摘要：什么是网商银行? 是网上银行一个适合普通人创业的平台一个蕴藏着巨大财富的新商机一个最具竞争优势的新商业模式一个即将进军全球市场的新锐标杆企业您的梦想可以从此起航，你
什么是网商银行?
是网上银行一个适合普通人创业的平台一个蕴藏着巨大财富的新商机一个最具竞争优势的新商业模式一个即将进军全球市场的新锐标杆企业您的梦想可以从此起航，你准备好了吗？
微众银行和网商银行：未来五年，谁能成为更成功的民营银行？
人生是一场风险管理的过程
作者|木爷
来源|木爷说
微众银行成立于14年12月，网商银行成立于15年5月，前者刚过五岁生日，后者即将迎来五岁生日。
五年来，作为两家民营银行的头两把交椅，都交出了漂亮的成绩单。
基于国内最大社交平台白名单邀请模式下的“微粒贷”迅速崛起，成为微众银行产品线中比重最大、收益最高的产品，为微众银行攻城掠地，轻松占据民营银行头把交椅。
来源：微众银行官网
另一巨头阿里巴巴则通过蚂蚁金服投资了网商银行，同为第一批试点的民营银行。支付宝的花呗、借呗定位于个人消费信贷，而诞生于花呗同年的网商银行则侧重在小微端，主打小微企业、个人创业者、三农领域的金融服务。阿里旗下的供应链生态数据和电商交易数据是网商银行获客和风控的重要抓手。
来源：网商银行官网
民营银行诞生之初就是为了服务中小微企业和零售客户，而非在大中型机构客户领域与国有和股份制银行正面竞争。监管明确提出民营银行差异化发展的战略，与现有商业银行实现互补发展，错位竞争。
微众和网商用五年时间证明了金融科技对银行的作用，证明了在金融数字化的大趋势下，掌握流量、场景、技术的重要性，也为普惠金融提供了一条可行路径。它们无须铺设线下实体网点，通过线上场景快速获客，成本低，效率高。最关键的是依托于背后的科技公司，通过掌握个人和中小企业的海量数据，用科技降低金融服务的成本，填补个人和小微企业融资难题的市场缺口，成功推动了金融数字化的进程。
经过五年的发展，微众银行和网商银行走了迥然相异的两条路。
业绩表现上看，微众远远亮眼于网商。微众银行用五年时间坐稳了民营银行第一的位置，甩开身后同行不小的差距。18年末，网商银行资产规模仅为微众银行的44%，净利润约为微众银行的27%，而第三名的新网银行资产规模仅为微众银行的16%，净利润约为微众银行的15%。
来源：微众银行官网
微众和网商一开始所选择的主营业务领域就完全不同。前者靠着“微粒贷”在C端的个人信贷领域狂飙突进，后者深耕于B端的小微贷款。
在目前的宏观背景下，与小微贷款相比，基于其小额分散的特征，面向C端的消费信贷相对更容易形成标准化、批量化、自动化的获客及作业方式，利润更高。特别是在得到腾讯场景、流量和数据加持后，微众迅速铺开业务规模。
而小微贷款一直是金融贷款业务“最难啃的骨头”，数据积累有限，经营成本高，风险控制难。否则这么多年来，也不会成为国家和传统金融机构的“心病”。网商银行主要面向小微企业放贷，如果不能解答风控难和成本高的问题，盈利自然不会太高。
细看网商银行在小微贷款业务上的数据，我们必须承认，它已经做得超出预期了。2016年底，网商银行累计服务小微企业277万户，17年底增加到了571万户，18年底则到了1227万户，每年都是翻倍的增长。截至19年9月，已服务超过2000万户，发放3.6万亿贷款，不良率仅1.5%（银保监会19年11月公布的普惠型小微企业贷款不良率为3.56%）。在服务小微企业总数的维度上，网商银行甚至远远超过传统银行（比如建设银行公布的数据显示，18年底累计服务小微225万户）。
来源：网商银行官网
微众和网商差异化的业务发展路线，直接反映了背后两大科技巨头的管理风格和对这两家银行的战略定位不同。
腾讯对其所投资公司的管理风格一向相对宽松，提供资源、接入生态、助其发展，并给予足够的独立自主权；与腾讯相比，阿里的管理风格较为强势，倾向于控制被投公司以服务集团整体战略。
微众银行植根于腾讯的社交生态，做面向C端的贷款自然是水到渠成。但在腾讯自下而上的体系内，微众必须自己找到自己的位置，证明其独立的价值。因此，微众自身的经营结果是最重要的，如何提升盈利、提高估值是其核心目标。
网商银行孵化、成长进而服务于阿里系生态，它的发展服从于集团整体战略，利润和估值在现阶段并非主要诉求。蚂蚁金服下的花呗、借呗聚焦个人信贷，而网商银行则以支持服务小微、三农为主要目标市场，利用阿里系海量的交易和供应链数据，补位并进一步繁荣集团生态圈。可以预见，在很长一段时间里，网商银行作为阿里生态服务者的定位也不会改变。
因此，赛道不同、战略不同，单纯以两者现阶段的利润判断孰优孰劣，意义不大。
这些年来，即使微众银行表现亮眼，外界对于它未来的发展始终有所质疑：过于依赖腾讯“喂”流量；业务结构过于单一；资本充足率限制发展。
来源：微众银行官网
微众的资本充足率虽逐年降低，但目前通过联合贷款以及ABS出表，尚可应付业务规模的增长速度。下一阶段，监管对于联合贷款模式的态度，也在一定程度影响着微众的增速与盈利能力。网商银行已完成增资，而微众虽表态不急着短期内上市，但若不解决相关问题，微众的增长潜力与估值水平难以达到市场的期望。
对内、对外微众都急于证明自己的独立价值。如何获得更高估值，实现商业价值最大化，可能是微众银行下一个五年最重要的问题。
但如果过度利益驱动，可能导致战略短视，忽视长期投入的重要性，久而久之业务单一的弊端将更为凸显。小微贷款业务短期肯定无法贡献太大利润，投入产出比低，但如果网商银行通过长期积累，建立了行之有效的运营和风控模型，对于微众来说就是难以逾越的业务壁垒了，如何权衡、决断是微众当下的课题。
在目前的战略目标下，未来微众还有很多方向可探索。下一步，微众应进一步拓展获客场景，甚至自建场景，发力小程序和APP，搭建自己的生态；同时，还应考虑尝试更多金融业务，真正成为一家银行，而不仅仅只是个人贷款服务商。应以满足零售客户多样的金融需求为目标，努力形成生态闭环。
来源：网商银行官网
可以预见，在下一个五年里，我们大概率会看到微众银行继续探索独立银行之路，而网商银行将继续深耕小微贷款，服务于集团整体生态战略。
虽然微众和网商目前的发展路径不同，但两者探索金融数字化和金融普惠化的目标却是一致的。未来它们之间的竞争也是两大科技巨头在金融领域与传统金融机构的较量。
银行业历史悠久，打造一家成功的银行不是一蹴而就的，是一份需要长期经营的事业。民营银行诞生不过短短几年，微众和网商依托自身股东的场景和技术优势在个人和小微贷款领域做出的初步探索只是热身，证明了它们有能力在银行业拥有一席之地。但在整个金融体系里占比依然很小。无论微众、网商抑或其他民营银行，都需要进一步证明自己。
这次疫情过后，数字化的进程又往前推进了一大步。无论传统银行还是科技巨头都看到了金融数字化、普惠化的趋势和巨大市场潜力。机会到了，谁能把握，为市场带来“质”的变革，尚待时间检验。
接下来的五年也是对微众和网商金融数字化能力的深度考验。
微众银行需要更深层次地解读客户，在进一步扩大放款量、客群下沉的同时，还能控制风险、维持高利润；网商银行需要比传统银行更好地理解小微企业的经营状况，真正低成本、高效率地经营风险。
来源：微众银行官网
无论微众还是网商，以及各自背后的科技巨头，在真正做到金融与科技融合的道路上，道阻且长。但我们已经看到了微众和网商许多令人尊敬的探索。我们也更有理由相信，在新经济时代，以这两家互联网银行为代表的金融科技领军者们将会有更绚烂的未来。
文中观点系作者自身观点，不代表消金界平台观点。
往期回顾
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百信银行和网商银行比哪个操作简单？
简单，现代人已经接受不了复杂的操作步骤了。
网商银行属于正规银行吗？网商银行安全吗？
安全，跟线下商业银行一样，它只是没有营业厅和取款机罢了，其性质和其他商业银行一样，主要功能在于存款和贷款，也是由央行和银保监会监管。
如果所指的安全仅是平台风险的话，那么其与其他商业银行一样安全。但是如果这种安全是指投资风险的话，那么我们应该理清理财产品和存款的区别。
存款的钱是存在银行里的（比如活期），如是网商银行，则网商银行得对这笔钱负责，为债务人，存款者为债权人。但是，如果购买的是理财产品，那么商业银行并不对该金钱负责，不承担债务。投资理财赚与亏，甚至是通过别的方式被转出被盗取（密码泄露或监守自盗），商业银行都可能不负有责任。
因此，在这里告诫大家，要分清余额宝或余利宝与活期存款的区别，不要以为同样可以随时存取，就把它当成活期，其风险不在同一等级上。
按照《存款保险条例》里第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元……同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
也就是说，如果是存款类，资金低于50万，那么是可以全额赔付的。而理财产品不在《存款保险条例》保障内，如果金融机构管理的理财产品发生亏损或金融机构倒闭，抑或有关人员跑路，那么结果还剩下多少钱，得由净值或清算结果按比例赔付。
余额宝和余利宝都属于理财产品（基金产品），万一出现亏损或者怎么的，是不能像存款一样，低于50万全额赔付。
在网商银行里哪些是理财产品那些是存款呢？余利宝对接的是货币基金，为理财产品；而定活宝为智能存款，是为存款产品，但其流动性不如其他存款产品，比如集体大额变现可能会影响利率，或无法变现。
网商银行和中国银行哪个储蓄卡好
网商银行好。根据查询相关信息显示，网商银行卡属于虚拟卡没有实体卡，但是可以通过该卡给自己名下账户转账，中国银行不够便利。
网商银行是哪个银行 - 财梯网
网商银行是一家商业银行、私营银行及其没有营业网点的互联网银行，网商银行必须利用网络来给予综合性金融服务。因为没有营业网点，因而客户办理的网商银行银行卡，银行卡只会有卡号，不存在实体卡片，这类卡必须关联第三方支付手机软件才可以使用。以上就是网商银行是哪个银行相关内容。
网商银行是历经中国银监会准许建立的股份制商业银行，是归属于一家互联网银行。网商银行在2015年的6月25号开业，属于是中国首批由银监会批准的民营银行。网上银行是将核心体统建立在金融云上的科技银行，它是没有实体网店的。网商银行的秉承着“无微不至”的使命不断的发展，致力于为更多的个体以及企业提供更优秀的金融服务，打造世界上的顶尖金融机构。本文主要写的是网商银行是哪个银行有关知识点，内容仅作参考。
蚂蚁金服旗下的网商银行属于什么银行？
浙江网商银行是中国首批试点的民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，可以利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。 网商银行定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。
网商银行是什么银行？_太平洋财富网
网商银行做为银监会核准的中国首批5家私营银行之一，于2015年6月25日正式开业。网商银行主要以小额存贷款为主营业务，网商银行没有线下实体，储蓄来源于网上，基本有两种可能，其他银行网上转账和支付宝转账。决定客户储蓄去向的重要因素是利率和便利性。做为专注为更多中小企业及个人经营人提供金融服务银行，网商银行的使命和愿景是“体贴入微”。
关键词：
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马云开的银行叫什么
2015年6月25号下午，马云开的网商银行正式开业。网商银行是首批试点的5家民营银行中最晚开业的。
支付宝上的网商银行是什么？
网商银行是由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行。它作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。
它的贷款、存款均在网上完成，不设置实体店。网商银行跟工商银行、农业银行等线下商业银行一样，都具有银行性质，即存款和贷款功能，但又远不如其他商业银行，毕竟网商银行不支持转账和支付，只支持存款、贷款和简单理财。
对于小商家的作用更大，因为主要服务对象是小微企业，那些在一般的商业银行贷不了款的小企业小商家。其中网商贷就是其主要借贷方式，具有零手续、随借随还和等额本金还款等特点。有利益小企业小商家的短期或较长期的资金周转，也就有利益微小企业发展，特别是淘宝天猫商家。
网商银行是以互联网方式经营，不设物理网点、不做现金业务，以互联网为平台，小存小贷，只服务“长尾”，不做500万元以上的贷款，不碰“二八定律”中的20%的高净值客户群的民营银行。