摘要：消费型重疾保险比较返还型重疾险如何选择 返还型和消费型的重大疾病保险都是各具特色的，是针对不同保险需求的人士设计的，能够满足不同人群的需要。想要选择一份适合自己的重
消费型重疾保险比较返还型重疾险如何选择
返还型和消费型的重大疾病保险都是各具特色的，是针对不同保险需求的人士设计的，能够满足不同人群的需要。想要选择一份适合自己的重大疾病保险公司和产品，应是根据自己的情况具体选择的，这个看你的经济情况。如果自身经济压力比较大，但又担心壮年有疾病风险或者是儿童年龄比较小。可能消费型合算一些，毕竟保费便宜，不会对自身生活产生影响。但这个随你年龄增加，保费会越来越贵，60多岁之后很多公司就不承保了，这是主要的弊端。如果没有什么经济压力，还是建议购买终身型的，早买的话，费率也低，而且保障的时间长。不过由于通货膨胀的原因，这个返还的资金还是会缩水的，建议购买分红型的，这样可以抵御部分通货膨胀。
重疾险买消费型还是返还型划算？一文告诉你答案！
一、消费型重疾险和返还型重疾险的定义
二、消费型重疾险与返还型重疾险的对比
三、奶爸总结
重大疾病险买消费型还是返还型？
重大疾病险买消费型，重大疾病保险主要分为三类：消费型、储蓄型和返还型，主要区别如下：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。
当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值，具体要看每款产品是如何约定的。
消费型和返还型重疾险是否都应买
看来你对保险理解的非常透彻，这样组合是很好的。且不管它保额多少？保费高低？化不划算？单单就是在保险期间上，你至少延长至了88岁，在伴我无忧至65岁的时候，它的保险责任也就结束了。但此时的被保险人的家庭责任也降低了。保额降低也是适当的。但按你描述，伴我安康在期满生存后给付10万，也就是说88岁依然生存，保险公司还是会给你10万，这和你后面说的“无返还”就矛盾了。其实这两个险种，区别在于：伴我无忧：双倍保额至65岁费率高伴我安康：单倍保额至88岁费率低无论投保哪一个单一险种，都有其*限性。组合一下，在保额和保险期间上都有了层次。所以很合理。
消费型保险和返还型保险选哪个好
消费型保险简单来说就是“只保障不返还保费”，返还型保费简单来说就是“既有保障功能还可以到期返还保险金”。似乎这样子听起来返还型保费更优秀，但是实际上他们各有各的优势。消费型保险可以用相对少的钱买到更多保障，返还型保险保险功能会弱一些，以下是具体介绍。 一、消费型保险的特点 1、保费很便宜。费率的差距可能是10倍。 2、消费型保险大多使用自然费率。每年，保费将根据年龄增加。在这种趋势下，中老年人的保费负担会更高。 3、不是返还本金。保险期间，保险合同中约定的保险事故，保险公司按约定的保额进行给付；保险期间没有保险事故，保险期结束后，保险公司不返还支付的保费。 4、续保根据身体条件承保，不保证续保。因此，当我们的年龄逐渐增长并成为一个油腻的中年人时，它会受到一些慢性病或小问题的困扰。这时，它可能成为阻碍我们的续保的障碍！那时，我们很可能无法购买大量保险。 5、通常没有现金价值，或者现金价值很低。 消费型保险的常见产品有：意外险、医疗保险、重大疾病保险、定期寿险、旅游保险等。 二、返还型保险的特点 1、保费较高。 2、本金保留。如果在保险期间没有保险事故，保险公司将在约定的时间返还向保险受益人支付，并获得本金和利息。 3、返还型保险通常使用恒定费率。每个期间的付款是固定的，避免在老年人没有足够的劳动力时支付大量的保费。 4、除了被保险人的第一次核保外，续保不再核保。保证续保。 5、有现金价值。因此，衍生出保单贷款、填充保费、减额缴清、保单分红年金支付、生存金领取等功能。 6、因为我们国家对保险行业的投资范围限制的非常死，所以返还型保险的收益通常不会特别高，现阶段约3%左右。 返还型型保险的常见产品有：终身寿险、年金保险、两全保险、分红保险、万能保险、重大疾病保险。 三、购买建议 1.如果家庭的保障体系还没有配置完全，可以优先选择消费型保险，毕竟买保险更重要的是保障。 2.如果保障型保险已经配置好还有多余的钱，并且没有很好的投资渠道，可以选择购买返还型的保险。 综上，消费型保险和返还型保险各有优劣势，而且作用也不一样。消费型保险倾向于保险的保障功能，返还型保险比较注重理财功能。买消费型保险还是返还型保险更多取决于个人意愿，但是多保鱼还是建议大家把买保险的钱花在刀刃上，买保险就是买保额，用最少的钱获得最大的保障。
重疾险买消费型还是返还型好
1、购买返还型重疾险比较好，因为返还型重疾险除了可以防御万一，还可以提前为自己存一份养老金，将来老了，保险公司返还全部保费，用于养老，这是有双重保障的。2、重疾险跟医疗险是不同的，医疗险是根据实际医疗费用来报销；而重疾险赔付时是不看医疗费用的，只看他得的病是不是符合条款约定的疾病，只要确诊达到规定的程度就可以立即赔付保险金，也就是一旦确诊立即给付，根据他投保的保额来给付。
就买一款重疾险，消费型和返还型到底哪种更好？
我们知道，重疾险可以划分成消费型和返还型，这种分类方式的关键在于，产品是否带身故返还保额。
前段时间，很多人会问我，这两类产品哪种更好。
这个问题，真的很难正面回答。。。因为没有答案。
其实，买保险就和找男（女）朋友一样，没有最好，只有最合适。
不同产品侧重点不同，从价格上来看，肯定消费型好，因为消费型就是相对便宜；从保障上看，肯定得选返还型，返还型相对更贵呀，贵才会附加更多保障。
消费型的价格，返还型的保障，没有这样的产品；返还型的价格，消费型的保障，这样的倒是很多。
这篇文章，我们站在整体的角度，看看不同类型的产品之间，比较的注意事项。
01不同类的产品，为什么没有可比性？
为了避免麻烦，一般我们说，消费型和返还型之间是没有可比性的。
消费型和返还型本质的区别，其实是消费型的比较便宜、保障少一些，返还型的比较贵，保障多一些。
之所以说没法比，是因为价格和保障很难同时兼顾。
所以，要么在同等价格里选保障最好的，要么在同等保障里选价格最低的。
比如，在重疾险里，我们只能在相同的保障里，看哪个的价格最好；在相同的价格下，哪个保障最好，但如果你直接问我哪个产品最好，无解。
要么你不差钱，无论是花1万元还是2万元，对你没影响，那自然就是随意买买买。
但真正财务自由的人毕竟少数，而且谁家的钱也不是大风吹来的呀。
所以，挑选重疾险产品，我们一般的做法是：
先控制保险总预算，在预算内挑选保障最好的产品。
如果你对如何控制没有太具体的概念，那心语爸可以给再给划个界：
保费预算，一般不建议超过年收入的10%；
个人还是家庭，都一样。
02 如果你钱不够，千万不要强行选“好”产品
这里，心语爸特别想澄清的一点是：
无论是消费性还是返还型，其实每一款保险，其实都只适合收入匹配的人群购买。
一款保障条款特别好的保险，是绝对不适合相对低收入的家庭的。
保障好的返还型产品，更是如此。
你可能会反驳，同一款保险可以选择缴费年限、可以选择不同的保额呀。
就算我的收入不是很高，但一款保障很好的产品，50万保额对我来说可能太贵，但10万保额的我总能负担得起吧？
这也是很多人很容易踩的坑：先考虑产品，再考虑保额。
其实不是的，虽然一款重疾险确实可以有不同的保额，但能购买的保额其实是有隐性且刚性的需求的。
如果你买了一个赔付次数很靠谱的保险，比如重疾赔付次数无限，得几次赔几次，很牛逼了吧，但是因为保费太贵，你只够买10万保额。
然后你得了癌，赔了你10万，但是治疗期间躺的这些年，你的收入损失，你零零总总的治疗费，却要30万。
在最关键的时候，没钱治病，没钱还贷，你的赔付次数再多，有什么用？
但如果之前你花同样的保费，买了一款保额50万的消费型产品，不是正好解了燃眉之急？
癌症的平均治疗费是30万，而保额至少要做到50万。
而缴费年限里，一般月缴越低，对家庭的经济压力越小，何况现在很多家庭是背着房贷的。
而且，现在大多数保险可都是有豁免的，如果你30年交，说不定就能豁免后10年的保费。
如果能选择30年缴清，就尽量不要选20年。
你看，虽然保额、缴费年限，我们都可以随意选择，但其实并没有那么自由。
千万不要为了一款看上去很好的保障，压低保额，强行购买。
03 确定保费后，比较保障
当你确定了总保费，选定产品之后，同等情况下，肯定是保障越全面，越好。
细节层面如何比较保障，其实心语爸在在《保险术语多，教你怎么快速看懂一款返还型重疾险》里都说得很明白了，对这一块忘了的童鞋，可以去复习一下哈～
这里需要指出的是，在比较不同类型的产品时候，并不是返还型的保障一定比消费型的保障好，比如你可以看下以下两款产品：
30岁左右，同样1万的产品，可能有些只有1次重症赔付，甚至轻症赔付也只有1次，赔付比例也才20%，但是如果你去市场上了解过，就会知道这个档位至少也是该有重症多次赔付的。
其实，这里心语爸想强调的是：与其担心被坑，不如主动去比较市场上其它产品。
很多人买的时候疑神疑鬼，总害怕自己被坑了，但是又不太愿意下功夫。
如果你只知道一个产品，只听一个人瞎忽悠，那肯定是怎么看怎么好，如果你不去更多了解，就不会发现，有些产品的价格和保障，其实脱节很厉害。
要是经过比较你发现，平安福不如国寿福，国寿福不如哆啦A，哆啦A不如守卫者，同等价位上好像没有比守卫者更好的产品，那就差不多了。
最后，心语爸总结一下：
如果想用同一套标准比较不同类别的产品，要选取这两个纬度：价格和保障。
挑选重疾险的时候，先确定你的预算，然后根据预算挑选保障最好的产品。
千万不要为了保障而去选择产品。
在最后选定产品之前，一定要自己主动去货比三家，如果你买的迷迷糊糊，过了几年发现买亏了，再退保，即损失精力又损失感情，关键是还有损失保障的风险。
实际买保险的时候，特殊情况多，需要帮助的，心语爸随时都在哈。
43岁买重疾险买消费的好还是返还行的好
额
重疾险到底是买消费型的，还是买返还型的？
你好，我是张岩，
无论是最近后台留言，还是线下活动分享，很多小伙伴都在追问我一个问题，张老师，买重疾险的时候，到底是买消费型的，还是买返还型的？
你是不是也有这样的困惑？选消费型吧，是便宜，但是感觉要是没有发生风险，这个钱就白交了，心里怎么都有点不舒服。
但是买返还型的吧，感觉又贵了很多，特别不值当。
在这两者之间总是犹豫不定，不知道到底选哪个好。
所以，这一讲，咱们就来聊一聊这个话题。
01
定义清晰
我们在谈消费型重疾险和返还型重疾险的时候，首先是要先定义下，到底什么是消费型的重疾险，什么是返还型的重疾险。
因为我在和很多小伙伴交流的时候，发现其实在这个根本的问题上，就存在差异。
我先说下我的理解，我认为的消费型就是保障到一定期限，然后保障到期了，那么如果没有发生风险的话，基本上也退不回来钱了。
我估计这个理解，很多小伙伴和我的理解都是一样的。
唯一的差异点，就是在返还型这块。
因为重疾险返还这块，有两种类型。
第一种就是保障到一定期限的重疾险，也就是咱们说的消费型重疾，附加在一款理财型保险为主险的这种保险上，其实这类保险，看似买的是一款保险，其实你买的是两种保险的组合。
而你的保费也是分成两个部分的，如果你没有发现这个问题，其实只是没有仔细看而已。
那么这类返还型重疾就很好理解了，其实返还的钱，和重疾险的那部分保费就没有什么关系了，因为这个重疾险就是普通的消费型重疾险。
那么返还的钱是哪里来的呢？其实你可能已经猜到了，就是你的理财型保险交的保费，经过时间的累加，产生了一些收益，到保障到期的时候，就把这些本金和收益一并给了你。
把这类消费型重疾险与理财型保险组合在一起，就是我们说的第一类返还型重疾险了。
下面我们在来说第二类，就是保障终身的重疾险，也就是很多小伙伴了解的返还型。因为这类保险是保障到终身的，那么他的现金价值就是成一个增长的形状，最后这个保单的现金价值总额会无限趋近于你的保额。
举一个例子哈，小明买了一份保障到终身的重疾险。小明30岁，每年交的保费是1万元，一共交20年，一共交20万，保额是50万。那么小明保单的现金价值就是随着保险年限的增长而增长，最后在小明105岁的时候，这个现金价值达到最高点，就是50万。
也有很多小伙伴问，如果我都活不到那么久，我就到七八十岁就行了，那个时候现金价值是多少呢？
大概估计一下哈，估计肯定比你一共交的保费高了，预计在30万左右。
所以很多小伙伴就会考虑，如果那个时候我不想要保障了，这不就能退回来30万嘛，就当理财了。
这也就是很多小伙伴理解的返还型重疾险。
无论是我们上面说的第一种，还是第二种，我觉得对于返还型保险的理解都是正确的，因为对于返还型保险，本身就没有一个明确的定义。
我们从字面意思上理解，其实就是能返还的，都可以叫做返还型重疾险。
那么以上两种就都算了。
以上我们说了返还型和消费型重疾险的定义，那么就回到最初的问题，我们到底应该选哪种呢？
02
选择
我们已经把消费型和返还型的重疾险定义清晰了，基本上消费型是没有什么争议的，那么对于两种返还型的重疾险，要如何做选择呢？
咱们先来说，第一种，就是那种附加在理财型保险上的那种保险。
这类要不要买呢，我的建议是不要。
还记得我一直在说的简单原则吗？
如果你想买重疾，那么就可以单独买份重疾。
如果你想买理财型保险，就单独买份理财型保险。
完全没有必要组合着买，这样不但重疾买的贵，理财保险买的收益也低。
这类附加了重疾险的理财保险，大部分都是生死两全保险，算下来的整体平均收益率只有2%-3%左右。
那么你花这个钱，完全不如自己买份理财产品了，就是货币基金也得这个收益吧，而且流动性还比这类理财型保险高。
说完第一种，那么我们在来说第二种。
其实这个时候定义就清晰了很多了，我们已经可以把我们最开始想问的问题，从是选择消费型重疾险，还是选择返还型重疾险，换成，我是应该买份定期的重疾险呢，还是买份终身的重疾险呢？
因为我们在第一小节已经说了，定期型的重疾险就是现金价值最后在你保单到期的时候为归零的，而终身型的重疾险的现金价值随着保单年限的增长而增长的。
定期的便宜，但是现金价值最后为归零。
终身的贵，但是日后有现金价值。
到底怎么选？
我觉得这个没有正确的答案。还是我经常说的那句话，因为每一个家庭的经济情况不一样，而且身体情况也不一样，最后做出的决定就不一样了。
我们分情况讨论，
第一种情况，如果家庭条件比较好，那么肯定是买终身的了，因为很多人纠结买终身和定期，就是纠结钱的问题。
但是如果家庭条件好，就完全不用担心这个问题了，对不对。
第二种情况，身体情况不是特别健康的。
那么趁能买的时候，就肯定先把终身的买上，要不怕以后就买不了了。
第三种情况，如果是身体比较好，但是经济条件不是太好，那么就可以考虑买份定期的。
这样可以弥补一个短期的风险，等以后条件好了，在买终身型。
当然，也可以终身和定期的一起买，因为重疾险是可以累加赔付的。
不过，无论是买定期还是终身，如果买国内的，都没有分红，保额不能递增，日后都是需要在补充保额的。
好，总结一下我们这一讲的主要内容。
首先我们说了消费型重疾险，还有两种返还型重疾险，其中一种是属于终身型的，一种是附加在理财保险上面的。
其次，我们分了三种情况讨论是买消费型的，还是买返还型的。不同情况选择一定不同，各位小伙伴可以对号入座。
重来自疾险返还型还是消费型好？
两种险种各有利有弊:一，消费型险种优点是，交费低保障高。缺点是，每年交的保费，如果没有发生理赔，就都是保险公司的收益了。还有一点是交一年保一年。二，返还型险种的优点是，不管是交费十五年，还是二十年的，一般会保障到八十岁或者终身。缺点是，交费较高而保障相对较低。选险种一定要结合自己的年龄段，考虑自己的经济能力和购买保险的目的，然后再决定选择何种选择！