摘要：网上银行跨行支付流程（一）大额支付系统 网上银行跨行支付指支付方和收款方在不同的商业银行开立银行账户，并且付款方的付款账户已经开通网上银行，收款方账户不一定需要开通
网上银行跨行支付流程（一）大额支付系统
网上银行跨行支付指支付方和收款方在不同的商业银行开立银行账户，并且付款方的付款账户已经开通网上银行，收款方账户不一定需要开通网上银行，跨行支付涉及不同的银行账户，无法由一家银行独立完成资金的支付结算，要经过人民银行的大小额支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）或者银联清算系统才能完成整个支付流程。后面依次分享一下：基于大额支付系统网上银行跨行支付流程、基于小额支付系统网上银行跨行支付流程、基于超级网银银行跨行支付流程和基于银联网上银行跨行支付流程。
大额支付系统以电子方式实时处理同城和异地的每笔金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急小额贷记支付业务，采用的是实时全额资金结算系统RTGS(RealTimeGrossSettlementsystem），其特点是实时发送、逐笔处理，全额清算资金，由于RTGS要求支付方拥有足够的头寸，并且具有实时到账特性，因此RTGS系统减少清算资金的信用风险敞口。
下面举例说明，假设有三个参与银行A、B、C，他们需要完成一系列支付，T表示时刻，支付时序如下：
T0：A支付B100万、B支付A50万、A支付C90万
T1：B支付A50万 B支付C150万
T0时刻，银行A支付190万，收款50万，因此A银行至少需要140万的备付金余额存在人民银行才能完成所有的支付，如果A银行的备付金只有120万，那么A银行可以完成前两笔支付，当A银行向C银行支付90万，因备付金不足，无法完成支付，A银行此时需要补充备付金或者等到其他银行的资金流入，A支付第三笔支付因资金不足进入大额支付系统排队。等到T1时刻，B银行支付A50万，A银行的备付金充足，A支付C的90万，可以完成支付。
网上银行跨行支付流程如下：付款人在网上银行端发起支付请求，付款银行的业务后台处理系统判断该笔交易为跨行支付，将业务数据报文提交给人民银行，人民银行首先判断该笔交易是否是同城交易，如果是同城，判断是否有同城系统支持，如果有则提交同城系统处理，如果没有同城系统或者该笔交易是异地交易，判断当前大额支付系统是否开放，如果开放，大额支付系统实时轧差清算，对轧差成功的数据提交付款行和收款行，付款行收到已轧差响应报文，告知付款人支付成功，收款行收到已轧差报文，实时调整收款人银行账户余额。如果大额支付系统未开放，则等待大额系统开放后处理。支付流程如下：
农行的银行卡怎么办网上支付业务？
农行的必须到柜台开通电子支付，你参考一下： 中国农业银行网上银行申请：一、个人注册客户申请程序：1、个人客户如果还没有开立农行账户，首先到农行网点办理开户手续（已经开立农行账户的客户可以省略这一步）。2、持有农行银行卡的客户可以通过两种方式申请网上银行服务。A、登录农行网上银行，进入"公共客户"系统，可以进行"网上注册申请"，填写您的基本信息和账户信息。然后持有效身份证件及注册账户原始凭证(如：银行卡、活期储蓄存折)等申请材料到受理网点签署《中国农业银行网上银行服务协议（个人）》办理正式注册手续。网上登记的客户到受理网点后需要提供登记时使用的银行卡号。B、直接到其账户所在地的受理网点，填写《网上银行个人注册登记表》，向网点提供有效身份证件及账户原始凭证等申请材料，办理正式注册手续。3、没有农行银行卡的客户可采取B方式办理。个人客户的注册手续由部分银行网点办理，具体详情请向当地农业银行进行咨询
如何向银行申请网上银行支付接口?具体的申请流程和要求是什么?
以农行为例:个人网银申办流程:适合客户:具有互联网上网条件的所有农行个人客户。办理条件:公共客户只要持有金穗卡无需申请即可使用公共客户功能。注册客户需到农行网点办理注册，提交相应客户信息，与农行签署服务协议。申请方式:可选择网上申请或网点申请。网上申请:登录我行首页(www.abchina.com或www.95599.cn)，凭银行卡号和密码进入“个人网上银行”--“客户号申请”，填写并提交信息。随后到农行网点办理注册手续。网点申请:直接前往网点办理注册。企业网银:企业网上银行办理条件:(一)智博版企业网上银行注册条件1.在我行开立单位结账户。2.企业客户申请注册智博版企业网上银行，须到其待注册账户的开户行办理并提供以下资料:(1)加盖待注册账户预留印鉴和单位公章，并由企业、单位法定代表人(或授权代理人)签章的《中国农业银行电子银行业务申请表(企业)》;(2)组织机构代码证原件及加盖公章的复印件，如该客户无组织机构代码证，则提供开立结账户时所提供的有效证件原件及加盖公章的复印件;(3)法定代表人有效身份证件复印件，经办人、企业网上银行管理员、操作员的有效身份证件原件及复印件;(4)法人授权委托书(法定代表人本人办理时不需);(5)首次办理企业网上银行注册业务的客户还须与我行签订一式两份《中国农业银行电子银行服务协议(企业)》。(二)智锐版企业网上银行注册条件1.在我行开立单位结账户。2.企业客户申请注册智锐版企业网上银行，须到其待注册账户的开户行办理并提供以下资料:(1)加盖待注册账户预留印鉴和单位公章，并由企业、单位法定代表人(或授权代理人)签章的《中国农业银行电子银行业务申请表(企业)》;(2)组织机构代码证原件及加盖公章的复印件，如该客户无组织机构代码证，则提供开立结账户时所提供的有效证件原件及加盖公章的复印件;(3)法定代表人有效身份证件复印件，经办人、企业网上银行管理员、操作员的有效身份证件原件及复印件;(4)法人授权委托书(法定代表人本人办理时不需);(5)首次办理企业网上银行注册业务的客户还须与我行签订一式两份《中国农业银行电子银行服务协议(企业)》。(三)智信版企业网上银行注册条件1.客户申请智博版或智锐版时可以关联开通智信版。无需提供额外申请资料。2.客户单独开通智信版，须到其待注册账户的开户行办理并提供以下资料:①加盖待注册账户预留印鉴和单位公章，并由企业、单位法定代表人(或授权代理人)签章的《中国农业银行电子银行业务申请表(企业)》;②组织机构代码证原件及加盖公章的复印件，如该客户无组织机构代码证，则提供开立结账户时所提供的有效证件原件及加盖公章的复印件;③法定代表人有效身份证件复印件，经办人、企业网上银行一名操作员的有效身份证件原件及复印件;④法人授权委托书(法定代表人本人办理时不需);⑤首次办理企业网上银行注册业务的客户还须与我行签订一式两份《中国农业银行电子银行服务协议(企业)》。
如何进行网上银行支付？
首先你的银行卡要开通网上支付的功能，然后登陆网银，按提示操作就可以了
银行电子支付业务中的典型风险研究与对策分析
摘 要：本文主要运用理论集合实践的研究方法，重点从业务角度出发，对我国商业银行支付结算的几种典型风险进行了分析和研究，并且介绍了应对措施。本文主要分为三部分，第一部分对商业银行电子支付业务中几个常见的典型的风险进行枚举和概述，第二部分主要对商业银行的支付结算风险进行详细介绍，包括概念界定，度量方法和表现形式等，第三部分主要论述了支付结算风险的应对措施，从制度、业务、技术、管理等多角度，将完善制度流程建设，风控管理流程设计，信息系统优化升级，加强风险管理意识，培养支付人才等电子支付业务应对措施逐一论述。
正文：
一、绪论
二、电子支付业务风险概述
电子支付业务属于结算类业务，归属于银行中间业务范畴。中间业务在银行发展的相当一段时间内都曾被认为是零风险业务，但实际上电子支付业务和传统银行业务一样，按照银行的风险定义，也具备包括政策风险、市场风险、技术风险、业务风险、法律风险、操作风险、声誉风险等几类风险的特征表现；和其它中间业务不同的是，电子支付业务风险具有传播速度快，波及范围广的特点，因此需针对特点做出及时有效的应对策略。
三、电子支付中的典型风险
下文结合银行开展支付业务的实践经验，主要从业务角度出发，对制度风险、交易背景风险、结算付款和流程设计风险等几种典型风险详细列举：
（一）制度风险
制度风险是银行业面临的首要风险，具体表现为：制度不完善、理解不到位、落实不到位。
首先是制度制定不完善。由于电子支付业务发展的十分迅速，监管部门在制定政策和制度时不可能绝对同步，行内制度也没有紧跟监管政策思路发布实施，再加上电子支付创新业务层出不穷，发展过程往往是经历了业务先行开展、暴露问题、监管办法出台、业务合规有序开展的轨迹。
其次是制度理解不到位。根据历年来人民银行及银保监会公布的违规处罚案例来看，主要表现为部分各级主管单位没有深入理解监管要求和制度制定意图就开始布置工作，导致业务盲目开展后停业整改，不但丧失客户信任感，还挫伤员工积极性。
最后是制度落实不到位。客观上银行已经建立了一套内部管理制度，但由于支付业务涉及范围较广泛，关联部门较多，合作机构较广，且行内管理部门可能存在多头管理的混乱情况，因此在实际的操作过程中，管理制度落实非常困难，并没有真正落实到位。例如，人员配备不到位使得规章制度形同虚设；上级对下级，监督岗对操作岗，主管对基层工作人员的各项检查并没有认真严肃的进行；监督检查流于形式。另外，部分银行的内部控制手段相对落后，对违规行为的处罚力度不够，也在一定程度上造成了此种结果。
（二）交易背景风险
交易背景风险是指，银行不清楚每笔交易背后的交易消费场景。支付交易与转账类交易最明显的区别在于，每一笔支付的背后都应该有真实的交易背景，都体现为订单即商品或服务的某种供求关系，与转账交易的简单债权债务关系不同。然而作为银行端，实际上很难真正核实每一笔支付交易真实背景，尤其是在和支付机构合作中，都是由机构发展商户，银行不能够直接接触到商户，也不清楚商户的经营范围，若支付机构不报送每笔交易的详情，银行更无从知道。常见的交易背景风险表现为信用卡套现风险、虚假购买、订单欺诈风险、“二清”等情况。
信用卡套现：客户通过信用卡购买某商品后，商品并未实际发货，商家将购买的款项打回给客户套现，类似的情况还有退货套现，通过信用卡来购买商品，然后退货，将退款返回借记卡或其他可提现账户；自买自卖，商户通过信用卡购买自己的商品，将款项打入自己账户。
订单欺诈：交易订单不符合真实交易背景，还包括商户故意捏造的订单欺诈行为，比如报送的是某商城购物，而实际很可能是一笔赌博违规交易。
“二清”行为风险：是指以平台对接后，私自留存商户结算资金，并自行开展子商户资金清算，是违规的重灾地带。
（三）付款结算风险
付款结算风险是指银行在为合作商户处理代付交易或结算交易时所产生的风险。在付款类业务中，商业银行往往是先实时或准实时为持卡人入账资金，待日终结算时一笔从商户公司账户扣除，或从待结算资金中钆差扣除，然而一些商户的协议对公存款账户预留的资金不够划拨或日结算资金不足以钆差扣除，导致银行出现资金垫资风险，虽然可以通过利息或罚息进行弥补，后续催账再扣划，但挂账期限不确定且后续有资损可能性，若遇年终结算时可能会存在跨年风险。“断直连”后，由于支付机构备付金已经完全集中存管，银行对于机构类的清算风险已经消失，消除了主要的结算风险隐患，但银行自有直连商户的结算风险依然存在。
同样有着较高风险的还有退款业务，退款类业务虽然发生的笔数、金额和频率相对不高，但风险系数较高，一旦出现错误，容易引起客户投诉或者银行资损以及声誉形象破坏。退款交易可分为部分退款和全部退款，若退款交易没有对原交易订单号、交易日期、金额，原交易状态等要素进行核验，或部分退款没有对累计退款金额不超过原交易订单金额的校验规则，会导致业务规则漏洞和资损；此外，退款不原路返回还可能引发信用卡套现风险。
（四）流程设计风险
在支付系统的设计中，支付流程设计是重点，尤其要考虑交易异常处理机制的设计，这是发生支付风险之源头。因电子支付业务具有对返回应答的要求极高，对客户体验要求极为苛刻等特点，如果未考虑超时异常处理，或者未考虑周全所有异常情景和触发条件，一旦银行出现系统超时异常响应，尤其遇上如“双十一”、“元旦”、“春节”等高并发时点时期，系统处理缓慢甚至服务暂停的情况，就会出现大量客户投诉。在发生这类处理缓慢场景时，后续补救措施跟不上，还会导致大量的差错交易，最终引起结算风险和后续的复杂的差错处理。因此，异常情况的设计和差错处理环节设计是电子支付业务系统设计的重点。
（五）其它风险
银行声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方的负面评价。因信息传递更快更直接，舆情范围来源广大，人们由过去的被动参与者变成主动发出者、评论者，使得银行声誉风险受到前所未有的挑战，支付风险事件的发生，使得银行声誉风险管理压力增大。
人员流动风险。支付系统对专业性要求高，因人员流动尤其骨干开发技术人员流动后，新员工对系统不够熟悉，查找问题无从下手，定位原因时间长处理慢。
四、支付风险应对
（一）风险管理机制的建立
作为国家重要金融基础设施，银行尤其是国有商业银行需要依照监管思路，完善顶层设计，引领支付行业发展变革，要力求提升支付服务法规制度层级和科学监管水平，解决支付清算结算领域的关键重点问题，首当其冲的是需要建立一套行之有效的风险管理机制。
电子支付的风险管理机制首先要在遵循中国人民银行、银保监会颁布的令及各项规定的前提下，结合银行已形成的风险事件管理制度和应急管理办法规定建立。电子风险管理按过程分为风险规划、识别风险，分析风险，定性定量评估风险，风险应对和监控风险 。识别风险是最基本的步骤，识别之后需要评估，评估要做到根据模型量化评估，让银行管理层了解本行面临的风险大小，影响范围、影响的概率，能否接受。管理和监控风险主要指投入各种人员、设备、系统相继采用之后，设备对风险的报警或人员发现的风险，或外部稽核发现的风险是否有效，是否能采取以回避、转移、减轻、被动或主动接受的策略和相关实施方案，甚至在某种情况下将风险转化为机会。
（二）典型风险应对措施
1.加强支付制度建设
银行支付相关制度包括业务管理制度、应急管理制度、内部控制制度、风险管理制度等。在处理客户和银行的纠纷关系时，法律更倾向于保护客户，而对银行提出了更严格的要求，因此银行在加强制度建设过程中要重点关注细节，理清职责边界。制度内容要包含在风险识别、计量、预警、防范、处置方面的原则和措施，可根据监管要求的各项重要文件，并结合行内情况制定出电子支付业务服务产品管理差别化的实施细则，将限额控制、行业准入、费率控制、流量控制、个人金融信息保护等策略明确作为风险控制的合理手段。
2.加强交易背景审核和监控
加强支付交易背景审核，分为两类情况，一是在间联业务模式中，银行可以通过与银联/网联这类转接清算组织的接入，掌握由支付机构上传的交易订单信息详情，间接掌控支付交易背景，但是如何界定此交易背景的真实性，需要银行后续对交易进行抽查核实。二是在直连业务模式中，银行通过事前、事中、事后三个阶段，采取不同的方式加强交易背景审核。事前审核是依据制度中对商户资质范围准入的严格要求，由分支机构落地执行，采用现场调查，尽职调查方式审批商户经营范围和真实性后才可接入合作。事中审核主要是在商户经营时采取现场、非现场方式检查其经营情况，在支付交易中要求商户报送交易详细信息以掌握交易背景。事后审核是通过抽查交易、大数据分析、商户评级的方式进行核实、评价和处罚。
对交易进行监控，是指银行通过建立支付风控模型，对客户支付异常行为进行风险监控，当支付行为满足风险触发条件后，及时做出提醒甚至直接拒绝交易，保护客户利益不受损失。在大数据分析过程中，银行还可以结合客户在本行办理的其它业务，通过交易地点、金额和频率等要素“推断”某些支付交易的真实场景，辅助验证商户报送交易详情的真实性，识别商户欺诈违规行为。
3.持续优化系统设计缺陷
电子支付设计缺陷可以通过持续功能优化来改善，是一个持续不断迭代过程。电子支付业务本身具有业务复杂度高，对专业性要求强等特点，这就要求银行的设计人员要深入理解业务，抽象业务需求，这样才能结合专业知识更好的对整体架构进行设计。从功能架构设计上，设计人员可分类整合和提炼功能，结合技术架构的优化将业务功能模块低耦关联，将系统拆分为交易处理、对账与差错、清结算、商户管理等模块。支付异常设计时重点要对支付状态进行详细设计，加入幂等校验，异常交易重发机制等控制，使异常自动冲正，同时监测预测异常发生量，以便安排足够的资源处理差错。上文提出的结算和付款风险，最根本的解决办法也是将控制流程融入银行管理内控体系，通过系统流程和权限设计来控制风险，杜绝隐患。
4.加强需求变更风险管理
任何一次需求变更导致的系统升级优化都是风险事件的高发场景，不容小觑，变更风险也是电子支付风险的典型风险。控制此类风险，主要通过需求变更管理流程，对需求变更风险进行有效控制，结合行内流程，参照项目管理思路，通过配置控制管理委员会，使用高效配置管理系统工具，进行配置管理和变更管理。在变更申请前充分做好变更分析和影响分析，变更后充分做好功能审核和物理配置审核，确保评审模块列表确定符合已批准的变更申请，审核用户手册、操作手册的格式和完整，以及与系统功能描述的符合性。
5.防范银行声誉风险
当出现声誉风险时，作为银行首先要从原来传统角色中跳跃出来，以平等合作包容的心态来接受问题，分析原因，依据舆情管理制度流程，明确责任，报告处理。对舆情要加强监控，第一时间发现舆情后，迅速处理，防止舆情风险扩大。
6.重视电子支付人员队伍建设和培养
由于电子支付是技术产物，银行内部员工不仅需要业务水平，还需具备相应技术能力，因此，加强电子支付人员队伍建设极为紧迫，尤其对于银行总部和一级分行员工来说，急需培养既懂金融业务又会计算机技术的电子支付高层次人才，银行可通过同行业招聘，社会招聘，内部培养，岗位轮换等方式多角度全方位广纳人才。
加强支付人员素质培养，一是要提高电子支付系统人员的风险防范意识,使其从根本上认识到支付风险管理的重要性；二是加大电子支付培训力度，可通过聘请外部专家、建立支付工作小组等方式，打通支付条线部门限制，请技术人员和业务人员相互进行系统培训和产品培训，彼此了解整个支付链条的上下游关系；三是可通过工作轮换方式，在预定时期内变换员工工作内容，使其获得不同岗位的工作经验；四是多鼓励员工参加清算组织、支付机构、同行业、支付清算协会等机构组织的交流活动，及时了解行业动态。
五、结论
建行网银的支付流程是？
支付流程？支付时直接跳转到建行官网，输入帐号和密码（登录密码）登录后，插入U盾，输入支付（银行卡）密码支付
建设银行网上银行支付流程是怎样的？
首先使用，要先激活U盾，激活后才能使用，下面是建设银行U盾（网银盾）的激活方法：把U盾插到电脑上，然后登录建设银行网站，按提示进行激活。这是建设银行网上银行的登录网址：https://ib**jstar.ccb.com.cn/app/V5/CN/STY1/login.jsp，上面有“如果您是在银行柜台开通网上银行后首次登录，请点击这里进入》》”，点击进入后就可以激活网上银行U盾，激活时要设置登陆密码、U盾密码（电子口令）。/建行网银还提供了仿真的“网上银行功能演示”（地址：https://ib**jstar.ccb.com.cn/V5/demo/webpage_demo/pre_demo.htm），只要进入网上银行功能演示，就可以实习网上银行的使用。/另外建设银行还提供了网上银行的注册动态演示与支付演示：建设银行网上银行注册演示：http://www.gnete.com/bin/scripts/PayGate/HelpMsg/01050000_Reg.htm建设银行网上银行支付演示：http://www.gnete.com/bin/scripts/PayGate/HelpMsg/01050000_Pay.htm/名词解释：（1）用户昵称：建设银行的网上银行登录时，不是输入银行账号登录的，是输入用户昵称或身份证号码登。给自己的网上银行取一个有个性的昵称，在以后登陆网银时就不用输入连串数字的身份证号码，输入昵称就可以登陆了。这个昵称与QQ的昵称相似，可以取一个自己喜欢的名字（昵称）。（2）登陆密码：此密码在网银登陆时使用，登陆后可以查询账户余额，交易明细。（3）U盾密码（电子口令）：登录网上银行后，如果要进行交易，就要输入U盾密码（电子口令），才能完成交易程序。（4）注册（安装）证书：网上银行是要注册证书才能交易的，注册证书有自动注册与手动注册，电脑系统不能自动注册的就要手动注册。/以上操作完成后，就可以登陆https://ib**jstar.ccb.com.cn/app/V5/CN/STY1/login.jsp使用网银了。使用中除上述昵称与密码需要输入外，网页中还有两个附加码分别在登陆与交易时输入，这是为了防止恶意程序破解网银密码。交易时U盾用户一定要插入U盾，否则无法交易。在登陆与交易要输入密码时，建议使用网页提供的软键盘输入，这样就算有木马能复制密码也不用怕，因为软键盘上的数字每次的布*都不同，复制了也没用。===============================================================把U盾插到电脑，登录下面网址：https://ib**jstar.ccb.com.cn/app/V5/CN/STY1/login.jsp，点击“首次登录”右面的“请点击这里进入》》”对U盾进行激活。最后还有一步是设置U盾密码（电子口令），完成这些步骤后就可以使用网上银行了。如果客户号不是身份证号码（如果你不是用身份证办理的，就不是身份证号码，会是其它的证件号码。），请查看在银行办理网上银行后发到手机的短信息，上面有客户号。如果还有不明白的地方，可以参考网银盾使用指南。
怎么用网银支付？
以工行为例，其网银支付流程为：
1.用户在选择好所需购买的商品后，进入到支付页面。
2.选择支付的银行卡，并点击网银支付。
3.系统自动跳转到工行网银在线支付页面。
4.用户按照提示输入付款的相关信息和密码，即可完成支付。
需要注意的是，用户使用网银支付的银行卡或账户，需开通网银支付的权限，并绑定U盾、电子密码器或口令卡。
怎样检视银行卡是备型战省东否开通了网上支付业务?
怎样检视银行卡是否开通了网上支付业务?阿虎为您解答：网上支付业务是指开通了网银，欲申请网上银行服务可持本人有效身份证件和银行卡，到相应银行的营业网点办理申请网上银行服务的相关手续，也可到相应的银行网站线上申请网上银行服务，但有些银行要求线上申请后，需本人持有效身份证件和银行卡到银行柜台签约才能开通线上支付等网上银行的各种服务，详细情况请检视银行帮助中相应银行的帮助文件。希望对您有帮助，请采纳谢谢。。。怎样开通农业银行网上支付业务如果你是只需要开通网上支付功能的话，可以直接到农业银行个柜台填表申请开通网上支付功能，只要你带上身份证的话就可以马上开通的了。如果你要开通淘宝的支付功能的话，那你就要在淘宝上先注册个淘宝帐号（你可以指定农业银行），然后去你农业银行柜台凭你淘宝的帐号开通一张新的银行卡就可以（注册了帐号，淘宝会自动发相关的资讯到银行的）。工商银行怎样开通网上支付业务？您好您只需携带本人身份证件，和银行卡，到工商银行任意网点办理就可以了，加密介质有2种，免费的口令卡和收费的U盾，具体价格按照U盾品牌决定，一般的是48元一个的。银行卡开通网上支付业务时候要本人吗？是的!必须本人亲自携带身份证原件和银行卡前往银行网点填表申请方可开通(必须年满18周岁,1992年2月18日前出生的朋友)!采纳哦中国银行网上支付业务怎么开通在中国银行开通网上银行后给的是电子口令牌，而不是U盘。如果你在柜台上给你的卡开通网上什么后还应自行开通网上支付功能，:yxla.具体操作办法是进行中行官方网站，然后进入网上银行，里面有一项是电子支付，进入该功能后自己开通网上支付功能，同时注意设好自己的支付限额，不要设的太高，自己能正常用就行了，很简单的试试吧，祝你操作顺利！怎样查询我是否开通了工银e支付业务？通过工行入口网站查询工银e支付的开通情况：1、开启工商银行网站；2、登入个人网上银行；3、点选“工银e支付”；温馨提示：银行卡需要先开通注册网上银行。如系结的账户已挂失，则无法开通“工行e支付”业务。银行卡开通了网上支付业务，是不是直接就能把钱转到财付通里？有操作流程的，懂得操作流程了就可以直接转到财付通…银行卡在淘宝上开通了网上支付后可以可以取消网上支付业务？如果可以怎么取消？可以的，去支付宝管理页面，里面有管理银行卡，在里面操作就行了网银是不是就是给一张银行卡开通网上支付业务?是的。有两种方式开通网银：一是，在银行的官网自助开通网银，这种方式大多数银行的功能是查询账户余额和交易记录，不能用于网上转账或者汇款，但是也有个别银行可以进行小额的转账，如：建设银行是500元，具体请查询建设银行官网资讯。二是，带上身份证和银行卡到银行网点的柜台开通，取办网银的号牌，这样可以直接办理，几乎不用排队，拿到号牌找到大堂经理，填写表格和影印身份证和银行卡影印件（免费），这种方式可以办理U盾和口令卡，如果有个人电脑就办理U盾吧，安全系数更高。临商银行卡能拨打人工服务开通网上支付业务吗？你好不可以的开通网上银行必须要本人前去银行柜台开通满意请采纳谢谢
基于国有商业银行视角的跨境支付业务研究
《金卡生活》杂志
中国银联主管主办
理论研究实务探讨
作者|岳小勇陈良元孙桂红周苑卉李黄亮
作者供职于工商银行江苏省分行
实习编辑|王慧敏
跨境支付业务正处在一个变革时期，一方面互联网技术和金融领域加速融合，推动新型支付手段迅猛发展；另一方面，在反洗钱领域，美国和欧洲监管机构继续保持强监管、严制裁态势，反洗钱制裁屡创记录，针对中资银行的调查和处罚力度不断加大。那么，该如何有效应对技术冲击和监管压力，巩固银行在跨境支付行业中的领先地位。
当前跨境支付有两个热点问题，一是跨境支付技术革新，二是跨境支付风险防范。本文从商业银行实务出发，分析Swiftgpi客户化应用，人工智能技术（AI）应用，跨境支付与互联网生态融合，跨境支付反洗钱控制等问题，探讨跨境支付业务在技术革新、合规风险防控等方面的对策。
中国已成为全球支付清算行业发展的引擎。2017年起，全球经济增长继续呈现温和复苏态势，支付清算行业保持快速增长，非现金支付交易笔数增长了10%以上，远高于全球经济3%的增长水平。2018年，中国经济运行缓中趋稳、稳中向好，GDP首次超过90万亿元，按可比价格计算，比上年增长6.6%，实现了6.5%左右的预期发展目标。与此同时，我国创新发展战略持续推进，支付与各行业加速融合，推动了新兴产业快速发展，已逐步成为全球支付清算行业发展的引擎。
Swiftgpi项目革新。在跨境支付领域同样面临着技术革新竞争压力，环球银行金融电信协会（Swift组织）于2016年正式启动Swiftgpi（SwiftGlobalPaymentInnovation）项目，积极探索跨境实时支付，已在亚太区率先推广实施，将跨境支付时间缩短到几分钟甚至几秒，近50%的gpi支付在30分钟内完成。Swiftgpi旨在通过提高跨境支付的速度、透明度和可预测性来提升客户体验。工商银行作为亚太区首批参与行之一，积极与Swift组织展开合作，完成相关客户化改造工作，为客户提供快捷、透明的跨境支付服务，预计会节省50%的查询成本，显著提升客户满意度，Swiftgpi已成为银行在跨境支付战场自我革新的新利器。
区块链技术应用。当前区块链技术也是金融数字化的一个热点，由于其去中心化和安全加密的特性，作为一种安全廉价且高效的点对点用户生态系统技术，可以运用于跨境实时交易结算。2018年6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线，港版支付宝AlipayHK的用户通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash成功汇款。这是一笔完全与银行无关的跨境汇款，第三方支付在区块链技术跨境应用方面先下一城，银行也在紧紧追赶。2017年1月29日人民银行成立了数字货币研究所，旨在研究区块链和数字货币，从而确保区块链技术能够最大限度的用于中国金融行业。2016年，工商银行区块链专题研究团队参加了人民银行数字货币发行和基于区块链的数字票据交易平台的研究工作。2017年，工商银行还研究探索了区块链技术在见证开户等业务领域的应用。
人工智能技术应用。近年来，随着大数据、分布式计算和算法的快速发展，机器学习已成为人工智能（ArtificialIntelligence，AI）的主流研究方向，其中语义分析技术广泛应用在自动驾驶、智能客服研究领域，可以使机器具备与人相似的工作能力，为银行复杂业务的智能化、自动化处理提供技术手段。2018年5月，工商银行将人工智能技术运用到跨境支付清算业务处理领域，通过深度学习（deepmind）算法，对Swift清算支付报文进行自然语言处理（NLP），实现粗粒度报文要素（50项、59项的户名和地址是合并在一起的）向细粒度报文要素（付款人户名、付款人地址、收款人户名、收款人地址）的智能拆解，并通过机器学习，实现后续流程的智能处理,人工智能技术在支付清算领域的运用将有利于提升处理效率、释放人力资源。
跨境支付反洗钱形势分析。跨境支付业务的迅速发展也使得合规风险不断加大，引起的监管关注越来越多，通过全球清算网络进行洗钱就是一项主要的合规风险。据国际货币基金组织估计，全球每年洗钱的数额约占全球GDP总额的2%-5%，高达1万至3万亿美元，且每年以1000亿美元的数额增加。除了涉嫌洗钱交易，违反经济制裁也是境外监管处罚的主要依据（表1）。
表1近年来境外监管相关处罚案例
经济制裁是美国维护其国家利益的主要手段之一，美国财政部海外资产控制办公室（OFAC）有这样的表述：“每当处于外交沟通无效，但情况又不至于需要使用军事力量的时候，经济制裁就成为对外政策的有效手段”。纽约州金融服务*（NYDFS）作为州特许金融机构监管部门之一，始终实施着全面的合规检查工作，以确保被监管的金融机构能够恪守《银行保密法》、反洗钱方面的法律法规以及财政部海外资产控制办公室（OFAC）所要求的经济与贸易制裁方面的合规政策要求。
随着我国金融机构“走出去”战略的快速推进，中资银行越来越受到国际监管的重点关注，欧美监管已将中资银行纳入大型银行监督范围，各国监管检查呈现出现场检查时间长、涉及业务范围广、追索期达10年以上等问题，这些问题指向更加具有针对性，因此，针对中资金融机构的反洗钱专项调查和处罚也日益增加，2012年2月昆仑银行涉嫌与伊朗交易，被列入OFAC制裁名单；2015年7月美联储对建行纽约分行采取了严格的反洗钱监管行动，并签署了和解协议，限期完成整改；2015年6月媒体报到了中国银行米兰分行因未履行可疑交易报告职责，接受意大利监管调查；2016年11月农行纽约分行涉嫌美元清算业务不合规等问题与纽约州金融服务*（NYDFS）达成和解，缴纳罚款2.15亿美元，并导致农行纽约分行关停整顿美元清算业务，相关诉讼和处罚对中资银行声誉造成极大的不良影响，可见当前境外合规风险已成为中资银行海外业务的最为重大的风险。
跨境支付监管政策分析。第一，FATF开展第四轮成员国互评估工作。反洗钱金融特别工作组FATF是三大反洗钱国际组织（FATF、艾格蒙特集团、沃尔夫斯堡集团）之一，主要是执行反洗钱国际标准，促进有关法律、监管、行政措施的有效实施，以打击洗钱、恐怖融资、扩散融资等危害国际金融体系的活动。FATF于1990年发布了关于洗钱问题的《40项建议》，成为各国反洗钱立法的指导性文件，2012年进行了更新整合形成了新的《40项建议》。中国自2007年加入反洗钱金融特别工作组FATF以来已经10年，在2018年至2019年将接受第四轮FATF成员国互评估，互评估结果是联合国、世界银行和各大国际组织衡量一国金融稳定程度的重要指标，事关国家**、外交和商贸诸多方面。为配合人民银行做好本次互评估工作，工商银行积极展开互评估准备工作，全面掌握各业务条线的合规风险，增强事前预警防控能力，提升反洗钱合规管理水平和控制效果，验证反洗钱管控措施有效性，引导专业条线主动参与反洗钱风险管理，促进制度、系统和流程优化，培养先进的反洗钱合规管理文化。
第二，欧洲监管反洗钱新规分析。一是欧洲反洗钱4号令。2015年5月20日欧盟发布了新的反洗钱法令，要求欧盟成员国在2017年6月26日转化为本国立法。该法令简称为欧洲4号令，各成员国有义务根据该法令发布更详细的法律法规，对于持续监测、实际受益人、客户尽职调查和**公众人物方面进行修订，以消除模糊地带。同时强化金融机构高管责任，要求金融机构高管对反洗钱政策、内控和程序进行批准，并对反洗钱风险有充分了解，一旦出现问题，高管将直接承担法律责任。欧盟各国均据此修订了各自的反洗钱法规。
二是MiFIDII法案。2018年欧洲金融监管新出台或者修订了几部重量级的法规，比如旨在加强投资者保护和提高透明度的金融市场工具指令MiFIDII法案，这部法规花了七年时间制定，总页数达到7000页，将彻底改变从股票、基金、债券到大宗商品的各类资产的交易方法以及投资管理方法，“这一切为了照亮以前见不到光的市场角落，为了提高透明度，并最终让投资者获得公平对待。”为了做好MiFIDII准备，欧盟银行和资产管理公司已经花费了20亿美元的资金。
三是PSD2法规。欧盟还针对电子支付的发展，发布了付款服务指令OnlinePaymentInnovation：PSD2（RevisedPaymentServicesDirective)，2007年发布的PSD是单一欧元支付区（SEPA）的基础法规，随着数字化进程的推进，网上支付、电子支付发展迅猛，许多问题超出了PSD监管的范围，PSD2的目标是增加支付安全，增加消费者保护，促进创新和竞争，同时确保所有参与者的公平竞争环境。欧盟对支付市场的新参加者（电子支付）持欢迎态度，新参与者须注册、获得许可并接受监管，持有消费者支付账户的机构（银行）应向他们提供访问账户权限，并禁止将付款成本转加给消费者，电子支付须使用强大的客户身份认证，包括客户占有的（PIN密码等）和内在的（指纹、语音等生物特性）安全要素，以提高网络支付的安全性，降低电子交易欺诈风险，加强消费者数据保护。
四是GDPR条例。欧盟在2018年5月28日终于发布了引起一定争议的《一般数据保护条例》(GDPR，GeneralDataProtectionRegulation)，对于严重的数据泄露事件，将处罚最高2000万欧元或者全球营业额4%的罚款，以孰高者为准。该条列要求告知用户数据收集和使用的情况，并获得用户同意，不得用模糊、难以理解的语言获得用户许可，用户有“被遗忘权”，要求可删除和可移植的权利，超过250人的组织，需要聘请数据保护官（DPO），数据保护官向数据保护委员会报告，并有权监视组织的数据处理过程。该条例刚发布就有不少批评声音，指出一些规定有些过时、覆盖面过广、实践中不可行。尽管存在一些缺陷，该条例仍被认为具有里程碑的意义，其设定了一个极有价值的目标，它迫使公众和组织关注应该如何对待当今时代最宝贵的资产：数据。并要求所有组织在使用个人数据方面更加透明和负责，并赋予消费者更大的话语权和选择权。欧盟决心坚定地推进此项法规，根据普华永道的调查，68%的美国公司将花费100万到1000万美元的投入以满足GDPR的合规性要求，9%的美国公司预计超过1000万美元。
积极推进跨境支付产品创新。金融科技浪潮不断催生新的产业形态和商业场景，近年来，在支付领域的创新层出不穷，移动支付使得支付手段更加快捷便利，条码、指纹、刷脸等使得客户体验得到了极大的提升，支付宝、财付通、快钱、易宝、汇付天下（支付宝和财付通是依托于自身的B2B、C2C电子商务平台，提供担保功能的第三方支付模式，快钱等为独立第三方支付模式），这些典型的“互联网＋”应用正是从百姓生活中发掘的巨大商机，通过衣食住行等消费活动与金融支付结合，加之以风险资本投资的熊熊烈火，使得新旧支付模式切换有如沧海桑田一般。如今商业银行还坚守着跨境支付业务这块传统阵地，应当未雨绸缪、求实创新，积极拥抱互联网等新技术，高度重视监管要求和客户体验，做好跨境支付系统革新，加快智慧银行建设，提升业务处理效率和质量，发挥出银行专业职能，在激烈的市场竞争中保持优势，立于不败之地。
全球支付创新（SWIFTGPI）客户化项目旨在通过SWIFTTracker机制，将获取的gpi汇款清算信息及时、主动推送至业务前端各渠道，为境内外客户提供更为便捷、清晰、可追溯的跨境汇款增值服务，增强商业银行在国际清算市场的竞争力。
以工商银行为例，境内个人客户通过柜面、网银等渠道发起工银速汇、中非直连汇款、集团内点对点汇款等跨境汇款业务后，如资金抵达最终收款行，工商银行将采用融e联（优先）或短信方式向客户推送资金抵达收款行的通知。
其次，全面拥抱互联网，整合跨境支付产品线（以工商银行为例）。新时代，商业银行要以更加开放、包容的发展姿态，以更大气魄和更宽视野，全面拥抱互联网，构筑起新一代业务、IT和数据架构，以“数据化、智能化、智慧化”贯穿各部门、各条线、各流程，打造智慧化的营销、管理、运营和风控体系，构建账户、产品、场景开放互联和线上线下一体互联的金融服务新生态。
一是搭建集约共享的跨境支付运营流程。通过清算业务通用平台网点端建设，将目前散落的资金审查、外汇交易、报文处理等专业模块进行重新整合，再造跨境支付业务流程；支持对客户汇款要素进行全景扫描，智能分配汇款指令所需业务模块，将人工经验提炼凝结为系统逻辑，极大简化业务操作流程；清晰界定前台网点端与后台清算端的职责，将汇路选择、直通检查、黑名单检查等专业职能统一集中到省行办理，大幅提升集约化处理水平。
积极运用人工智能技术，打造智慧化银行。智慧化是银行业的未来。规划期要运用新思维、新技术、新模式，对传统金融服务体系包括产品、流程、渠道、运营、营销、风控等进行智能化改造，实现将合适的产品，通过合适的渠道，配置给合适的用户，重塑银行信息和信用中介的主导地位，构建开放、合作、共赢的金融生态圈，打造全新的智慧银行。
第一，机器学习在银行业务自动化中应用。创新是引领发展的第一动力。新时代以云计算、大数据、人工智能为代表的新技术将加速改造金融业态。近年来，随着大数据、分布式计算和算法的快速发展，机器学习已成为人工智能的主流研究方向，其中语义分析技术广泛应用在自动驾驶、智能客服研究领域，可以使机器具备与人相似的工作能力，为银行复杂业务的智能化、自动化处理提供技术手段。
第二，语义分析技术助力跨境支付业务处理。商业银行应积极探索、研究机器学习技术应用方案，进一步提高业务自动化、标准化处理能力，提升业务效率，减少人工处理环节，降低人力资源的投入，降低业务压力和操作风险。工商银行计划在未来三年，将大力推动智慧运营3.0体系建设，充分利用机器学习技术在信息分类归纳、逻辑分析、模型构建、算法生成等方面的优势，突破现有应用系统和传统技术手段*限，实现对业务数据和流程的自动化处理，提升业务运营智能化、自动化水平。
目前跨境转汇报文转换中由于不同清算系统报文格式不完全匹配，存在大量手工处理业务，如支付清算MT103转汇CIPS.111、HVPS.111，传统规则型处理无法实现。工商银行运用自然语言处理技术CRF条件随机场景模型，智能解读MT103报文中的汇款人信息与收款人信息两个自然语言报文项，在MT103报文转汇CIPS.111、HVPS.111场景下，实现粗粒度报文要素（50项、59项的户名和地址是合并在一起的）向细粒度报文要素（付款人户名、付款人地址、收款人户名、收款人地址）的智能拆解。经过智能模型创建、训练和验证，从海量历史报文中明确提炼出状态查询、信息查询、合规查询、安慰电、通知电等十二种业务类型和十五项具体诉求场景，并构建训练样本集，利用Fasttext等机器学习技术构建业务模型，对MTn92、MTn95、MTn96、MTn99报文（n为1/2/9）75项、76项、77项、79项内容开展学习训练，经过半年的机器学习，模型识别准确率达到97%以上，全面替代人工指日可待。
近年来，伴随国际**经济形势复杂变化，金融制裁越来越多地被部分经济大国当作**和外交战略工具，金融监管力度持续加大、罚款金额屡创新高。中资银行在推进国际化进程中，必须要高度重视、积极防范涉敏风险，确保反洗钱合规工作扎实到位，维护好中资银行良好声誉。在跨境支付业务管理中，必须高度重视反洗钱合规风险，切实落实“风险为本”的反洗钱监管要求，加强涉敏风险防控措施，严格避免境内外监管标准差异或业务处理规程不统一，引起的风险交叉传导。
扎实做好客户识别（KYC）与尽职调查（CDD）工作。“反洗钱是金融机构全员性义务，金融机构要明晰各条线（部门）和各类人员的反洗钱职责，特别要积极发挥业务条线（部门）在了解客户方面基础性作用，避免反洗钱工作职责空洞化”。（银发2012【178】号《中国人民银行关于加强金融机构从业人员反洗钱履职管理及相关反洗钱内控建设的通知》）
客户身份识别与核实的基本原则是“了解你的客户”（KnowYourCustomer简称KYC），需要银行主动了解客户，包括：客户是谁，客户来源，账户实际控制人，最终收益人，企业经营背景、股权关系、资产来源、经营状况、行业风险，个人职业和收入来源，基本财务状况，交易关联方，预测的账户活动和资金流量等等。并且需要对获得的文件资料，如：身份证件、签字样本、反洗钱问卷、公司章程、决议、年报、收入来源证明、最终受益人申明（UBO）、税务和营业执照登记查询、特别名单（Watchlist）和**敏感人物（PEP）名单查询等资料文件进行辨别和归档。银行应根据尽职调查结论对客户风险等级作预先判断，进行客户风险等级分类，并且对客户风险进行定期跟踪，动态评估。客户身份识别与核实（KYC）表格应嵌套在开户流程，先于开户动作，开户审核意见应包含反洗钱尽职调查意见。银行要对自身的反洗钱风险防控能力定期进行评估，确定客户准入政策，对于背景复杂或者难以获得客户信息的客户要敢于拒绝，因此有“KYC=KillYourCustomer”的说法，但是这种风险平衡是必须的。
合规部门应定期对客户识别与核实（KYC）和尽职调查（CDD）等反洗钱工作进行风险评估，评审反洗钱问卷、尽调流程图等工具的有效性，及时完善相关制度流程。
对于清算代理行，人民银行要求与境外机构建立代理行业务关系时，要严格按照人民银行有关规定，广泛收集业务合作境外金融机构的相关信息、尤其是内部控制和声誉方面的信息，评估其反洗钱和反恐怖融资措施的健全性和有效性。
规范使用清算报文，完善交易对手等信息。根据FATF特别建议条款第七条，银行必须保证汇款时有汇款人的完整资料，汇款银行在汇款前必须核对汇款人的资料，汇款银行必须保存汇款人的完整资料至少五年。汇款人信息包括汇款人的账号或者汇款人唯一识别号（客户证件号、客户姓名、客户地址、出生日期和地点）。报文70项明确汇款用途，72项可向银行提供辅助信息用于反洗钱甄别，79项向银行提供信息用于反洗钱甄别。在跨境支付实际业务中，规范报文信息录入格式，完整准确录入汇款人、受益人等信息，可以减少合规查询，提高汇款效率。
FATF2012年推出的40条建议第16条对电汇做出了明确的要求：各国应当确保金融机构在办理电汇和处理相关报文时，填写规定的、准确的汇款人信息，以及规定的受益人信息，并确保这些信息保存在支付链条的每一个环节；各国应当确保金融机构对电汇进行监控，已发行电汇交易中是否缺乏汇款人和受益人信息，并采取适当措施；各国应当确保金融机构在处理电汇过程中，按照联合国安理会有关决议中有关防范、打击恐怖主义和恐怖融资的规定，采取冻结措施，禁止与制裁名单的个人和实体进行交易。
911事件之后，美国禁止银行使用MT202+MT103直接汇款。因为这种方式MT103不经过美元清算行直接到达收款银行，而MT202缺少交易对手信息，使得美国的美元清算银行无法甄别其头寸调拨背后的交易信息。作为替代，SWIFT组织使用MT202cov+MT103的直接汇款方式，MT202cov报文包含了相关MT103报文的交易对手信息。2016年纽约金融监管*（NFS）对中国农业银行纽约分行的指控中，重要一项内容就是农业银行MT202清算报文中有大量无法识别的代码，被认为是故意隐瞒交易背景，实际上这是农业银行系统的内部代码。农业银行事件一个主要教训就是农业银行纽约分行管理层合规意识较为薄弱，对基础业务合规重视不够，业务处理系统未充分满足美国监管要求，未及时有效地响应监管警告，导致了严重的后果。
做好制裁名单管理和涉敏报警信息甄别工作。由于制裁名单的更新和管理比较复杂，金融机构一般是通过与国际上专业第三方机构合作，安装部署可靠的制裁名单管理系统软件进行交易筛查。合规部门应做好制裁名单的范围管理，及时掌握监管关于制裁名单发布的动态，根据不同敏感度，确定风险分类等级和对应的命中审核策略，统筹安排制裁名单部署工作。对于联合国、OFAC、欧盟等国际制裁名单应及时跟踪相关网站，及时验证名单部署更新情况。在涉敏报警信息甄别环节，一般也需要嵌入第三方软件作引擎查阅命中的制裁名单，但甄别处理流程因业务处理流程有所不同，往往由银行自己的系统完成。
从接受监管检查经验来看，监管比较关注涉敏报警处理流程，会详细了解制裁名单系统架构，进行现场穿透测试，调阅历史处理记录和尽职调查资料。如果甄别记录过于简单雷同，监管也会认为不够尽职。在实际工作中，存在大量的制裁名单误中情况，过多的误中除了增加无效的劳动外，也会增加监管对系统有效性的怀疑。
因此制裁名单调优是一项重要和长期的工作，此项工作目的是在保持相同风险控制水平的原则下，调整名单命中匹配策略，设定复杂的筛选规则，降低误中率，提高交易筛查的效率。此项工作需要合规部门、报警甄别处理部门、系统维护部门有效配合。第一步工作是收集和归纳报警甄别处理部门反馈的常见误中情况；第二步是分析误中情形是否适合调优，并设计调优规则；第三步是模拟数据进行调优结果测试；最后一步是调优规则上线。