银行利率下调(中小银行“跟进”下调存款利率未来还有多少下调空间)-鸿图投资网

摘要：中小银行“跟进”下调存款利率未来还有多少下调空间时值岁末，又见银行集中下调存款挂牌利率，这一次主要是中小银行。上海证券报记者获悉，近日，吉林、河南、山东等多地农

中小银行“跟进”下调存款利率未来还有多少下调空间

时值岁末，又见银行集中下调存款挂牌利率，这一次主要是中小银行。

上海证券报记者获悉，近日，吉林、河南、山东等多地农商行、村镇银行纷纷对1年期、3年期、5年期等期限存款利率作出下调，下调幅度从10个基点至40个基点不等。

此次调整是继6月、9月后，商业银行根据自身经营需要和市场形势，今年以来再次主动调整人民币存款挂牌利率。业内人士认为，此次存款利率调整并不意外，主要是对9月全国性银行集体下调存款利率的跟进，未来银行或将继续下调存款挂牌利率10至30个基点。

继6月、9月下调之后，商业银行存款利率再次迎来下调。

日前，大连旅顺口蒙银村镇银行更新了存款利率表，对各类型存款利率进行了下调，其中3年期定存利率由3.5%下调至3.1%，下调40个基点；5年期定存利率由3.5%下调至3.2%，下调30个基点。记者梳理发现，自10月中旬以来，吉林、河南、山东等多地村镇银行已公告下调存款挂牌利率。

“此次调整是中小银行的自主行为，主要为跟进9月全国性银行存款利率下调。”招商证券银行业首席分析师廖志明告诉记者。

“和前两轮利率下调相比，近期利率调整的银行范围不大。”融360研究员刘银平表示，今年以来，银行已多次通过下调存款挂牌利率，6月和9月经历了两轮全面下调，9月银行存款利率全面下调后，1年期存款平均利率为1.988%，已经跌破2%的整数关口。

银行存款利率下调，主要受贷款利率调整影响。“6月和8月LPR（贷款市场报价利率）已经两次下降，贷款利率下行会进一步压低银行利润空间，目前情况下压降存款成本、下调存款利率是合理的趋势。”华东一家银行营业部总经理告诉记者。

除了下调定期存款利率，记者了解到，银行也会在年末进一步限制结构性存款、大额存单等高息存款的利率上限，压降银行负债存款成本。

融360监测数据显示，2023年10月大额存单各期限平均利率下跌趋势均非常明显，长期利率跌幅相对较大。从今年以来大额存单各期限利率走势来看，2年、3年、5年期平均利率相较年初分别下降32.3个基点、35.3个基点、41.3个基点。“近1年来，大型银行的个人结构性存款规模压降最多，同比下降29.41%，存续规模不足4000亿元，其中工商银行、邮储银行早已停止发售个人结构性存款，建设银行发行的数量也很少，中国银行发行的数量最多。”刘银平说。

净息差普遍承压，是银行调整存款利率的主要原因。净息差是银行重要的效益性指标，下调存款利率有利于缓解净息差下行压力。据记者统计，42家A股上市银行第三季度报告显示，民生银行、重庆银行等21家上市银行净息差已低于维持合理利润的参考线1.8%。

压降负债成本的同时，银行正在加强主动负债管理能力，优化资产结构。“我们力争将净利息收益率保持在合理水平，公司在负债端正积极引导存款报价下行和负债结构优化，有效控制付息负债成本。”华东一家银行在接受机构调研时表示。

多位业内人士接受记者采访时认为，银行后续仍有动力推动存款利率下行。

中信证券首席经济学家明明表示，考虑到存量按揭贷款利率下调会进一步压低银行利润空间，目前存款利率的调整力度难以完全抵消贷款利率调整的冲击，未来或仍需继续下调存款利率。

“银行存款利率会根据市场需求和央行政策有所调整。”萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊告诉记者，每次下调后，监管层也会监控存款的变化，现阶段居民银行存款充足，继续下调存款利率对存量存款造成的影响有限。

具体路径方面，明明分析称，大行或发挥示范作用，进一步下调存款挂牌利率，尤其是长期限存款的定价水平。假设未来银行继续下调存款挂牌利率10至30个基点，对商业银行平均存款成本节约幅度大约在2至4个基点。

记者梳理发现，国有银行和股份制银行在存款利率调整方面步伐较为一致，往往一次性集体下调利率；地方性城商行、农村金融机构在存款利率下调方面相对滞后，会跟随大中型银行陆续调整，有的银行会多次小幅下调存款利率。

“近期银行存款利率调整情况依然较多，随着贷款利率下行、存量房贷置换，银行资产端收益率或进一步走低，有必要进一步降低存款成本。”刘银平表示，为了缓解存款定期化、长期化趋势，未来各类银行的长期存款利率或进一步下调，大型银行往往会牵头下调，中小型银行则逐步跟进下调。

央行下调存贷款基准利率108基点并降准备金率是好事坏事？

国家刺激内需的需要！存款准备金的下调可以释放更多的银行资金用于发放贷款。

2012年3月银行贷款利率下调了吗

基准利率没有下调。对于房贷多数银行上浮取消了。银行贷款利率是根据贷款信用情况等综合评价,根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率1.1倍或1.05倍。从2012年开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。现行基准利率是2011年7月7日调整并实施，利率为五年期以上7.05%,月利率为7.05%/12

下调幅度最高40个基点！多家银行宣布再次下调存款利率【附银行业历年存款基准利率分析】_降低_我国_市场

原标题：下调幅度最高40个基点！多家银行宣布再次下调存款利率【附银行业历年存款基准利率分析】

（图片来源：摄图网）

据中国证券报报道，近期，多家农商行、村镇银行发布存款利率调整通知，对一年期、三年期、五年期等长期限存款利率做出下调，下调幅度从10个基点至40个基点不等。据业内人士表示，这些中小银行的存款利率调整可能是对今年9月国有银行和股份制银行集体下调存款利率的跟进。

东吴证券固收首席分析师李勇指出，当前存款利率整体呈现出下调频率变高、期限越长下调幅度越大的特点。他认为，基于这一特征和当前的宏观环境，存款利率有再次下调的空间。

近几年，我国中资全国性大型银行的存款规模持续增长。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，这些银行的存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升，由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。截至2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

根据中国人民银行的数据显示，1994年至今我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史低位点，并且已经超过7年稳定不变。2023年2月，我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。这种稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

注：该图表数据更新至2023年2月

根据融360数字科技研究院分析师刘银平的观点，近两年银行存款利率持续下降，但由于投资环境的影响，存款呈现出定期化和长期化的趋势，导致银行存款成本率居高不下。与此同时，贷款市场利率不断下降，银行净息差压力不断增加。随着LPR的下调和存量房贷利率的调整，银行存款利率下调势在必行。

星图金融研究院研究员黄大智认为，降低存款利率有利于引导居民减少储蓄，鼓励消费，同时降低银行负债成本，促使融资成本下降，从而降低实体经济融资成本。这对资本市场也有利，可以直接或间接地改善资本市场表现。另外，对银行体系而言，降低存款利率有利于提高银行盈利能力，提振银行业绩。

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保驾护航稳增长央行时隔三年半首次降息　　利率市场化突破迈进存款利率可上浮至1.1倍　　央行3年半来首次降息变相"不对称降息"　　央行快速打出"降息组合拳"利率市场化迈出重要一步　　央行3年半来首次降息调整存贷款利率浮动空间　　央行时隔三年半首次降息看点多多　　降息并不意外推进利率市场化措施影响更大　　央行非典型降息利率市场化迈重要一步　　央行降息三大用意　　央行3年半来首次降息30年50万房贷月供降83元　　央行降息工薪阶层是最大输家央行年内首度降息有助于提振a股市场信心央行时隔三年半首次降息房企迎利好银行恐承压

银行利率下调，2013年我的房贷怎么增加了呢？

这是银行分段计息造成的。利率下调后，每月月供减少，但是其中每月的本金部分会增加。而1月份月供中利息部分是12月份的，按原有利率计算，部分是1月的按新利率计算。有部分人员利率下调时，月供不降反升。真正房贷降低从2月开始

建设银行房贷利率下调了吗

建设银行房贷利率下调了吗中国建行于一九五四年十月一日正式建立。总行总部设在北京金融大道25号，是国家直属的一家大型国有商业银行。中国建行业务涵盖公司银行业务、个人银行业务、理财业务，在29个国家和地区设立子公司，拥有基金，租赁，信托，人寿，财险，投行，期货，养老金等多个行业。中国建行的客户群遍布全国各地，并与多家大企业和中国战略产业的龙头企业建立了良好的商业关系。中国建闷伍行位列英国《银行家》《全球1000家大银行排行榜》第二弯橘。按照最新利率，2022年8月22日的一年利率为3.65%,5年以上的利率为4.3%，而5年以上的利率则是4.3%，这是因为5年以上的利率，主要是为了抵押贷款，因此，购房者只要留意一下5年期的LPR就行了，这是一个4.3%的基准利率。根据中央银行在2022年五月十五日发布的通知，规定，商业抵押贷款的个人住房贷款利率下限，不得低于贷款市场报价利率20个基点；二套住房商业贷款利率下限，按现行法律规定执行。在此之前，第一套住房贷款利率的下限是对应期限的贷款市场报价利率，二套是以60个基准利率作为基准。根据8月22号的最新贷款利率，一年的LPR和五年以上的LPR分别为3.65%和4.3%。这就意味着，如果用贷款购买第一套普通住宅，商业贷款的利率不会低于4.1%(5年以上的LPR为4.3%，减去20个基点）。同样的LPR，不同的城市，其执行的程度也会有所不同。12月份的实际贷款利率=十二月的5年期LPR利率+所有级别的加点数。在这个数字的基础上，每个地方的贷款利率都是一样的，大部分城市的第蚂闹或一套房贷款利率都在小幅上涨，一些城市也在小幅下降，第二套房贷款也在上涨。

这些银行宣布，下调存款利率！

中国证券报记者了解到，10月下旬以来，多家农商行、村镇银行发布存款利率调整通知，对一年期、三年期、五年期等期限存款利率做出下调，下调幅度从10个基点至40个基点不等。

业内人士表示，这些中小银行可能是对今年9月国有银行和股份制银行集体下调存款利率的跟进。展望后续，考虑到当前的宏观经济形势和银行净息差压力，银行存款利率仍然存在下调空间。

10月31日，玉田大商村镇银行发布关于存款利率调整的通知，自11月1日起，对该行部分定期存款利率进行调整，一年定期存款利率由2.15%调整为2.05%，三年定期存款利率由3.25%调整为3.1%。

此前的10月26日，天津津南村镇银行发布公告称，自11月1日起，一年期、三年期、五年期整存整取存款利率分别由2.25%、3.1%、3.1%调整为2.15%、2.9%、2.9%，分别较此前下调10个基点、20个基点、20个基点。

泰安沪农商村镇银行此前也表示，自10月27日起，三年期、五年期整存整取利率均由此前的年利率3.3%下调至2.9%。

昌吉农商银行也表示，自10月16日起，三个月至五年的个人整存整取、对公整存整取的存款利率均相比此前下调20个基点。

9月1日，多家全国性商业银行宣布下调存款挂牌利率，这是继今年6月初全国性商业银行下调存款挂牌利率后，时隔不到3个月的再度下调；也是2022年9月以来，商业银行第三轮主动调整存款挂牌利率。

对于近期多家中小银行的存款利率下调，业内人士告诉记者，这些中小银行多数是对此前9月全国性银行下调存款利率的跟进。记者查询部分中小银行公告发现，9月以来，在此次调整公告发布前这些银行并未对存款利率进行调整。

东吴证券固收首席分析师李勇分析，当前存款利率整体呈现出下调频率变高，且呈现期限越长下调幅度越大的特点。基于这一特征和当前的宏观环境，存款利率有再次下调的空间。

李勇表示，在物价保持低位的背景下，LPR有望进一步下调，给存款利率调降预留了空间。银行净息差压力凸显，下调存款利率有助于缓解这一现状。此外，长期限存款利率下调幅度更大可以改善存款定期化趋势，既缓解了银行的负债端压力，也能够鼓励居民将更多的存款转化为消费。

“未来一段时间，我国货币政策工具箱中的工具仍然较多，货币政策进一步调整的可能性和必要性都存在。”招联首席研究员董希淼表示。（本文图片来源于银行公众号）

央行为什么要下调存款利率，历年降息存款利率表一览

公积金贷款利率会根据央行降息下调利率的，2015年8月26日之前发放的一年期（不含一年）以上未到期贷款从2016年1月1日起执行新利率标准。央行调息后，公积金会在第二年的1月1好调整利率。政策原文：各县（市、区）管理部、市中心各处部，住房公积金各承办银行：根据2015年8月25日《中国人民银行关于下调金融机构人民币贷款和存款基准利率并进一步推进利率市场化改革的通知》（银发[2015]265号），现就个人住房公积金存贷款利率调整的有关事宜通知如下：一、从2015年8月26日起，上年结转的个人住房公积金存款利率由现行的1.6%下调至1.35%，当年归集的个人住房公积金存款利率维持0.35%不变。二、从2015年8月26日起，下调个人住房公积金贷款利率。五年期以下（含五年）及五年期以上个人住房公积金贷款利率均下调0.25个百分点。五年期以下（含五年）从3%下调至2.75%，五年期以上从3.5%下调至3.25%。2015年8月26日起发放的（以划款时间为准）个人住房公积金贷款执行新利率标准。2015年8月26日之前发放的一年期（不含一年）以上未到期贷款从2016年1月1日起执行新利率标准。特此通知。附表：个人住房公积金存贷款利率调整表2015年8月26日