在最近普遍发生的银行理财收益回撤时，大多数银行理财经理并没有系统地有章法地进行应对。
我们希望和银行理财经理一起来思考，理财真的净值化了，你能解决亏***问题了吗？面对理财产品亏***，我们究竟应该怎么办？
只有明白了为什么会发生净值回撤，当然更好地做好“告知服务”，并且能根据经验分析未来的市场变化，什么情况下会好转或者何时会好转。这种专业能力自然也能提升理财经理的信心，让理财经理应对客户时更有底气，更加自如。
我们知道，PR2级别的理财产品多数配置的都是不低于80%的债权类资产，可能有不高于20%的权益类或其他类别资产。风险级别越高，配置的权益类资产可能会更高，波动也会越大。所以对于普通的银行理财产品而言，亏***的常规原因都是债市或股市出现了回撤。
另外，***层面接连出台了疫情防控政策优化二十条，和支持地产十六条政策，股市出现了一波行情，进一步打击债市情绪，形成了“股债跷跷板”。当货币收紧时，就引发了最近债券市场的回调。对于那些配置了大量债券的银行理财产品，也就持续好几天都出现了账面亏***。
我们再来说说权益类资产，银行理财部分产品的底层资产里有权益类资产，而且风险级别越高，权益类资产占比可能越大。从今年股市的表现来看，混合型或权益型的银行理财怕是难以带给客户良好的体验，哪怕是权益资产配置比例不高于20%的PR2理财也难以带给客户较好的收益，亏***的情况也是频频发生。
相对于债市，股市震荡的原因有很多，而今年影响股市的关键因素为美联储加息、国内疫情频发、地缘战争等，这些因素目前还在影响股市，并且有可能还会持续一段时间。
很多理财经理面对亏***，不敢主动联系客户，等客户找上门来时，要面对可能就是客诉。所以我们要建议理财经理在市场波动时主动与客户联络，因为如果客户自己发现或者从别处得知此事，情绪中就会掺杂着亏本带来的恐慌和服务缺失带来的失望，从而让售后难度系数变大。
针对没到期的理财产品，理财经理将客户分群分类，先以投教的方式告知客户净值型理财发生波动。
“金融小常识：理财净值发生波动？别担心，短期亏***≠最终投资亏***！”
“亲爱的客户，最近理财产品的净值出现了波动，到底是啥原因？您听说来说道说道。
理财产品全面净值化管理后，产品的净值真实反映市场变动。我行的理财产品主要投资于债券类资产，债券价格会直接反映到产品的每日净值上。债券价格与市场利率呈反向关系，所以当市场利率上升时，债券价格会下跌，产品净值会随之下跌，这个时候我们看到的理财最近收益就会呈现亏***。
债券的收益来源主要有利息收益和资本利得。债券发行人定期向债券持有人支付利息，利息收入不受市场波动的影响，只要债券不违约，持有至到期后发行人按照票面还本付息，即可获得固定的收益。因此对于持有我行理财产品的投资者来说，不需要太在意短期的市场波动，短期的投资亏***并不等于到期投资亏***。
客观来看，随着时间推移，债市终将回归理性，债券资产稳健收益的优势将大概率逐步兑现，产品净值也将回归稳健的表现。所以，请您不要太过于担心呢，有问题可以随时我，作为您的专属理财经理，我很乐意为您服务。”
“金融小常识：理财净值发生波动，我要不要赎回？”
“尊敬的贵宾客户，我相信您肯定知道这次债市的波动的原因是流动性收紧，不过从近期公布的经济及社融数据来看，疫情及地产对基本面的影响仍在，在当前需求并不稳固的情况下，货币政策托底的方向预计不会发生变化，流动性仍将维持‘合理充裕’。
而且，债券收益主要来自债券的票面利息（利息收入）和债券价格变动带来的价差（资本利得）。尽管资本利得会受市场波动影响，但只要债务人不违约，债券持有到期可以获得票面利息。
所以我们建议您坚定信心，等待债市企稳，用长期视角来做投资，以投资收益到期或者赎回时净值为准。同时本轮快速下行后，市场已存在明显超调，后续一旦反弹力度或许较大。”
针对已经到期且发生亏***的产品，我们一定要致电沟通，挽留客户资金，步骤如下：
1、告知客户收益情况，同时缓和客户情绪（开场寒暄，如实告知；初心展示，拉近关系）
2、解释收益差的原因，并将其适当合理化（解释原因，展示专业；实力展示，对比更烂）
3、了解客户真实需求，给出相应解决方案（提问引导，了解观点；根据需求，给出方案）
4、多理由强行挽留客户，努力争取客户同意（化解异议，输出理念；回忆甜蜜，加强挽留）
5、重新塑造客户信心，成交客户留存资金（多维证明，重塑信心；赞美恭维，顺势敲定）
其实这款产品设计得是很好的，在去年9月到11月，年化收益率曾到过12.7%。结果今年发生了很多不可预料的事情，比如俄乌战争、疫情频发等，影响了债市和股市的行情，虽然说净值型理财不承诺保本保收益，实际上我行产品表现一直不错，稳坐银行业理财综合能力的前三把交椅，今年确实是个特殊行情，我也觉得有些愧对您这些年的信任。好在还没有亏，我之前看数据，说今年银行业有6.04%的理财是亏***的，有186只产品亏***幅度在5%以上。
这些亏***主要原因是股市和债市双双走低，您买这只产品的时候，上证指数大概是XXXX点，但现在才XXXX点。不知道您对于股市的行情有没有相应的看法，对于未来有没有信心？”
客户了解市场，说有信心：我们认为未来哪些赛道机会较高，而这支产品也会配置XX行业的股票。建议客户在比例合适的情况下长期持有。（如果比例过高，还是要部分赎回配置其他类型的产品）
客户了解市场，说没信心：理财产品和基金不同，赎回没有手续费，如果您不看好短期的市场，可以暂时赎回来配置固收类或保本型的产品，等行情好的时候咱们再配置权益类资产。
客户说不了解：那您有没有买过其他的权益类产品，比如说股票，基金或者其他含权益的理财产品呢？
客户说买过：产品表现如何？这款产品也会受市场行情的影响，好的时候会有超额收益，不好的时候权益部分的亏***就会抵消掉债权类资产的收益。目前主要就是看您的风险承受能力。如果其他的波动已经让您感到焦虑，这款产品建议赎回配置成固收类的资产。如果您觉得尚可，这款产品配置的比例又不高，那么可以继续持有，就和您的XX产品一样。
客户说没买过：那看来您配置的多数都是固收类或保本类的产品，综合下来收益率怎么样？这个收益相对于物价的涨幅来说，还是太低了。不如这样，我为您定制一个资产配置的方案，让您90%的资金都在固收类或保本类的产品里，10%的资金用定投的方式去博取10%的年化收益率，用这种办法来为您挽回一些收益***失，您觉得怎么样？
1、用稀缺的优势产品（如表现稳定且有费率让渡的产品）或资源型产品做承接（如预期收益型产品、高利率的存款、高收益趸缴产品），让客户有“被弥补”的感觉。
2、为客户申请礼品或者相关权益，让客户一定程度上获得心理平衡。
3、为客户自己或者家人、亲朋好友等提供良好的服务，解决他们的问题，从而让客户愿意在心中“一笔勾销”这次不愉快的经历。
4、用自己的专业能力为客户做好配置，比如为客户配置基金定投产品，通过对结构性行情的分析和利用，让客户获得一定的盈利感受。
1、售前理财经理要做好客户筛选和需求匹配和了解客户认知，适时纠偏处理；
2、售中需要突出净值型产品优势、充分说明产品风险；根据客户给出科学的配置方案；
3、售后的工作相对来说，比较复杂：
在产品销售后，理财经理需立刻将产品信息披露的时间、查询渠道和主要内容告知客户。
品挽回收益***失。
在产品销售后，理财经理需要持续做好正常的投资者教育，做好知识营销（什么是打破刚兑/什么是业绩比较基准/开放期到了，我究竟该不该赎回理财/债市发生了哪些变化/股市最近又有哪些变化？）
需要定期为客户检视账户，产品在涨时，也要根据市场动态提醒未来可能出现的跌的风险。
目前来看，这款理财产品要让收益率达到业绩基准，是有很大难度的。您购买产品时债市或者股市行情为……，目前债市或者股市行情为…….为了让您的整体收益率有保障，我建议您在这个时候加一个基金定投，经过这次大跌，我们此时入场的成本是非常低的，比如每周投入XX元，收益率到X%时变止盈。这样就能为您挽回一部分***失，让整体收益率较为理想。
总之，在开门红来临之前，管资提升是各家银行工作的重中之重，那么挽留理财产品亏***的客户，也就成为了银行理财经理工作的重心之一。所以理财经理应快速提升自己的能力，用专业的能力和服务的精神做好亏***客户防流失的工作。
《2023·开门红·必红答案书》
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营销堪比打战，没有章法谈何取胜？
“开门红”竞赛要如何策划和推动，才能更高效化？
如何提升5万元以下客户资产？
年化利率和净值型的区别？
净值类理财产品和年化收益理财产品主要的区别是，收益的计算方式不同。年化收益理财产品主要以预期收益率来表示预期的收益率，是预测的，平均的，存在一定的不确定性；而净值类理财产品，是按照实际的收益来计算，直观明了，排除了预测，平均，引起的失误与误差。