摘要：《人人都需要的保险课》知识点梳理 和上次的信用卡课程一样，我又花了一整天的时间，大概十几个小时听完这套课，并做了每个章节的知识点梳理，对保险有了一个系统、全面的了解
《人人都需要的保险课》知识点梳理
和上次的信用卡课程一样，我又花了一整天的时间，大概十几个小时听完这套课，并做了每个章节的知识点梳理，对保险有了一个系统、全面的了解。我和我老公到现在除了车险也没买什么保险，我一开始还在担忧重疾险买的太晚了，但是听完课之后觉得很庆幸，真是幸亏还没买！因为买保险的坑实在太多了。
整套课听完，觉得自己真的是小半个专家了，期间咨询了几个买过重疾的朋友他们的购买情况。不要以为他们买过保险或者买的早就会更了解情况，问下来发现他们居然都是小白。
比如我一个朋友在香港保诚买了一家三口的重疾等套餐的保险，每年居然要缴4万元保费。了解之后，发现重疾的多次赔付的条款是有点问题；另外是否包含轻症，她搞不清；是否有投保人豁免，她不清楚......儿子的重疾他们也是保终身的，但是保额却不足（保险经纪人说她买的太少了，她不理会，觉得他只是想忽悠她买更多）。我说，保险经纪人说的没错，一般同样的预算保额要充足，但是期限可以缩短，比如小孩子其实没有必要保终身，通常建议增加保额到50万以上，保到孩子20-30岁即可，这样保费也会低一些。她说不了解，因为保险经纪人没有告诉她可以保定期的，她只知道有终身。另外孩子的意外险和医疗险也是最重要的，她这个套餐里都没有。简而言之，花了高昂的保费，三口之家的保障却不充足，性价比非常低。
她是前两年去HK购买保险的，之前已经有两个朋友去买过了，她也懒得研究，所以选择相信他们，跟着他们买。其实这五年香港的保险已经没有什么优势了，内地保险业发展很快，甚至有赶超的趋势。如果对外币有需求、有移民计划或者住在香港附近比如广州深圳、对保险的理财功能如分红返还需求更大的话，才建议去HK购买，否则不如在内地购买。因为HK保险的理赔成本很高，特别是如果发生拒赔需要申诉的话。
另外这位朋友近期有打算投身保险行业，这两天一直在保险公司听课、了解情况。她去的都是一些老牌保险公司，但根据未来的趋势，其实中立的第三方保险代理机构可能会更好，因为产品多样化，给客户的选择更多。而以后的年轻人也会逐渐向网购平台发展，自己DIY搭配保险产品。但这些，她都不了解。
我还有一位朋友也很有意思，她一直觉得买保险不划算。保险是保障用的，主要目的不是用来投资赚钱的，我不懂什么叫不划算，是一定要发生伤残身故拿到高昂保费，否则保险白缴了吗？这些思路都很奇怪。当然有钱人如果家里有好几套房子，用投资储蓄弥补保险也是很好的做法，但是大部分人其实并没有那么多房。
我听完课有一个后悔的点，就是我小时候我妈帮我买的很多保险，在我上班没多久之后都被我退保了，因为我总觉得我妈妈是被忽悠的，但其实应该好好梳理一下这些保单的价值。可惜当年没有这种系统的课，也没有想过找保险公司好好了解一下，直接就去退了，干净利落，现在想想可能是没有必要的。
所以，无论是打算未来给自己买保险，还是要做保险经纪人，简七的这套《人人都需要的保险课》真的是物超所值。如果我的朋友能早点接触这些知识，可能不会去HK买，也可能可以每年少缴2万元保费，也可能4万元的保费可以把双方父母的保障也做进去.......
下面是我吐血整理的课程知识点，目的是为了如果下次有需要购买某种保险，可以快速找到专门的章节去查询、重听课程并深入了解。所以知识点只是目录的一个补充。
L1：基础知识|每个家庭，至少有一个人懂保险
1、我国保险公司成立门槛很高，保监会监管很严，不会倒闭赔不了
2、如何避免无法获得理赔的情况？了解保险基础知识，一开始买对、不要踩坑很重要（3个拒赔理由：不在保障范围内；在保障范围内但是不符合理赔条件；没有如实做到安全告知）
3、梳理自己的需求：大损失（最应该买）、中小损失（发生概率高，损失不多）、财富积累（就是个投资品）
L2：保险分类|4大核心选出关键保障，挑对保险
1、4类保险
最先给家庭支柱买，尤其是收入高的；其次才是孩子和老人
3、买保险可以循序渐进，先从简单的意外险和医疗险入手
L3：保险预算拿多少钱买保险才合适？
1、家庭收入的5%-8%，最多不要超过10%，其他思路：
3）、可以参考家庭结余，每年存下的钱比较多，可以拿结余的20-30%来买保险
1）重疾：治疗费+康复费+收入补偿-社保平均报销额度15-20万（一般至少50万，不要低于30万并搭配商业医保）
2）寿险：大额负债+生活费+未来确定的刚性支出（子女教育+父母赡养），根据夫妻双方收入比例分摊寿险保费
3）意外险：尽量高！每年几百元，性价比很高，建议50万以上
小朋友的意外险，没有赔付限制，伤残按赔付是根据总保额的一定比例计算，可以多买几个不同公司的产品，适当提高保额。
4）医疗险：中端医疗险（百万医疗），100-300万
2）缩短保障期限、再调保额和保障责任，保足额度，比保得就更重要（方案一：保50万到70岁；方案二：保30万到终身，选择方案一）重疾险保障到70岁，寿险保障到60岁；期限上可以投资储蓄来弥补，或者等未来预算宽裕再补足
3）缴费期限越长越好，但不要给自己的晚年增加太大的负担
时间长，每年保费低；如果缴费期内出现事故，后期的保费也不用交了，保障杠杆更大
4）如果买了不合适的保险，额度不足，缴费压力还很大，怎么调整都不足，可以退掉原来的保单，空出预算，将保障配置齐全。
5）先把意外险、医疗险这种保费低的先配上，等预算宽裕再逐渐补充
L4：保险评估| 买了会返钱的的保险，要不要买？
保险进化过程：先保障（消费型保险）、再理财（返还型保险、分红型保险）
1、所有保障都买齐了，预算有宽裕，可以买
L5：看懂保险|看懂保险合同，明明白白
1、找到合同，互联网：保险合同或者产品条款；每份附加保障都会对应一共合同
2、读合同第一步：浏览目录、快速把握框架
3、读合同第二步：精度条款
二四法则：
二是保障核心：
保障什么：关注保障责任和等待期（意外导致的重疾没有等待期）
不保障什么：免责条款、责任免除（比如违法犯罪等，滑雪潜水这些意外也会出外等）
四个保险重要环节：
购买、持有、申请理赔、退保，四个过程中的注意事项和行为准则
环节一：投保
保费缴纳：缴费宽限期
环节二：持有
如果有信息变更，一定要及时告知保险公司，如希望更改受益人
环节三：理赔
认定要求、理赔时限、需要的材料和流程、保险金给付时效
环节四：退保
犹豫期的时长：10-15天一般，像7天无理由退款，只需要支付手续费
过了犹豫期的损失：通常只退回现金价值
L6：避坑指南|保险销售“套路”一览表
1、停售、限售
中国保险业发展速度很快，要找到替代品、甚至更好的产品不难
再不买就要涨价了，这个有的，但是这个因素也不用太过考虑
有人拿这些点做销售卖点，那就更要擦亮眼，必须牢牢握住自己的需求
保险很多，但是保额不足（主险和附加险会共用保额！），那么保障也不足；全家桶通常更贵，不如一个个单买。
提前给付型——出了事之后，重疾的保额会提前从保额中扣除，真的遇到风险，先扣掉一部分保额，那么保障就不足了。
单项保险价格透明，竞争激烈，价格低；组合在一起之后，价格有了很多的调整空间。
产品选择灵活性上不如自己搭配的，附加险很多都是鸡肋。
3、销售误导：坚持两年没事的，保险公司一定会赔
不做安全告知，到时候保险公司的确是不会接触合同，但是保险公司还是可以免责，不会赔偿的，倒霉的是自己
4、产品高收益，能解决教育金、婚嫁金、养老等各种难题
L7：看懂保险|简单3步，搞定家庭经济支柱的重疾险
25的基础上，保障范围增加到50种，保费增加不要超过5%。越是往上增加的种类，发病概率越少，增加的保费也应该越少
多次赔付的价值在于年轻的时候如果患了重疾，那么之后很难再买重疾了，所以年轻人买重疾，多次赔付很有价值。关注点不是次数越多越好，而是疾病的分组和疾病的间隔期这两点。
分组：每个小组只能1次，不分组也有，很贵。组别越细也越好
间隔期：不同组别赔付的时间要间隔180天，间隔期越短越好！
重疾内的两类额外保障：轻症和两个豁免
轻症：重大疾病的早期，相对较轻的症状，很实用，如果预算允许要加上！
投保人、被保人豁免：谁收入更高、风险越大，谁就更适合作为豁免人
L8：医疗保险|4大要点，搞定家庭支柱的医疗险
医疗险是重疾的有效补充，30-40岁的年纪，一年几百元就能买到
常见产品：
低额医疗险：额度不高，1-5万元，保障社保保障范围内的医疗，报销范围优先，免赔额比较低，100-200元，自费超过这个标准，就能报销了，包含了门急诊的医疗报销。公司给员工买的补充医疗险都是这类的产品。如果涵盖门急诊，保费不会低，保障又不够。
中端医疗险（百万医疗险）：以保障住院为主，保额比较高，不限制社保范围，免赔额比较高（通常1万元），30岁男性300元左右，就能购买百万级的中断医疗险。
高端医疗险：门诊住院都可以选，限制比较少；保额千万级别的，特需号，VIP门诊，公立医院特许甚至私立医院，对就医环境有要求；保险公司直付，不用报销。
四个维度挑选医疗险：保什么、陪多少、保多久、有没有增值服务
保什么：产品等待期！保障范围（是否限制在社保范围内）、可就医的范围（二级及以上的医院、对医生资质也会有要求）
陪多少：告诉你搜索方法，免赔额（医保统筹账户支付的通常不能抵扣，个人账户和商业可以抵扣）、报销比例（有些份社保内外，报销比例不同）
保多久：保证续保，5年以上的长期医疗产品；1年期通常没有保证续保的；产品涨价、停产。考虑续保条款最优的产品
有没有增值服务：高价值，绿色通道服务，快速联系上专家；能缓解资金压力的医疗费用垫付、直付
L9：意外寿险|三看法，搞定家庭顶梁柱的意外险+寿险
意外定义：外来的、突然的、非刻意的、非疾病的
主险：身故（100%）；伤残（根据10个等级赔付10%-100%），意外险要买足额！否侧拆解下来杯水车薪；
猝死不被保障，因为是疾病，所以有些意外险也会把这类疾病保障进来——必须了解意外险的保障范围
如何挑选意外险，三看原则：
1、看自己能不能买：职业（1-3类职业，不能买就考虑高位职业医疗险）、身体情况（正常生活，没有严重疾病）
2、意外险的保障责任：先配足额的综合意外保障，再根据性价比补充交通意外、突发疾病...（注意不要踩坑）
如何挑选寿险，三看原则：
三看：
1、职业限制越少，健康告知越宽松，对投保有利
3、产品每年的缴费压力，关注性价比。缴费期限越长、越有利；对特定人群有不同的费率选项（如吸烟与否），满足条件，保费会低.....
L10：少儿保险|2000元，给孩子充足的保障
第一、保障大前提
1、先保大人再保孩子
上海地区：中小学生和婴幼儿每年保费110元；门急诊报销300元起（最低50%，住院60%）
1、意外险：10岁以下最对20万，10-18岁50万（身故），但是少儿意外险还保残疾，所以少儿意外险不但保额不能少，反而应该增加
保障的疾病种类：白血病、重症手足口病等少儿类的需要了解
孩子年纪越小，患病几率越高，哪怕是百万医疗险，价格也不便宜。刚出生可能要800元，随着年龄增加，变成300元；
小毛小病，有保障门诊的医疗险，相对百万医疗险也会比较高
5岁孩子1000元：定期少儿重疾（50万，到成年即可）、少儿意外险（保额50万）、百万医疗险（200万）——每年1200元，基础保障方案
5岁孩子3000元：在1000元的基础上，补充普通重疾（保额30万，保障到70岁）、补充医疗险+小额住院医疗险——每年2500元
5岁孩子5000元：在2000元的基础上，替换成补充终身重疾（终身且多次赔付）
L11：父母保险|给父母者3重保障，养老更安心
第一、社会医疗保险：每年只需几百元户口所在地021-12333
40-55岁以下：寿险、重疾（比较贵，建议定期重疾）、住院医疗险优先、意外险优先（保险配置案例）
56-65岁：寿险和重疾，保费会比保额高，不要买也买不了；建议防癌险、住院医疗险、意外险
预算再不够考虑“一年期防癌险+意外险”（一年期一般不建议，因为续保是个问题）
65岁以上：防癌险、意外险（其他都不能买了）
定期+活期理财产品，变现灵活；每年定期体检；勤锻炼
L12：全家方案|1张规划表，买对全家人的保障
第一步：梳理保障需求（参考第一课的风险梳理）
老公、太太：四类保险都需要（重疾、寿险、医疗、意外）
四位老年人：防癌险、住院医疗、意外险
孩子：重疾、医疗、意外
第二步：确认保费预算
一般情况下，家庭年收入的5-8%，不超过10%。但实际情况很多家庭开始很大，没有很多钱买保险，增加几个考虑思路：
1、结合未来收入增长情况
2、结合每年的结余，来综合规划。拿20-30%的家庭结余来买保险
第三步：考虑保额
一般情况下，重疾保额就安逸50万以上，预算不足不要低于30万
1、家庭剩余的车贷、房贷50万
案例中家庭共计150万，寿险额度根据两个人的收入按比例分配，5：3，丈夫投保100万，妻子投保50万，寿险期限选到60年
每个家庭成员，至少1年期的50万医疗险，不贵，很必要
第四步：选择适合的产品做保费测算
1、重疾、寿险：缴费期限这一步，选择能选到的最长时间
3、调整中，做足保障，尤其是优先经济支柱的保障（先保障充足保额，再保障必要时间段，还有预算的情况下再拉长时间段）
第五步：查看健康告知
如果是网购的话，要查看一下。如果无法购买，记得查看其他替代方案！
L13：购买渠道|哪里买保险，划算又省心？
保险公司出于销售策略考虑，会把同一种产品包装成几个名字，在不同渠道销售。比如中介这里看到一款产品，保险公司网上查不到，是很正常的。很多只有代理人渠道，有优势。另外，老牌保险公司人多网点多，线下渠道比较多；新公司的话通过互联网以及与中介公司合作，迅速打开渠道。
四个维度：
1、渠道合法合规，中国保险监督委员会查询，查看代理人是否是认证的代理人
2、看这个渠道的产品是否丰富，才有更多的选择。优选保险经济公司、代理公司、线上平台（产品新颖、优势突出）
4、这个渠道是否有更多的服务。（1、服务要专业2、人品要好3、能否理赔其实是看合同的4、如果代理人离职，考虑渠道背后的机构服务和资质）
L14：投保技巧|有些小毛病，心仪的保险不能买？
关于健康告知的一切！国内是有限告知，问到的回答，没有问到的不用汇报。
没有通过健康告知，仍然有机会投保，需要进一步核保，三步：
1、智能核保：
甲状腺结节，选择不符合，进入智能核保页面（必须要这款产品有智能核保，此类产品数量不多）——选区甲状腺相关的智能核保——回答机器人问的几个问题——未来几年患有甲状腺癌，不理赔，但是保险合同中的其他患有癌症可以理赔。那么相对于根本不能投保，这个结果更能接受。
2、人工核保：提交相关资料。但是不同产品会有不同的人工核保结果，一款通过，另一款拒绝。这个适合最好：
4）线下投保，代理人带你做体检。线下产品比线上产品的价格高，所以有些小毛病，保险公司也能接受。
核保意见分为5类：
按照标准体承保；加费承保；除外承保；延期观察；拒保。
健康告知中会要求告知是否被保险公司拒保等，就是除了第一种，其他4种结果要如实告知。如果你得到其他四种结果，可能会影响其他产品的购买，所以核保要有策略，需要专业人士的帮助。买保险也要趁早！
L15：退保指南|买错保险，该不该退，怎么退更划算？
退保思路：一个关键时期，两个退保标准
1个关键时期：
保险合同中有现金价值列表。一般退保后保险公司扣除一些成败之后，会退保单的现金价值，就是不同的时期拿回的钱不同。
两个退保标准：
一般买了保费不低，但是保障不足的保险，才会想退
退掉后的损失VS重新购买的成败，需要详细计算，参考L15的课程内容案例
虽然买了保障不足的，但是之后得过其他病，再买更好的很难了
3个退保小技巧：
1）关注新保险的等待期，利用好老保险的宽限期，让等待不要中断
等新保险的等待期过了，再退原来的老保险，做到无缝衔接
保险有一个缴费的宽限期，宽限期内保险依然有效（一般60天），老保险的新一期保费不急着交；等新保险的等待期过了，再退老保险，新一期也就不用交了
2）是否有关联的扣款银行卡，里面不要留余额！否则会直接扣除下一期保险，宽限期就用不到了。
很多保单有自动缴费，没有按时缴费，保险公司就会用保单自动累积起来的现金价值用来自动交保费。
3）利用法律武器，维护自己的利益。留下投保过程记录，音频等。
L16：保单管理|２个诀窍，管理好保单，关键时刻很重要
第一：明确受益人，让理赔金去到真正应该得到他的人手中
身故受益人，被保险人身故后有权领取理赔款的人
指定受益人很重要！否则保险理赔就变成遗产，根据法定受益人来分配，那会违背初衷，父母的其他子女也要全部到场继承，手续非常麻烦。另外，父母想要获得理赔款的同时，必须还车贷房贷，否则拿不到钱；但是如果指定父母是受益人，他们就可以拿到理赔款，而且不想还车贷房贷的话，也可以让银行收回房子车子。
指定受益人可以好几个人，把他们放在不同的顺序上，比例都设置成100%，最不容易有遗产纠纷。
如果需要修改受益人信息，可以随时打电话联系保险公司修改。
1、存档所有保单，电子合同打印下来保存下来；并告诉家庭成员
L17：理赔无忧|买了保险怎么赔？4招让你少走弯路
一、申请的理赔责任，不在保险范围呢
二、责任虽在保险范围内，但没达到合同约定的理赔条件
三、用户在购买保险时，没有进行如实告知，隐瞒了自己身体异常等情况（如实告知，保险公司如果觉得情况可控，你到时候还是可以获得理赔）
理赔四招：
1、事前避免拒赔隐患
2）关于就诊记录的4个贴士：就诊记录上的词汇、不要借给别人自己的医保卡、买*的时候不要写*品名字、意外事故一定要医生写在病历卡上
4、遇到拒赔还能：
1）协商：了解是谁的责任（聊天记录和音频记录下来）
L18：教育保险|该不该给孩子买教育金保险？
1、一般情况下，要算一下10年后的通货膨胀，实际收益率可能只有2点几，还不如余额宝和定期存款。
但也有优势，比如确定性。万一未来的余额宝降到了2.5%以下。理财型保险还是要做到先保障、再理财。所以2个前提买教育金：第一：保障已经做足了；第二：手上有闲钱，想要分散投资，降低风险，而且这些钱短期内用不上
四种情况考虑教育金保险：
1、未来收入不确定
2）看一下现金流是否匹配需求，记得用IRR加入中等收益的分红，如果有的话
3）把保障和理财分开，避免全家桶式的理财产品（如果有投保人豁免，那很加分！可以考虑）
L19：境外保险|香港保险，到底值不值得买？
香港保险适合年收入50万以上的家庭，并且住在广东地区比较合适、而且有境外移民等计划、有外币需求
1、香港保险的监管很宽松，不如内地严格
所以香港保险市场充满活力，竞争激烈，产品种类丰富、个性化、杜杨华（感觉不是什么好事啊）
香港保监*不管纠纷，100以内香港保险所投诉，超过100万要找香港律师去香港打官司
3、香港保险公司的投资可以在世界范围内投资，内地投资范围受限
所以如果分红型、理财型保险，香港投资收益会很高
1、保障内容：打平
重疾，早几年香港有优势，这几年内地迎头赶上，甚至有反超
保障疾病种类多少，没什么好多说的，其他保障内容如轻症赔付和豁免，内地反而更好
2、理财分红：HK胜
3、投保难以程度：内地胜
4、理赔：内地胜
香港保险对健康告知比内地严格，属于无限告知（内地是有限告知）
理赔入账货币，如要结汇**民币，每年不超过5万美金的外汇限制
L20：财产保险|几百万的房子很值钱，怎么选保险？
家财险：几百元就可以了
1、家庭限保障范围：
房屋本身（如火灾台风）；室内装修（如水管爆裂）；保障室内财务（小偷）；保障第三方责任（保姆摔伤、被狗咬伤）
3、注意“绝对免赔额”（600元扣除500元，最后获赔100元）和“相对免赔额”（600元，达到500元保障，获赔600元）
4、多次赔付、重复投保没有用，几家保险公司会平摊保额，选一家保险公司就可以了
5、“室内财产盗抢险”和“现金首饰防盗险”是分开的，室内菜菜不包括现金首饰
6、家财险不能保障的范围：古玩字画、文件、背离了原设计的住房改动等，拒保
7、不常住的房子，不能被保障：超过7天没有人住发生意外后，保险公司就可以免责
8、看需求、定保障：
1）房屋主体，必选项：保额买足，和房子本身价值靠拢（自有产权可以买，其他看情况）
2）房屋内的保障，不用买太多，估计一下装修情况和财物价值。不足额投保的话，会根据投保和房屋装修实际金额的比例来进行赔付，不划算。
3）第三者责任险：
第一时间报案、拍下事故照片视频、警察取证会破坏原貌（先联系保险公司、再联系警察）、提交材料、理赔。
其他：
支付宝里面的钱要不要放进余额宝里面
完全可以放到余额宝，因为是天息，下午3点前存进去，第三天给息。不过应该注意手机不要装乱七八糟的软件，以免........
该不该把所有的资金存到余额宝会不会亏本
你好，余额宝由阿里巴巴，天弘基金，博时基金，中欧基金，四家公司控股投资组成，其中天弘基金是国有资产，也是国内最大的货币基金公司，把钱放到余额宝里面，每天都会产生收益，你放入里面的钱只会增加，不会减少，余额宝最近7日年化收益率3.72%，存入1万元的话，每天的收益是一元钱左右，收益是这样计算的。1万元乘以3.72%，除以365，等于每天的收益，你还入得越多，你的收益越高，
究竟要不要把钱存进余额宝
零花钱和流动资金还是可以放在余额宝上的，方便适用。大笔理财资金可以考虑收益更高的项目。
我的钱不能放入余额宝了？放心吧，只要包里的钱不够这个数，这事儿跟你没关系……
作为余额宝基金管理人的天弘基金于11日发布公告称，自8月14日零点起，个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。这是继5月27日余额宝下调至25万元后的二度下调。消息一出引发网络热议，这一调整对消费者有何影响？金融公司为何将钱“拒之门外”？
账户超过10万元
无法转入更多资金
天弘基金与蚂蚁金服旗下支付宝合作，2013年推出余额宝，天弘基金是余额宝基金管理人。11日，天弘基金发布公告称，自2017年8月14日起，将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份（记者注：货币基金1份即1元），已有存量不受影响。
天弘基金管理有限公司方面表示，这一调整主要是“今年以来天弘余额宝货币市场基金规模增长较快”“为了保持余额宝稳健运行，维护投资者的根本利益并更好地服务大众投资者”。
对于余额宝下调最高额度会对用户造成什么影响？据介绍，余额宝下调最高额度，用户转出、消费以及收益结算等均不受任何影响。14日之后，如果用户在余额宝里的钱低于10万元，可以继续转入资金；如果达到或超过10万，则无法转入更多资金。
蚂蚁金服相关负责人告诉记者，余额宝一直定位为小额现金管理工具，人均持有金额只有几千元，预计这一调整对余额宝绝大部分用户没有影响。同时，此前在余额宝内放置的资金超过10万的用户，这次调整之后也无需取出，可以继续享受收益。
金融公司为何将钱
“拒之门外”？
有业内人士分析认为，余额宝二度下调持有上限或与蚂蚁金服的开放策略有关，也可能受压于货币基金新规的监管要求。
今年3月，蚂蚁金服宣布向基金行业开放自运营平台“财富号”，上线以来，已有天弘、博时等7家基金公司进驻“财富号”。用户在蚂蚁财富上购买货币基金，会有更多选择。
一位基金公司相关负责人说，天弘基金近期两次限制持有规模或也与即将推出的货币基金流动性新规有关。根据3月份公布的征求意见稿，对流动性风险把控及风险准备金的要求非常高，天弘基金显然已超过200倍要求，因此会选择收缩规模。
至于未来是否继续调整最高额度，余额宝方面并未明确表示。
中央财经大学金融学院教授郭田勇表示，余额宝成为全球最大规模的货币基金后，对于余额宝来说，已经没必要太过追求规模快速增长了，保障整个基金的健康稳健发展才是最重要的。此次调低个人最高持有额度后，预计余额宝的增速会适当放缓，这有利于他们保持小额分散的定位，达到更稳健运行的效果，也有利于天弘基金的投资管理。
网联时代开启
消费体验不受影响
一则有关网联的消息近日刷屏朋友圈，引起网友关注。在各类支付工具兴起之后，横空出世的网联会扮演什么角色？对于消费者每天的支付而言，会带来哪些改变？
据悉，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联，即非银行支付机构网络支付清算平台。它虽与银联的功能属性相似，但在国际范围内并无先例，属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台，凸显了监管部门对第三方支付机构资金流向等加强监管的决心。
海通证券分析师郑宏达表示，“银行直连”是相对于银联为通道的“间联”模式而言的，即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，绕开了银联。其初衷是为了省去银联分利润，节约支付成本。后来“直连模式”变成主流的支付模式，但是在监管层面来看资金流、信息流不透明，容易出现问题，所以一直在筹备网联。
来，留言告诉晶报君
你是属于“人均几千元”
还是属于“超过十万元”？
据新华社电
是不是把钱放在歌台供五密音放不什沿余额宝里就有利息，不用买那个理财产品
你好。余额宝是支付宝里面的理财应用。余额宝至2013年成立以来。还没有出现过亏损的状况。余额宝由阿里巴巴。天弘基金。中欧基金，博时基金，四家公司控股投资组成。其中天弘基金是国有资产。余额宝的收益是稳定的，不会出现亏损的状况。余额宝里面其他的理财产品，有的出现过亏损状况。
新生宝宝护理知识十篇
随着我国人民生活水平的提高、医学科技的不断进步，医疗卫生事业的不断完善，产妇和家属对新生儿感情的投入，人们对新生儿护理的要求也越来越高，开展新生儿优质护理势在必行[1]。
1.1缺乏哺乳知识：
由于大部分产妇是初产妇，对母乳喂养意识不强，也不懂得如何对新生儿更好的哺乳，所以对喂养时出现的各种问题，疑虑较多。大多数人不清楚出生后什么时候开始喂养，如何喂养，喂奶是否需定时定量。
1.2.缺乏正常的新生儿生理知识：
新生儿生理性体重下降、生理性黄疸、产妇的肿胀且有分泌物、阴道出血及分泌物等生理表现缺乏了解，并对此出现紧张、焦虑状态。
1.3.缺乏科学的护理知识：
受传统观念等影响，对新生婴儿如何进行科学的护理还缺乏科学的认识。主要表现在：
2.1传授哺乳知识，宣传母乳喂养的好处，指导具体的哺乳方法及。
护理人员要耐心的多讲解、示范，让产妇提高认识、熟练掌握，增加产妇的哺乳信心，调动家属的积极性，实现母乳喂养。指导喂养，一般要求出生后即可喂奶，每1～2小时一次，每次15～20分钟。两次喂奶之间适量喂温开水。宝宝和**一样，也有胃口不好的时候，如果他很快喝完奶或提前哭，就表示可以再增加奶量；如果喝了一点点就不喝了则需暂停喂奶。爸爸妈妈应清楚宝宝有没有不舒服，环境中是否有吸引、令他分心的事情，而不必勉强他喝到一定的量。护理人员应指导奶瓶消毒方法，喂奶时注意观察新生儿的面色，注意有无呛咳等。
2.2新生儿任何微小的变化都会成为产妇及家属关注的焦点。护理人员要讲解新生儿生理知识，对出现各种正常的生理现象要耐心的解释。
1）新生儿生理性体重下降：主要因为进食少，呼吸和皮肤的水分蒸发及大小便的排出。一般，出生后2～4天出现体重下降，平均比出生时体重下降6%～9%，一般不超过10%，4天后开始回升，7～10天恢复出生时的体重，以后体重迅速增加。
2）生理性黄疸：胆红素在新生儿体内积蓄，出现生理性黄疸，出生后2～3天出现，7～10天逐渐自行消退。如黄疸出现过早，持久不退或逐渐加深，应考虑病理性黄疸。
3）产妇的肿胀且有分泌物：此特殊现象在新生儿出生后3～5天发生，轻微肿大且有初乳样的黄色分泌物，该现象是孕期母体雌激素对胎儿的影响所导致。一般2～3周内消失。
4）阴道出血及分泌物：新生儿出生后5～7天，可见阴道有少量出血及白色黏液样分泌物，可持续1～2天后自行消失。
2.3讲解科学育儿知识，让产妇及其家属转变落后传统观念，接受和配合护理人员做到对新生婴儿的科学护理：
1）人们习惯将宝宝包裹得严实，认为这样宝宝较有安全感，而且也不会因为身体反射动作而受到惊吓。正常情况下建议：满月以前的宝宝在睡觉的时候，最好将其手脚包起来，等到满两个月以后，可以让宝宝脱离襁褓。
2）为了避免宝宝着凉感冒，产妇及家属喜欢给孩子增穿衣服，建议他们在给新生儿穿衣时，必须注意环境的冷暖变化。一般而言，天凉时给宝宝添衣；天热时帮宝宝减衣。
3）婴儿哭的原因有很多：尿片湿了、肚子饿了、想睡觉了或是生病了……，应该指导产妇及其家属应该先检查一下，如果这些因素都排除了，宝宝还是哭个不停，就表示他可能缺乏安全感或是想要引起大人的注意。
4）护理人员应告知家长在摇晃宝宝时，只能轻轻地前后、左右晃，不可旋转、上下晃动，或突然改变方向；另外，类似摇晃的动作也会导致同样的危险（反复将宝宝抛到空中、将宝宝架在肩背上摇动、将宝宝放在大人腿上晃动、抱着宝宝旋转等），也应尽量避免。
5）刚出生的小宝宝一天要睡将近20个小时，1～3个月大的宝宝则睡15～15.5个小时……随着年纪的增加，宝宝所需的睡眠时间会愈来愈短，比较科学的方法是白天不要让宝宝睡太多（尤其是黄昏过后）适时帮宝宝洗个温水澡保持皮肤洁净，晚间睡眠时间延长，喝奶时间到了要及时喂养。
6）护理人员应指导新生儿睡姿：让宝宝仰睡比较安全，新生儿期以右侧睡为宜，不过要注意常换头部侧躺的方向，以免头形歪斜[3]。
另外，在护理过程中要体现人性化：为产妇进行会阴冲洗、护理或指导母乳喂养时实施人性化护理：会阴冲洗、护理或指导母乳喂养均需要暴露产妇的隐私部位，操作完毕应尽快为产妇穿好衣裤或盖上被子后才离开病房，让产妇感受到被尊重和关爱[4]。
产科开展优质护理服务，护理人员的综合素质有所提高，护患之间的关系有了较为明显的改善，护患关系变得更加融洽、和谐。
[1]郭晓燕；香港基督教联合医院产科见闻[J]；中国实用护理杂志；2004年05期
[2]刘琦石；初产妇喂养和育儿自我效能影响因素调查[J]；齐鲁护理杂志；2011年22期
蕾蕾：
人与人相处，在个性、观念等方面总会有差异，特别是并不相识的陌生人，猛然间同住一个屋檐下，总要有个相互认识和了解的过程。所以，月嫂在照顾宝宝和产妇时，彼此也要有个熟悉和适应的过程。如果对月嫂的护理方式和细节稍存疑虑便上升到水平的问题，这种不信任感也会传到月嫂的心里，让月嫂在工作时多了不少顾虑。
在没有原则问题时，与月嫂有点分歧的话，最好及时心平气和、相互尊重地沟通。倘若压制自己的疑虑，将不利于产妇月子里的休息，影响产妇的心理，甚至会导致产妇奶水减少。而且不满越积越多的话，最终可能会将关系闹僵。如果闹到月嫂公司被迫换人的话，新月嫂对产妇和宝宝的情况也不了解，产妇和宝宝都要重新适应。
所以，产妇和家人首先在心理上要理性地看待月嫂，实际相处时遇到问题随时沟通解决，并多站在月嫂的角度思考一下问题。只要你抱着真诚、公正的态度，一般月嫂都会配合的。当然，如果月嫂的专业技能太差，那么，该换人时还是要果断提出。
喜添新丁：
请月嫂以及与月嫂相处，要先明确月嫂的工作范围，这样可以避免雇主觉得月嫂偷懒、月嫂埋怨雇主爱提非分要求的情况，减少双方在相处过程中产生不愉快。月嫂的工作一般包括如下方面：
宝宝护理方面：
1.照料宝宝的日常起居：喂奶、喂水、换尿布、洗澡，为宝宝每天抚触等。
2.健康方面的专业护理：脐带结扎部位的消毒，观察宝宝的大小便、测量体温，宝宝身体有异常时，做到及时提醒并协助治疗；洗涤并消毒宝宝的奶瓶、衣物、尿布等。
3.常见病的观察和护理：月嫂需判定宝宝是否患有尿布疹、鹅口疮、新生儿黄疸等，并对某些新生儿疾病有预防措施。
4.宝宝的情感和潜能开发：月嫂需指导产妇为宝宝做婴儿操，锻炼宝宝的四肢协调能力，给予宝宝情感抚慰。
产妇护理方面：
1.产妇的生活护理，包括帮产妇擦身、观察恶露、洗涤产妇大部分衣物。
2.产妇的护理，帮助产妇通乳，解决胀痛，教会产妇如何清洁和双手后挤奶或进行按摩，教会产妇正确的哺喂姿势。
3.制作产妇的营养餐和催乳汤水，在保证母乳的产量和质量的同时，防止产妇摄入过多高热量的饮食而急速发胖。
4.指导产妇做产后恢复操，促进子宫复原、恶露排出并帮助产妇体型复原。
5.经常与产妇交流育儿心得，及时安抚产妇，避免产后抑郁症的出现。
另外，正规月嫂公司派出的月嫂，还要写工作日记，记录每天宝宝护理和产妇护理的心得，保证自己的工作成效有案可查。
紫色风铃：
很多准妈妈请月嫂就是为了自己能坐个省心的月子，能一个月舒舒服服地不用管宝宝，专心养好自己的身体。这个心态是准妈妈的想法，可一旦升级为妈妈了，如果让你完全不管宝宝，妈妈的心未必舒坦。
我在生完宝宝后，宝宝完全交给老妈和月嫂打理。头几天，我觉得自己无事一身轻，可等身体稍微恢复后，当我伸手想抱抱宝宝，老妈却以我不会抱宝宝为由来阻止。看到宝宝在月嫂的怀里玩耍，我的心里突然很不是滋味。本该与我最亲近的宝宝，如今却更愿意与别人亲近，让我觉得自己是个很没用的妈妈。
当我百无聊奈地躺在床上时，却听见老妈和月嫂在隔壁屋开心地逗弄宝宝，一片欢声笑语。我觉得自己被隔离了，孤零零的一个人。
当然，我没有任由自己的这种情绪泛滥，而是心平气和地告诉了老妈和月嫂。后来，照顾宝宝的事情上，我能做的就尽量做，她们也不阻拦。我需要休息或有些事我做起来吃力时，老妈和月嫂会及时承担。我们相处得很愉快。
想告诉姐妹们的是，请了月嫂，我们依然是娃的妈，月嫂只是辅助的角色，凡事都推给月嫂未必是好事。也不要觉得花高价请了月嫂，不用很不值。如果月子里我们完全不管，月嫂走了后，娃怎么办？
婉婉：
请月嫂，更多人都是奔着专业、放心去的，也反映出如今的家长对宝宝太谨慎、太重视，缺少了一颗平常心。我当初也是如此。现在跟宝宝相处了大半年后，再思量月子里与月嫂相处的种种，跟大家分享如下：
1.月嫂虽然具有专业的知识，不过水平参差不齐，而且她们懂得更多的是一些共性的护理要点。事实上，每位产妇和宝宝都有自己的个性特征和习惯，月嫂不可能立即、完全把握得住。所以，我们要给月嫂一个理性、公正的位置，那就是利用她们的专业知识来辅助月子里的妈妈，也就是说将月子里照顾宝宝和产妇的具体执行工作交给月嫂，但是新妈妈在身体允许的情况下，也要适当参与育儿工作。另外，产妇及家人要尊重、信任月嫂，除非有明显不妥，否则不要轻易怀疑月嫂的能力和动机。
2.与月嫂的矛盾比较集中的不外乎生活习惯问题和照顾宝宝是否尽心。在生活习惯方面，只要没出现不好的后果，那么就没有对错之分。比如：有的月嫂比较节俭，给宝宝擦**时，一张湿巾会撕成两半使用，有的妈妈可能会担心擦不干净；相反，如果月嫂每次用一张湿巾，节俭的家庭又可能嫌月嫂浪费。碰到这类问题，要不就睁一只眼闭一只眼，要不就平和地说出你自己的想法，对前者，可以说：“谢谢您替我们节省，不过撕成两半您也费事，而且另一半放在那儿回头也干了，不好用了，还是用一张更便捷。”这样说，月嫂也丝毫不会感到尴尬。
请小朋友们帮帮他，找一找他的家在哪里?提示：不同的玩具宝宝是住在不一样的家里，请小朋友认真辨认手中的玩具，再送它回家哦。以下是小编为大家整理的幼儿整理物品活动教案资料，提供帮助，欢迎你的阅读。
由于小班幼儿年龄特点决定，生活习惯和自理能力较差，在晨间活动时不会整理活动用品，根据这一情况，特制定送玩具宝宝回家这一活动。
1、培养幼儿养成爱护玩具的好习惯。
整理、活动开始：
一、今天玩具宝宝和小朋友们一起活动，小朋友们一起欢迎它吧，咦?可是玩具宝宝的小脸蛋上怎么还有泪水?一起问问它吧，它说：55555不知道是哪个小朋友玩完我后，没把我送回家，现在我害怕极了，我想回家了!
二、讨论：小朋友们和玩具宝宝做完游戏后不把玩具宝宝送回家这样对吗?提示：要爱护玩具宝宝，和玩具宝宝做好朋友。
三、请小朋友们帮帮他，找一找他的家在哪里?提示：不同的玩具宝宝是住在不一样的家里，请小朋友认真辨认手中的玩具，再送它回家哦!
四、看呀，怎么还有一个玩具宝宝被丢在地上??原来这是小狗把玩具宝宝放在这不管了，那么我们应该怎么帮助小狗呢?提示：自己的事情自己做，要和玩具宝宝做朋友，玩具宝宝才会喜欢和你一起游戏的!
活动延伸：和小朋友一起听歌曲《找朋友》，和自己喜欢的小朋友或玩具做朋友，体会和朋友一起游戏的快乐!
一、活动目标：
1、了解玩具损坏的原因。
二、活动准备：
1、各种损坏的玩具。如：破汽车、破茶杯等等。
三、活动过程：
(一)给幼儿提供各种损坏的旧玩具，让幼儿玩一玩知道玩具被损坏了就不能玩。
1、教师：今天老师带来了几样玩具，请小朋友玩一玩。(幼儿玩损坏的玩具，教师观察幼儿对这些玩具的态度。)
2、提问：刚才你玩的是什么玩具?好玩吗?为什么?它是怎么被损坏的?
3、小结：这些玩具有的是小朋友玩时不懂得谦让，互相争抢弄坏的;有的是不轻拿轻放摔坏的。
1、教师：呀!这里还有很多玩具，老师也请你们来玩。(幼儿再次玩新玩具，教师观察幼儿玩玩具时的情况。)
2、提问：a你玩的是什么玩具?是怎么玩的?b你喜欢这个玩具吗?为什么?
(三)组织幼儿讨论：怎样玩玩具，玩具不易损坏?知道做个爱护玩具的好孩子。
教师：
1、我们应该怎样玩玩具呢?新玩具我们怎么玩?旧玩具我们怎么玩?
2、一个玩具大家都想玩，怎么办?玩具轮到你玩怎么办?
(四)情境表演“难过的小白兔”，巩固幼儿爱护玩具的行为。
1、教师边操作手偶边讲情节，看完表演后教师提问：a小白兔为什么哭?
b小白兔耳朵掉下来，他感到怎样?c你想对小白兔说什么?
(五)引导幼儿打开幼儿用书，说说：图上的小朋友在干什么?谁是爱护玩具的小朋友，请你给爱护玩具的小朋友送上一面红旗。
(六)幼儿活动：玩玩具。
活动中教师边观察边提醒幼儿爱护玩具，鼓励幼儿做爱护玩具的好孩子。
1、告知幼儿正确玩大型玩具的方法，感受玩大型玩具时的乐趣。
2、培养幼儿的观察能力与绘画能力，并提高幼儿的安全意识，知道保护自己。
1、范画，一人一张画纸，记号笔，黑色水笔。
一、谈话引入。
师：“今天，我们玩了大型玩具，你们开不开心。”
幼儿：“开心”
师：“可是，老师发现在你们玩的时候，出现了很多不安全的问题，你们发现了吗?”
(挤来挤去，推来推去，抢玩具，打架，不按正确玩法玩等。)
师：“观察图片，你看到了什么?”
幼：“有小朋友在打架，还有人摔跤了。”
师：“他们这样玩大型玩具对吗?”
幼：“不对。”
师：“那我们应该怎么玩?”
1、幼儿根据讨论的结果和自身的想法结合已有经验进行绘画创作。
1、请个别幼儿向大家介绍作品内容、含义。
关键词：互联网金融;创新;法律制度;余额宝
中图分类号：DF438文献标志码：A文章编号：1001-862X（2015）06-0151-004
一、互联网金融及其创新面临的障碍
互联网金融是依托移动支付、搜索引擎、大数据、云计算等互联网工具而产生的新型金融模式，主要包括P2P模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、金融理财产品等模式。[1]互联网金融发展的社会意义重大：它信息量大、透明度高，在信息处理方面方便、快捷，能有效改善金融服务提供者与消费者之间信息不对称的现状;它去中介化经营，开展P2P业务模式，支付方式简单、快捷，资源配置效率高，交易成本低廉;它充分利用互联网，依托大数据、云计算技术，根据客户的信用状况、行为模式、投资偏好等情况为客户提供个性化服务;它服务方式多样化，开展第三方支付、交易撮合、融资保险、资产管理、投资理财等金融服务，活跃金融市场;它交易门槛低，打破时间、地域限制，为中小投资者提供保值增值金融服务，实现碎片化理财。[2]从互联网金融创新的代表作――余额宝的发展历程能清晰窥见互联网金融创新的重大意义。
余额宝是支付宝网络技术有限公司联合天弘基金管理有限公司为个人客户打造的一项全新余额增值服务。它在支付宝账户中设置余额宝窗口，在确认个人信息之后，客户可以通过支付宝或储蓄卡快捷支付将资金转入余额宝。基金公司在第二个工作日对余额宝的资金进行份额确认，并开始计算收益。余额宝一经推出就引起热烈反响，用户规模和资金规模迅速增长。余额宝的兴起引来了一系列公司的竞相模仿，东方财富推出了“活期宝”，数米基金网推出了“现金宝”……互联网金融火爆发展受到空前关注。
余额宝创新意义重大，它操作简洁、快速、方便，它把账户嵌于支付宝账号内，方便客户登陆使用;能实现T+0交易，账户资金流动性高，交易快速;其起点低，一元钱即可投资，方便中小客户投资理财;同时，“余额宝”内资金还可随时用于网上购物、支付宝转账等，真切方便客户。余额宝投资回报率高、透明度高，客户能够随时查看余额宝账户内的余额、当天收益、历史收益、收益率等事项。余额宝有效繁荣了金融市场，但其在互联网金融创新发展中遭遇到了系列困难。
1.受到商业银行抵制。商业银行认为“余额宝”等新型互联网金融模式冲击其金融业务，挤占其利润空间，因而受到商业银行的抵制。活期存款是商业银行的核心业务，余额宝等的出现，使得部分银行存款资金流失。据央行相关数据显示，2014年1月，人民币存款减少9402亿元。同时，原先由银行托管的支付宝账户备付金，随着“余额宝”等出现，逐步变成基金公司的托管资金。此外，银行基金代销业务收入在减少。此前，银行凭借其网点、客户优势，在基金市场中，银行代销占据六成，基金公司直销约占三成。随着“余额宝”等基金直销模式的开启，银行的基金代销业绩一再下滑。
面对“余额宝们”的挤压、侵占等巨大压力，各大商业银行纷纷采取行动，向“余额宝们”发难。首先，限制和基金公司进行部分交易。如“国有大型商业银行总行不批准各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易”[3]。其次，银行业协会的非难。银行业协会考虑出台协会自律规范，将“余额宝”等存放在银行的款项纳入一般性存款管理，不作为同业存款，若此规则出台，“余额宝”等就需计算贷存比、上缴人民银行备付金等问题，其发展将受到巨大限制。[4]最后，商业银行不仅提高存款利率，还模仿推出类似产品。工农中建交五大商业银行，为留住储户资金，纷纷将储蓄利率上调，还推出类似业务，如工行推出“现金宝”，交行推出“快溢通”，等等。
2.遭遇法律障碍。余额宝从一产生，就面临着一系列监管风险。其一，实名认证。2012年证监会了《基金销售机构通过第三方电子商务平台销售基金》业务指引，其规定“第三方电子商务平台经营者应当对基金投资人账户进行实名制管理”，据此，开通余额宝账户需支付宝账户持有人进行实名认证。其二，缴存存款准备金。一些人一再呼吁余额宝等货币基金应上缴存款准备金，此举一旦推出，余额宝收益率或再下降。其三，涉嫌非法吸收存款。《证券投资基金销售管理办法》（以下称“《管理办法》”）规定，公司基金销售支付结算业务账户应与公司其他业务账户有效隔离，以防公司利用基金结算变相经营存款业务。余额宝镶嵌于支付宝内，基金销售账户与支付宝账户混为一体，支付宝涉嫌直接吸收存款。其四，未获基金销售牌照，非法销售基金。据《管理办法》，销售基金需获基金销售牌照，而余额宝无基金销售牌照。其五，未到关联银行备案。据《管理办法》规定，从事基金销售需先行对业务关联的银行进行备案。余额宝在开设之前，支付宝公司仅在光大、建设、农业等银行进行过备案，而其他关联银行没有备案，因此它曾被证监会叫停。
3.风控能力较差。余额宝承诺账户被盗造成的损失全额赔偿，但其安全性仍受质疑。余额宝主要进行线上交易，但网络木马无处不在，它未对账号安全采取特殊防范措施，导致客户不敢把大额资金存入余额宝，且其承诺的赔偿条款显失公平。《余额宝服务协议》第4条的规定明显具有霸王条款性质，置用户于不利地位，涉嫌推卸责任。现实中确实发生过账号被盗但余额宝没有赔偿的情形。
余额宝的资金流动性备受质疑。它实行“T+0”赎回机制以及“随时消费支付”模式，将使其发生流动性风险。该赎回机制需预先垫付资本，若遭遇“双十一”等促销活动，销售量猛增，将面临巨额资金赎回，基金公司的资金流动性面临考验。此外，余额宝资金主要投向货币市场，货币基金大幅兑现前期浮盈，市场出现震荡，货币基金收益率将下降，余额宝资金面临大规模赎回，亦可能引发流动性危机。[5]
4.抬高社会融资成本。有人指出，余额宝以高额收益为诱饵，吸引客户，迫使银行提高存贷款利率，不仅扰乱金融秩序，还提高社会融资成本。此外，大量民间闲置资金转移到“余额宝”，将增加民间融资困难，提高民间融资成本。指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、“金融寄生虫”，向社会输送一点蝇头小利，自己坐享巨额利润，却让全社会付出巨大的融资成本，其危及金融安全、经济安全，应早日取缔。[6]
现行国家垄断金融市场，国有银行在金融市场中占据支配地位。国有商业银行每年都凭借其垄断地位攫取巨额利润，居于垄断地位的国有商业银行不仅怠于创新，还穷尽一切手段抵制、打压竞争对手，阻碍互联网金融创新。以余额宝为例，商业银行限制与基金公司的部分交易，出台自律规则遏制其发展。商业银行的目的明显抵制互联网金融创新对其垄断地位的冲击，争夺金融市场及其利益。金融业中国有商业银行占据着垄断地位，无形中为互联网金融创新设置了障碍，金融垄断壁垒难以攻破，金融市场欠缺自由开放的环境，其创新无从谈起。
通过互联网金融创新成长起来的新兴金融机构，其发展不成熟，在经营过程中存在着模式不被认可、能力有待改进、理财方式备受质疑等问题。以余额宝为例，缺乏**做后盾，信用度较低;缺乏经营经验，营销策略不够公开、透明、公正;实力弱小，处于成长阶段，安全风险防范机制不够健全;对国家政策依赖度大，资金流动性备受质疑;操作不规范，融资协议显失公正，等等。任何事物革新利弊兼具，互联网金融创新亦如此，但总体而言，其利大于弊;其不断发展成熟，弊端会逐步得以克服，不利影响会越来越小，安全性会越来越高，信用度会显著提升。虽然互联网金融创新存有一定缺陷和难度，但这不应成为其遭受非难的理由，更不应借此阻碍、取缔互联网金融创新。
互联网金融创新面临诸多风险、饱受诟病，其中一个重要原因是国家对其推进和支持不足，管制过严过多。以余额宝为例的互联网金融创新遭遇一系列监管风险，如实名注册的困扰，基金销售牌照的非难，涉嫌非法吸收公众存款、洗钱等诸多质疑，进行关联银行备案的呵斥，缴纳存款准备金的苛刻等。不可否认，金融市场存有风险，互联网金融创新存在不规范甚至是打球的地方，应督促其改进，殊不知监管过严则适得其反。监管机构像红眼的公鸡，紧盯互联网金融发展的一举一动，严防创新走样，其创新需宽松政策和法律环境，非自由市场、过分关注、严苛条件对创新而言是一种羁绊，会扼杀新思想。从余额宝案例来看，国家尚未制定对其促进和扶持的相关政策，仅见证监会去检查基金账户是否被基金公司所掌控，以及官员呼吁应缴存存款准备金。
金融监管与创新具有统一对立的关系，金融创新增加监管难度，弱化金融机构的监管职能。金融监管抑制金融创新，增加金融创新成本，制造金融创新制度障碍。总之，金融监管与金融创新处于对立面，管制阻碍创新。二者统一性体现在建立在适度监管基础之上，严苛的金融监管难以实现创新与监管的有效统一，金融效率无法提高，其发展无从谈起。金融创新是金融业发展的主旋律，是实现经济发展成果全民共享的重要保障。因此，在互联网金融发展中应确立互联网金融创新法律制度的至高地位。国家应支持、鼓励互联网金融创新，秉持法无禁止即自由的理念，为创新提供制度保障以及自由思想拓展的空间。积极转变互联网金融监管法律理念，支持和鼓励互联网金融创新法律制度的构建，增进对其立法的引导，为其创新营造宽松、自由的法治环境。
首先，奖励是对互联网金融创新最直白的肯定。为鼓励创新，应建立奖励机制，并形成法律制度，以明确奖励对象。为最大限度促进互联网金融创新，奖励对象应适度放宽，既包括金融机构又应包括研发人员。其次，建立企业内外部奖励体系。既要建立**对金融创新机构、科研人员的奖励制度，又要企业内部建立与之相对应的奖励制度。最后，应不断拓展奖励创新的层次和领域，不仅要奖励成功进入市场的互联网金融创新，又要奖励入市失败但具有重要价值的创新。
法律在鼓励人们进行创新时应为失败退市设置健全的法律制度，一方面保障创新尝试者安全退出，保留其再次创新的勇气;另一方面，极力保护消费者利益，最大限度减少损失，维护市场秩序。互联网金融创新失败退出市场有两种情形：其一，金融机构破产退市;其二，金融产品失败退市。无论是破产退市还是产品退市，一旦进入市场后再退出都会关涉诸多民众利益，产生重大潜在影响。因此，需建立一套健全的退市法律机制。应制定互联网金融退市的条件，明确强制退市与申请退市的区别及其各自退出的程序，建立风险评估体系及风险基金，健全退市救济的法律机制。
互联网金融创新创造的金融产品及其服务是人类智力成果，属于知识产权范畴，应受法律保护。世界多数国家对互联网金融创新成果采用知识产权保护的方式。当今世界金融联系日益紧密，互联网金融逐渐走向标准化、国际化，加强互联网金融创新的知识产权保护亦是大势所趋，应付出一定代价化被动为主动，用知识产权维护和促进互联网金融创新。应确立和保障互联网金融创新的知识产权保护理念，健全其金融创新的知识产权保护法律制度，完善相关制度的具体措施如下：其一，凸显专利法保护。明确将互联网金融创新纳入《专利法》保护范畴，规定互联网金融创新及其创新成果均可授予专利权。《专利法》可对互联网金融创新中涉及的计算机程序进行保护，如证券业二板市场的自动化证券交易系统、股指期货的现金管理系统等。其二，明确著作权法保护。《著作权法》可对计算机软件、营销指南、认股权证明书等独创性智力成果进行相应保护。其三，重视商标法保护。《商标法》允许金融机构、金融产品名称等进行商标注册，阻止他人使用已注册过的互联网金融商标。
互联网新兴金融机构正处于成长阶段，应加强企业内部治理及行业自律，确立基于金融排斥理论的包容性普惠制金融制度体系[7]，促进金融机构健全成熟。互联网金融行业组织是行业利益的代表者和促进者，应加强行业组织建设，建立互联网行业组织规范，发挥行业组织的协调作用，加强与主管部门、传统银行业之间的沟通，减少监管过程中的矛盾以及各类金融机构之间的利益冲突。推动行业标准制定，稳定互联网金融创新秩序。还需努力完善互联网金融企业的内控制度，特别是余额宝遭遇的瓶颈问题更需企业在内控制度中加以解决。适当对互联网金融创新企业的风险防范措施、营销策略规范化、信息透明程度等问题提出强制性要求，并逐步形成政策性规定，最终以完整的法律制度体系促进其健康稳定发展。
金融发展战略是一个体现金融体制演变历程的载体。[8]发展互联网金融已为大势所趋，不断进行互联网金融产品和服务的创新是抢占互联网金融制高点的关键所在。但当前我国互联网金融创新乏力，以余额宝为例，互联网金融创新阻碍重重，深究其原因主要是国家确立以危机防范为宗旨的监管理念，对互联网金融创新管制过严，而鼓励、扶持措施不足。为了实现普惠金融的发展目标，需要转变监管理念，加强互联网金融创新的立法指引，为互联网金融创新提供坚实的法律保障。此外，还应着力构建互联网金融创新过程中多元化的纠纷解决机制，完善其司法救济措施，实现互联网金融纠纷解决的司法公信力。[9]
参考文献：
[1]高汉.互联网金融的发展及其法制监管[J].中州学刊，2014，（2）.
[2]冼国明，石庆芳.互联网金融：城商行的挑战与机遇[J].现代管理科学，2014，（4）.
[4]文显堂.银行该不该封杀“余额宝们”[J].中国经济周刊，2014，（10）.
[5]王春丽.互联网金融理财的法律规制――以阿里余额宝为视角[J].上海政法学院学报，2013，（5）.
[7]雷汉云.基于排斥理论的边疆地区金融包容发展创新研究――以**地区为例[J].江淮论坛，2015，（1）.
摘要：中央电视台“鉴宝”栏目热播，引发出支持和反对两种声音，其争论焦点为如何对待娱乐化后的文物收藏。在争论的背后，提高国民对文物的认识和保护，才是最重要的。
关键词：鉴宝；文物收藏；娱乐
中央电视台经济频道的“鉴宝”栏目是一档介绍民间收藏的节目，最早是作为经济频道“艺术品投资”栏目在2002年元旦期间的特别节目奉献给观众的，播出以后在观众中引起了强烈反响，当时就成为经济频道的收视冠军。于是，又经过了几个月摸索，经济频道在2003年10月份全面改版之后正式推出，开播之后，“鉴宝”栏目不断创新形式，吸引了大批的电视观众，就是这个一周一播、看似受众群很小的节目，其开播仅10个月收视率就跻身子经济频道的前3位，其后一直保持着前5位的收视率。
“鉴宝”栏目主要有3个环节：藏宝展示、专家鉴定、价格竞猜。藏宝展示即是藏宝人拿着自己的宝物上台，通过电视这一媒介，让电视机前的观众看到宝贝的具体模样，并自报出是何宝贝，宝贝的价值等；专家鉴定则为藏宝人把宝物拿给专家，专家判断出宝物的真伪，年代及它所蕴含的价值等；价格竞猜是由几个部分组成，首先是持宝人的自报价，然后是专家鉴定过后给出的市场参考价，其次是现场观众组成的几个方队在近距离观察了藏宝之后给出的自己觉得合适的报价。价格竞猜贯穿整个节目始终，它也是最后节目中最扣人心弦的时刻――揭示专家的市场参考价。
节目的定位是反映艺术品最新收藏动态、借助藏品探讨深厚文化底蕴、把握收藏投资理念、传递相关投资技巧与市场行情。有了这个定位，这种明显的把文物收藏“娱乐化”的做法，很多人对此提出了不同意见，有人说“‘鉴宝’：让传统文化时尚起来”[1]，也有人对这个节目的目的和影响表现出了“‘鉴宝’的‘鉴’定位在对于价位的认识之上毫无意义”[2]的忧虑。认为“‘鉴宝’：让传统文化时尚起来”的人觉得，在如此激烈的市场竞争中，“鉴宝”能够准确地把握受众需求的脉搏，采用不同的手段满足受众的需求，既保证了节目的知识性与权威性，又能面向市场吸引大众，既给大众提供了一个轻松娱乐的时光，又为大众进行了一次中华民族传统文化的熏陶，担负起了自身的社会责任，为当前电视节目的发展提供了一个很好的思路，这个节目是值得肯定的。认为“‘鉴宝’的‘鉴’定位在对于价位的认识之上毫无意义”的人则说这个栏目不是以挖掘“宝”的文化内涵为主旨，或者是以文化之“宝”所蕴含的文化和艺术知识的普及教育为出发点，而是以“宝”的价格猜谜为娱乐的方式，调动了人们对于金钱的好奇，甚至是欲望。它的收视率正是建立在当代艺术市场的价格游戏这样的怪圈之上，将人们看不到的无形的买卖，演化为一种可视的方式。“鉴宝”这一平台的实际意义，就是把那些不为人知、或少为人知的私密之“宝”，公诸于众，透过人们对于官方媒体的公信力以及“专家”的迷信，将一定形态的物化的“宝”转化为一个数字，利益驱使下的这个节目是绝对不可取的，它造成的影响更是坏之又坏，甚至上升到对传统文化及文物收藏保护的危害等系列严重问题上了。
两种截然不同的观点，提出“鉴宝”栏目在特定的娱乐环境中表现出的不同方面，不禁发人深省。
“藏宝于国，施惠与民”，“藏宝于民，奉献国家”，从远古延续而来的公、私收藏传统是中国历史文化的重要组成部分。历朝历代出于不同目的，不同的手段，自觉或不自觉地出现了许许多多的收藏者，如帝王将相、王官贵族、官僚富商、文人雅士等，他们中的大多数人是文物珍宝的收藏者、拥有者。汉唐以前，藏品多为钟鼎、宝玉之类的重器，是神权、功勋、财富的象征。收藏群体多为氏族首领、天子诸侯之类的官家。唐宋以后，在儒家文化的影响下，收藏更多承载的是文化、艺术和修养，他们把收藏看作是有涵养的表现。建国以来很长的一段时期里,出于保护文物等方面的考虑，文物的民间买卖被作为违法行为加以禁止。民间收藏长期得不到国家法律承认，缺乏规范和保护，处于尴尬的境地。
2002年10月28日新修订的《中华人民共和国文物保护法》正式颁布，《文物保护法实施细则》随即于2003年出台，才首次将我国民间收藏纳入了全社会参与文物保护事业之中，确立了民间收藏的合法地位。新颁布的《文物保护法》第六条明确规定，公民个人的祖传文物指的是公民先辈合理持有并传至后代的文物，属于公民私有财产的一部分，其所有权受法律保护。同时还规定，文物的所有者在遵守国家有关文物保护的法律、法规的基础上，依法继承的文物可以依法流通。
“鉴宝”栏目正是在这样的情况下诞生的，它以电视节目的形式，将散落在民间的收藏品展现出来，开了让民间文物收藏品以公共的方式表现出来的先河。只是麻烦也接踵而至，操纵内幕被频频揭露，专家的鉴定结果让人不尽如意。内幕问题我不便多论，而在鉴定结果方面，张茹兰说过：“专家鉴定靠的都是以往的经验，判定出现错误也是难免的事。一些专家由于之前接触的文物众多，往往从文物的色、形、重、味等几个方面，就能大致上判定出文物出自哪个朝代。但文物鉴定是一门技术含量相当高的工作，鉴定者也不是一懂百懂。祖国历史文化博大精深，历史文物也是百花齐放。历史文物具体到分类上，根本不能简单到像活动中仅有的书画、陶瓷和杂项三类。一个人的经历不同，也就决定着他对某些文物的具体看法不同。”[3]张茹兰还提醒广大文物爱好者：“专家对于文物鉴定的意见，往往只是代表着个人的学术观点，是不具有任何法律效益的。专家的鉴定只是一个参照，希望文物爱好者不要由于自己的收藏品经过某位专家鉴定后，得出的结论与自己预想中的不符，就觉得物品没有收藏价值了。文物只有真品与仿品之分，没有真品与假品之分。即便是仿造品，也是存在收藏价值的。”[3]黄其昌也强调一个观点：“鉴定只是手段，鉴赏才是目的。”
对于一些对“鉴宝”栏目的出现持肯定态度的人，我觉得应该看到“鉴宝”栏目的两面性，不应该一味地吹嘘“鉴宝”栏目是一个跨时代的产物，它的出现改变了传统的收藏观念，让文物收藏不再是地下工作，也可以堂堂正正的摆在台面上，它的出现是一个里程碑似的作用。事实上没有这个必要，新生事物的考验是需要时间和实践的，就如同国家需要实施什么新的政策，需要在某些地方搞试点一样，只有事物发展起来了，才能知道它的利与弊，究竟是利大于弊，还是弊大于利，如同1978年在《光明日报》上发表的标题为“实践是检验真理的唯一标准”一样，“鉴宝”栏目出现了，在它的影响没有大部分体现出来之时，不要随便下定论。
而对于一些对“鉴宝”栏目的出现持否定态度的人，甚至否定得有点极端的人，我在这里想说明，少了一个“鉴宝”，一定也会有不同形式的“鉴宝”栏目出来，就算没有电视上的“鉴宝”，一样会出现网络上的“鉴宝”。一本网络小说《鬼吹灯》，将“盗墓”风潮一掀再掀，网络上与“收藏文物”相关的网页数不胜数。广电总*禁止公共投票选秀节目，的确是没了“超级女声”，可还会有“快乐女声”，禁止下去收效甚微，那为何不规划已有的行规？在信息高速化发展的今天，传统认识再不加以改变，只是一味地以传统认知来评论甚至阻止新生事物，而看到不如何将这种新生物以更完美的形态显现出来，这无疑与王绾劝谏秦始皇分封同性王一样，看不见郡县制的优势，只知道仿效前朝，是一件很可悲的事情。巴菲特说过：“如果你走上了错误的道路，再奋力的奔跑也是没有用的。”尼尔・波兹曼说：“娱乐是电视上所有话语的超意识形态，不管是什么内容，也不管采取什么视角，电视上的一切都是为了给我们提供娱乐。”电视节目做出来了，它不可能不带有它的娱乐性质，“百家讲坛”是如此，“鉴宝”更是如此，如果要将“鉴宝”里的宝物当作学术分析一样的分析，那它又怎么可能出现在电视节目上？电视节目有它的娱乐性和竞争性，没有**会像赞助研究人员研究那样不求回报地赞助一档电视节目，电视节目没有它自己的竞争性，就谈不上生存空间，在这样的情况下如果一再用学术的帽子来压，是否有些不太合适？不得不承认，因为“鉴宝”类型节目的推出，人们对文物的重视高于以前，不论他的收藏是出于什么目的，至少他不会像以前那样随意破坏文物，这对于文物的传承，也算是一大功劳，与其最后得到的是破瓦残片，不如在拍卖场上看到文物完整的保存，作为人类文明传承下来的共同的非可再生遗产，它能流传到今天已属不易，为何还要因为国家地界乃至一些可以避免的因素而让它成为我们子孙的遗憾呢？
“鉴宝”节目的推出，“娱乐化”后的收藏，我认为这是时展必须会经历的一段，它在不一样的价格游戏背后，还能让更多人明白和知道收藏的意义。要想真不被价格游戏，就只能提高国民自身的素质，让国民认识到文物的利益背后，还有文物收藏的重要性和艰巨性，而不是一味地宣扬做大节目，或者避重就轻地强制性取消和消极地避免这种形式出现，这样只可能带来更大的隐患。在《别笑，一本正经的文言文》序言里也有过一段话，让我印象深刻，它说“一定会有专家对这本书恨之入骨。因为它‘亵渎’了文言文的庄重和古人的情操，因为它会‘误导’一部分读者对古文的认识。但我们真希望他们知道，读者的智商远在他们的想象之上。至于误导，如果学生们都能像书中文章的作者，把古文和今文转化得炉火纯青似玩于股掌之间……那，我们还有什么可担心的呢。”
“鉴宝”娱乐化的收藏是一种发展趋势，也使得我们应该更加正视如何对待民间文物收藏这一实质性的问题，只有正视了这个问题，才能将我们国家五千年文明传承下去，将藏品中所隐含的民族传统文化信息充分地挖掘出来，我想这也是“鉴宝”栏目的初衷吧。
参考文献：
[1]申天红.“鉴宝”：让传统文化时尚起来[J].中华新闻报,2007
[2]陈履生.“鉴宝”的“鉴”定位在对于价位的认识之上毫无意义[J].文艺报,2005
楼主白狐：宝宝出生前，婆婆便从老家过来照顾我了。月子里更是尽心，我很感激。但是关于育儿，我们却没少出现分歧。我怀孕前看了不少育儿书，知道月子里的宝宝没必要枕枕头，但是婆婆说睡荞麦枕对头骨发育好，宝宝睡得香；我是定时给宝宝喂奶，但是婆婆听不得宝宝哭，一哭便抱给我；出了月子后，遇到太阳好又没有风的日子，我就想抱着宝宝晒晒太阳，但是婆婆不允许，她说宝宝皮肤娇嫩会晒伤的，眼睛也没发育好，见不得太亮的光……唉，我也明白婆婆是爱宝宝，但是怎么才能让她转变老观念呢？
2楼家有儿女：我也看过，新生儿是不需要枕头的，因为脊椎还没有出现弧度，平躺时背和后脑勺在同一平面上，新生儿头大，基本上和肩宽相等，平睡、侧睡都很自然。不过三个月以后就会出现向前的生理弯曲，这时可以枕1厘米高的硬一些的枕头，比如荞麦枕。七八个月时，胸椎开始向后弯曲，肩也增宽，这时应该用3、4厘米的枕头。
3楼欣欣妈：你婆婆是太疼宝宝了，其实宝宝哭一哭也是有利于健康的。再说，尿湿了，拉臭臭了，想让大人抱了，受惊吓了，等等，宝宝都会以“哭”抗议的，不只是饿了。因为宝宝不会说话，没有更多的表达途径呀！
4楼宝贝小羊：我家宝宝是夏天出生的，除了在医院时护士给洗洗澡外，出院后月子里婆婆就不准给宝宝洗澡。我可是见过，在农村，有的宝宝头顶上的脏东西都结痂了，老人们也不让碰，我可不想自己的宝宝也那样。最后“搬来了”医生，婆婆才同意了，不过还是坚持把宝宝送到医院洗澡。
5楼花儿朵朵：大家都是80后的妈妈吧！我记得最清楚的是，宝宝小时候婆婆和妈妈都不准家人大声喧哗，看电视要开小声，说话要轻声轻语，包个饺子剁个馅也要把厨房门关得紧紧的，生怕吓着宝宝了。
6楼辣妈晶晶：满月后宝宝晒晒太阳挺好的呀！可以补钙，补维生素D，但是时间不要太久，15分钟就差不多了，另外宝宝的眼睛别直对着太阳，妈妈用手遮一下光。
7楼允浩妈：婆婆毕竟经验丰富，咱们的“科学”“前卫”可以和她中和一下啊，多交流交流呗，没必要硬碰硬，两个同样爱宝宝的女人，没有什么沟通不了的。
如今，80后女性已经成了新生代妈妈的主力军，怀孕时无论是网上也好，报刊书籍也罢，她们会主动接触、吸收各种育儿知识；但待到宝宝呱呱落地，看着这只会哇哇哭闹和呼呼大睡的宝宝，再丰富的理论知识瞬间也化作了浆糊，不知所措。
婆婆妈妈齐上阵，言传身教着老经验。但是为什么婆婆妈妈做的，和书里教的不一样？当传统的育儿经验与现代的科学护理悄然碰撞，该听谁的呢？
新手妈妈们注意了：老一辈的育儿经验固然值得借鉴，但其中不科学的部分也不能照搬照做，为此，护理专家提出了一些科学方法。
传统育儿：豆豆刚出生没几天，家里就来了许多亲戚探望。见到宝宝可爱，大家都忍不住伸手往豆豆脑门顶上摸，每当这时，豆豆妈都紧张地制止。原来婆婆老早就叮嘱她，宝宝的囟门，也就是“天顶盖”的地方，是新生儿的命门，不允许碰，一旦碰了会使宝宝变哑。豆豆妈还听老人说，头垢有保护宝宝前囟门的作用，决定先不把它洗掉。
科学护理：囟门是一个反映疾病的窗户――⑴囟门关闭延迟提示宝宝骨骼发育及钙化障碍，可能患佝偻病、呆小病等；⑵囟门关闭过早有脑发育不全、头小畸形的可能；⑶囟门饱满或明显隆起提示颅内压增高；⑷囟门明显凹陷则常见于严重脱水，如急性腹泻等。
所以，只要采取得当的手法及力度，碰触囟门能为疾病诊断提示众多信息，有利无害。
传统育儿：婆婆对于媳妇张丽房间里的灯光亮度很是不满。原来宝宝整天躺在摇篮中，眼睛会一直对着天花板，她生怕这样会影响了宝宝的视力。邻居一位奶奶也建议张丽要将房间布置得昏暗些。张丽见老人们都这么说，决定给宝宝换盏小瓦数的灯泡。
传统育儿：佳璐家紧邻菜市场，自从宝宝诞生后，佳璐一家就进入了“全面戒备”，因为楼下时不时地会传来嘈杂的叫卖声和车辆的汽笛声。由于担心宝宝受到惊吓，房间的门窗平日都是紧闭的，大人们走路也要小心翼翼，生怕弄出声响来。
科学护理：宝宝在入睡或清醒时，在听到响声后肢体会快速地抖动几下，出现“惊跳”，这是新生儿正常的生理现象。这种现象随着宝宝长大会逐渐减少、消失。那种唯恐声音吓着宝宝的想法是完全错误的，反而不利于新生儿神经系统的发育。
爸爸妈妈应该给宝宝创造一个有声的环境，如走路声、开门关门声、流水声、扫地声、说话声等正常活动产生的声音，以及室外的车鸣声、市场里的嘈杂声等。这些声音会给宝宝听觉的刺激，促进听觉的发育。除了自然存在的声音外，还可人为地给宝宝创造一个有声的世界，使其接受丰富的听觉刺激。
护理，从宝宝出生的那一刻起，就是妈妈每天都要做的事情了。可是有些问题你不知道怎样处理，从医生那里又找不到答案。怎么办？请护理专家帮忙吧。
时间：2007年10月18日下午2：00～4：00
地点：父母必读育儿网
专家：鲁扬北京市海淀区妇幼保健院儿童早期发展中心护士长
网站执行主编在说：
还记得自己刚刚面对新宝宝的感觉吗？一个又柔软又娇嫩的小东西，每天的吃喝拉撒、洗洗涮涮，说起来是平常事，但是对于毫无经验的新妈妈、新爸爸来说，就是一个大大的难题。而且，他的感受、他的健康，全在于爸爸妈妈能不能够照顾好他。正因如此，在我们的网站上，无论是论坛里还是健康咨询室里，这类问题都层出不穷，铺天盖地。这促使我们想到要做这样一期专家在线。
在今年第9期杂志的特别策划《新宝宝、新妈妈50大支持》中，我看到了鲁扬护士长指导新妈妈的文章，她丰富的经验、细致的关照和巧妙的支招，让我感到温暖和心中有底。我想，她一定会给网上的妈妈们很多具体的方法，还有心理上的抚慰和支持。
热点提问1：新生儿护理有哪些要点？
Q网友：宝宝刚出生，最需要呵护什么？有哪些护理要点？
A刚出生的宝宝经常会哭闹，这是他的一种表达方式，家长要学会解读。首先看看是不是尿了或拉了，衣服或被子厚不厚？当宝宝的颈背部有汗时，要减衣服或被子。此外，护理中还要注意：
1．控制室内温度、湿度和空气的新鲜度。室温控制在18℃～26℃，湿度控制在50%～70%。每天至少开窗一次，最好上午、下午、临睡前各一次，时间在20分钟～1小时。
2．衣服宽松些，最好是棉质、浅色的。如果有条件，白天最好用纯棉尿布，晚上再用尿不湿。被褥的柔软度适中。秋冬季节，一周两次沐浴为宜。母乳喂养的新生儿，每天大便一般在3～6次，因此很容易出现臀红。建议便后用温水清洗，用毛巾蘸干，然后抹一点植物油（将香油放入微波炉中加热2～3分钟，晾凉待用）或护臀膏。
3．观察体温。新生儿体温波动较大，建议每天测一次。如果发现宝宝体温在37℃～37.5℃之间，可以先解开包裹，喂点白开水，过1～2小时后再测。如果此时体温恢复正常，就不必抱孩子去医院。
4．脐带保持干燥。脐带一般是3～7天自然脱落。如果护理不好，可能会脱落得晚一些。洗澡后用酒精消毒脐轮。如果湿尿布污染到脐带，也要用酒精消毒。一定要消毒到脐带的根部，以利于分泌物的清除和脐带的脱落。
5．指甲长了要修剪，但不要剪得过短。不建议给宝宝戴手套，因为在婴儿早期，手是除了嘴唇之外最敏感的触觉部位，戴手套会影响触觉发育。
6．新生儿对噪声比较反感，因此家里应保持适度安静以保证孩子的睡眠。
Q编辑：能举一个妈妈们比较容易忽视的问题吗？
A好的。比如我们在婴儿42天复查时，发现女婴小粘连的情况越来越多，建议家长要重视对女婴外阴的家庭护理。小粘连有多种原因，如女婴雌激素水平较高，胎脂较多，如果不注意清理，会引起小炎，进而造成粘连。很多妈妈清理时用水擦，其实油脂用水是擦不掉的，而且还会造成皮肤损伤，宝宝哭闹得很厉害。我们建议用棉签蘸点香油或其他植物油来擦，然后再用干净棉签把多余的香油擦掉。过几个小时或者晚上睡觉前，再稍微用一点婴儿浴液把香油洗掉就可以了。
热点提问2：鼻塞怎样处理？
Q网友：我的宝宝出生20多天就感冒了，有点儿流鼻涕、鼻塞。怎么办？
A首先要观察体温，如果体温在正常范围内，流鼻涕和鼻塞就不需要特殊处理，但要多给宝宝喝白开水。如果是稀鼻涕，可以用餐巾纸的一层，撵成撵儿（长度在2cm以下），塞到鼻孔里，手指轻轻转一圈，稀鼻涕就出来了。如果睡觉时呼吸音较重，建议给宝宝换个，侧着睡。如果是干鼻痂，可以让宝宝趴着待一会儿，以帮助鼻痂往鼻孔处滑动，刺激鼻黏膜，打个喷嚏，鼻痂就排出来了。如果鼻痂太干，还可以往鼻孔里滴一滴香油，使鼻痂软化，再让宝宝趴着，帮助鼻痂排出来。
热点提问3：宝宝便秘怎么办？
Q网友：我家宝宝2个月，一直是母乳喂养。出生后十几天出现腹泻，可吃*后又出现了便秘。用开塞露后会有1～2次能自己拉便便，但接下来又便秘了。怎么办？
A母乳喂养的宝宝便秘，首先妈妈自己要注意饮食，减少蛋白质的比例，增加粗纤维食物，多吃蔬菜、水果，这个季节可多吃些白薯、玉米。其次，妈妈要注意多喝水，多喝汤，宝宝最好也喝一些白开水。另外要增加宝宝的运动量，可以每天坚持给宝宝的腹部做抚触，下肢做被动操，让宝宝练习趴、抬头等动作，这些都有利于增加肠蠕动，促进排便。
Q编辑：宝宝便秘现象很常见，护理方面有什么好的方法？
A宝宝便秘，从治疗的角度，医生首选开塞露，但护理上首选香油。据临床观察，小宝宝便秘只是开始时那一点便硬一些，但基本上都是软便，所以只要给一点刺激就能排出来。方法就是用棉签蘸上香油，捅一捅宝宝的小，刺激一下，大便就排出来了。开塞露或肥皂水之类的东西容易造成依赖性，实际上是迫不得已时才用。另外，根据我们的护理经验，通过运动和做被动操来增加肠蠕动，对防止宝宝便秘效果很好。
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《父母必读》：您在回答读者问题时多次提到使用香油。医生一般不会开这样的方子，这更像民间小偏方。这些方法是怎么得到的呢？有什么科学根据？
鲁扬护士长：基本上都是从实践中得来的，是生活和工作中的经验积累。我们指导家长去做，结果反馈回来的意见，都说效果特别好。它也有科学根据，不是随便用的。比如香油是天然的，对宝宝皮肤没有副作用和刺激性。香油还含有丰富的维生素E和卵磷脂，可以滋润和保护皮肤。宝宝臀红的发生率很高，尤其是月子里的宝宝，每天大便次数很多。大便后，用温水把小*股洗干净，然后抹上薄薄的一层香油，效果比抹护臀霜还要好。
《父母必读》：在我们国家，护理孩子的方法基本上都是代代相传的。但现在有很多护理方法和传统做法不太一样了。
鲁扬护士长：日常护理不需要多大学问，一般人都能掌握，方法也比较简单。但如果把旧观念和新观念同时罗列出来，你会发现，新观念的优势明显多于旧观念。比如，传统观念认为月子里的孩子不能理发，但现在认为这要根据孩子的情况而定。如果孩子头上有湿疹，或头顶上的脂溢性皮炎较重，就要及时把头发剃掉，这样可以使汗毛孔开放得更好，有利于湿疹和皮炎的痊愈。
《父母必读》：很多问题看上去不大，可是妈妈们在家里就是不知道怎么做。医院开设的护理门诊，是不是能更切合妈妈的需要？它和一般的医疗门诊有什么区别？对从事护理工作的人员有哪些要求？
鲁扬护士长：护理门诊我们现正在做，其实国外早就开展这项服务了。特别是慢性疾病，护理所占的比重更大。一般的门诊是以检查和治疗疾病为主，医生都比较忙，护理方面可能说得不太细。而孩子的问题涉及方方面面，专门科室的医生也不一定都了解。对家长来说，最需要护理方面的指导。护理门诊就是指导家长怎么做好孩子的保健，预防某些疾病的发生，或者不让它发展得更严重等等。在护理门诊工作的基本上都是老护士，具备一定的医疗知识，要有医疗实践经验，包括妇科、儿科等各个科室的经验，而且有一定的理论知识。
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