各大银行2021年年利率(2023各大银行来自存款利率是多少)-鸿图投资网

摘要：2023各大银行来自存款利率是多少 20203年各大银行利率是多少2020年，各大银行的利率如下：1、中国银行：基准利率：4.85%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%2、工商银行：基

2023各大银行来自存款利率是多少

20203年各大银行利率是多少2020年，各大银行的利率如下：1、中国银行：基准利率：4.85%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%2、工商银行：基准利率：4.75%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%3、建设银行：基准利率：4.75%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%4、农业银行：基准利率：4.75%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%5、交通银行：基准利率：4.75%企业贷款利率：4.75%-5.85%个人贷款利率：4.9%-6.55%兴业银行存款利率2022最新利率2022年兴业银行最新存款利率是:一、活期存款利率为0.30%。二、整存整取定期存款利率:三个月的存款利率为1.40%，六个月的存款利率为1.65%，一年期利率为1.95%，两年期利率为2.7%，三年期和五年期利率为3.20%。三、零存整取、整存零取、存本取息:一年为1.40%，三年为1.65%，五年为:1.65%。兴业银行存款利息2022最新利率1、基准利率：1年利率为1.5%，2年利率为2.1%，3年利率为2.75%2021年银行基准利率2021年中国人民银行活期存款基准利率为0.35%。一、基准利率分为存款利率和贷款利率。2021年中国人民银行存款基准利率分为：活期存款基准利率和定期存款基准利率。活期存款。2021年中国人民银行活期存款基准利率为0.35%。定期存款。定期存款分为三种存款方式：1、整存整取；2、零存整取、整存零取、存本取息；3、定活两便。1、整存整取。整存整取三个月的基准利率为1.1%；半年的基准利率为1.3%；一年的基准利率为1.5%；二年的基准利率为2.1%；三年的基准利率为2.75%。2、零存整取、整存零取、存本取息。一年的基准利率为1.1%；三年的基准利率为1.3%。3、定活两便。按一年以内定期整存整取同档次利率打6折。二、贷款利率分为短期贷款，中长期贷款，公积金贷款，央行贷款利率如下：1、短期贷款。六个月（含）的贷款利率为4.35%；六个月至一年（含1年）的贷款利率为4.35%。2、中长期贷款。一至三年（含三年）的贷款利率为4.75%；三年至五年（含五年）的贷款利率为4.75%；五年以上的贷款利率为4.9%。3、公积金贷款。五年以下（含五年）的贷款利率为2.75%；五年以上的贷款利率为3.25%。三、中国人民银行调低了中国最重要的贷款利率之一，表明**正在推进宽松政策。一，中国央行将1年期贷款市场报价利率(LPR)从3.85%下调至3.8%。1年期LPR被广泛用作银行向客户发放贷款的基准利率。上一次降息还是在2020年4月，当时中国正在应对首轮新冠疫情爆发。中国央行本月下调了银行准备金率，这一举措事实上向金融系统注入了近2000亿美元。不过，上周央行将中期借贷便利(MLF)维持在2.95%不变。MLF是央行向银行放贷的利率。经济学家和分析师表示，中国已进入了一个宽松周期，并预期明年上半年将有更多降息。

各大银行存款利率2021（完整版） 2021年银行存款利率表 - 哔哩哔哩

1.500

1.750

1.780

1.750

1.950

1.900

1.920

1.875

1.950

1.95

1.950

需要关注的是，一些银行的官网利率尚未更新，而网点实际执行利率已变，因此，存款比价不要比官网，最好直接到附近营业网点咨询，实际上银行挂牌利率会略高于官网利率，而且在每个城市的挂牌利率也有可能不一样。以北京为例，各大银行的网点的实际存款利率如下图：

1.95

1.75

1.95

1.98

1.95

1.98

1.95

1.75

2021-01-2308:44南方财富网

二手房贷款银行利息是多少?

二手房贷款银行利息是多少?二手房各大银行贷款利率都是在央行公布的基准利率基础上上浮10%～30%，不同的银行上浮比例不一样。目前央行公布的最新基准利率如下：短期商业贷款：1年内(包含1年)，年利率为4.35%;中长期商业贷款：1年至5年(包含5年)，年利率为4.75%;5年以上，年利率为4.9%;个人住房公积金贷款：5年以下(包含5年)，年利率为2.75%;5年以上，年利率为3.25%。二手房贷款，是指购房人以在住房2级市场上交易的楼宇做抵押，向银行申请贷款，用于支购房款，再由购房人分期向银行还本期的贷款业务，它是指中国各家银行向个人发放的、用于购置二手住房的贷款。贷款期限不超过30年，且与借款人年龄之和不超过65年。贷款金额不高于房产实际交易价格与银行认可评估价格孰低的一定比例。具体比例由当地银行分支机构根据国家住房信贷政策和借款申请人资信状况综合确定。工商银行二手房贷款利率是多少?工商银行二手房贷款利率在基准利率上浮10%。以下是工商银行基准利率：1、6个月年利率为4.35%;2、6个月至一年以内(含一年)年利率为4.35%;3、一至三年年利率为4.75%;4、三至五年年利率为4.75%;5、五年以上年利率为4.9%。二手房贷款利率是多少现在二手房的贷款利率是有不同的表现，申请二手房按揭贷款，如果申请人是贷款买的首套房的话，首付不低于袜稿30%。五年以上住房公积金的贷款利率会有4.7%下调至4.5%，五年以下，含五年的个人住房公积金的利率由4.2%下调至4.0%；6个月内存贷款年利率为5.6%，6个月至1年存贷款年利率6.00%，一年至三年存贷款利率6.15%，三年至五年存贷款利率6.40%，五年以上存贷款利率6.55%。首次购房可以在原基准利率5.94%，下浮15%。个别银行还可以打到7折。二手房贷款的利率的计算蠢橡方法：等额法的计算公式：每月还款金额=(月利率×(1+月利率)供款总期数/(1+月利率)供款总期数—1)×贷款本金；递减法的计算公式：每月还款金额=贷款本金/供款总期数+(本金—累计已偿还本金)×月利带好旁率。

银行行长：手中有10万别再存定期，2021年这样存一年利息近1万！

把钱存在银行里，很多人习惯性地选择定期存款，但银行也希望存款人尽可能地选择储蓄。当然，并不是说定期存款不好。要知道定期存款的安全性绝对很高，但是利率相对较低。银行想要存款只是为了赚钱。银行的主要盈利手段是存款利率越低，银行能赚的利润就越高。有10万存款的人需要选择存款吗？银行行长：手上不要有10万人定期存款。2021年，每年储蓄了近1万利息。

在大多数人眼里，银行是现金存款最安全的地方，在理财利润方面，银行利润更稳定，定期储蓄利率也更高。另一方面，如果中大型银行通过结构性存款提取存款，“保底”的年利率将一直在4%以上。另一方面，小银行通过智能存款，年利率也将达到5%以上。

要在银行存款，很多人首先考虑的是定期存款。普通存款可以自由取用，但是利息真的很低。定期存款虽然灵活性不足，但是利息很高啊。但按目前利率计算，10万元为一年定期存款，六大行中最高利率在2.25%左右，一年内利息也不过2250元。即使存款5年，6大行中最高利率也只有4.125%，一年的利息在4125元左右。比货币基金多近2000元，但还没有达到我们的期望。其实除了活期存款和定期存款外，我们还有其他选择。

通常，同一年在同一家银行的储蓄业务对大型存折的利率很高。大型存款是定期存款和其他存款产品，受存款保险法规保护。保管大型存款证的最低门槛是200，000笔存款。10万元基本上存不下大额存款，但民营银行智能存款最高利率达到5.88%，如果能转账10万元，一年利息为5880元。

为了筹集大额存款，银行发明了大额存单。大额存款不同于普通定期存款，有“入门标准”，存款人的存款必须达到一定数量才能申请大额存款，大多数银行的标准是从20万元起存款。大额存款要求高，利息也高，以建设银行为例，普通定期三年年利率为2.75%，大额存款三年年利率为3.85%，利息高近三分之一，以存款20万元为例，普通定期存款三年总利息为1.65。

2021年各大银行房贷贷款利率是多少？

2020各大银行房贷贷款利率是多少？2020各大银行房贷贷款利率表：银行一年（含）以内的贷款利率为4.35%，五年以上的贷款利率为4.9%。而房贷利率都是默码洞认采用浮动利率，也就是采用LPR作为定价基准，然后加基点计算后得出的利率，才是最终的房贷利率。LPR是会变动的，2020年11月的LPR利率为：一年期3.85%；五年期4.65%。扩展资料：银行房贷利息一般都按央行基准利率浮动计算，不同银行的上浮标准不同；以深圳地区各商业银行的房贷利率为例：1.中、工、农、建、招、北京银行：首套房利率上浮10%（五年以上利率5.39%），二套房利率上浮15%（五年以上利率5.635%）;2.交通银行：首套房利率上浮15%（五年以上利率5.635%），二套房利率上浮20%（五年以上利率5.88%）;3.兴业银行：首套房利率上浮15%（五年以上利率5.635%），二套房利率上浮40%（五年以上利率6.86%）。参考资料来源：百度百科-银行房贷利率2021年贷款基准利率有多少？2021年是一个充满希望的新的一年，许多人都在考虑如何获得贷款来实现自己的梦想。那么，2021年贷款基准利率有多少呢？本文将为您详细介绍2021年贷款基准利率的相关情况。一、2021年贷款基准利率是多少？2021年，中国人民银行发布的贷款基准利率为4.65%，个人腔羡住房贷款基准利率为4.75%，个人住房公积金贷款基准利率为3.25%。二、2021年贷款基准利率的调整2021年，中国人民银行发布的贷款基准利率为4.65%，个人住房贷款基准利率为4.75%，个人住房公积金贷款基准利率为3.25%，比2020年的贷款基准利率有所调整。2021年，中国人民银行调整贷款基准利率的主要原因是：一是为伍模拍了支持实体经济发展，改善民众的生活水平；二是为了控制货币政策的宽松程度，保持货币市场的稳定；三是为了支持金融机构的发展，提高金融机构的服务水平。三、2021年贷款基准利率的影响2021年贷款基准利率的调整，将对金融机构、消费者和实体经济产生重要影响。首先，贷款基准利率的调整将使金融机构的贷款成本降低，从而提高金融机构的盈利能力，改善金融机构的服务水平。其次，贷款基准利率的调整将使消费者的贷款成本降低，从而提高消费者的购买能力，促进消费需求的增长。，贷款基准利率的调整将使实体经济的融资成本降低，从而改善实体经济的融资环境，促进实体经济的发展。四、2021年贷款基准利率的注意事项在申请贷款时，消费者需要注意以下几点：首先，消费者需要了解贷款基准利率，以便于更好地比较不同金融机构的贷款利率，以获得更优惠的贷款利率。其次，消费者需要了解贷款的期限、利率浮动范围等，以便于更好地控制贷款的风险。，消费者需要了解贷款的还款方式，以便于更好地控制贷款的费用。五、总结2021年，中国人民银行发布的贷款基准利率为4.65%，个人住房贷款基准利率为4.75%，个人住房公积金贷款基准利率为3.25%，比2020年的贷款基准利率有所调整。贷款基准利率的调整将使金融机构、消费者和实体经济产生重要影响。在申请贷款时，消费者需要了解贷款基准利率、贷款的期限、利率浮动范围、贷款的还款方式等，以便于更好地控制贷款的风险和费用。

银行存款上涨全新利息：21年11月-12月，各大银行存款最新利息表_利率

原标题：银行存款上涨全新利息：21年11月-12月，各大银行存款最新利息表

银行存款上涨全新利息：21年11月-12月，各大银行存款最新利息表

所有银行存款全新利率：2021年11月-12月，各大银行存款利息表

中信银行一年1.95、二年2.30、三年2.75、五年2.75

民生银行一年1.95、二年2.35、三年2.80、五年2.80

上海银行一年1.95、二年2.40、三年2.75、五年2.75

工商银行一年1.75、二年2.2.25、三年2.75、五年2.75

建设银行一年1.75、二年2.2.25、三年2.75、五年2.75

招商银行一年1.75、二年2.2.25、三年2.75、五年2.75

光大银行一年1.95、二年2.41、三年2.75、五年3.00

浦发银行一年1.95、二年2.40、三年2.80、五年2.80

农业银行一年1.75、二年2.2.25、三年2.75、五年2.75

中国银行一年1.75、二年2.2.25、三年2.75、五年2.75

平安银行一年1.95、二年2.50、三年2.80、五年2.80

华夏银行一年1.95、二年2.40、三年3.10、五年3.20

渤海银行一年1.95、二年2.65、三年3.25、五年3.00

浙商银行一年1.95、二年2.50、三年3.00、五年3.25

吉林银行一年1.95、二年2.52、三年3.30、五年3.60

兴业银行一年1.95、二年2.75、三年3.20、五年3.20

徽商银行一年1.95、二年2.50、三年3.25、五年3.25

北京银行一年1.95、二年2.50、三年3.15、五年3.15

恒丰银行一年1.95、二年2.50、三年3.10、五年3.10

江苏银行一年1.92、二年2.52、三年3.10、五年3.15

齐鲁银行一年1.875、二年2.52、三年3.30、五年3.60

晋商银行一年1.95、二年2.73、三年3.575、五年4.50

龙江银行一年1.95、二年2.73、三年3.575、五年3.90

锦州银行一年1.95、二年2.73、三年3.575

南京银行一年1.90、二年2.52、三年3.15、五年3.30

盛京银行一年1.95、二年2.73、三年3.57、五年4.22

注：以上利率仅供参考，不做任何建议，具体详情请咨询各银行网点柜台，以当地各营业厅公布的利率为准。返回搜狐，查看更多

责任编辑：

由内容质量、互动评论、分享传播等多维度分值决定，勋章级别越高()，代表其在平台内的综合表现越好。

2021年各大银行的贷款利率，银行贷款利率一览表 - 口子之家

很多用户在申请贷款之前，都会先考察一下申贷银行，对比一下优劣。资历越老、资金越充足的银行，会让用户更加放心。而在众多银行中，国有银行自然是更加受到用户的青睐。2021六大银行贷款利率分别是多少？六大银行贷款利率一览表来了！

1、工商银行工商银行在2021年里，短期贷款（六个月内、含六个月）的贷款利率为4.35%；六个月至一年（含一年）的贷款利率为4.35%。一至三年（含三年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。如果是公积金贷款，五年以下（含五年）的贷款利率为2.75%；五年以上的贷款利率为3.25%。

2、农业银行2021年，农业银行短期贷款（六个月内、含六个月）的贷款利率为4.35%；一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。个人住房公积金贷款，五年及以下的贷款利率为2.75%，五年及以上的贷款利率为3.25%。

3、中国人民银行2021年，中国人名银行一年以内（含一年）的贷款利率为4.35%，一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。个人住房公积金贷款，五年及以下的贷款利率为2.75%，五年及以上的贷款利率为3.25%。

4、交通银行2021年，交通银行一年以内（含一年）的贷款利率为4.35%，一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。

5、建设银行2021年，建设银行短期贷款（六个月内、含六个月）的贷款利率为4.35%；一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，五年以上的贷款利率为4.9%。

6、邮储银行2021年，邮储银行，（六个月内、含六个月）的贷款利率为4.35%；一至五年（含五年）的贷款利率为4.75%，

为了吸引用户，中国银联今年真是豁出去了，先是搞了个全单6.2折活动，昨天开始还推出了ApplePay全单五折优惠活动，活动时间还长达一周，大家这两天都在疯狂血拼了。不仅如此，今天...

从开始提倡超前消费到如今，我们身边有很多人债务都不堪重负。超前消费不是坏事，但是对于自控能力差的人一度造成了“债务危机”和“信用危机”的状态。我们行业里有句话，表面光鲜亮丽，征信乌...

很多人在买车时，一方面是手头资金不足，另外一方面也是想节约一下当下的成本，就会考虑申请购车贷款。申请贷款就必然会聊到利息，利息的高低也决定了车主的还款压力。...

对个人信用报告内容有异议可通过以下三个渠道反映：【1】由本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映。【2】直接向征信中心反映。【3】委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映，具体情况可先详询当地建行网点。...

易借速贷其实就是之前我们熟悉的联通易借，只是目前独立出来了，早期的时候只有联通手机号码才可以申请，不过目前独立出来后没有这个限制了，不管是移动还是电信号码都是可以申请。易借速贷这个...

每个月的工资就体现出来我们的还款能力怎么样，所以现在就有了一些有工资流水必贷的app，这些就是专门为工薪族准备的，就算工资不是很高，要申请到贷款也不是很难，只是额度可能会低一点!那...

贷款买车一般都是要支付利息的，可是在不少4S店经常有推出无息贷款买车的活动，很多人就以为通过这种方式买车可以省钱。实际上并非如此，无息贷款买车有很大风险，有些事项是必须注意的。...

现在市面上还能借钱的平台比较多，可要找到好通过额度大分期长的借钱平台，难度还是比较大。但也不是说没有，今天就给大家盘点几个正规的借钱平台，资金安全可以保障，还不用担心被套路，有需求的朋友可以考虑下。...

几乎每个银行都有信用卡备用金业务，不过它们的名称各不相同，比如兴业随兴分、工行的随用金等等。很多平时使用信用卡比较规范的优质客户，一般都能够开通信用卡的备用金业务，虽然不占用信用卡额度，但也是要按时还款的。由于备用金的额度比较高，很多卡友借出来之后还不起，导致逾期，下...

生活不会是一直那么一帆风顺的，时不时总会有点意外让我们措手不及，比较常见的就是钱的问题了!可能突然就急用钱了，所以小编今天就推荐这几个小额贷款5000急用好下款的口子分享给你，希望...

现在中国各家银行的存款利率和贷款利率是多少？

存款全国都一样贷款各个银行都不一样的

【NIFD季报】2021Q2银行业运行

报告负责人

■曾刚国家金融与发展实验室副主任

报告执笔人

■曾刚国家金融与发展实验室副主任

■王伟中国社会科学院研究生院

摘要

■2021年二季度，商业银行主要盈利和资产质量指标持续改善，总体表现较为平稳。2021年6月末，商业银行资产总额达到281.3万亿元，较去年同期增长了9.2%，继续保持较高增长。上半年商业银行累计实现净利润1.1万亿元，同比增长11.1%，连续三个季度有所改善。商业银行整体净息差为2.06%，较一季度小幅下降，行业整体息差企稳，仍需关注农商行净息差下降幅度。商业银行整体不良贷款率1.76%，同比下降0.19个百分点，连续三个季度出现下降。商业银行整体拨备覆盖率为193%，较上季末上升6.09个百分点，这反映商业银行风险抵补能力持续加强，但不同银行分化明显的情况依然存在。商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为10.5%，11.9%，14.5%，较一季度均有所下降，主要源自于核心一级资本补充乏力。商业银行整体流动性覆盖率为141.2%，较去年高点下降了10个百分点，流动性比例为57.62%，较上季末下降0.85个百分点，不同类型银行流动性分层现象日趋明显，流动性风险依然是部分中小银行面临的重要挑战。

一、2021年二季度的宏观环境

二、银行业运行情况

（一）资产规模依旧保持较快增速

（二）净利润持续改善，但分化显著

（三）净息差小幅下降

（四）风险状况

三、三季度运行展望

（一）需高度关注重点领域信用风险

（二）继续推进中小银行改革和风险处置工作

（三）现金类理财产品管理新规改变理财市场的竞合格*

（四）零售不良批量转让试点继续推进，拖宽银行风险处置渠道

报告正文

2021年上半年，得益于疫苗接种加速以及各国普遍实施的大规模经济刺激政策，上半年欧美国家经济出现了较强劲的反弹，但也体现较为明显的梯度复苏、通胀上升、资产上涨、政策边际转向等特点。国内经济方面，二季度GDP同比增长7.9%，两年平均增长5.5%，比一季度平均增速加快0.5个百分点，经济增长实现稳中向好，结构优化明显。6月国内工业生产保持较高增速，产能利用率创近年来新高；代表经济内生动能的制造业投资加速修复，基建与房地产投资增速放缓，需求端外需带动出口超预期，贸易顺差额创年内新高。消费复苏加快，增长依赖于限额以上消费的消费结构有所改善。通货膨胀小幅回落，PPI-CPI剪刀差处于高位。经济的恢复对上半年银行业资产质量修复起到一定促进作用。

货币政策方面，上半年货币政策保持平稳，继续聚焦对实体经济的支持。二季度M2同比增长8.6%，社会融资规模存量同比增长11%，较一季度下降1.3个百分点。贷款利率依然处于较低水平，6月末的贷款加权平均利率为4.93%，创有统计以来的新低，企业贷款加权平均利率为4.58%，较上年同期下降0.06个百分点，小微融资成本稳中有降。人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。6月末CFETS人民币汇率指数报98，较年初升值3.3%。

❏ 资产规模依旧保持较快增速

2021年二季度末，根据银保监会发布的监管指标数据，我国银行业金融机构本外币资产336万亿元，同比增长8.6%。其中，其中商业银行总资产281.3万亿元，较去年同期增长9.2%，占银行业金融机构比例的83.7%，占比和一季度持平。其中，大型银行本外币资产136.2万亿元，占比40.5%，资产总额同比增长8.1%；股份制商业银行本外币资产60.3万亿元，占比18.0%，资产总额同比增长8.4%。整个银行业资产仍保持较快速增长。

贷款增长的同时贷款结构持续优化，主要体现在精准支持制造业、小微企业等重点领域和薄弱环节。首先，制造业中长期贷款同比增速达到41.6%，增速连续4个月超过40%，其中高技术制造业中长期贷款同比增长达46.3%。其次，普惠金融领域贷款增长速度加快，普惠小微贷款余额17.7万亿元，同比增长31%，比同期全部贷款增速高18.7个百分点。普惠小微贷款支持小微经营主体3830万户，同比增长29.2%。上述贷款增速变化体现了在持续推进金融服务实体经济的政策导向下，民营企业和小微企业的融资环境得到一定程度的支持和改善。

图1 商业银行资产及资产增速变化趋势（单位：亿元）

数据来源：中国银保监会。

❏ 净利润持续改善，但分化显著

2021年上半年，商业银行累计实现净利润1.1万亿元，同比增长11.1%。平均资本利润率为10.39%，较上季末下降0.89个百分点。平均资产利润率为0.83%，较上季末下降0.07个百分点。分机构类型看，大型银行和股份制银行利润增速同比改善最明显，均超过10%，城商行利润增幅相对较小。

从目前已经披露业绩预告的银行来看，去年同期的低基数，以及今年以来实体经济的持续恢复是银行利润增速较快的主要推动因素。一方面，随着经济运行逐步恢复，银行经营压力得到一定的缓解，净息差趋于稳定，未来业绩改善确定性相对较高。另一方面，今年上半年银行资产质量继续改善，拨备压力减轻也给银行提供了释放利润的空间。

监管数据和上市银行数据共同印证，行业内部分化态势仍在持续。对于利润和营收的分析，可以发现以下几个特点。首先，全国性银行和地方性银行进一步分化，地方性银行之间也呈现出强者愈强的市场格*，且这一现象可能并非短期趋势。通过分析部分上市银行的季度报告也可以发现，区域、结构分化加剧也进一步拉大银行间经营差异，处于东南沿海及成渝经济圈的股份行、城商行随经济回暖业绩迅速回暖；而经济金融发展较慢区域的中小银行仍面临较大的挑战。其次，营收同比显著大于净利润同比，体现资产减值损失计提力度依然较大。在做实真实不良率政策导向下，拨备计提的大幅增加使得营收与净利润指标出现一定程度的背离，带有一定的政策导向特征。第三，尽管商业银行整体加大了拨备计提力度，但利润同比增速依然趋势向上，说明银行资产质量还在持续改善，利润增速改善的持续性有较为坚实的支撑。

图2 商业银行净利润及增速变化趋势

数据来源：中国银保监会。

❏ 净息差小幅下降

2021年二季度末商业银行整体净息差为2.06%，较一季度下降1BP。大型银行、股份行、城商行、农商行净息差同比变动-1BP、11BP、-11BP和-24BP，农商行的下降幅度显著高于其他银行。净息差的下降，一方面来自于当前降低实体经济融资成本以及中小企业的利息、本金延期的大背景下，银行资产收益率下行压力较大；另一方面，受制于负债结构和管理效率等因素，中小银行的负债成本下降难度较大。

图3 商业银行净息差变化趋势

数据来源：中国银保监会。

❏ 风险状况

1.不良贷款率小幅下降

截至2021年二季度末，商业银行不良贷款总额为2.79万亿元，与一季度基本持平，同比增速已经下降到2%，已经是今年最低增速。从最近几年不良贷款余额走势来看，不良资产余额上升的压力已有所缓解，上升幅度已大幅低于资产增速。

图4 商业银行不良资产余额变化趋势(单位：亿元)

数据来源：中国银保监会。

二季度末，商业银行整体不良贷款率1.76%，同比下降0.19个百分点，较上季度末下降0.05个百分点，连续第三个季度出现下降。其中，大型银行不良率1.45%，同比基本持平，总体保持较低水平；股份制银行不良率下降了21BP；城商行和农商行不良率同比也出现较大幅度下降，分别下降48BP和64BP，但农商行由于前期增长加快，整体仍然处于3.6%的高位，压降形式依然较为严峻。根据已公布半年报的上市银行，部分经营业绩较好的银行资产质量也呈现向好的趋势，招商银行不良率0.76%，宁波银行不良率0.79%，均处于较低水平。

图5 主要类型银行不良率变化情况

数据来源：中国银保监会。

不良率的下降，一方面得益于银行经营业绩改善与信贷投放逆周期扩张，但更大程度上还是来自商业银行加大了不良贷款的核销力度。银保监会年初提出，2021年银行业要保持不良贷款处置力度不减，推动全年不良贷款处置总体多于2020年。各家银行在监管政策引导下，也普遍增加了不良贷款核销的力度。据中国人民银行统计，2021年上半年银行贷款核销金额达4334亿元，累计核销5.72万亿元，同比增速达到26.8%。

除了实际不良贷款出现下降，潜在不良资产质量也有所好转。6月末银行关注类贷款余额3.75万亿元，同比下降3.4%，连续2个季度下降。关注类贷款规模与占比的下降表明，现阶段及未来一定时间，新增不良将处于可控范围内。同时，随着疫情影响控制在*部范围内，经济回归到复苏轨道之内，银行资产质量总体呈现稳中向好的态势。

但也要看到，今年以来，商业银行零售类不良资产增速要快于不良资产增长的总体水平。这一方面在于居民部门负债规模急速扩张。近年来，部分居民的资金杠杆率大幅提升，随着时间推移逐步进入风险暴露期，而新冠肺炎疫情又加剧了风险暴露，尤其是个体工商户、小微企业等市场主体的现金流带来影响，造成了零售类尤其是弱担保的资产逾期乃至不良集中爆发。另一方面，零售类不良资产核销需满足诸多条件，但是眼下具有该项资质的银行和机构不多，造成长期以来零售类不良资产的处置相对棘手。银行零售类不良资产的处置将是下一步的工作重点。

2.风险抵补能力分化较为明显

拨备覆盖率体现了银行抵御预期损失的能力。2021年二季度末，商业银行贷款损失准备余额为5.4万亿元，较上季末增加1746亿元。拨备覆盖率为193.23%，较上季末上升6.09个百分点，连续三个季度上升；贷款拨备率为3.39%，较上季末上升0.02个百分点。拨备覆盖率的连续上升，反映商业银行风险抵补能力持续加强。当前总体拨备情况依然高于监管要求，且在全球范围内仍处于稳健水平，风险抵补能力仍处于合理区间。

尽管大中型银行的抵补能力较为稳健，不同类型银行风险抵补能力也呈现收敛态势，但分化情况依然存在。具体来看，大型商业银行的拨备覆盖率225%，较年初增加了10个百分点。大型银行本身拨备覆盖率较高，远超最低标准，整体较为稳健。股份制商业银行拨备覆盖率208%，较年初增加了12个百分点，提升到了200%以上，保持了比较稳健的资产核销力度。城商行6月末拨备覆盖率为191%，与年初基本持平。农商行拨备覆盖率为129%，虽较年初上升7个百分点，但仍显著低于行业平均水平。

图6 主要类型银行拨备覆盖率变化

数据来源：中国银保监会。

3.流动性指标保持稳定

流动性比例。2021年6月末，流动性比例为57.62%，较上季末下降0.85个百分点，分银行类型来看，大型银行流动性比例上升0.8个百分点，略有上升，股份行下降4个百分点，城商行和农商行分别上升1个百分点和下降0.3个百分点，整体变化不大。

图7 主要银行类型流动性比例变化（单位：百分比）

数据来源：中国银保监会。

6月末，商业银行人民币超额备付金率1.52%，较上季末下降0.28个百分点，整体处于今年来较低水平；存贷款比例（人民币境内口径）为78.08%，较上季末上升0.92个百分点。贷存比攀升反映了贷款与存款增速的差异。自2020年1季度疫情发生以来，商业银行普遍加大了支持实体经济和抗疫的力度，贷款规模保持较快增长。而存款端，受更加严格的负债管理政策的影响，以及金融市场分流等因素，存款增速有所放缓，信贷与存款增速的差异导致存贷比攀升。少数上市股份制银行二季度存贷比已超过100%，最高接近120%。

图8 商业银行整体超额备付金率与贷存比变化（单位：百分比）

数据来源：中国银保监会。

流动性覆盖率是衡量商业银行短期流动性的重要指标，2021年6月末流动性覆盖率为141.2%，较去年高点（20年3月末为151%）较已经下降了10个百分点,但仍高于《商业银行流动性风险管理办法》中要求的100%的监管指标。流动性覆盖率一般由银行持有的流动性较好的利率债来满足，这些资产的收益率相对较低，流动性覆盖率回调一定程度也体现了商业银行对于流动性成本的考量。

图9 商业银行流动性覆盖率变化趋势

数据来源：中国银保监会。

4.核心一级资本充足率下降幅度较大

2021年二季度我国商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率的平均水平分别为10.5%，11.9%，14.5%。资本充足率较年初下降22BP，连续2个季度下降。核心一级资本充足率较1季度下降13BP，较年初下降了22BP，是资本充足率下降的主要原因。核心一级资本补充乏力的主要原因在于，银行业利润增速放缓的背景下，内源资本补充能力有限，而与此同时，外源资本补充也受到了经济环境以及银行股低估值等因素的影响。从数据看，少数银行核心一级资本充足率已接近监管红线。其他一级资本对资本充足率的贡献为1.41%，贡献比例有所上升，体现了近年来监管引导银行多渠道、多层次补充资本的政策在持续发挥作用，资本结构合理性也在提升；二级资本充足率贡献率为2.57%，较年初下降了13BP，也在一定程度上拖累了总体资本充足率的提升。二级资本债是商业银行补充二级资本的主要渠道，但受包商银行等信用事件影响，中小银行的二级资本债发行环境总体上并不乐观，二级资本债补充资本渠道仍不通畅。

图10 资本充足率结构变化趋势

数据来源：中国银保监会。

分银行类别来看，资本充足率较为稳健的大型银行和股份行出现一定程度下降，城商行有所提升。大型银行资本充足率为16.2%，显著高于其他银行，且基本在16%以上保持稳定。股份行、城商行、农商行资本充足率分别为13.5%，12.7%，12.1%。

图11 不同类别银行资本充足率变化趋势

数据来源：中国银保监会。

❏ 需高度关注重点领域信用风险

上半年中国宏观经济运行整体向好，但也存在结构失衡的隐忧，可能会对银行业的运行产生一定的影响。具体来看，一是消费复苏较为滞后。2021年上半年，服务业和服务消费虽然表现出一些加速复苏的迹象，但受疫情反复以及收入预期等因素的影响，社会消费品零售的数据显示消费整体仍较为疲弱。二是投资结构不尽合理。2020年下半年来，投资在经济增长中发挥了重要的作用，而其中房地产投资和基建投资占据了较高的比重。制造业投资恢复较为疲软，在坚持“房主不炒”以及防控地方**隐性债务的政策导向下，2021年下半年，现有的投资动力会受到一定的限制，制造业投资能否恢复，将成为经济稳增长的关键。三是出口较难维持高速增长。随着疫情对全球经济的冲击逐步消退，各国产能的恢复，出口较难维持长期的高速增长。从PMI新出口订单来看，出口企业新增订单子指数已经持续下降两个月，结合一些微观的反馈，预计在三季度中后期出口数据剔除基数可能出现一定的下滑。

结构性失衡之下，下半年整体经济增长速度可能略有放缓，进而影响银行营收和利润的增长空间。加上政策层面对房地产、教育等行业的调控密集出台，特定企业的风险暴露也可能造成银行业信用风险压力的上升。此外，为支持小微企业发展，延期还本付息的政策被延长到了2021年末，考虑到年中疫情反复对小微企业可能会造成的持续性影响，随着政策的到期，预计部分贷款有出现风险的可能。总体上看，银行业整体风险仍在可控范围，而风险抵补能力也处于较高水平，但对重点领域的风险仍需高度关注，并积极加以应对和化解。

❏ 继续推进中小银行改革和风险处置工作

2021年7月，银保监会召开全系统2021年年中工作座谈会，对下半年的重点工作进行了部署，指出要“毫不松懈地防范化解金融风险。按照‘一行一策’‘一地一策’原则，加快高风险机构处置”，以及“围绕建立现代企业制度，‘一省一策’探索农信社改革模式，提高省级管理机构的履职能力和水平”。从上述表述看，中小金融机构的改革和高风险机构的处置工作将是未来一段时间监管工作的重点。

高风险机构处置方面。风险防范和化解是一项持久的工作，预计未来监管部门将密切关注风险的动态变化，根据不同机构的具体情况，“一行一策”选择与之相适应的风险处置方式（具体包括注资、兼并、重组、合并等），压实股东和地方**责任，有效防范风险外溢，提高风险处置效率，降低处置成本。

省联社改革方面。2020年5月末，***金融稳定委员会办公室发布11条重大改革的规划，其中提到要“制定《农村信用社深化改革实施意见》”，同月，银保监会按照***金稳委要求，制定出台了《深化农村信用社改革实施意见》，提出在保持县域法人地位总体稳定的基础上，统筹做好省联社改革、农村信用社县域法人改革和部分机构风险化解工作，开展好相关改革试点，正式启动了新一轮的省联社改革。目前，相关改革试点在有序推进过程中，也是监管部门未来一段时间的重点工作之一。总体上，考虑到各省经济社会发展水平不一、农信体系的发展也存在较大差异，对于省联社的改革，还需各省根据实际情况“一省一策”，因地制宜地探索省联社的具体改革路径。需要指出的是，无论地方采取何种路径，省联社改革都坚持市场化、法制化、企业化的改革方向，坚持农信机构服务“三农”、服务中小、服务地方的基本原则，同时要鼓励省联社加大金融科技方面的投入和能力建设，全面提升农信机构的金融科技应用水平和竞争能力，实现数字经济大潮下农信机构健康、高效、可持续发展。

❏ 现金类理财产品管理新规改变理财市场的竞合格*

二季度，银保监会、中国人民银行联合制定并发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》，这是监管部门在资管新规确立的行业顶层管理框架下，落实资管新规及其补充通知、理财新规和《商业银行理财子公司管理办法》的重要举措，是对资管行业监管制度的重要补充和细化。与公募基金等其他资管行业相比，受制于客户风险偏好特征以及自身的投资能力，目前银行理财产品中，现金类产品仍占据较大的比重，而现金类产品也是过去一段时间银行理财规模企稳回升的主要来源。而《通知》不仅明确了现金管理类产品的定义，还强化了现金管理类产品风险管理要求，包括对采用摊余成本法进行核算的现金管理类产品实施规模管控，确保机构业务发展与自身风险管理水平相匹配，防范不公平竞争和监管套利。

在现金产品管理新规出台之后，现金类产品的增长空间可能会受到一定限制，银行理财亟需寻找新的、符合客户风险偏好的替代产品，来支撑整体业务规模的进一步提升。从未来看，银行理财应以净值化转型为重要突破，进一步丰富理财产品线，除配置固定收益类资产外，渐进式开展权益等资产配置，满足投资者个性化和多元化配置需求。而在客户端，则需要加强投资者教育，提升金融投资深度，普及长期理念和价值投资理念，为产品的多元化培育更好的市场环境。

❏ 零售不良批量转让试点继续推进，拖宽银行风险处置渠道

2021年初，随着《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）的正式印发，标志着自2012年《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金〔2012〕6号）发布以来被禁止的零售类不良资产批量转让业务，以部分银行试点的方式被监管正式重启。到2021年6月初，已有4家银行7个零售类不良资产包在银登中心完成了竞价，涵盖信用卡、个人消费、个人经营等多种形式。商业银行零售类不良资产转让业务的重启，对于规范银行不良资产处置、化解金融系统风险、提高金融机构服务实体经济质效，具有重要意义。

截至2021年6月末，有共计446家机构开户参与个贷不良批量转让业务，其中银行及其分支机构合计305家，占比近七成。工商银行、浦发银行、平安银行、交通银行等8家银行先后在银登中心累计挂牌转让零售类不良资产包18个，其中，共有9个资产包的转让结果被公示，涉及未偿还本息总额合计为1.15亿元。尽管试点规模仍然很小，但个贷不良转让的潜在市场空间相当庞大，预计后续业务规模将有较大幅度的上升。在银行零售业务规模持续增长，信用风险有所上升的背景下，个贷不良批量转让试点的推进，可以有效提升零售类不良资产处置和出表的效率，对化解金融风险、提高银行服务实体经济的质效，具有重要意义。

中国社会科学院国家金融与发展实验室设立于2005年，原名“中国社会科学院金融实验室”。这是中国第一个兼跨社会科学和自然科学的国家级金融智库。2015年6月，在吸收社科院若干其他新型智库型研究机构的基础上，更名为“国家金融与发展实验室”。2015年11月，被中国**批准为首批25家国家高端智库之一。

ID：NIFD2015