金葵花20周年好吗(招行金葵花卡有什么好处)-鸿图投资网

摘要：招行金葵花卡有什么好处您好，申请金葵花卡，需要客户在我行上月的日均总资产达到50万以上。持有金葵花卡（不区分账户资产），可尊享我行理财中心贵宾厅尊贵待遇，独立的金葵

招行金葵花卡有什么好处

您好，申请金葵花卡，需要客户在我行上月的日均总资产达到50万以上。持有金葵花卡（不区分账户资产），可尊享我行理财中心贵宾厅尊贵待遇，***的金葵花服务专线：400-88-95555（主叫识别）；还将有一对一的理财经理为您提供专业化理财建议、拥有专享的理财产品，与此同时还可享受大部分业务费用减免；高尔夫、易登机、购物消费优惠等增值服务；以及形式多样的客户活动。以上增值服务限卡主本人。如您还有疑问，请打开招行主页www.cmbchina.com点击右上角“在线客服”进入咨询。

金葵花20年：招行做对了什么

正如向阳的葵花，而客户就是太阳——以客户为中心、因客户而变，是永远的安身立命之本。站在金葵花20周年的节点上，这才是招行带给***金融业最有意义的启迪。

作者：董云峰

编辑：叶冬

当我们翻看***零售银行发展史，2002是一个意义非凡的年份。

2002年10月，招商银行正式推出“金葵花”理财产品与服务体系；两个月后，招行发行了国内第一张国际标准双币信用卡。

相比招行信用卡率先闯入蓝海，金葵花更像是一场自我革命，无论对招行内部还是之于行业，都带来了深远的影响。

20年过去了，金葵花从无到有，开创了***财富管理的新时代，贡献了客户分层经营、资产配置、数字化经营等体系，更打造财富开放平台，从中心化运营走向生态共赢，以永不停歇的创新，实现了持续的引领，带动了全行业向大财富管理的进化。

这也牢牢确立了招行作为***零售银行标杆的市场地位。本文试图解答的是，这20年来，招行做对了什么？

一是率先建立专业化、市场化的服务体系，以服务立行。

二是率先建立客户分层体系，开创精细化、差异化经营的先河。

三是率先从存款为纲转向AUM为纲，让零售银行回归本质，全面走向以客户为中心。

四是率先推进深度数字化，以3.0模式促进AUM与MAU有机融合，让优质财富管理服务飞入寻常百姓家，开辟了银行业在数字时代的生存范式。

归根到底，银行业是服务业，以客户为中心是不变的准绳，围绕时代发展与客户需求变化而不断创新，则是基业长青的不二法门。

这正是招行在不变中常新的秘密。

服务为上

2002年，***加入WTO元年，一个意气风发时代的开端。

当年4月，招行登陆上交所，成为当时国内总股本、筹资额和流通盘最大的上市银行，也是国内第一支完全按照国际会计标准审计上市的银行股。通过此次上市，招行的知名度与资本实力实现了飞跃，历史遗留问题顺利化解，成为国内包袱最轻的银行。

同一时间，招行在15周年行庆之际，首次以“招商银行因您而变”为主题组织理财服务的全行路演活动，为金葵花的绽放埋下了伏笔。

10月10日，招行在全国所有分支机构统一推出金葵花理财产品与服务体系，面向高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务。彼时，商业银行普遍聚焦于对公业务，零售金融则刚刚起步，国内以“个人理财中心”等为名的理财服务多为概念推广。

在体系设计方面，招行提出了“生活质量最大化”的理财理念，设计了全面的金葵花理财服务体系，包括七个方面：“一对一”的理财顾问、优越专属的理财空间、丰富及时的理财资讯、一路相伴的全国漫游、特别享有的超值优惠、精彩纷呈的理财套餐、方便到家的服务渠道。

招行选择了高举高打。从2002年10月10日，第一场金葵花理财新闻发布会宣告金葵花理财服务诞生起，在短短的3个月期间，招行共举办了16场新闻发布会、百余次产品推介会等特色活动，20余期理财培训讲座，数万名客户参加了这些活动。

从初战成效来看，同样超预期。截至当年末，金葵花贵宾客户数量已达到3万余人，“金葵花”客户的新增存款达到53亿元、比原计划多增3亿元；人均理财交易额近150万，是原计划的3倍，各项指标均超过预定目标。

回过头看，作为招行布*零售的先手棋之一，金葵花理财不仅前瞻性地预见了***居民财富管理爆发的趋势，更是先于同业将理财产品体系与“一对一”客户经理服务坐实。

服务才是真正的核心：金葵花理财不仅是产品营销，而是一个服务体系的营建，它的横空出世引发了国内银行零售金融业务的转型之战。

服务是招行的质量之本，早在1987年，招行就确立了“服务立行”的经营方针，在国内同业中率先实行“四个服务”，即站立服务、微笑服务、面对面服务和上门服务。在行业里，招行免费的牛奶咖啡、红雨伞，至今仍被人津津乐道。

对招行而言，服务为上的理念早已无处不在。就在2002年，招行首创的取钱送信封的服务，还被《新周刊》撰文评为“我们时代最富人性的50个细节”之一。

金葵花的诞生，看似偶然，实则充满了必然。

分层体系

客户分层，亦即市场细分，源于20世纪50年代中期，由***学者温德尔·史密斯提出。

这一理论基于顾客需求的异质性和银行资源的有限性，客户分层就是对银行的客户群根据不同维度进行细分的过程，从而为客户提供精细化、差异化的服务。

概言之，如果没有客户分层，优质服务也就是无本之木。正是以金葵花的推出为开端，招行紧紧抓住客户需求，在国内最早建立了银行零售客户的分层服务体系，引领行业潮流。

2004年7月，招行细分了资产50万以下、5万以上的客群，推出一卡通金卡，这是国内首张具有强大理财功能的银行卡。从一卡通普卡、一卡通金卡到金葵花卡，招行的分层体系初步构建起来。

2007年8月，作为最早涉足高端金融服务领域的中资银行，招行在积蓄多年的高端客户经营经验基础上，正式推出专为资产在1000万以上的高端客户提供理财服务的私人银行。

2009年4月，招行正式推出“金葵花”钻石品牌，面向金融资产在500万元-1000万元的钻石级客户群体提供服务。这是招行对金葵花客户理财服务需求的进一步细分，此前招行已经在深圳、南京、杭州等地先后试点钻石级客户服务。

至此，招行形成了包括金葵花、金葵花钻石、私人银行在内的中高端客户分层管理体系，针对不同财富阶层的客户提供差异化服务。这一服务体系与一卡通、信用卡，以及两大App等有机融合，共同筑牢了招行“零售之王”的根基。

伴随着客户分层的逐渐完善和成熟，招行的服务水平也得以始终保持领先。其结果是，在过去20年——***城市化进程最迅速的时期里，招行与富裕阶层和新兴中产共同成长，迎来全面起飞。

如今，金葵花及以上客户贡献了招行超八成的AUM。招行财报显示，截至2022年一季度末，金葵花及以上客户近390万户，其AUM余额超9.2万亿。

AUM为纲

银行业中有一条黄金法则：存款立行。

这四个字，充分了体现银行负债业务的重要性。存款是银行资金的主要来源，也是开展各项业务的基础，是立行之本，兴行之源。

以招行为例，去年其平均存款成本率已经下降到1.41%，比国有大行还要低：同期工行1.67%、中行1.66%、农行1.71%、建行1.73%、交行2.29%。低息负债不仅带来了可观的息差，也让招行可以从容地深耕优质客群与中低风险业务，进入低波动、高增长的良性循环。

但，这是结果，不是原因。立行固然靠存款，但存款从哪里来？还是要回到我们的逻辑原点：客户立行。站在客户视角，AUM为纲取代存款为纲，就是必然之举。

招行存款成本之低，要归因于大规模低息活期存款的涌入，去年招行核心存款日均余额5万亿，其中活期存款日均余额高达3.7万亿元。而活期存款规模之所以越滚越大，离不开以AUM为纲的服务体系：越来越多客户选择将招行作为支付结算主账户和理财主账户，贡献了源源不断的沉淀资金。

放眼全行业，招行无疑是最早从存款为纲走向AUM为纲的商业银行。看似简单的变化背后，意味着一连串深刻的内部变革，从人员管理、考核激励到企业文化都将被改写，势必会触动既得利益，因而在大多数银行都很难真正落地。

在金葵花推出后不久，2004年4月，招行在国内全面推出其筹备了一年多的“财富账户”：国内第一个集资金调拨、投资和智能理财功能于一体，集多卡统一管理和多通道金融投资功能的综合性个人金融服务平台。

彼时，招行的雄心就是，为个人客户提供现金池管理，将各种银行卡统一管理，并且连接股票、基金、外汇等多种投资渠道，以“财富账户”为核心，实现个人财富的整体管理，统筹各种生活财务安排和投资增值。用时下流行的说法——主账户。

到2007年，在考核制度上，招行率先从“存款为纲”转向“AUM为纲”，在行业里引起了不小的震动。回过头看，此举极大筑牢了招行“零售之王”的根基，也标志着其朝着以客户为中心迈进了一大步。

日积月累，久久为功。招行做到了，以一家股份行之力，做到了堪比国有大行的AUM规模。今年一季度末，招行零售客户数达1.76亿户，零售AUM突破11万亿。

迈向3.0

从很多方面来说，招行一直在探索金融业的新边疆。

尤其是作为一家总资产接近10万亿的全国性股份行，招行需要在金融机构特有的安全、稳健，与创新的不确定性之间，找到平衡。

金葵花理财诞生之初，专属贵宾客户经理“一对一”的服务，成为其迅速获得客户认可的不二法门。随着AUM规模的快速扩大，以及移动互联网时代的到来，破解银行财富管理服务能力半径，不再只依赖线下网点的扩张，而是金融科技。

它所隐含的是招行的全客群战略宏图：在打造了领先的中高端金融服务体系之后，招行已然是最受富裕阶层与新兴中产青睐的金融机构之一，但相比国有大行，招行在网点布*上的*限决定了它的大众客群相对有限，零售之王要想更进一步，必须冲破这道藩篱——打通AUM与MAU，以数字化经营打破网点瓶颈。

于是有了始于2018年的零售金融3.0转型。2021年，招行更清晰地描摹出3.0模式的内涵，即“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”。通过3.0模式。招行构建起领先同业的数字化、平台化、生态化能力，为客户提供比肩互联网头部平台的使用体验，更好地兼容线上与线下服务。

在这场新战役中，MAU成为牵引数字化转型的牛鼻子。招行全面开放、持续打开流量开口，App用户及月活跃用户规模均实现大幅增长。截至2021年末，招商银行App累计用户达1.70亿，MAU达6542万户。

以此为基础，招行开始探索如何深化“人+数字化”，如何促进MAU与AUM有机融合。这是其对MAU北极星战略的一次升华，也是进军大财富管理时代的序曲。

2020年，招行提出构建大财富管理体系，提出“开放融合”，首创FPA（客户融资总量）经营理念，并于当年6月在业内率先引入他行理财子公司的产品。2021年初，招行正式宣布打造“大财富管理价值循环链”，并将其作为全行未来五年的工作主线。

这也承载了招行的普惠使命：在深度服务中高端客户20年后，如何借助金融科技进一步拓宽财富管理服务的覆盖范围、创新服务方式？换句话说，如何让以金葵花理财为代表的优质服务突破中产阶级客群的限制，让财富管理飞入寻常百姓家？

从打法来看，招行一方面构建流量型产品矩阵，以朝朝宝打通支付主账户与财富主账户，降低财富管理门槛，开启年轻客户理财第一课。据悉，购买朝朝宝的客户已于近日突破2000万，极大地拓展了招行财富管理服务的覆盖面。

另一方面，招行依托“人+数字化”持续升级客户服务能力，探索未来银行智能化服务新模式，形成了“客户经理+远程服务+App”的7*24小时服务网络，随时随地响应在亿万客户身边。

从0到1，从小众到大众，从封闭到开放，从销售到配置，这是20年来金葵花理财的绽放之路，也是***财富管理行业与零售银行发展的缩影。在此过程中，招行不断地自我生长，持续地自我进化，零售之王声名远扬。

正如有客户评价的那样，“招行是不变的，也是常新的”，正如向阳的葵花，而客户就是太阳——以客户为中心、因客户而变，是永远的安身立命之本。

站在金葵花20周年的节点上，这才是招行带给***金融业最有意义的启迪。

TheEnd

迷雾中的招行

那些跌落的银行

平台监管拐点将至

这家股份行被低估了

15家银行信用卡年报大盘点

金葵花理财产品怎样

你好，该理财产品作为本行个人理财产品中一个非常重要且著名的品牌，凭借公司运营者的先进理念和优质的服务，一直专注于探讨客户最关注的领域，其目标定位于中高端投资群体，其从一开始到目前，不仅*限于致力于客户财富的保值，更为客户子女的教育和培养搭建了丰富的活动平台,银行理财类产品尚多，具体如何选择还得看个人，祥城实业建议可去相应的公司熟悉以及了解产品。最终希望明白只要是理财产品的收益高，理财的产品就有一定的风险性，他给的收益都是预期最高到期年化收益率，不像银行存款利率是固定的。如果操作的好可以达到最高收益，如果操作不好，就达不到最高收益，甚至***失本金。希望自己可以斟酌一下选择。

招行金葵花卡优缺点？

招行金葵花卡属于白金卡级别的借机卡，持卡人可以享受境内机场贵宾登机、全球通行消费取现、个性卡号自主选择、专属理财贵宾服务等。

招行金葵花卡是针对个人名下招行所有账户中资产总额达到50万元的优质客户推出的，办卡门槛比较高，对于个人经济实力比较弱的客户而言，比较难办。

招商银行金葵花卡有什么好处

您好，“一卡通”金葵花卡是由招商银行发行的、代表招商银行金葵花客户身份的、可在境内外通用、具有综合理财功能的银行卡。持有招商银行金葵花卡，即可成为招商银行金葵花客户，享受招商银行提供的“一对一”贵宾理财经理服务等多项尊享服务。　　在我行的个人资产达50万元人民币（含）的客户均可申请。　　如您还有其他疑问，请打开招行主页www.cmbchina.com，点击右上角“在线客服”进入咨询。

招商银行的短期理财，比如金葵花赠利系列怎么样

没什么好处。金葵花卡要保证账户资产月均在50万以上。有了这张卡，就是一种身份的象征吧。没有什么实际用途的。我办了那张卡，唯一的变化就是招行没隔几天就会发一些短信，告诉你一些理财信息。其实也是，你有50万要放在招行，还不能取出来用，总得找个理财方式把它打理掉。金葵花卡好像有专门窗口，排队会好点。

招行「金葵花」20年：破、布与格*

回顾「金葵花」服务体系20年的发展之路：从0到1、从小众到大众、从封闭到开放、从销售到配置，这是「零售之王」不断进化、自我革新的结果，也是***财富管理市场发展的缩影。

——馨金融

洪偌馨/文

2002年8月的深圳，酷热难耐。在深南大道7088号，刚刚启用数月的招商银行大厦里，一个代号为「火热八月」的项目悄然开启，似要为这个夏天再添上一把火。

月初，十几位来自招行个人银行部的骨干聚集在了11楼的一间会议室，他们要在这个月内梳理出近30份细则、章程、操作手册等以确保项目能够落地，并在全行推行。

这个尚未正式命名的项目旨在为招行的个人高端客户提供高品质、个性化的综合理财服务。至于，服务的内涵是什么？怎么去服务？甚至具体为哪些人服务？一切都是空白，待由他们去填写。

对于当时的银行来说，在那个靠息差生存的年代，对公业务占据了绝对的主导地位。除了存款，个人金融市场基本毫无服务可言。银行网点大多狭小而*促，厚厚的防弹玻璃把储户与银行隔在了两个世界。

所以，「火热八月」项目不仅是要从0到1构建一套针对个人的综合金融及理财服务体系，更难的是要改变当时国内银行业固有的经营理念和发展方式，做强零售金融，并开始关注非息收入。

还有，打破「隔阂」，让客户和银行真正站在一起。

不仅如此，包括客户分层体系、专属贵宾理财中心等全新的理念和做法均伴随着「火热八月」项目的推进而逐一落地。可以说，这在一定程度上重新定义了***的零售金融、乃至财富管理业务。

只有一个月，时间紧、任务重，项目组里甚至有人带上了整箱的方便面和行军床。20年前的车公庙远没有今天「大湾区金融中心」的繁华，周围食店寥寥，交通也不那么便利，不远处还有大片正在开发的工地。

一切都在酝酿、萌动，即将破土而出。

那时的招行人并不知道，自己正在撰写的方案将拉开***个人理财新时代的序幕。这套服务体系将与一卡通、信用卡，以及未来推出的两大App等有机融合，共同筑牢了招行「零售之王」的根基。

破*

很快，通过发动全行员工集思广益之后，「火热八月」项目终于有了正式的名字——金葵花理财，其目标客群是在招行日均存款或资产（含股票、国债、基金等）市值合计超过50万的高端客户。

2002年，上海内环的很多房子还不到5000/平，对于个人客户而言，50万的门槛着实不低。

但招行把金葵花定在这个标准并非毫无根据，当时全行共有2500万客户，内部估算家庭财富在30万以上的比例约1%，也就是25万人左右。其中，至少有1/4是准金葵花客户。

根据规划，金葵花只是招行构建「客户分层体系」的第一步。很快，资产总额在5万-50万之间的客户也将被细分出来。而未来，随着业务的发展可能还会有更进一步的客户分层。

通过对客户分层分级，以提供更精细、更专业的金融服务，这种做法在欧美银行业已经非常普遍。但对于零售银行业务尚在萌芽期的***市场而言，「客户分层体系」还是一个新鲜概念。

因为，根据资产规模来划分客群只是表象，更重要的是：提供相对应的产品和服务，甚至要有与之匹配的一整套体系。

只是当时，可提供给个人客户的产品少之又少，除了存款组合、个人贷款产品也寥寥，理财和保险产品更是稀有品种。毕竟，2001年9月11日，***第一支开放式基金才正式推出，客户还要排队抢号、预约购买，更别提有什么「服务」了。

理财，对于绝大多数***老百姓来说还是件很陌生的事。

所以，金葵花理财的「头号任务」就是厘清服务的内涵和外延。明确了以「一对一」的客户经理服务为核心的服务体系，提供包括理财空间、理财咨询、全国漫游、理财套餐等七项专属服务。

放在今天，这些早已成为银行标配，不值一提。但在20年前，招行人几乎是平地起高楼，自己培养客户经理、自己整合各种渠道、自己设计理财中心，甚至要自己发行理财产品。

「每一个微小的改变，都会涉及到内部流程的调整和系统的重新开发。比如，金葵花客户的积分体系、全国漫游、VIP信息专线、客户经理的考核等等，非常复杂。」一位参与「火热八月」项目的招行人士回忆道。

如果说有一些业务只需要在原有的基础上做改动即可，那么包括理财手册（分为对客户、对客户经理两类）、投资理财建议书等很多服务都要重新梳理流程和章程。

据一位第一代金葵花客户经理介绍，当时理财操作手册写得格外详细，从见到客户时如何打招呼，到常见问题的处理，甚至进入理财中心后的动线都有精心规划。也因为事无巨细又十分实用，内部员工都把这本手册叫做「葵花宝典」。

尽管已经做了充分的准备，但直到10月10日第一场发布会召开之前，金葵花项目组的很多人依旧感到忐忑不安，因为有太多的「第一次」亟待客户和市场去验证。

当时的金葵花卡还只是一张没有任何金融功能的「身份卡」，招行必须要用足够个性化、品质化的服务来赋予其意义，相比具体的产品，理财「服务」是一个更玄妙而复杂的命题。

招行选择做「第一个吃螃蟹人」，除了其内部已经明确发力零售金融之外，也源于管理层敏锐洞察到了外部环境和市场需求的改变。

截止到2002年10月，国内市场连续8次降息，银行的存贷利差已经缩至很小，一直以公司业务为主的中资银行不得不寻找新的利润增长点。而随着个人财富的不断增长，个人理财自然成为银行在个人业务竞争中的新焦点。

与此同时，加入WTO后，国内各银行无可避免地进入了硝烟四起的竞争时代，在个人金融业务上，中资银行面临的挑战显而易见。在那个对公业务占据绝对主导地位的年代，银行在个人金融业务上的投入微乎其微，毫无产品、服务可言。

而事实上，外资银行40%的利润来自于以个人理财业务为代表的中间业务，花旗银行的这一项业务贡献的利润高达70%，财富管理一直是银行最重要的利润来源，也是外资银行最重要的核心竞争力。

「大家都看得到这个趋势，但培育市场的成本太高、周期太长，可能需要10年、20年，鲜有银行愿意为那么遥远的事去投入。再加上，当时零售金融为银行带去的收益十分有限，各家银行自然也就更没有动力。」前述招行人士解释道。

尽管当时的招行也是在摸着石头过河，但却精准地抓到了「服务」的命门和路径。

金葵花理财促进和引导了招商银行个人银行体系进行全方位的内部整合与再造。这种再造，是以人的改造为核心，以个人客户经理建设为重点，再造的灵魂就是「一对一」客户经理服务，最终促使银行整体服务功能的转型。

这是当时招行内部在设计金葵花理财服务体系时，对其内涵的阐释。

当时，一对一的客户经理服务被认为是金葵花的最大卖点，所以客户经理的数量、专业能力和服务水平也成为了左右整个服务体系成败的关键。事实上，直到今天这也是财富管理最核心，也是门槛最高的一环。

专业人才的持续培养和输送并非易事，这是个系统性工程，也意味着源源不断地投入。

比如，***地区的理财顾问很注重配置保险产品，进行中长期的理财规划；而在欧***家的理财方案中，税务规划则占据了相当重要的位置。而这些都不适用于当时的***市场。

最后，招行只能从编教材开始，搭建了一套客户经理培训体系，并联合包括人民大学、北京大学在内的高校对行内员工进行系统化的教学。后来，每年有数以千计的客户经理从招行「毕业」，其中还有不少被送到海外学习，招行内部将此称为「131」计划。

回头去看，不得不佩服招行管理者们的魄力和远见，个人理财体系的建立是一个浩大而漫长的工程，在看不到收益回报的初期，他们投入了不菲的资金和足够的耐心去孵化，去探索。

布*

「金葵花」是对招行原有各项个人理财功能的继承、整合、发展和提高，具备典型个人理财业务的全部要素，标志着招行由提供理财工具自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务的转变。

作为当时中资银行个人金融业务的集大成者，「金葵花」一经发布便成为了市场上最具影响力的个人理财品牌。

推出仅两个月，到2002年末时，「金葵花」客户达到3.07万户，新增存款53亿元，人均理财交易额近150万，是原计划的3倍。并且，「金葵花」客户存款占储蓄存款的比例提高到28.9%，对存款增长的贡献率达到49.8%，远超预期。

到2003年一季度时，当时资产规模排名第六的招商银行，其储蓄存款增幅指标跃居全国第一。「二八效应」尽显，由此开始为招行日后的发展，以及「低成本负债」的战略优势打下了坚实的基础。

到今天，「金葵花」及以上客户贡献了招行超过八成的AUM，成为其最稳固的基本盘。财报显示，截至2022年一季度末，「金葵花」及以上客户近390万户，其AUM余额超9.2万亿。

所以，我们怎么渲染「金葵花」之于招行的意义可能都不为过。

他在某种程度上开启了「零售之王」的登顶之路，甚至早于2004年的「一次转型」。而围绕「金葵花」展开的一系列产品、服务、系统、客户分层的布*，成为了今天招行进击「大财富管理时代」最大的底气。

「金葵花理财不是品牌和服务体系创建的结果，而是一个建设的过程」。

2003年10月，在金葵花理财发布一周年的工作汇报中如是总结到。招行深知，一个服务体系离不开客户经理，更需要持续、丰富的产品做支撑。所以从第一年开始，招行便保持着产品和服务的「上新」频率，创造了无数的「第一次」。

先看产品方面，自2003年1月推出人民币理财产品「招商受托理财」，开创***「受托理财」产品的先河之后，同年6月发布了第一支外汇理财产品——「外汇通」受托理财计划1号。

以及，2006年发行国内首只本外币综合理财产品，2011年推出股债混合理财产品，2012年上线结构性存款等等。

其中，2007年推出的「五星之选」基金，更是历经了15年的持续迭代和优化，穿越了多轮牛熊的考验。近十年来（2013年1月-2022年3月），「五星之选」基金共为客户创造盈利近1700亿元，成为招行财富管理专业能力的最佳体现。

再看客户分层，继「金葵花」之后，2004年7月「一卡通」金卡正式发布，面向资产总额在5万以上的客户。而后，又从「金葵花」客群中细分出了金葵花钻石、私人银行，形成了多层次的客户服务及产品体系。

还有渠道方面，「金葵花」理财诞生之初，专属贵宾客户经理「一对一」的服务，成为其获得客户认可的不二法门。但随着AUM规模的快速扩大，以及移动互联网时代的到来，破解银行财富管理服务能力半径，不再只依赖线下网点的扩张。

2018年，招行率先吹响零售金融3.0转型的集结号，在这场新战役中，MAU成为牵引数字化转型的牛鼻子。此后，招行全面开放、持续打开流量开口，App用户及月活跃用户规模均实现大幅增长。

截至2021年末，招商银行App累计用户达1.70亿，MAU6542万户。

量变产生质变，在用金融科技重构亿级用户获取模式后，招行开始探索如何深化「人+数字化」，如何促进MAU与AUM有机融合。这是其对MAU北极星战略的一次升华，也是进军「大财富管理时代」的序曲。

在「向上」挖掘——深度服务中高端客户20年后，招行借助金融科技进一步拓宽财富管理的服务半径，开始「向下」延展——带着「让财富管理飞入寻常百姓家」的目标，开启了发展的新篇章。

一方面，构建流量型产品矩阵，以「朝朝宝」打通支付主账户与财富主账户，降低财富管理的门槛，开启年轻客户理财第一课。目前，购买「朝朝宝」的客户已突破2000万。

另一方面，依托「人+数字化」持续升级客户服务能力，探索未来银行智能化服务新模式。以「客户经理+远程服务+App」构建一张7*24小时的服务网络，实时连接亿万客户。

格*

如果说以「金葵花」的发布为起点，招行便开始进击「大财富管理时代」的星辰大海，那么在这20年里，若干次关键性的战略选择和变革则让他构筑起了一艘坚实的航船。

首先是最重要，也是最容易被忽略的管理机制变革。

比如，前面提到了理财顾问的重要性，但要为招行持续输送专业的客户经理队伍，只有一套培训体系显然是远远不够的。还要考虑到客户经理的人员配置、后续的能力提升、绩效考核、晋升路径等等。

基于此，招行首先将客户经理的配置率纳入进分支行的考核指标中，从制度上促使分支行动起来，并着手构建金葵花客户「管户」服务模式，进一步提升「一对一」专业服务的体验。

而在考核制度上，2007年，招行从「存款为纲」转向「AUM为纲」，这被业内视为是招行「零售之王」发展路上的重大飞跃之一。

招行再一次踩准了时代的节奏，并提前做好了布*。

就在这次调整后不久，全球金融危机爆发。如果说这场危机让券商和公募基金陷入了低谷，但却意外地把***银行业推入了一个「黄金时代」。尤其，伴随着「四万亿计划」的推出，财富管理市场供需两端都有了井喷之势。

不仅如此，2007年也是***改革开放三十周年，经过了30年经济的快速增长，***居民的财富积累也有了一定的基础，大众富裕群体快速崛起，其中不乏一批顶级富豪，投资理财的需求也愈发旺盛起来。

这一年也有***「私人银行元年」一说，包括招行、中行、中信银行等几家中资银行先后推出了私人银行业务，愈发重视中高净值客户。也从一个侧面印证了，***财富管理市场进入了新的阶段。

但当时，不同银行因为战略选择的不同，以财富管理在内的零售金融市场还处于爆发前夜。大部分银行还是以代销产品为主，并没有构建完善的财富管理体系和思路，招行成为了那个「少数派」。

这种围绕业务进行的前瞻性布*和管理机制变革，在「零售之王」的成长过程中并不鲜见。比如最近几年，财富管理格外重视资产配置和长期价值，相对应的，招行对于客户经理的内部考核就不仅看收益率，也要看风险回撤。

说到资产配置，除了要有专业的顾问，丰富的选品，还需要有强大的投研团队、IT系统等做支撑。毕竟今天，仅国内的公募基金就已经超过1万只。如果再考虑到其他类型的产品，以及不同客户的个性化需求，仅靠客户经理是难以完成的。

与管理机制一样，「系统」也是财富管理业务「看不见的护城河」，而这一点早在「金葵花」体系构建之初便考虑到了。

当时，理财队伍立起来了，但光有「人」也不行，他们离不开各种系统和工具的支撑。财富管理至少涉及客户关系管理、资产配置决策和展现、客户经理后台工作流程等IT系统。这些也都在「金葵花」发布后的几年里，陆续被开发出来。

经过了20年的经验积累和能力迭代，招行在财富管理业务上构建了一个强大的中后台系统。

以去年升级的资产配置体系「TREE」为例，尽管分散投资、组合投资的说法已是老生常谈，但伴随着资管新规的落地，理财产品全面净值化，「配置」之于老百姓而言，已是财富管理的头号法则。

招行构建了一套基于客户视角的、能让客户经理与客户有效沟通的、能在实操层面落地的资产配置方法论。为了以同一个体系输出向外，招行梳理了在架的近5万只财富产品，分类、打标，将所有产品划分为活钱、稳健、进取和保障等四类。

为降低客户理解的门槛，招行用一棵「树」的意象对此进行了提炼。「树叶」代表活钱管理，「树干」代表稳健投资，「树枝」代表进取投资，「树根」代表保障管理。

而「TREE」的底层是过去十数年，招行积累的1200万客户资产配置案例。不同客户在各自人生阶段对财富管理的需求、对风险回撤的接受程度、对财富产品的偏好等。

最终，通过资产配置将客户需求与产品供给有机结合，进而输出的结果是：不同需求与风险偏好的客户，在「TREE」的体系下，都可根据自身情况、财富阶段、需求目标，选到适配的、所能承受最大回撤之内的配置组合建议。

眼下，在打破刚兑、房住不炒的大背景下，以及实现「共同富裕」的重要目标下，大财富管理的市场红利正在加速释放，***居民的理财意识和需求日益增强，「万元理财」、「1元理财」时代相继到来，越来越多的投资者加入理财大军。

招行2021年财报显示，其财富产品持仓客户已***近3800万。面对庞大且迅速增长的客群和AUM，以及客户越来越多元化的财富管理需求，招行意识到「关起门来做不好大财富管理」。

所以，招行选择「全面开放」，从销售产品到构建生态，从开放流量到开放能力，主动拥抱融合共生的「竞合时代」。

从2020年开始，招行先后引入了8家友行理财子公司，是目前引入友行理财子公司最多的银行。并通过运营平台——「招财号」财富开放平台，主动做大财富管理「朋友圈」。

截至目前，已有百余家具有行业影响力的资管机构入驻「招财号」，直接触达并陪伴客户，有效提升了招行客户服务的广度与深度。这也是招行向「价值导向」，再一次的迈进。

如今，伴随着***居民的财富成长，朝着「共同富裕」的目标，「零售之王」又开始了新的征程。

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