信用卡银行怎么收益(银行是如何用信用卡挣钱的？)

摘要：银行是如何用信用卡挣钱的？ 我们都知道持有信用卡能向银行借钱，可银行为什么愿意把钱“白白”借给我们呢？他们怎么靠信用卡来盈利呢？今天小卡就来跟大家分享一下这个问题。

银行是如何用信用卡挣钱的？

我们都知道持有信用卡能向银行借钱，可银行为什么愿意把钱“白白”借给我们呢？他们怎么靠信用卡来盈利呢？今天小卡就来跟大家分享一下这个问题。

先来介绍一组数据，据央行披露的2019年3季度银行支付体系运行报告的相关数据显示：

截止第三季度末，银行卡授信总额为16.99万亿元（信用卡＋借贷合一卡），银行卡卡均授信额度2.31万元，授信使用率为43.69%。。

截至2018年3季度末，国内信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张。而银行信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。

银行信用卡的收益主要来自于以下几点：

➤1、年费

信用卡开卡后，银行就会向持卡人收取年费。

但由于现在银行信用卡市场竞争也比较激烈，大部分银行都会有刷卡减免年费的政策。

这就是在鼓励使用信用卡消费，银行可以收取其他大笔的利润。

➤2、信用卡刷卡手续费及商家回佣

我们每用信用卡消费一次，都需要支付一定金额的手续费用，只是这一部分钱大多由商家进行承担。

但这仅仅是很少的一部分，刷卡回佣才是真正的“聚宝盆”。

当我们在商家刷卡消费后，商家是要按交易金额的一定比例支付（0.5~0.7%左右）给银行，这笔钱主要由发卡行、银联以及收单行分享。

其中，信用卡的发卡行会收取0.36%~0.48%之间，具体银行也不一样。

➤3、利息

这也是银行信用卡业务收入的主要来源。

大家都知道刷信用卡产生的消费在还款日全额还款后不用支付利息，否则就会收取高昂的利息，一般是按0.05%/天收取，按日计息、按月计复息。

逾期时间越长，银行越赚钱。

➤4、分期手续费用

当持卡人还不上账单采用的分期还款后，是需要支付一定的分期手续费的。

每家银行分期手续费并不一样，但是基本上是每期手续费费率在1%左右，分期期数越多，手续费率越低。

特别留意：很多银行信用卡，选择分期后，即使提前还款，也要全额缴纳手续费的。因此，分期还款也并不划算！

➤5、其他收入

银行信用卡隐形收费项目还有很多，比如取现手续费、挂失费、短信功能费等等。

那么，银行到底有多赚钱呢？

我们按每一项估算，就大概能知道银行信用卡是多么的赚钱啦！

➤1、信用卡刷卡消费商家回佣

按银行卡授信总额为14.69万亿，授信使用率45.03%，信用卡发卡行平均收取0.40%来计算。

截止2018年3季度末，此块收入为：14.69万亿×45.03%×0.40%＝264.59亿元。

➤2、利息收入

信用卡逾期半年未还总额就高达880.98亿元，仅此部分每天就会产生4404万元的利息收入（日息0.05%），前三季度就有118.9亿元。

更别说那些仅逾期几天、一个月等，估计利息收入这块，银行每年至少能有大几百亿的收入！

➤3、分期手续费

我们按授信使用总额的10%做为信用卡分期还款的基数，每期手续费1%，平均分6期的话，整个收入为：14.69万亿×45.03%×10%×1%×6＝396.89亿元。

仅仅这三部分算起来，仅2018年前3季度，银行信用卡业务的收入至少为780.38亿元。

这还是在数据不全面，初步计算的基础上，估计真实的数据应该会比这个多得多！

我是分割线

浦发银行信用卡逾期利息怎么收

一、什么是交行信用卡利息交行信用卡利息是指交通银行信用卡客户在使用银行发放的信用卡进行消费支付或提现时，由银行收取的利息。交行信用卡利息的计算方式与普通信用卡相同，是按照每月的日利率计算的。日利率是指每日的利息，每月的利息就是每日利息的累计。具体的计算方式是：每月的利息=每日利息X当月的实际使用天数。二、交行信用卡利息有哪些类型交行信用卡利息分为两种：一种是账单利息，另一种是提现利息。1、账单利息：指客户在每月前，未还清信用卡账单的部分，将按照每日利息的计算方式，计算出的利息。2、提现利息：指客户使用信用卡进行提现时，支付的利息。三、交行信用卡利息有什么影响交行信用卡利息对客户有很大的影响，它不仅影响客户的消费习惯，也会影响客户的信用状况。1、影响消费习惯：客户在使用信用卡消费时，如果不能及时还清账单，就会产生利息，从而增加客户的负担，影响客户的消费习惯。2、影响信用状况：客户在使用信用卡消费时，如果不能及时还清账单，将会影响客户的信用状况，使客户的信用评分降低，甚有可能被银行拒绝提供服务。四、如何避免交行信用卡利息为了避免交行信用卡利息，客户应该做到以下几点：1、及时还款：客户应该每月及时还清信用卡账单，避免产生利息。2、控制消费：客户应该控制自己的消费，避免超出信用额度，从而避免产生利息。3、谨慎提现：客户在使用信用卡提现时，应谨慎，避免支付高额利息。五、交行信用卡利息如何缴纳交行信用卡利息可以通过以下方式缴纳：1、网上支付：客户可以通过交通银行网上银行或手机银行进行缴纳，只需要输入银行卡号和密码即可完成缴纳。2、现金缴纳：客户可以到交通银行网点办理现金缴纳，只需要携带身份证件和银行卡即可完成缴纳。六、交行信用卡利息如何计算交行信用卡利息的计算方式与普通信用卡相同，是按照每月的日利率计算的。日利率是指每日的利息，每月的利息就是每日利息的累计。具体的计算方式是：每月的利息=每日利息X当月的实际使用天数。

交通银行信用卡最低还款利息怎么算？

按取现金额来计算.信用卡取现一次最低10元手续费,你取了4000块,应该是两次取的吧?那就是20元手续费,然后是以当日来计算,直至你还款的日期,每天万分之五的利息.按4000块来算,应该是,每天2元+20元手续费.所以越快还越好.

请问信用卡有什么利润？

银行通过信用卡收取的利润包括几个方面，一是信用卡本身收取的费用，如年费，管理费等，一是信用卡透支收取的利息，一是与商家账户所要的管理费用~

银行信用卡怎么盈利的

【楼主你好，只要你年满18周岁，有稳定工作，就可以带上本人身份证，工作、工资证明，或者房产证、购车证，直接到所要办理的银行营业网点办理即可。如果实在没有证明，可以直接填写表格时候如实填入所在单位地址、电话等等也可。每个银行都可以申请！交行、中信、光都不错。】楼主如果觉得答案不满意或者还有其他疑问，欢迎再度提问，望采纳，谢谢。

商业银行是靠什么盈利的？

在***，一个银行家的儿子问他 ，说：“爸爸你们银行的钱都是客户和储户的，那你是怎么赚到的别墅和奔驰游艇呢。”

银行家说：“儿子你去把冰箱里的猪肉拿出来。”儿子拿出来了，他又叫儿子放回去。儿子问：“什么意思啊？”

他爸说：“你看你手上是不是有油啊 ？”

雁过拔毛，肉过留油，银行也就是这样赚钱的。

以前，人们穷的时候，把自己的值钱的东西拿去典当行换钱；

后来，商人用做生意时收来的票据拿去钱庄换钱；

而现在，买房、收购、融资等等都要从银行贷款。

从典当行，到钱庄，再到银行，银行似乎一直都是大金主的代名词。那么，这大金主又是如何赚钱的呢？

其实银行赚钱的手段很简单粗暴，概括起来就三大块：利差，手续费和其他收入

利差：

这是银行最传统，也是最稳定的收入。

比如你把100块钱存在银行，银行给你2%的利息。然后银行再把你这部分存款在扣除准备金之后，再以4%的利率放贷出去。这样，其中就有2%的利差，这就是银行的利润空间。

手续费：

我们最常见的万***的跨行跨地区取现转账手续费！不过目前随着降费改革的推进以及网银的普及，跨行跨地区均免费。

有人可能要问了，那这么一来，手续费这块收入岂不是没了？你想太多了！这部分收入对银行来说只是杯水车薪，除了这个以外，还有结算汇兑手续费，代理费、顾问咨询费、管理费等等。

1、如果你要出国旅游，去银行换汇，那结汇手续费就跑不掉。银行相当于把外汇卖给你，银行自己也要赚点差价，而差价就是手续费；另外，像国内资本市场的各种交易交割的钱放在银行，这其中银行也要收结算费。

2、至于代理费的话，一般都是针对机构的。比如银行帮机构代销理财产品、基金和保险等，机构就要给银行一些“代销费”。

3、而咨询顾问费的话，一个最常见的例子就是投资顾问费。银行专门为土豪开辟的VIP服务，一般都会给予一对一的投资顾问服务。当然这在私人银行更为常见。

4、最后就是管理费，像二类卡（一类卡默认免收管理费）的账户管理费，或者基金的资金放在银行托管，银行对其收取的托管费。

其他收入：

其他收入中主要又包含投资***益、汇兑***益和公允价值变动***益。

1、投资***益，就是银行拿自己的钱或者用户的存款去投资，赚了就是收入，亏了就是***失。

2、汇兑***失，举个例子：比如你以6.5元向银行换来了1美元，然而银行在持有这6.5元人民币期间，人民币贬值了。

如果这时有人来用美元换人民币，银行就必须要给人家6.8元，这样银行就亏了3毛钱汇率差价。

反之，如果汇率变成了6.3元，也就是人民币/美元为6.3/1，那么银行则可以少给2毛线，也就是赚了2毛线差价。

3、公允价值变动***益，比如某人向银行按揭买了一套房，然后没钱付银行贷款了，银行依法收回他的房产拿来拍卖。

可是，银行拿到房产还没卖出时，房价一涨再涨，房子的价值也水涨船高，这就是公允价值变动收益。

反之如果房价下跌，那就是公允价值变动***失。

银行发行信用卡的营利模式是什么？

银行卡对用户的2113赢利主要靠超免息期的利息，客户通过借记卡与银行卡的5261绑定，免息期到期后，银行自动从借记卡扣款4102，客户可享受最长的免息期，这样银行又1653可得到回存款。同时客户透支，银行可增加对商户靠按1-3%不等的交易额答的手续费。

大揭秘：银行是如何靠你的信用卡赚钱的！

撰文|张浩东

编辑|日尧九日

出品|支付百科编委会

2017年，工商银行、招商银行、建设银行三家的累计发卡张数进入“亿级”卡量俱乐部，工行、民生银行发卡增幅翻了一倍以上，而且这一强劲势头未减，今年一季度全国信用卡累计发卡6.12亿张，相比2017年末的5.88亿张增4.08%，人均持卡量、授信额度分别为0.44张、2.12万元，均是2012年的两倍以上。

仅就披露数据来看，全国性银行，上半年新增卡量已超9000万张，***银行虽未公布具体数字，但根据历年数据及行业情况判断应在百万级别，因此上半年仅上市的全国性银行新增发卡就已突破亿张，信用卡行业持续保持高速发展。

信用卡现在已经十分贴入生活了，倘若用得好，你甚至可以将其作为财务管理工具，还可以利用信用卡免息期以及各种优惠活动来达到省钱的目的。但如果信用卡使用不当，便会增大你资金利用的成本。

相信大部分卡友刚刚办卡的时候，内心都会暗自窃喜。突然有个银行肯把一大笔钱借给你挥霍，还提供免息期，并且办卡送礼、刷卡返现。无论是办卡还是用卡，福利真的不要太多。

但天下没有免费的午餐，作为商业机构的银行，为何愿意如此大方地拿一笔钱给你花？它们究竟是如何通过信用卡赚钱的？

刷卡手续费

信用卡和POS机的普及让不少消费者养成了“一卡在手，随意买”的习惯。不过很多人可能不知道，刷卡消费可是要给手续费的。当你在刷卡买买买的时候，这部分的钱一直是商家在承担的。

从持卡人那里得到的利润只是银行信用卡业务利润的一部分，刷卡回佣收入才是大头。刷卡回佣收入主要是客户使用信用卡在商家的POS机刷卡，商家需要按消费额的百分比支付给发卡银行一定的费用。在96费改之前，银行卡刷卡交易的手续费分成是7：2：1，也就是银卡只要发了卡，消费者只要刷卡，在交易手续费里（向商户索取）里，银行要躺着赚7成，而铺设POS的代理和收单机构才只有2成，在96费改之后，刷卡手续费进行了市场化，银行和银联收取固定的交易比例，但由于市场竞争过于红海，整个线下，收单机构的收益还是相对发卡银行较低，发卡银行还是要收取0.38-0.48%，占整个交易手续费的三分之二这么看下来，你就知道了为啥银行严控房贷却喜欢追着你办信用卡了吧。

分期手续费

信用卡账单金额较高，一时间难以全额还款，为了避免产生高昂的利息，你可能会想到办理信用卡账单分期业务。信用卡分期，在很多时候帮了持卡人的大忙，解决了一时资金紧张的问题。

银行分期采用等额本息还款方式，但是，每个月都在给银行还款，本金已经慢慢少了，但是还款的手续费每个月都相同，是一直不变的，这样算下来综合年化率是非常高的。

 提前还款也要缴纳手续费 

看到这里，明白过来的持卡人想，既然分期还款有手续费，就提前把所欠尾款都还了吧。即使这样，也不表示剩下的手续费不用交了。对于提前还款的手续费收取问题，不同的银行规定不同。例如有的银行在分期付款的第一个月就一次把所有手续费都扣光，有的银行如果是提前还款，就不用再缴纳剩余月份的手续费。但不少银行，即使提前还款，也要将剩余月份的手续费交齐。

利息

在信用卡最后还款日之前全额还款，就没有任何利息。

如果只是还款金额超过最低额，但有没有全额还款，就需要支付利息了。各家银行收取利息的本金不一样，但肯定的是所有银行都会产生利息，一般利息是按本金的0.05%/天收取，日计息月复利。在用卡一族中，大概有一半人选择的是最低还款额还款方式，银行真是躺着赚钱。

信用卡卡年费

一般情况下，在办理信用卡时，工作人员都会告诉持卡人，信用卡首年年费免收，之后每年消费N次，就不需要交年费了。需要注意的是，不少银行的刷卡次数是指超市、商场等实体商户刷卡，信用卡网络支付并不计入刷卡次数。一些网友并不知道这其中的猫腻，误以为网络支付会计入刷卡次数，从而导致每年都要交年费的情况出现。

还有一些信用卡打着“终身免年费”旗号吸引消费者，但这些免费是有条件的，不少需要收取“入伙费”、“增值服务费”后才能终身免年费。一些高端卡片的年费，一般要大白金起步，年费数千数万都有，这些对银行来说都是利润。

其他收费项目

银行其他的收费项目非常多，但是不属于大额收入，比如短信通知费、挂失费、换卡费、超限费、外币兑换手续费、工本费等等数十项之多。

也正是看到了信用卡有利可图的一面，各大行才想尽办法想分得一杯羹，支付百科提醒，大家在用信用卡时不要抱有侥幸心理，一定要在还款能力范围内，进行理性的消费，并且要遵循银行的各项规定，这样才能将信用卡充分的利用起来，合理的使用这个“杠杆”工具，从而也不会对自己的征信造成不良影响！

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如果自有资金100万或者50万，如何利用理财办理大额信用卡？

感谢题主提问。 一个好的回答都是从一个好的提问开始！

这种高难度的问题，只有我爬哥来回答啦~ 啊哈哈哈

授人以鱼不如授人以渔，先告诉你基本的原则：

1. 要通过理财经理来办，他是站在你这边的。100万或者50万，哪里银行的理财都可以放，这个金额放在哪个银行，网点的理财经理都会争取的（虽然100万更好），要通过理财经理来办理，他是银行的人，能帮你争取最大的利益。

2. 你的资金是有成本的，一定要考虑理财的收益。办理信用卡时，一定要看这家银行的理财产品，利率怎么样。有的银行，比如中信的零钱包，理财收益非常差（一年只有2.86%，比很多银行的存款都低至少0.5%点）这意味着，一年下来，你的收益会至少会少5000元（按100万来算），等于1台iPhone 手机！

3. 要根据你的需求来选择信用卡。因为你基本上，所有银行的信用卡都能办下来，所以应要选好卡。不仅仅只是大额度，还要看看有没有刚性年费，是否有航司贵宾厅，航空里程兑换，加油优化，免费停车，免费酒店这种权益。信用卡不可能样样都有，要选择你需要的。

下面，爬哥全网独家整理了一些需要理财（搬砖）收益有加成的信用卡，供你选择。

以100万理财来计算，因为50万确实不够看。

这张卡一直是卡券的网红卡，2019年底，刚刚温暖升级。 砍掉的权益，现在都是要和在浦发的资产总额相关，正好符合你的要求。

起步额度：10万。

年费：3600元/年。 浦发新户可以免首年，次年20万积分可以抵扣。实际上就是免年费。

基本权益：

12:1兑换国航，东航，南航，海航里程，也就是12万积分兑换1万航空里程，举个例子，北京 - 深圳 ，单程1.5万航空里程就能兑换一张机票。年度兑换限额：2**程/年。

积分特权：每个月20元，可以享受微信，支付宝5倍积分，各5w积分上限。也就是说，你刷微信1元，能得5个浦发积分，相当划算。

专属特权：

机场贵宾厅7次/年，可以携带朋友。 坐飞机的同学，都知道这个权益。浦发的贵宾厅权益是龙腾，可以在贵宾厅里面吃饭哦！比起飞机餐好多了。

5次机场接送机（商务车）。妥妥的现金权益。你自己花钱，至少每次要70元以上。

2晚酒店权益：需要抽奖或者消费达标。

1. 里程兑换上限增加10万，达到12**程！！！！等于一年8次北京- 深圳的机票！！！

2. 10倍积分，等于你刷1元微信，有10分积分入账！

3. 额外的积分赠送，一般几十万。因人而异。

4. 理财，100万可以进私行了，各种产品。爬哥就不说私募那些产品，一般的理财也有3.8%，1个月起的，很灵活，不需要放一年。

下图是2018年的，但是基本政策是一样的。浦发没有出新图，索性用老图说明。目前2020年的资产达标活动是否变化，还未知，大概率会保持。

渣打银行是外资行，比较高冷。 如果在你的城市有网点，可以考虑。

直接搬砖办优先理财，通过理财经理提交资产证明，额度和你搬砖的总数相关，五十砖大概率是6万，有的可以可达到30万额度。

这张卡的权益：

积分轻松兑换四大航空联盟，全球70家航空公司里程，实际兑换比率接近12：1(以线下消费3倍积分计，兑换范围无与伦比)；

一年4次免费豪车机场接送；

坐享一年单人8次全球机场高铁贵宾厅礼遇；

Boingo全球无线热点免费帐户，就是出国免费WIFI；

尊享京沪指定羽毛球场专属时段预订，费用低至6折；

多重安全保障：全程旅行意外保障、最高人民币500万人民币公共交通意外险、旅行不便险、旅行家居保障、挂失前72小时线上线下失卡保障；

年消费15万元人民币即可免次年年费

渣打迎新力度大，开卡就送54w积分，可兑换1.5w里程，这是真金白银。

特色权益：

活动一是周二网付返现5%，每月200封顶，前提是当月消费满8000元！

活动二是海外消费返现10%，每月封顶200美元，其中线上封顶50美元。如果是优先理财达标客户，返现20%，每月300美元封顶，线上照旧是50美元封顶。

这两个权益已经非常厚道！

中行是公认的砖行。搬砖对下卡很有用，而中行平时很高冷，下高端卡和批额度都不容易。题主有100万，我就只推荐这种卡——世界之极! 代号2072！

说起2072，卡圈也是无人不知无人不晓！

官方要求：中行财富级客户；年消费50万以上客户；世界500强企业、**部门等行业高管；境内外上市公司前10位股东中的自然人及公司高管；航空公司金卡以上级别会员；总分行认定的高价值客户；其他缴纳年费的潜力中高端客户！

这里面最有效的就是财富级客户了，标准资产门槛降到了100万（牛不牛！），连续3-6个月，日均达标100万的话，下卡率还是很高的。

年费官方标准要求是3600元/套，或使用40万交易积分抵扣，但各地方政策不一样。通过资产达标申请的话，可以请理财经理帮忙免除首年年费。也就是说，你刷卡多，无须年费的。

1、无限龙腾贵宾厅。和上面两张卡不同，注意，是无限次数！！！主卡人可以全年不限次使用全球机场、高铁龙腾贵宾服务，每次可免费携伴2人。

2、延误险。中行新客户任意消费，老客户消费1笔且≥199元，可获赠免费航空延误险。保单在满足消费条件15个工作日内生效。可通过官微“***银行信用卡” - 特色服务 - 权益尊享 - 信用卡航空延误险兑换。理赔效率很高，一般2-5天打款结案。这个延误险，延误2小时就赔付，非常厚道！自助申请，非常简单！

3、厚道的新户礼，会赠送3次“医疗健康”、3次“商旅出行”、3次“运动健身”。有些权益可以赠送亲友，比如体检、洁牙、专家预约都明确不限本人使用，但需要持卡人本人预约。

马术12次，每天20单，早上10点抢兑。北上广深10家马术俱乐部，每次免费体验马术半小时，最多携带2名亲友，计入权益总次数。

游泳健身，24次，每天100单，早上10点抢兑。国内12城市80家星级酒店，每次最多携带2名亲友，计入权益总次数。

协助就医，6次，无需抢兑。

上海迪士尼礼遇，专享VIP服务、迪士尼朋友见面会、花车巡游和夜光幻影秀VIP席（20位）。去过迪士尼的同学都知道，排队有多么痛苦。 VIP直接不用排队。

机场停车，无限次2小时或48小时停车。又是无限次！有木有！

匹配GHA酒店联盟黑卡会籍。

全球豪华车接机服务，1次，共18个机场。

4次免费高尔夫！

万事卡全球旅游境外无限流量！无限免费的WIFI，有木有！

还有好多好多商家权益，总之非常之牛！不过，中行的理财一般，中规中矩！

最后，爬哥觉得你还可能关心一些问题，从网上整理了相关材料，回答你。

在信用卡黑话中，有一个词叫搬砖。卡圈流传，不管是办高端卡还是提额，只要敲门砖搬得好，没有什么不可能的。

Q：“砖”是什么？

在银行看来，钱都是一万元一万元成捆的，而一捆钱就像是砖头。也就是说，砖=钱。现在一般的说法是：一砖就等于一万元。

Q：“搬砖”怎么搬？难道是一块一块搬进银行去存吗？

顾名思义，搬砖就是拿钱去银行，一般方式有存定期、买理财等。一般来说，存定期是笨办法，更好的办法是购买短期的保本理财产品，或是买银行发行的基金、证券，这些不仅收益不低，并且期限也相对灵活。

Q：“搬砖”有什么好处？

搬砖可以用来证明你的资产状况良好，一般适用于以下情况：

1、三无人员办理信用卡（前提是你信用记录要好）

2、信用卡提额

3、办理高端信用卡

4、办理贷款及贷款优惠等

Q：“搬砖”有标准吗？

一般银行都以日均存款作为衡量标准，目前普遍搬砖3个月及以上，才能得到认可。如果是三无人员想随便办张卡，准备5块砖就差不多了；如果你是想办高端白金卡，那就至少要准备几十块砖。

Q：搬砖下的卡额度大概有多少？

一般是砖的十分之一，比如你搬砖50块，能够得到大约5万的额度。

Q：搬完砖后把砖搬回去了，额度会下降吗？

最少放3个月以上，后续额度提上去了，你把砖搬走了，资产动态管理不达标，额度很可能会给你降下去。

从实际情况先看，只要你不新办理太多信用卡，一般额度不会下降。

希望以上答案对你有帮助。请关注我——爬哥说。第一时间分享信用卡优惠和活动，发挥它的最大价值！

银行都是如何从信用卡上赚钱的？

一

综述

大家平常都想方设法从信用卡上赚福利，但是我们也清楚，银行不是慈善家，他们肯定是期望能从信用卡上赚钱的。能撸卡正收益的只是一小部分，或者说很多人自以为撸卡正收入，实际上银行还是从他们身上赚到了钱。这篇文章我们小科普以下银行都可以从哪些方面赚信用卡的钱。

总体上，银行主要从以下几个渠道获得信用卡的收入：

刷卡手续费

卡债利息

年费

其它各种费

刷卡手续费我们前几天在《***信用卡刷卡手续费科普》中有讨论。在***刷卡$100，银行和渠道就会抽走大概$1.5~$2.5，手续费部分是他们收入的主要来源。AmericanExpress一向传言手续费最高，事实也确实如此。

卡债也是另一个主要来源。经常逛我们博客的朋友大部分应该每个月都会payfullstatementbalance，但实际上大部分信用卡持卡人都无法全额还卡债的，每个月卡债、车贷、房贷、学贷精打细算的过才是主流人群的生活。

这几年***银行在高端卡上竞争很激烈，高端卡年费也很贵，所以年费收入这些年也有增加。

大家也知道信用卡还有各种各样的手续费，比如latefee,cashadvancefee,over-limitfee,foreigntransectionfee等等。这些fee有时候也能占到不少收入。

在几年之前我曾经找到过一篇文章，文章里给出的***银行们在信用卡上总体收入分布如下。令我惊讶的是CashAdvanceFees能有这么高，都把creditcard当debitcard用吗？PenaltyFees也快接近年费了，错过duedate的人看起来很多啊。他们的数据说是来自Bloomberg，可能业内有更多渠道吧。

Source:R.K.Hammer

作为验证，我们自己也尝试搜寻一些数据。主要来源是各大银行的年报，不过我们只看了四五个银行，样本覆盖不够大，而且银行年报也没有那么详细的划分。但依然有非常大的信息量。

二

一些例子

接下来我们用几家银行为例子看看银行在这些方面都是如何赚钱的。找的是Amex,Chase,CapitalOne以及SynchronyBank。前三个大家都很熟，最后一个部分朋友可能不熟。很多店卡（比如你去百货商店店员忽悠你开的卡）都是这个银行发的，从某些方面更能代表普通不撸卡的人都是怎样的情况。我们从他们的年报中整理出以下与信用卡有关的数据（单位都是milliondollars）。

注：我们尽力找了最接近信用卡部门的数据，但年报毕竟是综合的所以很多东西不会太详细。比如Amex利息部分可能有来自其他债务的利息收入，不止信用卡。

首先看刷卡手续费。这也符合我们在《***信用卡刷卡手续费科普》中看到的情况，Amex总体手续费率最高，可以看到其手续费收得也最多。不过刷卡总量Amex比不过Chase，Chase自己也一直宣传他才是***市场salesvolume的老大。在Amex年报里我们也找到了运通卡手续费最精确的数字，2020年整体费率为2.28%，我也是从这个数字倒推的Amextotalpuchasevolume。

利息这一栏，我没找到Chase具体从信用卡这一项赚到多少利息。整个ConsumerBanking部门大概赚了$33.5b的利息，这包含了信用卡、车贷、房贷等等。Chase一共持有creditcardloan大约$144b，估计信用卡利息在$18b吧（照着Amex的比例估计的，非常不严谨）。令人惊讶的是C1和SynchronyBank，尤其是后者。这两家在刷卡额度上远远落后于Amex。但是利息反而更多，真的有很多很多人每个月是没法全额还信用卡债的啊。而且在这些公司年报上，多多少少都会提到，20年卡债总额降低，部分原因是因为COVID-19导致的刷卡总量下降，还有一部分原因就是很多人拿到stimuluscheck后就还卡债了?。从FICO分数分布也能部分说明这个现象：Chase所有持卡人86%都在660分以上，Amex没数据，Citi85%在680分以上，但是C1在660分以上的只有69%，Synchrony用的是VantageScore，他们是651分以上有77%。

在找数据的时候，我把这些银行在rewards部分花了多少也找了出来。基本上这就是与信用卡rewards相关的支出，包含点数、返现、福利等等。Chase确实家大业大，这一部分支出也是最多的，超过了Amex。Amex这部分支出连刷卡费收入的一半都不到，说明大家还要加大力度啊！！！这里顺带提一句Citi，2020年Citigroup在全球的刷卡手续费收入$7.3b，但是rewards相关支出达到了$8.3b，怪不得Prestige卡玩不起了啊。

OtherIncome部分应该包含了我们上面提到的年费和其它各种手续费。但是具体都收了多少钱我没找到，只有Amex披露了他们在2020年光年费收入就达到$4.66b，Chase提了一句20年收到的年费变多了。Amex19和18年在年费这一项分别有$4.04b和$3.44b收入，增长很快啊，估计和白金卡有关系吧。我很好奇21年这个数据是多少，今年白金卡又涨了一波年费，但是加了一堆在我们看来没什么用/不好用的福利，很多人预测白金卡持卡人会减少。

三

总结

刷卡费和利息确实是***银行在信用卡上主要的收入来源。就算是Amex/Chase这种大银行，其实当年刷卡费也都远远超过当年rewards支出，从这个角度看目前的各类返点、返现大战还是可以继续维持的，大家加大力度继续薅啊！

数据来源：Chase2020年报，Amex2020年报，Citi2020年报，CapitalOne2020年报，Synchrony2020年报。

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