lpr利率是什么意思李永乐(LPR批量转换后如何撤销？)-鸿图投资网

摘要：LPR批量转换后如何撤销？大概两周前我收到了银行发给我的短信，对于对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款会在8月25号到8月31号之间统一进行批量转换。短信上没有写统一转换成

LPR批量转换后如何撤销？

大概两周前我收到了银行发给我的短信，对于对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款会在8月25号到8月31号之间统一进行批量转换。短信上没有写统一转换成什么形式，我当时的第一感觉是会批量转换成lpr，上了银行官网一看，确实是默认批量转换成lpr+加点的形式。作为一个多年且资深的韭菜，我对银行这么一个操作，至少是非常警惕的。先说我思考后的结论，我的结论和绝大部分介绍lpr转换的人一样，就是没有结论。这个问题不仅见仁见智，而且也要具体情况具体分析。对于我个人，是当时基准利率打了九折，也就是4.41的贷款利率，一番权衡下来后，我最后选择了固定利率。在贷款利率开放转换后，我基本上对这些东西是一抹黑（当然现在也没好到哪去）。我当时只知道尽量争取利率多点折扣，基准利率是上面说了算，也就没有操心了。开放利率转换之后，我知道韭菜可以选择被收割的方式了，了解了一些，但也一直拖着没有决定。直到银行有了这么个公告出来，我才正儿八经的正式这个问题（是的，拖延症）。我的调研方式是从最基本的名词解释开始，包括每个名词的概念含义，以及央行的官网介绍。之后搜索网上的相关文章，其中包括知乎的文章以及微博。基本上不到半天的时间，就能对lpr转换有个大致的概念了。这里需要强调一点，相对于正文，我更为细致的阅读了相关评论。因为正文基本上是官方新闻机构或者非匿名的组织及个人，比如李永乐老师对lpr的介绍，比较细致，最后的结论也比较“官方“。但是评论就不一样了，一般都是匿名（或者相对的无名小卒），不用负责任（树小不招风），量大，信噪比也高，个性化强，经常能看到一些非常有见地的精彩想法。总而言之，就是从官方+民间的多种渠道获取信息，有高大上也有接地气的，也算是比较全面了。当然，在网上查资料之前，我知道自己心理有个大致的预判，这个预判更多是感性的，基于个人以往经验的预判。但是做决定需要更多的理性，更多的客观依据去做支撑。毕竟绝大部分事物在绝大部分时间都是有客观规律的。我觉得我们的经验，其实也是在某些场景下不断抽象出来的规律而已。我崇尚追求极致的客观冷静，尽量不让我现有的经验影响我对新知识的理解。

关于LPR浮动利率与固定利率 - All About LPR and FIR - 知乎

昨天小姨突然在微信问我说她的房贷要办理定价基准转换业务，购房者面临的两个选择是LPR浮动利率和固定利率，她想知道哪个业务划算一些。我没买过房，也没贷过款，也不知道哪个业务划算。但是好奇的我遇到类似的问题都很感兴趣想要探个究竟，所以就写写从网上扒下来相关资料分享一下。

LPR是贷款最优惠利率英文LoanPrimeRate的缩写。是商业银行向其主要客户收取的最优惠的贷款利率，其他贷款利率可通过在其基础上加减基点来提供。LPR旨在更有效地反映市场对资金的需求，因为LPR报价组由18家商业银行来决定（之前是10家），而不是像之前央行发布基准利率一样由央行直接决定。这18家商业银行需要在每月的20日（节假日推迟）上午9点之前向***银行间同业拆借中心（NIFC）报出其贷款利率。NIFC在除去最高和最低利率后计算出平均值，并在做出统计调整后得出最终的LPR。目前最新的（2020年3月20日）一年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%。

注：如需查阅历史公告，请点击这里，然后在搜索栏里写“LPR公告”。***是在2019年8月才将其房贷利率机制从基准利率（BenchmarkLendingRate）变成最优惠利率（LPR）的，所以往年LPR公告数据是从2019年8月20号才开始的。

最简单的区别就是，LPR（最优利率）反应的是市场报价，而基准利率是央行定的。以前的房屋合同上面会写“基准利率上浮/下调多少”。而改革后，房屋合同上面会写“LPR利率上浮/下调多少”。因此以后基准利率将不再作为购房者贷款的直接参考利率了。

在网上搜索了一翻，看到了李永乐老师解释房贷合同更变的视频。里面提到，在2019年12月28号，***人民银行发布了一项公告，说以后的贷款利率都要基于LPR。以前已经签订了房屋贷款的，要在2020年3月到8月之间，转换成LRP利率或者是固定利率。所以这次的业务转换是政策的调整驱使。

根据华尔街日报2019年8月17日的一篇报道，当时***人民银行已经开始用LPR（贷款最优惠利率）取代基准利率（BenchmarkInterestRate），其主要目的是为了在***经济放缓和当时中美持续贸易战的情况下，大幅度降低中小企业的借贷成本。而且根据路透社在2019年8月19日的一篇报道，其实***人民银行早在2013年10月就推出LPR，但是当时的LPR并未反映出市场动态。因此央行在2019年8月对LPR进行改革，将新的LPR与公开市场操作（OpenMarketOperations）期间设定的利率挂钩，即中标利率（MediumTermLendingFacility：MLF）。但是当时对于LPR的使用，仅限于从2019年8月起的新贷款。因此这次2019年12月颁发的公告，是将以前的贷款也列入新的LPR的行列。比如之前使用原来的基准利率签了房屋贷款的，就需要进行定价基准转换业务。

固定利率的意思就是房贷利率与当前利率水平保持不变，以后不管LPR利率怎么变化，购房者房贷利率保持不变。央行的基准利率在2015年10月24号以后就没有改动过了。其中5年以上的年利率为4.9%。以下为历年央行基准利率数据，可作为参考。

假如某购房者合同里的上浮率为15%，那么其固定利率则为4.9% imes（1+15%）=5.635%

假设某购房者贷款总金额为48万元，贷款年利率为5.635%（4.9%基准利率上调15%），贷款期限为17年，因为是每月还款，所以17年的贷款期限就是204次月还款。一般的贷款利率为年利率，转化为月利率需要将其除以12。因此这个例子里的月利率为5.635%div12=0.46958%

等额本金的意思是每个月还的本金为固定的。48万分成204次还完，那么每次还款本金的金额为2352.94元（48万除以204次还款）。但是每月还款数还包括利息，所以每个月还款总额为2352.94元+利息。下面我们来看一下利息是怎么算的。

在第一个月时，购房者欠银行480000元，所以当月的利息为480000 imes0.469583%=2254元

在第二个月时，购房者欠银行477647.06元（48万减去还掉的2352.94元），因此这个月的利息为477647.06 imes0.46958%=2244.95元

为了方便计算，我们只需在Excel制作一个等额本金计算器，便可知道每次还款的金额了。

从截图中可以明显看到，每个月的还款本金都是一样的，未付余额每个月减去2352.94元越来越少，因此还款利息也越来越少。

等额本息的意思是每个月还款总额为固定的。这里算等额本息有一个公式

或者用Excel里面的PMT公式也能算出来。这里我们省略计算步骤，直接算出来如果要204个月还完48万元，我们每个月需要还款3662.30元。

与等额本金一样，在第一个月时，购房者欠银行480000元，所以当月的利息为480000 imes0.469583%=2254元。因此当月的还款本金为1408.30元，并依此类推。

从截图中可以明显看到，每个月的还款总额都是一样的，3662.30元。还款本金越来越多，还款利息越来越少。

在这个例子里，等额本息的总共利息为267109.31元。比等额本金的利息多了36074.31元。

估计我小姨前面的都不会看，因为毕竟我跟她在微信里解释了半天过后，她直接给我来了一句:“你就给我说哪个更划算吧。”然而我相信科学的目的从来都是不告诉你一个确切的答案，很害怕给出一个绝对的答案。所以以下仅为个人分析，给大家的建议依旧是多看相关概念与新闻，多***思考。

刚刚第五项已经计算了，5.635%的固定利率在等额本金里，总利息为231035元，在等额本息里，总利息为267109.31元，其重点就是比较贷款利率。所以现在问题就变成了LPR加基点后与5.635%比，哪个比较低？

注：每个人加的基点不一样，这是根据原合同上浮/下调来决定的。比如假如LPR为4.8%，然后某购房者的基点为83.5（就是0.835%），那么他/她的房贷利率就是4.8%+0.835%=5.635%

可以看得出，从去年到现在，五年期的LPR从4.85%到4.75%下降了0.1%。那么短期之内，LPR还会下降吗。答案是很有可能。原因如下：1）在4月17号发布的***经济报告里，第一季度GDP由于受到新冠疫情影响，下降了6.8%，GDP减少意味着市场对资金需求减少，因此LPR可能会下降。2）更可靠的推测来自于央行在刚刚在二月份将中标利率（MLF）降低10个基点至3.15%，四月份又将其降低至2.95%。之前有提到LPR与央行的公开市场操作联系紧密。因此，在中标利率下调的情况下，LPR极有可能下降。

那么长期的LPR会下降吗？答案是有可能。下面是一些发达***的房贷利率历史数据。

从数据趋势不难得出，房贷利率主要呈现下降趋势。这跟每个***中央银行的基本利率下调有关，或者更确切地说，跟这些***长期的宏观经济增长率有关。借用我的好基友熊宝宝的观点，只要步入发达***的阶段，长期利率下跌是必然的。因为一个***的发展经济增速会逐渐变慢，然后经济发展会倾向于质量提升阶段，增速增量没那么重要了，所以对资金的需求就经济发展初期来讲，就没那么大了。因此可以说LPR在长期随着央行基本利率的下调也很有可能会下降。另外对经济学理论感兴趣的朋友可以了解一下索洛史旺模型（Solow-SwanModel)。这两个诺贝尔经济学奖得主指出，在一些基本假设下，如果人口增长率不变、生产技术不变，储蓄（投资）率不变的话，长期的经济增长就会止步。

所以个人觉得选LPR浮动利率会更划算，因为LPR理论上是每个月都在更新，而且接下来短期很有可能是下降趋势。但是刚刚小姨咨询了银行过后获得的信息是，实际上银行的LPR是一年换一次，根据其更新前一个月的数据来调整。诶，金融圈的坑太多了，还有哦最近的美股是什么鬼？

LPR利率是什么意思？

回答是：LPR利率意思贷款市场利率报价。根据人民银行公告要求，从2019年10月8日开始，商业银行贷款利率实施LPR利率模式。是由央行授权全国银行间同业拆借中心公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR加减点进行贷款定价。

lpr浮动利率是什么意思啊？

lpr浮动利率是指存量浮动利率贷款定价基准转换为lpr，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。lpr是指贷款基础利率，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可根据借款人的信用情况，考虑抵押、期限、利率浮动方式和类型等要素，在贷款基础利率基础上加减点确定。而lpr浮动利率是指存量浮动利率贷款定价基准转换为lpr，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。lpr每月于20日进行公布，遇节假日顺延。lpr的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为：去掉一个最低价和一个最高价，取平均值得出，每月20日重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。

李永乐：房贷合同要重新签！LPR利率和固定利率哪个更合算？会影响房价吗？

相关报道：房贷利率“换锚”首日，实测各大银行，怎样选更划算？

　　3月1日，定价基准转换业务上线第一天，该业务办理，手把手教你怎么办理房贷利率“换锚”。

　　由于定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换，无数房贷族最关心的就是：到底选择固定利率还是浮动利率更划算？《每日经济新闻(博客,微博)》记者采访了业内专家，告诉你怎么选更划算。

　　亲测房贷利率“换锚”

　　可能是正值疫情期间，又是中午时分，营业大厅里并没有客户办理业务，柜台也处于关闭状态，大厅里只有一位值班的工作人员。在得知记者打算办理线下的LPR利率转换后，工作人员建议,明天（3月2日）在办理贷款业务的支行找商贷部门咨询。

　　“因为目前我们内部还没有培训过，有些问题解释不清楚，所以具体疑问你可以明天找商贷部门解释。”该行工作人员表示，上午有客户前来咨询LPR利率转换，提出了很多问题，他们解释不了，而利率转换一旦办理后，贷款的利率要素将不可再修改。

　提出是否可以体验一下线下如何办理定价基准转换业务后，工作人员表示即使不是在他们支行贷款的客户也可以进行操作。

　　***银行是通过智能柜员机进行线下贷款利率转换操作的，办理转换业务所需的资料也只有身份证，在通过“个人业务”项下的“个人贷款与分期”模块，可以看到柜员机页面新增了“基准利率转换”通道。插入身份证后，还需要“刷脸”进行面部识别，身份信息审核通过后，页面会弹出“符合利率转换条件的贷款”，点击贷款利率转换按钮进入利率转换申请。

　　据了解，利率转换申请提交之后实时生效，而关于转换之后贷款合同是否需要做相应变更处理，中行客服表示，目前没有详细说明，“可能会存在不需要更改，只需要进行相应转换就可以了”。

　　多家银行目前暂未开始转换

　　3月1日，定价基准转换业务上线的第一天，房贷利率如何转换，线上线下怎么操作，每经记者走访了多家银行。从实际走访过程中，记者注意到，部分银行虽然发布定价基准转换通知，但暂未开展定价基准转换业务。

　　走访了农业银行成都某营业网点，此时银行门外已有多位客户在排队检测体温，等待进入大厅办理业务。

　　随后就农业银行目前是否可以办理定价基准转换相关业务咨询该行工作人员时，对方表示：“会通知你们的，到时候到开户行，你们愿意去改就去改。”在记者问及是否只能到贷款行去做定价基准转换，该工作人员表示，“肯定的，只有他们才有你的资料”，而且今天（3月1日）办不了。

　　除了农业银行，还有多家银行目前暂时也还没开始定价基准转换业务。

　　在深圳和成都的工商银行的网点都了解到，该行智能柜员机暂时还无法办理定价基准转换业务。工行智能柜员机预计在3月中旬上线定价基准转换功能，客户可携带身份证到网点通过智能柜员机办理。

　　此外，客户还可以到贷款服务行办理相关转换业务，可以就近选择任意一家贷款服务行预约办理，无需到原贷款经办行。办理时，主借款人及共同借款人携带身份证前往办理。

　　从浦发银行(600000,股吧)了解到，该行受疫情影响暂未启动转换工作，转换办理的时间以通知为准。

　　记者从上海银行获悉，该行对于房贷定价基准转换业务线上线下都可办理，线上最快三分钟可处理完，线下最快当天处理完。

　　选择固定利率还是浮动利率划算？

　　对于存量浮动利率贷款定价基准转换业务，大家最关心的问题是究竟选择固定利率还是转换LPR浮动利率，哪一个更划算？

　　首先，存量浮动利率贷款定价基准挂钩LPR后，住房按揭贷款2020年利息不受影响。

　　中泰证券宏观分析师指出，继2月17日MLF利率下调以后，2月20日LPR报价也如期回落，1年期LPR下调10bp至4.05%，5年期LPR下调了5个bp至4.75%。但今年大多数存量房贷可能无法享受到连续降息的优惠。按照去年12月央行发布的存量房贷利率从基准向LPR转换的政策，今年3月起陆续开启转换工作后，确保两种定价标准下居民实际支付的房贷利率维持不变。而利率调整周期一般是一年一次，重定价日往往为每年1月1日。所以存量房贷利率即使转换成LPR为定价基准，要享受LPR降息的优惠，大多也要等到明年。而增量房贷需要看央行对各地房贷利率的指导政策。

　　东方证券分析师指出，存量贷款挂钩LPR后，除住房按揭贷款2020年利息不受影响外（定价公式中，对2020年而言，“上一年”指2019年，其LPR已经报价完毕），其余类型贷款均采用在LPR基础上加点（可为负）的方式，因此均会受到LPR变动的影响。由于具体加点数由借贷双方协商确定，企业贷款的定价取决于借贷双方的议价能力，在我国信贷供需格*下，银行总体议价能力强于企业，企业贷款利率短期尚不具备大幅下行空间。

　　房贷用户选择存量浮动利率房货定价基准转换为LPR定价基准的方案，2020年无法享受到前期LPR下降的红利。接下来，选择何种方案更划算无疑取决于LPR是否会继续下降。

　　新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员、***金融与发展实验室特聘研究员董希淼，毫无疑问，转成LPR！在看得见的未来，LPR呈下降趋势，转了之后，2021年开始你的贷款利息会减少。不过30年后LPR是上升还是下降未知。

　　他表示，无论是何种转换方式，转换后的房贷利率应不低于原有的利率，除非采用第一种方式后LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号。

　　虽然无法享受到前期LPR下降的红利，但中长期来看，LPR大概率仍将继续下行，用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果用户更重视利率稳定性和便捷性，也可以选择转换为固定利率。

　　中长期浮动利率的企业贷款、**贷款等其他类型，公告没有给出详细规定，给予了借款方与银行协商的空间。结合目前的经济形势和央行政策，这部分存量合同转换成LPR贷款基准后，贷款利率下行红利可能比房贷来得更早一些，企业或将在2020年就享受到调整后的好处。

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lpr利率是什么通俗意思？

LPR利率全称为央行基础利率LPR，意思是央行推行以lpr利率为贷款定价基准利率，各银行只能在此利率上加码，而不能下调。而LPR利率是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。

LPR利率多久调整一次

一般情况下，LPR利率每月公布一次，公布时间为当月20日9：30，可通过全国银行间同业拆借中心官网和央行官网查询。

此外，购房者也需要注意基准利率，这是一种贷款指导性利率，一般来说，银行提供的贷款合同，其利率是在基准利率上下浮动的。但基准利率和LPR利率，是两种完全不同的利率，购房者在遇到的时候，要注意区分。

lpr利率是什么意思？

贷款市场报价利率LPR，即贷款市场报价利率，是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率加点形成的方式报价，并由***人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。贷款市场报价利率（LoanPrimeRate,LPR）是由具有代表性的报价行，根据本行对最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，并由***人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并公布的基础性的贷款参考利率，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。现行的LPR包括1年期和5年期以上两个品种。LPR市场化程度较高，能够充分反映信贷市场资金供求情况，使用LPR进行贷款定价可以促进形成市场化的贷款利率，提高市场利率向信贷利率的传导效率。一般来说，普遍认为，有关信贷资产的最初界定源自于《贷款通则》。实务中，1104报表将贷款分为企业单位贷款、私营及个体经营贷款、个人消费贷款、银团贷款、信用卡透支、票据融资（含贴现）。贸易融资、融资租赁、各项垫款（承兑垫款、贴现垫款、担保垫款、信用证垫款、其他垫款）、从企事业单位买入返售资产等等。目前来说，LPR的本意是要通过商业银行报价，形成市场化的贷款利率，如发达***即多采用LPR作为市场化存贷款利率的锚，由10家报价银行协定的LPR，基本仍以***人民银行公布的贷款基准利率为基础、随其浮动，市场化效果不是特别明显。

央行LPR利率怎么回事，看懵***了，有没有懂的啊？-步行街主干道-虎扑社区

“LPR的推出，目的是为了打通资金传导链条，实际降低企业融资成本。从这点看，LPR的推出，对于高负债的一些制造业，的确是利好。但另外一方面，LPR对银行业的打击，远比降息，是一个更大的利空。因为说白了，即使降息，对银行的利润其实也不会有太大影响，因为现有机制不改，那么银行同样还是可以躺着赚取息差。但LPR的推出，则是从制度上，降低了银行躺着赚取息差的能力，从而真正影响银行利润的增长，这对银行业是一个大利空。而以A股目前银行板块的权重值占比，一旦银行板块因为这个消息利空而砸盘，那么A股的股市会怎么走，是显而易见的。虽然LPR的推出，会利好***制造业板块，但这样的利好，在对A股走势影响里，明显抵消不了对银行的利空。另外，对于已购房的人来说，LPR这个推出是没任何影响”ZT知乎侵删