摘要：北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险怎么样 北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险从保障内容上看是不错的，可以作为孩子的保险考虑，但是否适合孩子，还得更进一步分析家庭情况的，切记盲目购
北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险怎么样
北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险从保障内容上看是不错的，可以作为孩子的保险考虑，但是否适合孩子，还得更进一步分析家庭情况的，切记盲目购买。下面我们对北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险展开详细分析：投保规则：保障期限丰富，最高保额给力北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险针对不同的保障期限分为两个版本，一个是相对短期的，保30年；一个是相对长期的，保至70岁或者终身带游。小伙伴们可以根据需求灵活给孩子选择合丛哪适的保障期限，不过要注意不同的保障期限最长缴费期限有差别。这款产品规定保30年最长缴费期限为20年，其它的为30年。北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险最高保额为70万元，这在同类产品中算是比较高的。基础保障：全面，少儿特疾赔付高北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险的基础保障涵盖重疾、中轻症、特疾，下面我们看看具体约定。（1）重疾保障北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险保障110种重疾，保20年的约定保单前10年额外赔付50%，而其他版本则扩展到30年。（2）中轻症保障这款产品的中轻症是不分组多次赔付的，其中中症赔付比例为60%，轻症赔付30%，这个赔付比例在同类产品中算是中规中矩。（3）少儿特疾保障少儿特疾包含白血病，严重川崎病等。北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险针对20种少儿特疾都有额外赔付，其中30年版本额外赔付100%；70年/终身版本在保单前30（含）年额外赔付150%，30年后额外赔付100%。它还针对10种少儿罕疾额外赔付200%，赔付比例较高。可选责任：重疾赔付加码，身故不捆绑北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险可选责任也比较丰富，可以选择重疾多次赔付，一旦附加，重疾可以不分组赔付3次，且赔付比例逐次上升。也有恶性肿瘤二次赔付，目前恶性肿瘤是重大疾病中发病率较高的，附加之后，可以将这一风险更好地转移出去。费率渗行码：高低皆有，任君选择根据保费测算，同样是5岁男孩投保北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险50万保额，选择基础责任不含身故的话，保30年20年交年交保费是625元；保终身30年交年缴保费是2095元。由此可以看出，这款产品的充分考虑到各个阶层的人的需求，不同预算有不同的选择。整体而言，北京人寿大黄蜂5号少儿重疾险各项保障都可圈可点，可以为少儿提供较为全面的保障，比较不错。
评六款消费型少儿重疾险：几千元可保30万？网红不敌新秀_青海羚网
消费型少儿定期重大疾病保险成为中小型险企的抢客利剑？
NDFRI近日调研获悉，低调多时的前海人寿在5月10日推出一款消费型少儿定期重疾险，以“性价比超高”作为宣传。而总部同样在深圳的富德生命人寿推出i宝贝、童宝保等多款消费型少儿定期重疾险之后，于今年3月上市富德生命小春芽少儿重大疾病保险。市场上总是被提及的同类产品还包括被称为网红产品的和谐健康大黄蜂、和谐健康慧馨安、百年童惠保等。那么，这些消费型定期少儿重疾险真的性价比高？剔除价格因素，这些产品的条款有哪些差异？
NDFRI拆解了六款消费型少儿定期重疾险，揭开几千元可以保长达20多年、高达30万元保额背后的注意事项和问题。
消费型少儿定期重疾险：
横向测评：价格差距千元内
NDFRI选取了标准化的虚拟对象，为一位今年4月14日出生的小男孩投保一份消费型少儿定期重疾保单，保险期限为25年，基本保额为30万元，选择趸交(即一次性付清)作为参考条件，对四款保险进行测算。
为了满足这份保单所设条件，前海金麒麟需支付3507.3元，富德生命童宝保要趸交3546元。
综合比较，四款产品中，和谐健康大黄蜂最为便宜，仅需2715元，但其缺陷在于并无少儿特定疾病保障，且轻疾仅赔付一次，略为逊色。与此同时，和谐慧馨安则需要为这份保单趸交4278元；由于慧馨安并无轻症保障，若附加轻症病种，则需支付5055元。
从表面上看，上述2018年及2019年开发的产品，价格的差距最高可达千元。实际上，这些新推的产品比2016年的某些产品价格更低。
以富德2016年开发的i宝贝为例。假设一位出生于今年4月的男生，保障至18周岁，保额为30万元，需要趸交2880元，而这份保险并无轻症保障。
纵向测评：保额保费比相似
那么，相同的一款产品，若期限不同或保额不同，所缴纳保费差距多大？
NDFRI以和谐大黄蜂作为测评标的，假设其他条件保持不变，保额在30万元、50万元和60万元的情况下，保费分别为2715元、4525元和5430元。这意味着，若以主险基本保额除去保费，相当于1元保费约等于110。5元保额。
另一个测试在于，若维持其条件不变，假设保险期限为20年、25年和30年，投保人需缴纳保费则分别为2217元、2715元和3324元，差距亦不大。
价格测评建议：条款决定价格线下保额或更高
NDFRI建议：大部分消费型少儿定期重疾险都在网络平台销售，渠道成本较低，因此各家公司的保费相差不大，但是其背后的保险条款却大相径庭。
另外，在实测过程中，和谐健康的产品线下保额可为80万元，但线上购买保额上限为60万。NDFRI建议大家可致电保险公司，了解产品在线下渠道的额度是否可超越网上销售的额度，并结合自身需求再做选择。
实测疾病分层：特疾差距大
疾病分层赔付：
NDFRI以富德生命童宝保的疾病分层为例。假设保额为30万元，根据疾病分层来看，童宝保的被保险人若患上30种轻症之一，每次赔付9万元，可赔付两次。除了轻症之外，其他类别疾病则仅赔付一次。若患上20种中症之一，可赔付15万元；若患上75种重疾之一，则可获基本保额赔付；若患上5种特定重疾，亦获得60万元赔付(“重疾保险金+基本保额赔付”)；若患上5种罕见特定重疾之一，则可以获得90万元赔付(“重大疾病保险金”+基本保险金额的200%)。
富德生命童宝保的疾病分层较为复杂，亦在诸多产品中较为罕见。
据NDFRI分析多款已停售、在售的产品获悉，“重疾+特疾+轻症”渐成消费型少儿定期重疾险的标配。这意味着，在进行疾病分层之后，某些高发的少儿特定疾病可获得叠加的赔付金额，风险覆盖面更广。
少儿特疾叠加赔付现状：
少儿特定疾病的叠加赔付，成为多款少儿定期重疾险的特色。
NDFRI测评发现，除了富德生命i宝贝特疾与重疾不同外，其他产品的特疾均被囊括在重疾范围内。
根据NDFRI实测，少儿特疾大多属于重疾范围内。前海人金麒麟、富德生命童宝保、百年童惠保重大疾病以及和谐健康慧馨安等重疾分别为70款、75款、100款、50款，少儿特定疾病保险种类分别为16种、5种、12种以及8种。
按照保单约定合同，若少儿患上特定疾病，则可以获得重疾保险和基本保额的双重给付。不过，各款产品的少儿特疾的范围不同。
NDFRI调研发现，四款少儿特疾产品均包含白血病。除了富德生命童宝保外，其他三款均包含重症手足口病；除了和谐健康惠馨安，其他三款均包含重型再生障碍性贫血。
此外，其他严重幼年型类风湿性关节炎、肌营养不良症、疾病或外伤所导致智力障碍、严重骨髓增生异常综合征等则要视乎险企的保单规定。
百年童惠保的设计较为特殊。在保单前十年，重大疾病保险金额等于基本保额每年以5%的复利增加。假设0岁购买10万保额童惠保产品，假设客户在第5年保单年度罹患12种少儿特疾，可以获得10万(少儿特定疾病保险金)+12。155063万(重大疾病保险金)的赔付。
轻症赔付测评：
NDFRI测评的五款产品中，除了慧馨安需要附加一份轻症保单外，其中四款产品自带轻症赔付，其百年童惠保支持50种轻疾，其他三款产品则包含30种轻症。
在轻症赔付次数方面，前海金麒麟可以赔付三次，但每次间隔不少于90天；而百年童惠保亦支持三次。此外，生命童宝保可赔付2次，每种轻症给付一次；而和谐大黄蜂轻症赔付仅限一次。
值得关注的是，除了慧馨安之外，其他四款均有轻症豁免，这意味着一旦被保险人罹患轻症后，则剩余保费无需缴纳。
疾病分层建议：
NDFRI建议：若家长选择为孩子购买的消费型定期少儿重疾保险，最好能选择具备少儿特疾保险的产品，从而更大程度上覆盖特定疾病的风险。其中，富德生命童宝保的此类分层设计比较有优势，而百年童惠保则在前十年具有重疾保额放大的优势。
NDFRI建议，若有条件的家长亦可以为孩子补充或附加一份重大疾病医疗保险或少儿医疗保险，全方位覆盖未来的疾病风险。
消费型少儿重疾：1年PK定期PK终身
消费型定期少儿重疾险可分为短期、定期和终身重疾险。短期重疾险主要为一年期；定期重疾险一般以固定的时间(诸如10年、20年、25年及30年等)或保障到一定年龄段(诸如18岁、25岁、30岁、50岁、60岁及70岁等)；而终身重疾险则一般为被保险人提供终身的保障。
鉴于少儿重疾险的保额是固定的，少儿定期重疾险价格一般比终身重疾险价格更划算。不过，若家庭条件允许，家长亦可为小孩购买终身重疾险。
消费型少儿重疾保险价格相当便宜，因为这类重疾险更多的是侧重保障功能。返还型少儿重疾险在具有保障功能的同时，亦会带来收益，但是价格相对更高。
NDFRI建议，在选择这两类保险的同时，家长可以根据自身的经济状况和投保需求进行选择，适合的产品才是好产品。
从保险性质来看，重疾险是确诊即给付，满足轻疾、重疾和特疾的情况下给予基本保额一定比例的赔付，而且支持购买多个重疾险进行重复赔付；而医疗险则是实报实销，根据看病的花费进行赔付，不支持重复报销。
不过，医疗险的优势在于没有疾病种类的限制，无论大病小病，只要符合医疗险赔付的条件均可进行报销，不过医疗险有免赔额的约定。
NDFRI建议，少儿重疾险和少儿医疗险各有优劣，并不能完全替代对方的功能。部分家长亦选择少儿重疾险附加少儿医疗险作为补充，这要视乎个人情况而定。
部分保险公司的重疾险投保年龄范围从0岁至55岁(或65岁等)，这类产品的重大疾病囊括了中国保险业要求覆盖的25种重疾以及各家公司添加的重疾范围，也适合少儿投保。
不过，由于该类产品投保年龄较广，这类产品大多并未设有“少儿特定疾病”的赔付。若参考覆盖少儿特疾的风险，少儿重疾险产品是较好的选择。
NDFRI建议，在上述的比拼当中，对于不同的人群而言，消费型少儿定期重疾险并非都是最好的选择，投保人应当根据自身的家庭状况和小孩子的切身需求选择保险产品。不过，买保险要趁早。NDFRI以富德生大春芽少儿重疾为例子。在10万保额，20年缴费的情况，假设0周岁购买，保100年，则每年需交费590元；若10周岁购买，保障90年，则每年交费800元；若是17周岁投保，保障83年，则每年需交费1000元。
责编:何娴珺
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少儿重疾险保终身好还是30年? - 知乎
少儿重疾险是各大保险公司推出的专属为少儿群体提供疾病保障的保险，它和**重疾险不同的是，主要针对少儿高发疾病提供保障，疾病保障更有针对性。
而市面上的少儿重疾险按保障时间分类，可分为定期少儿重疾险和终身少儿重疾险，定期一般是保10/20/30年保至70/80岁，可供消费者选择的选项比较多。
面对保障时间不同的少儿重疾险，很多宝妈宝爸感到很疑惑，不知道到底是选择保定期的还是选择保终身，如果是保定期30年怎么样？
为了让各位宝妈宝爸了解少儿重疾险保障期限如何选择，哪些少儿重疾险值得推荐？奶爸做出以下分析~
我们都知道，少儿群体由于自身免疫力还比较弱，自身抵御疾病风险的能力还不足，所以特别需要健康险为他们加强抵御疾病风险的能力。
而重疾险提供的重大疾病保险金，在重大疾病治疗后期的康复疗养上有大用处，且这笔钱也还可弥补父母照顾孩子期间减少的收入。
准确的说，少儿重疾险可以有效减轻孩子患重大疾病给家庭造成的经济损失，给孩子配置是很有必要的。
但是到底给孩子配置终身重疾险还是定期重疾险，这个还要具体问题具体分析：
有很多小孩身体健康状况不是很好，但也还能投保少儿重疾险，那么最好是提前给孩子配置一份保障终身的重疾险产品。
因为在孩子还小的时候，投保重疾险还算比较容易，且保费也不会特别贵，如果此时不给孩子配置终身重疾险，等孩子长大了想配置重疾险可能就有点难了。
原因在于，一来孩子身体本来就不是很好，保险公司可能因为健康原因拒保，二来年龄越大，投保重疾险保费越贵，消费者的保费压力也会也大。
对于身体比较健康的小孩子，可以先给他们投保一份保定期的少儿重疾险过度使用，保障期限不用太长，保20/30左右就好。
因为孩子在成长，每个年龄阶段高发疾病不同，适用的重疾险产品也不同，所以可以先给孩子投保一份定期重疾险，等孩子长大了再选择保障更好，更适合当前年龄段的终身重疾险产产品。
当然，具体怎么选择少儿重疾险的保障期限，还要结合消费者自身的需求，奶爸讲的仅作为参考。
想了解定期重疾险和终身重疾险的具体区别，可以戳这里：
2022年，奶爸推荐一款新的少儿重疾险：大黄蜂6号。
大黄蜂6号继承大黄蜂5号的优良传统，基本是少儿重疾险Top的存在，下面奶爸来对这款产品展开分析。
结合产品信息表，奶爸直接展开分析：
大黄蜂6号重疾险的投保条件用两个字就能概括——灵活！
大黄蜂6号重疾险的保障期限可选保30年或保至70岁/终身，是少有的还能提供阶段性保障的少儿重疾险产品。
相比于其他只提供终身保障的同类产品，它能给到消费者更多的选择，满足不同人群的需求。
其次，它支持最长30年缴费，缴费期限足够长，可以拉低年交保费，减轻投保人经济负担，进一步提升杠杆率。
同其它少儿重疾险一样，大黄蜂6号重疾险的保障依然是涵盖重疾、中症、轻症以及少儿特疾。
约定保30年条件下，被保人在保单前10年患合同约定重疾，保司除了赔付100%基本保额外，还额外赔付50%基本保额；
如果是在保70年/终身条件下，被保人在保险期间患合同约定重疾，保司同样额外赔付50%基本保额。
而轻症和中症保障方面，大黄蜂6号重疾险的表现则相对中规中矩。
保障43种轻症，不分组赔付3次，每次赔付30%基本保额；保障30种中症，不分组赔付3次，每次赔付60%基本保额。
少儿特疾是少儿群体比较高发的疾病，也是少儿群体的“专属”疾病。
所以一款少儿重疾险保障是否好，看少儿特疾保障便能知道个七八。
大黄蜂6号重疾险保障20种少儿特疾，且少儿特疾赔付不限年龄。
保30年：少儿特疾额外赔付100%基本保额；
保至70岁/终身：保单前30年，少儿特疾额外赔付150%基本保额；保单30年后额外赔付100%基本保额。
被保人在保险期间确诊合同约定罕疾，保司额外赔付200%基本保额。
相较于大黄蜂5号重疾险，大黄蜂6号重疾险还多了一项特色保障，即提供重疾住院津贴。
约定保30年版：提供200元/天的重疾住院津贴（必选）；
保至70岁/终身版：提供300元/天重疾住院津贴（可选）。
该保障算是对重疾患者（被保人）的另外一种补偿，提升了保单的整体保障力度。
为了进一步提升保单保障力度，大黄蜂6号重疾险也是不遗余力为消费者着想。
还提供重疾多次赔付、癌症2次赔、身故/高残以及投保人豁免等可选责任。
总的来说，少儿重疾险的保障期限是选择保终身还是30年，主要还是看消费者自身的需求。
如果只想获得阶段性疾病保障，那么选择定期版本比较好，如果想获得终身稳定的疾病保障，选择终身保障期限比较不错。
如何正确选择少儿重疾险的保险周期
我们都知道，孩子是一个家庭的重心和希望，家长都希望能给父母最好的一切，所以在给孩子配置保险的时候也是，慎重慎重再慎重，但是，关于孩子的保险这么多一般市场上的少儿重疾险分为两种类型，一种是保障10-30年的定期重大疾病保险，另一种是重大疾病保险的保障终身。相对于价格，前者保费远低于后者保费。那怎么选择？影响我们选择的主要因素是保费预算，年龄、身体因素。以下是针对不同情况的合适方案列表。大家可以对号入座。方案一、选择一款终身多次赔付的重疾险对于预算不足的家庭，选择定期儿童重疾险非常合适。首先，可以在低成本保费中提供大量的保障。其次，随着孩子的成长，保险的更新，他们可以在有收入时为自己匹配新产品。方案二、选择一款终身多次赔付的重疾险少儿多次赔付终身重大疾病保险，与**相比，保费也非常便宜。选择多次赔付重大疾病保险的原因如下：首先，如果是保障终身，它反映了我们对孩子作为父母的深爱，而保费并不高。其次，如果孩子不幸在保障期间遭受重大疾病并且得到赔付，或者如果身体有一个小问题，那么基本上不能投保。但如果您选择终身多次赔付重大疾病保险，您可以继续享受保障。方案三、终身重大疾病保险+定期重大疾病保险以终身重大疾病保险为基础，患有定期重病，加上、加足保费。一旦处于危险之中，两者都可以是赔付，为治疗疾病提供足够的经济支持。有足够预算的家庭可以选择投保。对于少儿保险的保障周期的选择，多保鱼分析的就是以上的三点，大家可以根据自己的经济预算和需求来选择，选择真正适合自己孩子的保险产品才是最正确的选择，不要盲目的跟风哦。
少儿重疾险怎么买，保定期还是保终身？
在刚刚过去的周末，我去看望了一位前段时间刚升级为宝妈的大学同学。
说实话，她本来是粗枝大叶的一个人，结果，生孩子后母性光辉暴涨，桌子角都包上了，分外小心。
由于近期她正在考虑给自家小公举买保险，自然地，懂保险的我，就被抓了壮丁，成了她的免费讲解机。
在她纠结的众多问题中，我发现有个问题：“给孩子买重疾险时，到底是保到成年（20、30岁）就行了呢，还是终身的好？”是很多宝爸宝妈的通病，索性今天写篇攻略给大家，希望对大家有所帮助。
1
我们先来看下定期和终身都有哪些区别：
区别一：保障期限不同
定期通常保障到一定的年龄阶段，如20周岁或70周岁。
终身则保障终身，直到身故的一天。
区别二：保障费用不同
由于终身是保障终身的，保障的时间比定期长，因此，保费会比定期高。
总之，保定期保终身，各有各的优势与不足。
那具体应该怎么选呢？
2
结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，我个人觉得给孩子买一份定期（20-30年期）的重疾险更值。
五个理由：
1：“保额高”比“保得久”更重要
我见过不少家长，总是喜欢给孩子购买终身重疾险，可预算又不够，保额只买了10万。
可是我们都知道，重大疾病不是感冒、发烧、肺炎等这类普通疾病，看下门诊或住几天院，花个几百或几千就能治好的。
而是指白血病、脑膜炎、重症手足口病等这类花销巨大、治疗周期也长的大病。
就拿儿童杀手——白血病来说，平均治疗费用在20-30万。如果要进行骨髓移植，那费用将达到30-100万。到时那10万保额无异于杯水车薪。
况且，很多父母为了照看小孩，还会辞掉工作，收入也被迫中断。
所以，我们给孩子购买重疾险时，重疾险的保额，不仅要能够覆盖治疗费、营养费及后续的康复费用，还应该起到收入补偿的作用（至少支撑父母一方3-5年不用工作）。
按照这个门槛，给孩子购买重疾险，保额起码得50W起步，才能后顾无忧地治病，否则太少的话根本起不到规避风险的作用了。
因此，给孩子购买重疾险，保额够用，比保的久更重要——保额够，才能将病治好，才有机会规划之后的人生。
2：终身重疾险的保额可能“缩水”
关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。
比如：我们给孩子购买的保额是50万元。
说实话，50万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。
可是在30年后呢？
如果按3.5%的通货膨胀率计算，50万，30年后，购买力不到今天的20万。
所以，给孩子买重疾险时，买定期、纯保障的就行，支出少，保额还高。
这样，之后要是看到更好的产品，或者想给孩子增加保额，调整的空间也会更大。
3：医疗技术随时进步
可能有的家长觉得购买终身，孩子就终身有保障，但容易忽略一点，就是医疗技术随时在进步，今天的大病，在未来可能已被攻克。
所以，当下重疾险对重疾的定义，也许会跟未来不一样。
如果新的治疗手段和治疗方法，没有体现在重疾险和合同中，保险公司是不予理赔的。
举个例子：
2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中对治疗心脏病的冠状动脉搭桥术定义是：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。
后来，不用开胸就能治愈的技术越来越成熟和普及，但之前的重疾险保障内容没有把这类手术涵盖进去。
所以，到时如果我们购买的重疾险没有涵盖这种治疗手段，保险公司就不予赔付，这就很坑了。
虽然购买定期也会出现这样的情况，但相比终身的时间长度，30年、50年的风险值肯定最低。
4：好产品会越来越多
另外，不知大家发现没有，保险行业的产品更新换代非常快。
就拿重疾险来说，从前只管重疾，现在什么轻症、中症、前症都有了。
到时，说不定之后的产品性价比会更高。如果一下花重金购买了终身，到时候不是悔得肠子都青了。
所以先购买定期，前期投入不是很多，后期购买选择更多也会更加灵活。
5：**的重疾患病率更高
小孩子买重疾险，一般保费都不高。因为相比**，小孩得大病的概率确实低。
保监会在2013年发布过《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》。
可以看到，重疾发生率，虽然会随年龄不断增高，但孩子得重大疾病的几率很低。
也就是说，其实大人买保险比给孩子买要重要得多。
但现在很多家庭却是大人啥都没买，孩子却买了一大堆保险。
这种情况其实非常危险，万一大人得病，整个家庭经济都面临崩塌，此时还要负担小孩高昂的保费，想想都力不从心。
所以，小孩子的重疾险，保定期就够，价格越便宜越好。省下预算去强化大人的保障。
3
给孩子买重疾险时，在保定期还是保终身这个问题上，只是素雅认为保定期更好，但具体到个人，还是需要我们结合保费、保额、保障需求、健康情况等来综合考虑。
如果预算有限，先给孩子买个定期，保至三十岁左右，那个时候孩子也有了经济基础，再做下一步规划。
如果预算非常充足，给孩子购买终身型重疾险未尝不可，不过保额一定要够用。
如果预算介于充足与有限两者之间，建议利用“定期+终身”的组合来强化某一时期的保障，之后再视经济能力，逐渐补充终身型产品。
最后，素雅想说：
不管我们怎么选择，都要记住，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给孩子投保。
所以，我们应该循序渐进，一步一步的完善孩子的保障计划。况且孩子的人生那么长，相信将来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。
素雅说保
读最白的文，买最对的险
重疾险防坑宝典|买重大疾病保险划算吗？（2023年保险小白“硬核”重疾险防坑科普） - 知乎
奶爸希望不懂重疾险的小白，在看过本篇之后也能花最少的钱买到最合适的重疾险。
大家都知道：人无完人金无足赤！重疾险亦是。
那么，为什么重疾险有坑还有这么多人想买？买重疾险怎么防坑？
奶爸用了大约半年时间对上百款新定义重大疾病保险产品进行了对比测评；整合出了2023年“硬核”、“不带广告”的重大疾病保险防坑宝典（重疾险防坑科普）。
本文会持续更新，奶爸强烈建议大家点赞、收藏，这样后面再有更新能及时看到。
废话不多说，一起来看看保险小白需要的重大疾病保险防坑万字长文！
重大疾病保险投保需要注意什么？重大疾病保险怎么买不踩坑？奶爸今天就给大家分享2023年给保险小白的“硬核”重疾险防坑科普~
▍一、什么是重疾险？1、重疾险的定义2、重疾险的分类3、重疾险的作用4、重疾险的特点▍二、重疾险有必要吗？▍三、重疾险适合哪些人？1、家庭经济支柱2、刚出来工作的青年男女3、年纪还尚小的儿童▍四、重疾险有什么坑？1、“不花钱”的返还型重疾险2、什么都保的重疾险3、高发轻症不保的重疾险▍五、重疾险怎么买不踩坑？1、多对比2、自己掌握一定保险知识3、咨询专业保险从业人员4、仔细阅读健康告知和免责条款5、保额和保费要适宜6、最好买终身重疾险7、身故责任按需附加▍六、买重疾险要注意什么？1、保障要足够全面2、保额如何选择？3、买重疾险要趁早4、保障期限5、缴费期限▍七、重疾险怎么投保？1、保险公司代理人2、各大银行网点3、各大电商平台4、互联网保险销售平台▍八、预算不多，哪些重疾险性价比高？▍九、想追求更全面的保障，哪些重疾险更好？▍十、儿童重疾险有哪些值得关注▍十一、奶爸总结
重疾险就是重大疾病保险，是保险公司以重大疾病为风险标的。
当被保险人患保险合同所约定的重大疾病后，保险公司为其支付保险金的商业行为。简单点说就是保障合同约定的某些大疾病，在疾病发生后，保险公司按照合同赔付保险金。
市面上的重疾险按照类型分类可以分为：消费型重疾险和返还型重疾险。
消费型重疾险：常见的消费型产品，合同到期后不返还保费。
返还型重疾险：返还型产品在被保人身故或者合同到期后会获得相应费用返还，不过价格也比消费型高。
重疾险的另外一种划分就是按照保障期限来划分，分为：定期重疾险和终身重疾险。
定期重疾险：顾名思义，保障具有一定年限。目前常见的定期重疾险产品有保20年，30年。
通过上诉重疾险定义，我们可以看到重疾险是保障重大疾病的险种。这可能就有朋友会好奇，重疾险保障重疾，医疗险也有重疾保障，这两者有啥区别呢？
感兴趣的朋友，可以戳一下奶爸以前的文章有相关介绍：
其实啊，我们只要明白，重疾险赔付的保险金是家庭经济收入的重要补偿。
假设：张三得了癌症，癌症治疗期间的所有费用，出院后的疗养费用。因为重疾三到五年无法工作的收入损失，负债和贷款之类的。
既然是对重疾的保障，重疾险的几个主要特点也是具有相关性，下面我们一起来看看。
提前给付一般是作为附加险形式。比如：我们常见的寿险，重疾险作为附加险补充，寿险和重疾险共用保额，重疾险先出险时会提前赔付。
额外给付则是重疾险不影响身故或者其他意外的保额，单独赔付，你重疾险保额是多少保险公司就赔付多少。
很多小白购买重疾险时会看保障重疾的数量，认为越多越好。事实并非是这样，关键得看它保障的内容。
但事实是，一般大公司重疾险的保障责任有重症、轻症等，不同的产品赔付比例，次数都不同。
就是说保险期间，投保人出现意外身故或者全残等情况；投保人可以免交意外后的保费，但保险合同依然有效。
从描述上看，其实这也是算一份附加险。外加了一份保障，是否需要还是要根据自己的具体需求来配置。
想要具体了解的朋友可以查看奶爸专门写的讲豁免知识的文章：
了解完重疾险我们都知道重疾险的保障还是很全面的。那保障全面的重疾险就有必要买吗？跟奶爸往下看吧~
据调查，人一辈子患重疾的概率并不低，男性平均74%，女性平均68%。
一旦不幸罹患重疾，患者及其家庭不但要承担高昂的医疗费用；还可能因为病情影响工作、收入大幅降低，导致雪上加霜。
可能有朋友会疑惑，我有医疗险了，重疾险还有必要买吗？
虽然重疾险虽然不是所有疾病都可以赔偿，而且也不是所有保障的疾病都是确诊即赔。但是配置了重疾险，至少是多了一个外部的保障系统，抵御大部分重大疾病的风险损耗。
重疾险对于一些需要长期治疗的疾病可能也没有办法抵扣所有的费用支出，但是也是一个有力的支持。
这些费用看起来也不是什么天文数字，似乎咬咬牙、东拼西凑还是能够拿出来的。
可是，请认真看看图表中费用所用的单位出来“万元”，还有“每年”呢！而且哪些没有标记需要每年花费的费用的疾病。
大多也是复发率高、并发症多，又或者是治疗的*物或者医疗器材不在社保报销范围内的。
今年自己可以承担得起，明年也可以依靠亲情、友情借到钱回来，那后年、大后年呢？即使真的有人有心借钱，但是他又有多少钱可以借给你呢？
自己的收入全用在治疗上，生活开销呢？时间用在照顾病人、拼命赚钱上，能够支撑多久？你可知道，即使是2020年，全国人均可支配收入也不过是3万多。
从图中可以看到全国居民人均可支配收入是32189元。根据城乡的收入水平差距，城镇居民的人均可支配收入在43834元，而农村居民的人均可支配收入仅有17131元。
我国有34个省级行政区，其中包括了23个省份。但是省市年人均收入高于全国平均数的只有九个。这当中全市居民人均可支配收入最高的上海是7万多。
而上海根据城乡收入差距，农村居民的人均可支配收入也是只有3万多。
如果在这个收入基础上再把人群实际收入差距考虑进去，有多少家庭能够自行负担得起大病治疗的费用？
低收入人群占比高的同时全国新发癌症的数量也高，随之而来的因癌症而死亡的人数也是居高不下。
如此高的重大疾病发生率和死亡率，谁又能自信满满地保证自己和家人这辈子都安然无恙、无病无灾呢？这不是诅咒，是规避风险必须提前做出的预测。
要是一个不小心自己或者家人“中奖”了，那真的是“一朝回到解放前”。即使用尽全力渡过了这个坎，又需要多少的时间和心力去恢复元气，回归到正常的生活状态里。
说到这里，你知道了为什么会有那么多人还是会选择买重疾险了吧。因为他们可能近距离地见证过别人的不幸、又或者亲身经历过其中的辛酸。
重疾险是有别于其他报销型保险的，它是一次性赔付的。且重疾险保险金的支配方式不受保险公司干涉，不仅可以治病，还可以承担日常支出。
哪怕用重疾险还贷都行，能切切实实地保障家庭生活质量不受改变。可见，重疾险是非常有必要买的一个险种！
重疾险可以在我们不幸罹患合同约定的重疾后，获赔一定的金额。作为疾病治疗、后续康复和生活开销的费用补偿。
因为我们谁都不敢保证重大疾病一定不会发生在我们身上；但重疾险也不是每个人都适合买的，具体的情况还要具体分析。
那么重疾险哪些人应该买呢？下面奶爸就来给大家一一解答。
作为家庭经济支柱，上有老下有小，家里支出全靠他，经济压力非常大。一旦得重病，不但撑不起整个家，还会成为家里的主要负担。
有了重疾险，哪怕是家庭支柱得了重病，有保险公司的高额赔偿金；后续的治疗费、康复费和家庭生活费都得到了解决。
所以重疾险对于这类人来说是都要配备的。况且购买重疾险也是家庭责任感的体现，即使自己有事也不会拖累整个家庭。
现代社会的工作节奏很快，年轻人的压力也很大；熬夜加班是经常的事，再加上不合理的饮食习惯；年轻人的身体素质越来越差，重疾也越来越年轻化。
不要以为自己很年轻，重疾离自己还很远；其实早点购买重疾险能更早的保障自己的健康，且保费也较便宜，何乐而不为呢。
儿童由于自身抵抗力弱和外界环境污染严重的原因；得重疾的风险还是挺大的，给儿童买重疾险，对他们的健康是强有力的防护。
讲解完重疾险的定义和重要性后，相信很多朋友会想立即投保。
但奶爸劝各位等等！看完奶爸给大家排的重疾险的坑再下手。这样能让自己少花不少冤枉钱！
保险小白注意了，重疾险宝典来啦！快来看看重疾险有什么坑吧：
返还型重疾险通常都是先交保费，保障期限到，合同终止，保险公司会悉数返还保费。
看起来，在很长一段时间内，投保人能够很好地“白嫖”保障；反正以后保费会返还，不花钱何乐而不为？然而，这是保险公司惯用的套路，专门诱惑保险小白。
这类保险通常有两个坑：
（1）产品保障范围及力度远不如同类的短期消费型产品，而且保费会贵上好几倍；
保险公司拿着你交的钱去投资，多年以后，这笔钱早已翻了好几番；保险公司给回你的钱，不过是你多年来所交的保费，经过通胀，已经没有当初的购买力了！
奶爸奉劝一句，不要买返还型重疾险，要么买储蓄型，要么买消费型。
什么都能保的保险，保险小白最容易上当。保险销售吹得天花乱坠，你听完也非常满意，签下了保险合同。
但当你上网查资料后，你会发现，重疾险保单可能还有附加了寿险、意外险、医疗险等等。看起来什么都能保，不是挺好么？
其实，这里面很多都是一些保额非常低的长期险。真正出险时赔不了多少钱，而且因为附加险多，保费又非常贵。
奶爸也经常说到，买保险宁愿自己一个个险种去挑，也不要买这种大杂烩保险；什么都保意味着什么都赔不了多少。
银保监会规定了28种重大疾病，每款重疾险都要覆盖这28种；但是在轻症方面，银保监会并没有明确规定，这就给了保险公司自由发挥的空间。
有些保险公司设计重疾险产品时，为了规避风险，选择不保一些轻症，导致投保者的保障缺失。
奶爸结合保险公司理赔数据，总结出以下11种高发轻症，大家在投保时可着重留意：
这11种高发轻症一定要得到保障，很多重疾就是从轻中症演变而来的。
看完重疾险的这些坑，相信大家也不会再去刻意踩了。
但是，重疾险仍有很多复杂的保障内容、保险条款令保险小白头疼。
那么，身为保险小白该如何防坑呢？买重疾险怎么防止踩雷？这里划重点！保险小白们注意做笔记。
买保险就好比购物一样，想买什么，可以多看看同类产品的保障，货比三家之后再做出决定。
买重疾险，刻意着重对比保额、保费、重疾保障、高发轻症保障、健康告知是否严格等等。
就算是奶爸，当年也是一路踩坑过来，才有如今的保险知识与阅历。
想学习保险知识，可以多看看保险大v发布的精选科普文章；然后自己再去琢磨产品的保险条款；只要多钻研，多摸索，掌握一定的保险知识，就能避开保险的很多基础坑了。
就算自己保险知识基础不牢固，也可以通过咨询专业的保险从业人员来获得答案。
每个人的身体状况都不同，而在保险公司看来，人的患病概率和身体状况关系很大。所以我们在投保重疾险的时候，会被询问到身体健康状况，即健康告知环节。
重疾险的健康告知是比较严格的，但即便严格我们也要如实告知；如果故意隐瞒，等到出险时被保险公司查到也是不赔的。
因为保险公司不会对所有风险事项都给予保障；所以它在保险合同里面约定了一些排除事项，对此不承担相关的保险责任。
简单来说，这部分内容写明了保险公司不赔的责任有哪些，避免后续出现理赔纠纷。如果投保人不接受其中的某些条款，那就只能选投其他产品。
保额决定了出险后能获得多少保险金，但保额越高保费就越贵。可是重大疾病的医疗费用都不菲，所以保额买太低也不行，我们要合理选择保额。
下面这张预算表可以作为参考：
上表中是比较高发的几种重大疾病，根据所需治疗费用，奶爸建议保额要选30万起，50万更合适。
同时，一家人的年保费支出，最好是占家庭年收入的10%左右。低了可能保额没做够，高了又给家庭带来经济压力。
总而言之，保额越高越好，但保费不能成为家庭的负担。
定期重疾险只保障一段时间，如果保险期间内未出险，合同终止且没钱返还。
终身重疾险是保障终身的，保障期限持续到被保人身故。
奶爸的建议是，经济条件比较好的朋友最好选择终身保障。不用担心保障期满后因为年龄或健康因素买不了其它重疾险，导致缺失相关保障。
没有身故责任的重疾险，价格比较便宜。附加身故责任的重疾险，保费要贵上不少。
但是附加这一责任，不但有重疾保障还多个身故保障。
注意：即使附加了身故责任，如因重疾出险理赔了，那么合同就会终止，身故的保障也没有了。
奶爸认为预算充足的话可以加上，预算有限就酌情考虑。
那么，除了以上重疾险的防踩坑点外，我们投保重疾险还需要注意什么？
保监会新规定的28种必须保障的重疾责任要配齐，这28种已经基本上覆盖了高发的重大疾病。那些号称保障上百种的重疾种类的产品，很多情况下就是一种营销手段，是一个噱头。
所以我们买保险的时候不用担心重疾保障不全的情况。
挑选重疾险产品时重疾种类数量并不是关注的重点，重点需要关注的是重疾赔付比例。身故保障通常是附加责任，可选可不选。
一般来说，带有身故责任的重疾险，保费都会比较贵，且重疾保障和身故保障只能赔付其中一种。
对于附加身故保障，要结合自身情况具体分析，如果想补充身故保额的话，也可以附加上。
随着人均收入不断提高，医疗成本也水涨船高。根据银保监会给出的疾病治疗费用估算，常见重疾的治疗费用平均要花费30万左右。
对大部分中产家庭来说，差不多相当于一年的收入。而且治疗费用仅是其中之一，后续还会面临康复费用、长期服*费用，包括因身体原因导致的收入中断等。
所以奶爸建议大家投保时重疾险的保额不低于30万。如果生活在一线城市，建议重疾险的保额不低于50万。
重疾险要早买，趁自己健康时，年轻时买。否则一旦你的体检报告出了问题，再想买重疾险就比较困难了。
如果对保险公司隐瞒，理赔时就会遭遇推诿扯皮；但如实申报，就有被拒保的可能，从而买不到合适的保险。
我们购买保险时，如果不如实告知，保险公司真的不赔吗，这篇文章有详细解读：
所以一定要趁自己健康，体检报告没问题的时候时提早买保险。
另外，有些朋友为了省钱，一直舍不得花钱买保险，尤其是保费比较高的重疾险。
人的身体机能是随着年龄增加而衰退的，年龄越大患病的几率就越高。所以大部分人身相关的保险都是年龄越大，保费越贵。
而且随着年龄增加，缴费期会逐渐缩短，平均每年分摊到的保费也会越多。所以，切忌拖延症，提早买，健康时候买，才是省大钱。
重疾险按保障期限长短不同，可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险三种。一年期重疾险保障的时间为1年，虽保费便宜，但稳定性不佳。
极有可能遇到产品下线、保费上涨或者无法续保的问题。定期重疾险可以根据自身需求选择保障期限，一般都是保20/30年或保至60/70岁。定期重疾险保费便宜，保额较高，总体性价比不错。
终身重疾险保障期限为终身，价格比较贵。相比于定期重疾险来说杠杆率稍低，所以综合性价比没有定期重疾险高。
还在纠结是买定期重疾险还是终身重疾险的朋友们，可以看一下奶爸写的文章：
时间越短利息越少，但每年应交的保费也会上涨。一般不推荐5年或10年缴纳完，因为时间短，对一般家庭来说经济负担过大。
建议分20年或30年缴纳，交的时间变长，每年交的保费相对要少些，减轻经济负担。
奶爸稍稍总结一下，看看买重疾险的关键点：
以上就是本文重疾险排坑的要点，奶爸建议大家收藏起来，以便参考！
那么，重疾险若是已选好，该去哪投保？怎么投保呢？奶爸简单说说：现在投保重大疾病保险的途径比较多，奶爸盘点了一下，主要有以下几种：
基本上每家保险公司都有代理人，很多人都是通过他们投保。不过代理人的资质良莠不齐，而且一般只是代理某一家公司。
主要是跟保险公司合作的银行，一般会有保险公司人员在这些地方驻点，进行保险产品推销。
大家熟悉的支付宝，微信，这些平台都可以购买保险。比如：大家熟悉的全民保系列保险产品，就是支付宝平台出售的产品。
这些平台往往跟多家公司合作，可以选择的产品比较多，可以满足投保人不同的投保需求。当然除了以上几种投保途径，其实还有一些自媒体也能够投保。
总的来说，重大疾病保险投保途径比较多。而很多人也发现线上投保往往会比线下投保的价格要低，主要原因是两种途径销售成本不同。
当然也有人觉得线上投保不靠谱，害怕被坑，那么线上投保是否可行呢？
尽管购买的渠道不一样，可以满足不同人群的习惯。但是奶爸比较喜欢线上投保，因为方便，快捷，最重要的是保费还比较低。
重疾险的保费在四大基础险种里面是最高的，很多人除了挑产品，还会纠结保费。当然这都是人之常情。
我从新定义产品中筛选了性价比高的7款重疾险产品，适合**投保。30岁保至70周岁，不含身故的话，最低保费只要2000元出头。
不用花太多钱，也能有一份足够的保障，下面逐一分析这几款产品：
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
基础保障扎实，可选保障丰富实用，癌症保障有创新，性价比较高
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
轻中症赔付灵活：轻中症累计赔6次，赔付门槛低，重疾赔完，中轻症赔付未达到6次，非同组轻中症依然有效，而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障：18岁前确诊10种少儿特疾，额外赔100%保额，确诊5种罕见病，额外赔200%保额，也适合小孩配置。
二次重疾阶梯式赔付：间隔满1年但不满2年，额外赔20%保额；间隔满3年但不满4年，额外赔赔60%保额；最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长：第五个保单周年日（含）后且在80周岁前（不含80岁）初次确诊重疾，额外赔100%保额
特定重疾加强保障：初次确诊癌症/3种心脑血管特疾，3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾，额外赔150%保额
基础保障扎实，性价比较高，可选责任丰富，自带少儿特疾保障，**孩子都能买
附加上重疾二次赔，60岁前首次罹患重疾，间隔3年后再次确诊同种重疾（不同部位）/不同种重疾，赔付80%保额
附加上疾病关爱金，60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症医疗津贴保险金：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年之后，再确诊约定癌症，可额外赔40%/50%/60%基本保额，累计最高150%保额
癌症住院津贴保险金：因恶性肿瘤重度住院治疗，可每天赔500元，每年最多60天，累计最多180天，即最高赔付9万元
比如其中的专家门诊，可以快速预约全国1500余家三甲医院专家门诊，能够帮助被保人及时治疗，看病不求人。
基础保障全面，可选保障丰富，癌症全方位保障，重疾绿通服务好
注重高发疾病保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群
重疾多次赔，最高可赔200%：重疾分6组累计最多赔6次，赔付比例依次递增，分别赔付100%/130%/160%/200%/200%/200%基本保额，分组情况优秀
第6次重疾赔付前，中症和轻症责任不终止：首次重疾赔付之后，身故或全残责任终止，轻中症还能继续提供保障
疾病额外赔付延长到70岁：重疾、中症和轻症的额外赔付延长到了70周岁，相当于直接加保了一份保至70岁的定期重疾险
高发疾病额外赔付保障好：可选重度恶性肿瘤拓展保险金和重度心脑疾病拓展保险金
可附加两全保险：包含了身故/全残保险金和满期保险金两项保障责任
提供2项健康增值服务：可以充分利用保险公司的医疗服务网络，让患者能得到更好的治疗服务，有利于后期的康复
重疾多次赔和疾病额外赔同时上阵，可选责任丰富，还能附加两全保险
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
健康告知宽松：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压、糖尿病、胆结石等疾病核保宽松，通过健康告知可正常承保
核保简单：仅需回答三个健康告知问题，最快仅需30秒就可以完成核保
保障内容简单：产品形态灵活，基础保障仅包含行业定义的28种重疾和3种轻症，以及身故保障
可选重症监护关爱保险金：发生重疾的180天内入住ICU，持续72小时，可额外赔付10%基本保额
常见疾病核保宽松，保障责任简单，可附加ICU关爱保险金，对带病投保人群友好
少儿重疾的发病率虽然没有**那么高，但也不可忽视。每一个孩子都是父母的心肝宝贝；奶爸也在两个女儿出生不久后，就给她们投保了少儿重疾险。
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障仍然有效
癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的孩子
重疾赔付后，非同组轻/中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列
癌症津贴保障升级：由原来的“间隔期3年，赔付120%保额”，升级为“间隔期1年，分三次赔付，累计赔付100%保额”，大大提高获赔效率
多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额
包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购*、重疾绿通等4项服务
追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，轻中症继续有效，并且没有分组和间隔期限制
重疾二次赔：重疾不分组最多可赔2次，分别赔100%/120%保额，针对癌症与特定心脑血管重疾的保障，间隔期仅为180天
覆盖重疾和轻中症的疾病关爱金：附加上之后，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次，保障期可以至65岁
重疾2次赔付，轻中症保障进一步优化，疾病赔付力度大
追求保障全面，轻中症保障优秀，注重预算充足的人群
超高性价比：保额高达100万，这是多数同类产品都达不到的保障力度，且在保身故的情况下，保费跟其他产品差距不大
增值服务实用：除了比较常见的在线问诊及在线送*、绿通就医服务，还包含特色的血液系统恶性肿瘤直通陆道培和少儿脊柱侧弯评估服务
保障简单，保额充足，超高性价比，增值服务有特色
预算不多，追求性价比和高保额，给孩子做短期重疾保障，或者是想要花点“小钱”加保的人群
总的来说，重疾险的坑有挺多的。但是只要掌握一定的保险知识，在投保前货比三家，还是能够避开重疾险的那些“坑”。
保险是一种很好的风险转移工具，同样它也是一种非常复杂的金融产品。
奶爸见过成千上万的后悔自己当初“糊里糊涂”买了保险的用户。他们以为从此人生有了保障；殊不知买到的并不是自己真正需要的产品。
真到发生风险时，才得知无法帮到自己。并不是保险本身的问题，而是当时买的保险，没有覆盖到身边的高发风险。
如果不能做到明明白白买保险，清清楚楚知悉保障范围，那么奶爸建议：不要轻易买保险。
我是奶爸保，专业的保险测评机构，为您提供：1v1咨询、产品优选、专属保障规划、持续增值服务、保险知识课堂等服务。以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！⭐全网高性价比保险产品测评⭐
少儿重疾险，保终身比保30年更划算！
野小君的第371篇原创文章
我是小君，聊聊保险，聊聊生活。
保30年的重疾险，只是看着便宜，但细算一笔账，不如保终身的划算。
叨叨两句，不讲爱与责任，单从理性看待。
阅读地图
01保费便宜不等于保障划算
02同样保障，30年后保费翻倍
03 万一理赔过之后风险自己承担
04总结
01
保费便宜不等于保障划算
给孩子买重疾险，赌的就是生大病概率，可能生大病，也可能不生病。
但根据权威统计的疾病发生率表，30岁前生大病概率非常低。
如果以人一生得病概率约等于1看待，也就是只要足够长寿，每个人几乎都会生大病。
30岁前不论男女，患大病概率不到2%。
但是保费分别是多少？
为了公平比较，以一款既能保障终身又能保障30年的少儿重疾险为例：
0岁，50万保额，保障30年，缴费期间20年，每年缴费690。
0岁，50万保额，保障终身，缴费期间20年，每年缴费3255。
保30年的保费，约是保终身的20%。
但生大病概率仅为2%。
相当于前30年为了更低概率的事情，多承担了10倍保费。
所以，保30年的费用便宜，但保终身的保障划算。
02
同样保障，30年后保费翻倍
选择保障30年的家长，普遍会这样想：我只管30年，等她以后工作了再给自己买。
还是以0岁举例，假设同样终身获得50万保障，20年缴费。
0岁开始买保到终身，一年只需要缴纳3255，20年保费6.5万。
但如果是0岁买个保30年的，30岁后再买保障终身的。
保费是690*20+10000*20=21.38万。
单看总保费，碾压。
即便考虑通胀因素，买终身还是更划算，但因为涉及折现率等金融术语，一细说就占篇幅较长，也比较复杂，这里不细论证。
而且，现在30岁左右的人，买保险已经开始因为结节、息肉有除外（除外就是这一项保险公司不保），甚至不少20多岁买不了保险。
所以，如果迟早要买保障终身的，早买更划算。
03
万一理赔过之后风险自己承担
以上是没发生过理赔的情况。
万一保障30年期间发生过理赔，之后孩子想正常买保险就不太容易了。
最好的结果是「加费」或「除外」。
加费就是同样的保障需要比别人多花钱。除外上面有提过。
最坏的结果是被拒保，也就是买不了。
相当于几十年的疾病风险，需要自己承担。
这就有些裸奔的意思了。
04
总结
综合考虑几点：
30岁前理赔概率和缴费比例有10倍差距；
同样保障，先买定期后买终身的保费更高；
健康状况一旦有变化，保障有影响；
万一理赔过之后几十年的风险自己承担。
重疾险买终身，更划算！预算充足，一步到位完事儿。
孩子保障全，家长更安心。
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今天我们就来解答一下大家的疑问。
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少儿重疾险选择保30年，最大的优点就是便宜。
以一款网红少儿重疾险举例：
选保50万保30年30年交，只要430元，这个价格仅仅是保到终身的零头。
而且，把保额从50万做到80万，也只多交几百块而已。
那么，在有限的预算内，选择保30年，可以买到更高的保额。
便宜是便宜，但它也有不足：
● 30年到期后，不一定能买保险
如果30年内，孩子曾经出险，想再买一份重疾险，基本是不太可能的了，相当于失去了未来几十年的大病保障。
如果是没有出险的话，等孩子成年后，可能身体状况出现了变化，比方说甲状腺结节、乳腺结节等，那么重新投保重疾险，有可能会面临加费、除外、延期承保，甚至拒保的情况
● 30年后能买的话，保费也可能会变贵
如果30年内孩子都没有出险，那么30岁后，需要重新再买一份重疾险。
0岁男孩，每年只需要交1900元，交到30岁也是这个数。
如果30岁后，重新投保一份差不多的重疾险，每年的保费就要交5000元，贵了1倍多。
这还没算上通货膨胀一直持续，将来重疾险的保费会越来越高。
（2）保终身
保终身的话，一辈子的保障就稳当了。缺点就是从短期来看，每年保费支出挺高。
保30年or终身到底怎么选？
如果预算充足，可以直接选择终身重疾险，这样一辈子都有保障；如果预算有限，选择保至70 周岁或者保30 年的。担心保障期限不长久，可以等预算充足后，再补充一份终身重疾险也是可以的。
买到足够的保额，是最重要的事。
以少儿常见重疾白血病为例，我国15岁以下儿童的发病率，是4～5/10万，治愈率整体在80%以上，平均治疗费用在30万-100万。
所以，给孩子买重疾险，30万保额是最起码的。
另外，建议关注一下少儿特疾赔付，很多产品针对少儿高发特疾，可以额外赔付一定比例的保额。
给孩子的重疾险保额买多少合适呢？
无论是给**买，还是给孩子买，保额多少很重要，太少的话不能起到应有的保障左右，太多了，保费压力又较大，影响生活质量。
少儿一般免疫情况较差，容易生病，因此抵抗重疾的风险能力较差，一旦罹患重疾，治疗费用以及治疗期间的一切开支都是需要考虑的。
在我们的能力范围之内，孩子的重疾保额应该越多越好，但是需注意，购买时也要选择适合自己的，量力而为，不要盲目购买高保额的产品。
孩子的重疾保额一定不是20万、30万、50万就够了，随着家庭年收入不断增加，一定要给孩子不断的去补充。
有条件买终身的，建议重疾多次，以及少儿特疾都附加上。
暂时想买定期的，建议保额买高点，也别忘了及时加保。
买保险，从来都不是一蹴而就的事情，需要我们长期动态做配置。
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少儿重疾险哪个好
没有哪个产品绝对的好，也没有哪个口碑不好的产品就绝对差，买保险是个复杂的事情，最关键的是看是不是适合你，比如是否已有幼儿保障、学平险之类，保费预算是多少，是否搭配其它意外险、医疗险之类重疾险分为纯消费型、两全返还型、寿险+重疾的提前给付型、多次给付型，保障责任不一样，适合的人也不一样个人建议少儿重疾买定期20-30年的纯消费重疾就可以，搭配便宜的意外险，0免赔的中端医疗险就可以了