摘要：微众银行谁听说过 这个银行的所有业务，都是在网上进行办理的，超方便的。该银行总部地址在深圳市南山区桃园路8号田厦金牛广场a座36、37层，我去过，所以最有发言权。 为什么说
微众银行谁听说过
这个银行的所有业务，都是在网上进行办理的，超方便的。该银行总部地址在深圳市南山区桃园路8号田厦金牛广场a座36、37层，我去过，所以最有发言权。
为什么说微众银行是“我们都在用的互联网银行”？
不止是银行，还不用跑银行
由于传统银行业务的交易频率较低且单笔交易金额大，网点成为了银行与用户进行业务互动的核心地点。然而，进入移动互联网时代后，前沿技术的发展使得用户与银行接触的渠道更为多元，且逐步从线下的物理网点转向数字终端与生活场景。
作为中国首家民营银行，微众银行成立之初就定位为互联网银行。自成立以来，微众银行科技投入占营业收入近10%，远高于全球银行同业水平。微众银行依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融科技，让大众用户无需跑银行，便可享受优质、便捷的线上金融服务体验。同时，微众银行的服务广泛覆盖到未被传统金融模式覆盖的长尾人群，有力推动了普惠金融的发展。
举例来说，微众银行首款互联网小额信贷产品微粒贷，能够为用户提供7*24小时的服务。它交易量大、时延低，每分钟借款、还款近千笔，借款可最快40秒到账。全线上的普惠金融产品，让用户不再需要跑银行，即使用户需求的金额很小、时间紧张，亦可不受时空限制，在数字终端简单操作，非常便捷地借款。
凭借便捷的普惠金融服务，截至2020年底，微众银行累计服务个人客户2.7亿、小微企业客户188万，单日金融交易峰值达7.5亿笔。
不止有速度，还能感受温度
金融科技的发展让人们享受到了更便利、更快捷的金融服务，而科技也并不是冷冰冰的代码，它是一门有温度、有智慧的学科，也是大众生活的好帮手。
在银行业务中，普惠金融业务面向的用户群体体量庞大，其中很大一部分人的金融需求尚未被完全满足。相较于传统银行模式青睐的高净值客户，普惠金融面向的用户群需求更加场景化、移动化、及时化和碎片化。许多人缺乏信用记录，且交易频率高、单笔交易金额小，单客贡献度远低于传统银行业务。微众银行以科技为核心发展引擎，充分发挥成本结构优势，依托人工智能、区块链、云计算、大数据等一系列新兴金融科技推进普惠金融服务的发展，让老百姓都能随时随地地享受贴心服务。
微众银行还致力于让特殊人群也使用上无差别金融服务。早在2016年，微众银行“微粒贷”产品就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助听障和有语言障碍的客户平等获得安全、便捷的普惠金融服务。2020年，微众银行新增小程序图文交互功能，极大提升了客户沟通效率。
为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”4.0版本基础上，通过调研700多名视障用户，综合采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份证识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题。同时，微众银行还开通了无障碍客服专线，安排经过特训的客服人员为视障客户提供专项服务。截至2020年末，微众银行已累计服务超过11000名视障、听障及有语言障碍客户。
不止有网感，还给你安全感
金融的核心在风控，普惠金融的风控更是重中之重、难上加难，微众银行利用自身优势，针对自己产品特点探索出一条大数据风控之路。
针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行持续开发和完善各类风控规则、策略、评分卡和内部评级系统，累计建立超过400个互联网大数据、征信和反欺诈等系列风控模型以及超过10万个风险参数，将AI技术运用于联合建模、电核录音质检、风险管理名单等风控领域，发挥了对信用、欺诈等核心风险的识别和监控作用，有效提升了内控能力和效率。
微众银行还将联邦学习这一前沿AI技术应用到信贷风控当中，通过联邦学习等大数据安全技术，微众银行将贷款客户信用数据与**登记信息进行联合建模，优化风控模型，为小微企业进行信用风险评估，解决70％以上无历史信用信息的小微企业贷款难的问题。
从成立伊始，微众银行就坚持以科技作为驱动业务发展的核心引擎，持续在区块链、人工智能、大数据和云计算等关键核心技术的底层算法研究和应用方面开展技术攻关。作为国内首家获得国家高新技术企业认证的商业银行，微众银行科技人员占比始终保持在50%以上，历年科技研发费用占营业收入比重超10%，累计申请发明专利近1100项，其中2019年公开的发明专利申请量632件，居全球银行业前列。2019年，微众银行在咨询与研究公司ForresterResearch发表的2019年银行案例研究报告中被誉为“世界领先的数字银行”。
2015年8月，微众银行上线全球首个基于安全可控技术架构的分布式银行核心系统。其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量。基于此套系统，微众银行已建成同城多数据中心多活架构，所有业务在多中心之间动态流量调控，所有业务产品7*24小时服务，系统可靠性超过99.999%。在业务连续性方面，微众银行也已实现同城RPO（RecoveryPointObjective，恢复点目标）=0、同城RTO（RecoveryTimeObjective，恢复时间目标）≈0的水平，在行业内已达到领先水平。同时，微众银行的分布式银行核心系统在稳定便捷之外，还起到了降本增效的效果，帮助银行达到商业可持续发展。
近年来，微众银行更是加快了对国产ARM架构服务器的规模化投产使用，实现了银行核心系统的软硬件全面自主可控。目前，微众银行户均IT运维成本已降至国内银行业界的10%。
不止好上手，还是个多面手
在金融科技的加持下，微众银行成为了一家“更懂你的银行”。
为了让个人用户更加方便的获取金融服务，微众银行“微粒贷”的授信审批时间最快仅需2.4秒，资金到账时间最快只有40秒，满足用户“按需贷款、随时可得”的需求。
据深圳市千百回电子商务有限公司总经理表示，申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。整个审批不到3分钟，且相较其它金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年大促备货时的资金燃眉之急。
为了让企业能享受更完善的服务，2020年，微众银行推出企业金融品牌“微众企业+”，不仅为小微企业解决融资问题，还提供了企业贴现、保险、生意商机等综合服务，从而全方位实现小微企业更高的金融服务诉求。
为了贴合用户的理财需求，微众银行APP设有活期+产品，享受收益的同时，可以随用随取实时到账。同时，提供其他优选理财产品，帮助用户实现资产配置多元化。
不止能单打，还各个都能打
成立将满7年的微众银行，在产品布*上已渐具全面性和规模性。
针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”、“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。
针对小微企业，微众银行的“微业贷”是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。数据显示，目前微众银行企业客户中，70%以上企业是制造业、批发零售业和高科技行业。微业贷供应链金融产品主要以供应商/经销商主体信用数据、交易数据、债项数据、物流数据等多种数据的数字化、线上化、智能化为载体，具有不过度依赖核心企业信用、不依赖货物押品的差异化特点，较好地满足了供应商与经销商企业的小额、短期、高频、急用的资金需求特点。
大力发展金融科技的目标是什么？微众银行用行动交出了自己的答案，是为了不断地拓宽服务边际，让更多人享受到平等的金融服务，成为一家有温度的银行。未来，微众银行会继续以科技为本、坚守初心、不忘使命，继续实现用户“便捷、安全、有温度”的期待。
互联网银行的模式：网商银行与微众银行的对比
随着大数据、人工智能等技术在金融领域的应用，互联网银行在银行业中有了一席之地我国现存的互联网银行一共有9家，其中以网商银行与微众银行为代表形成了以由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的互联网银行模式。本文将从互联网银行的概念、与传统银行的对比、网商银行与微众银行的对比以及对互联网银行的未来发展建议几个方面具体分析。
作者| 杨宇馨、王婧、崔文锐、钱良辰、张靖雨
编辑|孙翼
一、互联网银行介绍
1.1概念
互联网银行是指通过云计算、大数据等方式在线实现为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇转、电子票证、电子信用、账户管理、货币互换、P2P金融、投资理财、金融信息等全方位无缝、快捷、安全和高效的互联网金融服务机构。互联网银行是对传统银行颠覆性的变革，是未来金融格*的再造者，通俗来说，就是把传统银行完全搬到互联网上，实现银行的所有业务操作。
1.2发展历程
随着互联网信息技术的不断发展，“互联网+”模式深入到金融行业，金融业不断与其融合，2005年以前主要是传统金融业务的互联网化，之后不再仅仅*限于技术层面，逐渐深入到业务领域；2011年央行颁发了第一批第三方支付牌照；2013年之后，网络众筹、网络保险、网络借贷等兴起，“余额宝”的推出更是促进了全民互联网金融意识的觉醒；2015年中国人民银行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对这种新兴业态进行了定义。2015年之后，我国的互联网金融进入了新一轮的爆发阶段，各种新型的金融业务模式如雨后春笋般涌现，互联网金融作为一种金融和科技的融合创新业务，不断整合金融资本和产业资本，正对我国传统的银行业产生着强烈影响。
1.3特点
我国现存的互联网银行一共有9家，以微众银行与网商银行为代表其特点是由大型互联网公司参与设立的，依托II类电子账户、完全通过互联网渠道开展业务的银行，其在服务模式上不设立物理网点，主要基于互联网技术、数据和平台开展小微企业小额贷款业务和消费金融业务等金融服务。
二、互联网银行与传统银行的对比分析
本文将从机构设置、业务定位、盈利能力、服务对象、风险差异、风控手段六个方面来具体分析介绍互联网银行与传统银行之间的差异。
（1）机构设置：传统银行为多营业网点、多产品条线；互联网银行为平台化、无实体店；一行一店、低成本。由于监管机构不允许民营银行异地经营，且要求其只能设立总行营业部1个线下营业网点，互联网银行遵循“一行一店”的原则，在总行所在城市仅设立1家营业部，且不能跨区域经营。
（2）业务定位：传统银行产品自动化和单一化，业务服务包括但不限于存贷汇；互联网银行则以客户为中心，借助移动客户端使客户轻松获得全方位服务体验。互联网银行主营业务以存款、贷款以及支付、结算、清算等业务为主，通常以支付业务为切入点，发挥其技术优势，利用大数据开展贷款业务，存款业务在II类账户功能受限的影响下规模较小。
（3）盈利能力：成本管控方面，互联网银行一方面节省了线下网点建设所需的租金和购置固定资产的资本性支出以及人工成本，另一方面，通过技术手段提升运营效率、降低运营成本。例如得益于强大的线上服务处理性能，网商银行贷款运营成本仅为2.3元，以电费和存储硬件费用为主，远低于传统银行。由于互联网银行客户群体以小微企业和利率敏感性较低的个人消费者为主，其净息差高于传统银行净息差水平，例如2017年，微众银行和网商银行的净息差分别为7.02%和5.42%，明显高于传统银行。
（4）服务对象：传统的金融机构一般门槛较高，是因为传统银行业的业务基于对业务风险及收益的考虑，一般倾向于面向信誉更加有保障的大中型企业和高收入群体，提供一种“差异化”的服务，但是互联网金融的业务模式一般进入门槛较低，更加大众化，倾向于吸引被传统金融业忽略在外的底层客户链条，例如融资较为困难的中小微企业和被忽视的普通群众，吸引和积累了众多客户资源。服务对象主要为中小微企业、“三农”和个人消费者等传统银行难以覆盖的长尾客户群体。
（5）风险差异：由于互联网金融发展较快且有关部门未来得及出台详尽的监管政策和法律法规，并且尚未全面加入中国人民银行的全国征信系统，相对于传统银行业严格成熟的风险把控体系和征信系统的使用，互联网金融的风险较大；同时，由于互联网金融的低门槛进入和退出条件，投融资者的权益无法得到有效保证，因此容易出现较大的风险问题。
（6）风控手段：得益于互联网行业多年发展积累的大数据（社交数据、交易数据和行为数据），互联网银行构建了完善的评分模型和风控体系，使其贷款审批效率远高于传统银行，且能保持低于传统银行的不良贷款率。截至2018年末，微众银行和网商银行的不良贷款率分别仅为0.51%和1.3%，传统四大行则在1.5%左右。
其次，互联网银行与传统银行之间主要存在以下联系：
互联网银行在初入市场阶段，会通过低价策略来抢占传统银行市场份额，互联网银行深入并占据一定的市场份额之后，传统银行为维护自身市场份额会进行一定限制，互联网银行则通过不断加强技术创新来提升竞争力。
互联网银行离不开传统银行庞大的资金支持，传统银行也可借助互联网金融海量数据为客户提供更优质的服务，两者有较大的合作空间。
传统银行通过学习互联网和大数据技术，加强互联网平台建设，可以有效提高场景化服务质量，实现“网点→网上银行→场景”完美融合的服务模式。
三、网商银行与微众银行的异同
本文将对网商银行与微众银行两家典型的互联网银行的进行具体的对比分析，以两家银行的背景、主要业务、运营模式、征信体系、普惠性以及金融科技的运用作为研究对象。
3.1背景介绍
浙江网商银行是中国首批试点的4家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。由浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、万向三农集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司、金字火腿股份有限公司等共同发起设立。网商银行的注册资本40亿人民币，蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。微众银行是由腾讯等知名企业发起设立、国内首家开业的民营银行，于2014年12月获得由深圳银监*颁发的金融许可证。其注册资本达30亿元人民币。腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。
3.2主要业务
两家银行的宗旨可以体现出其主要业务略有不同，都与背后互联网公司的企业文化有关。网商银行的宗旨是“帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展”，主要针对的是小微商户的贷款，侧重b端，这与阿里的“让天下没有难做的生意”一脉相承。网商银行主要是基于金融云计算平台研发的银行核心系统，让网商银行拥有处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容的能力，利用互联网和大数据的优势，给更多小微企业提供金融服务。网商银行董事长井贤栋在开业仪式上表示，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。因此网商银行推出的业务包括企业网银、余利宝、网商贷、网商贴、余额宝、消费者金融宣传等，其中大家较为熟悉的是余利宝、网商贷、余额宝，余利宝和余额宝投资后可以获得一定的收益，在个人需要借款时可以通过网商贷申请。
3.3运营模式
网商银行是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过500万元。小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。网商银行自身不做存贷款业务，通过和同业高度合作的方式，将自身定位为一个连接平台，连接金融机构和小微企业或个人。而在具体的盈利模式上，网商银行采取了自营+平台的模式来开展业务，通过自营会产生一定的利润。此外，平台也模式会通过收费方式产生赢利。且农村金融也是网商银行未来的着力点之一。
微众银行的主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务。它的官网从上线开始就更注重移动端。主要依托互联网为目标客户群提供服务，更无需财产担保，通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。根据微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。同时，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。总之，在运营模式上两家银行“撞脸”，都想打造“轻资产、平台化、交易型的银行，做成不考虑存款，跟同业合作”的“互联网民营银行”。
3.4征信体系
两家银行都纳入了互联网与传统金融双渠道数据的综合征信体系。两家银行依托的征信数据都是在央行征信、公共信息（税务拖欠、套票）、法律信息、合作银行提供的金融交易与信贷数据的基础上，辅以电商数据或社交数据。
网商银行的征信数据库主要来自于阿里电商数据的支持，这也与他们的主要服务对象为小微电商企业有关。数据主要涵盖了网店的经营流水、销售情况、支出与库存等情况，相对而言较能反映企业的还款能力和资质，网商银行是可以直接采用的。同时网商银行还通过与统计机构合作，获取更多的征信数据。如2015年8月下旬，网商银行推出了流量贷，与全球最大的中文网站流量统计机构CNZZ合作，CNZZ变相提供网站的流量统计数据，该数据能一定程度反映网站经营指标。在这个基础上，再辅以网站经营者的个人信用等因素，以此进一步完善征信体系。
3.5金融服务
本文主要从活期、定期和贷款等方面对网商银行、微众银行的金融服务进行对比分析，具体如下：
（1）活期基金：网商银行的活期分为真活期和余利宝，真活期年化0.42%，而余利宝年化2%左右，是天弘基金的一个货基，跟余额宝不尽相同。微众银行的活期是国金众赢货币基金，年化3%左右，是国金基金专为微众银行打造的，活期余额可以实时转出，每天限额300万。活期余额还可以用来投资微众银行里的其他产品。
（2）活期理财：微众银行的短期理财主要是一些货基和类货基，如太平洋增益（太平洋证券），广发多添利（广发证券）等，限时限购。网商银行没有活期理财产品。
（3） 定期产品：网商银行的定活宝3年到期利率为3.85%，定活宝提前支取的利率却达3.2%。微众银行的3年定期产品的利率则为4.1%，比定活宝略高。微众银行提前支取部分按照活期存款利率计息，一般年化利率在0.35%左右。
（4）贷款业务：网商银行的信任付是由网商银行提供给小微经营者“先拿货、后付款”的采购后付服务。旺农贷主要针对的则是农村金融的目标群体，需要村淘合伙人的审核。网商贷则是针对创业或小微企业群体。微商银行的微粒贷目前给用户的授信额度为500元-30万元之间，依据个人综合情况而异。单笔借款可借500元-4万元之间，无需抵押和担保，不需要提交任何纸质材料。
此外，网商银行和微众银行的财务状况也存在差异。截至2019年末，微众银行年末资产总额2912亿元，同比增长32.7%，负债总额2751亿元，同比增长32.2%；同期，网商银行资产总额1395.5亿元，同比增长8.2%，负债总额1290亿元，同比增长42.5%。从这些数据我们可以看出，在资产规模方面，微众银行全面碾压网商银行，在资产增速上也差距很大。其实在2018年，网商银行的负债结构变化不大，但是微众银行进行了负债结构的改变，资金来源的重心已从同业拆转到吸收存款，这离不开2018年微众银行推出的揽储神器“智能存款+”。对互联网银行来讲，智能存款、大额存单是吸收存款的主要手段。微众银行这样的负债结构是良性的，如果一直依赖拆借，会不利于银行的发展。
表1 2018-2019年资产负债情况对比
如下为微众和网商2018、2019年的营收与纯利润表。从表中可以得知，微众银行2019年营收超过148亿元，净利润39.5亿元，而同期的网商银行营收66亿元，净利润12.6亿元。在营收与净利润方面，微众银行同样交出了一份亮眼的数据，远超网商银行。实际上微众银行一直被认为是民营银行“一哥”，这些年的净利润保持稳定增长，领跑同业。相比之下，网商银行的盈利能力则惨淡得多。
表2 2018-2019年盈利情况对比
3.6普惠性
微众银行的普惠性则体现在对个人客户的服务上。微众银行对一部分个人用户主动授予白名单。七成贷款客户为大专及以下学历，其中大部分从未在任何金融机构获得过融资。商业银行的个人信贷覆盖了高信用资质的4.2亿客户，互联网消费性融资则是重点面向7.31亿网民中的剩余人群，主要是缺乏信贷记录的年轻白领、蓝领，特别是90后新兴消费群体。截至2017年末，服务了6000多万用户，累计发放个人贷款1亿多笔，在线发放贷款8700亿元，平均每笔贷款额度约8700元，充分体现了贷款“额度小、频次高”的特点。
3.7金融科技的运用
网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行。基于金融云计算平台，拥有处理高并发金融交易，海量大数据和弹性扩容的能力。网商银行称希望利用互联网技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业、个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。它的310模式——也就是三分钟申请贷款，一秒钟到账和零人工干预，全流程线上信用贷款模式，满足了小微企业“小、急、频”的碎片化贷款需求。同时，它依托于蚂蚁金服的大数据风控体系，包括超过10万项的指标体系，100多个预测模型以及3000多种风控策略等，可将不良率控制在1%左右。
微众银行启动了人工智能各模块底层算法的技术研究、进一步推动FISCOBCOS区块链开源平台的技术升级。在应用方面，微众银行的服务、营销、风控、运维等领域均已广泛采用人工智能、大数据等技术，并向金融和非金融的各类合作伙伴输出。前年微众银行新成立了分布式商业科技和人工智能两个单元，尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。
四、风险提示及未来发展建议
首先，互联网银行要提高公众信任度和认可度：互联网民营银行的发展需要做到对当前市场的深入认识，以此来为社会大众提供更为合适的金融服务，确保社会大众能够感受到互联网民营银行的金融服务质量提升，让社会大众对互联网民营银行产生认可，增强信赖。其次，互联网银行应以低价策略和创新优势获取市场份额。最后，在与银行系统对接、同业资金拆借、经济资金头寸安排、国家经济趋势分析等方面，互联网银行应与传统银行无缝合作、资源共享。
**部门和监管机构作为市场的管理和监督者，除了完善互联网银行监管制度，更重要的是建立健全的市场体系和公平的竞争机制。这样才能维持竞争秩序，避免一方垄断和不当竞争现象的发生，力求为互联网银行和传统银行营造健康积极的竞争与合作环境，促进二者互利共赢，推动我国金融市场和普惠金融的健康发展。
参考文献：
[1]戴德宝,王瑾,薛铭.竞争主导下互联网银行与传统银行的竞合博弈[J].财会月刊,2019(04):170-176.
[2]李睿宇,许学军.传统商业银行与新兴互联网银行的经营效率分析——基于两阶段关联的VRS-Tobit模型[J].农场经济管理,2019(01):40-43.
[3]吴辉.互联网银行与传统银行有啥不一样[J].理财,2018(02):42-43.
END
编辑/孙翼
责编/孙翼
【延伸阅读】
各大银行，余额宝和微众银行收益哪个好
余额宝转出分为：普通转出：下一个基金交易日到账、预估2小时内到账、实时到账1.普通转出在下一个基金日到账（工作日当天15点（不含15点整）前为一个交易日，工作日15点后算下一个交易日）。如：周四15:00~周五15：00申请转出，下周一24:00前到账；周五15:00后~下周一15:00前申请转出，下周二24:00前到账。2.预估2小时内到账，支持的银行：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、交通银行、平安银行、兴业银行、杭州银行、浦发银行、光大银行、民生银行、广发银行、中信银行、宁波银行快捷、邮储银行快捷、上海银行、华夏银行需要在支付宝手机端操作，需日累计≤5W（其他方式转出，不占用2小时渠道额度），且在支持银行的服务时间范围内。3.实时到账支持的银行：支持光大银行、平安银行、招商银行三家银行的卡通。
为什么我周边的人都在用微众银行？微众银行有那么好吗？
微众银行可以算是国内首家开业的民营银行，而且是网上银行，它明确的定位决定它的主要客户群体就是：咱们这些普罗大众和小微企业客群，专为咱们这类客群提供小额、便捷的贷款、存款、理财和支付结算等服务。自己个人觉得微众银行很适合咱们工薪阶层的日常资金管理，不管财产多少，理财都是必须的。
微众银行是什么银行？
互联网民营银行
它是由腾讯、百业源、立业集团等知名企业共同发起成立的一家互联网民营银行。
它的业务主要有三项：1、消费金融业务，其代表性产品是微粒贷；2、大众理财业务，它拥有众多理财产品；3、平台金融业务，通过和有数据有用户的互联网企业关联，将它的金融产品应用到它们的服务中去
腾讯也要开银行了？这个微众银行到底是做什么的呢？
腾讯开银行？那不就是企鹅银行了
微众银行帐户有什么用
你好。微众银行是腾讯公司成立的互联网银行。微众银行也是在国家银保监会监督和管理下运行的银行。所以是安全的。微众银行下载后。使用自己身份证的信息，实名认证。认证成功后。你就可以使用微众银行储蓄和贷款了。
微众银行是什么？
微众银行是国内首家互联网银行，于2014年正式开业，是国内首家互联网银行和民营银行。微众银行专注为小微企业和普罗大众提供更加优质、便捷的金融服务，运用金融科技探索践行普惠金融、服务实体经济的新模式和新方法，并坚持依法合规经营、严控风险。
微众银行探路普惠金融，核心动能是什么？|愉见财经
作者 |夏心愉
出品 |愉见财经
在普惠金融的道路上，微众银行的发展有目共睹。
微众银行用6年多的时间，累计为全国2.7亿个人客户提供了线上银行账户、存款理财、小额信贷和支付等服务，其中包括授信给近1900万无人行信贷征信记录的客户。
服务小微企业方面，尽管微众银行的主流产品切入自2017年才正式启动，但在这不到4年的时间里，该行已累计服务小微企业188万家，并为其中的56.7万户提供信贷服务。
值得一提的是，全国每14家普惠型小微企业贷款户中，就有1家拥有“微业贷”。
能有如此广的服务覆盖面，微众银行的核心动能是什么？能有稳健增长的业绩和服务能力，微众银行的核心基因又是什么？要知道这可是一家连网点都没有的互联网银行，支撑起这一成绩的全行员工只有两千多人，且其中56%为科技人员。
道以明向，术以立策，器以成事——在下文中，我们不妨从这三个维度着手，解析微众银行的发展之路。
道：坚守“微”“众”
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“微”，指的是小微企业；“众”，指的是普罗大众。微众银行的名字，就是其选择的道路。如微众银行2020年年报所述：一方面一如既往地服务大众消费者的基础金融需求，另一方面将信贷资源集中向小微企业倾斜。
从微众银行的产品线设置来看：
针对C端普罗大众，微众银行有着“微粒贷”、“微众银行App”、“微车贷”“小鹅花钱”、“We2000”等数字普惠金融产品矩阵，并尝试以此覆盖边缘人群，破解金融服务不平衡不充分的行业顽疾。
从数据上也能看出微众银行授信的客群下沉。从其最拳头的产品“微粒贷”来看，其笔均贷款仅为8000元；贷款客户覆盖了全国31个省（市、区）逾560座城市；这些客户中，80%为大专及以下学历，78%从事蓝领服务业或制造业；如上文所及，还有1900万人原先没有人行征信记录。
在成本上，“微粒贷”且因其按日计息、期限较短产品特性，加之微众银行良好的大数据风控能力，实现了约70%的贷款总成本低于100元。
针对小微企业，微众银行在2017年底推出“微业贷”，这也是全国首个线上、无抵押企业流动资金贷款，贴近产业链、供应链中的广大经销商、供应商的需求。
事实上相较于C端消费金融，做民营小微企业贷款，显然更考验各家银行的风控能力，门槛更高难度更大。毕竟，中国的小微企业平均寿命仅为3年，他们倒闭率高、坏账率高。尤其在去年疫情期间，小微企业一方面更需要资金支援度过难关，另一方面他们的整体风险也更高了。
但在去年这样的特殊年份，微众银行把更多的信贷资源给到了“微业贷”。上文提及去年末“微业贷”服务民营、小微企业客户数56.7万户，这一数字是去年初的2.5倍；2020年，微众银行新增的10万户“首贷户”里头，超过60%的企业客户是首次获得银行贷款；微众银行在年末的管理相应贷款余额更是较年初增长了207%，其中普惠型小微企业贷款余额801亿元，较年初增长156%。
和C端贷款定价一样，“微业贷”在实现长尾客群覆盖的同时，仍然保持低利率。在微众银行企业客户总成本中，利息成本占比低于千分之五。此外，在去年疫情防控常态化后，微众银行还运用央行专项再贷款再贴现的政策工具，以及政策性银行转贷款等途径，助力小微企业复工复产，并在在原有小微企业贷款的基础上加速投放，利率在低于“LPR+50BP”的政策要求基础上进一步降低，加权平均年利率低至3.6%，真正让利小微企业。
对此，客户们是有切身感受的。比如，主营芯片设计和软硬件研发的深圳市时创意电子有限公司在接受采访时就表示，他们在比较过市面上的同类服务后发现，微众银行的贷款按日计息，总成本是可选项里最节省的，因而果断申请。
综上，微众银行的一系列产品，将这家银行坚守“微”“众”，既“普”且“惠”的特色体现了出来。
术：开放银行
Y
根据客群高频、小额、分散的金融需求特性，微众银行行长李南青表示：“如果银行服务能够嵌入用户平常所使用的互联网平台，或是顺着产业数字化的方向去做场景的延伸、逼迫自己更加开放地走向场景，就可以有机会更好地服务长尾客群，更好地践行普惠金融。”
基于这一出发点，微众银行银行在2019年正式提出“开放银行3O体系”。所谓“3O”，是指开放平台（OpenPlatform）、开放创新（OpenInnovation）和开放协作（OpenCollaboration）。
微众银行的“开放银行”之“术”，是如何在金融乃至非金融生活的方方面面中惠及社会和大众的？
说个案例。疫情期间，人员跨地跨境流动的不便，澳门与广东两地**联合多家技术提供商，正是借助于微众银行主导研发的区块链底层技术平台FISCOBCOS和自主研发的WeIdentity开源方案，才得以快速落地实现了粤澳健康码的跨境互认产品。在转码技术上，数据的核实是经过区块链机制来进行的，不需要在多个平台重复填写信息，系统在获得授权后将自动为用户转码。
微众开放的科技能力惠及着粤澳两地民众。自2020年5月始，“粤康码”与“澳门健康码”互认系统正式启用并实现快速转码、亮码通关，截至2021年2月末，持健康码通关凭证通关人员累计已超5800万人次。
器：金融科技
Y
李南青行长将答案指向“金融科技技术”，正是借助于此，微众银行得以提升运营效率、优化客户体验、支持业务放量，并能做好成本管控以及降低经营风险。
比如我们会探寻，微众银行是如何将压降下的运营成本，并将之补贴给客户，有效降低尤其是小微企业客群的综合融资成本的？他们又是如何做到对客户的需求敏捷反应的？
据介绍，微众银行基于安全可控技术的全分布式银行系统架构在这其中起着重要作用。基于此架构：
第一，微众银行得以节省购买高端计算资源、软件许可的巨额费用，在服务的客户数增长35%的同时，户均IT运维成本同比下降23%，这一户均运维成本已低至国内同业的1/10以下，这也为该行持续让利客户奠定坚实基础；
第二，能够实现高敏捷，最快扩容速度仅需两天，支持新业务快速投产最快仅需10天，提升了应对外部环境不确定性的反应速度；
第三，能够实现高可用，支持所有业务和产品24小时提供服务，支撑重要IT产品综合可用率达到99.9985%，达到电信级的高水准，安全性也大幅提升；
第四，能够支持高并发，支撑了亿量级客户的金融服务。
又如我们会探寻，微众银行是如何在短短6年多就能服务2.7亿客户的？
除了全分布式银行系统架构，人工智能等技术也功不可没。微众银行发布了全球首个工业级人工智能联邦学习开源框架FATE；建立了自研的人工智能客服系统；采用业内领先的人脸识别与活体检测技术，推出金融级远程身份认证产品；构建了开放的人工智能营销解决方案，实现高价值产品的精准获客与用户价值提升。
再如我们会探寻，微众银行在服务下沉客群，尤其是在去年将民营、小微企业客户数翻了2.5倍的同时，如何维持仅1.2%的低不良率？
大数据风控是微众银行的核心能力之一。针对传统风控方式存在信息不对称、数据获取维度窄、人工采集成本高、效率低等缺点，微众银行选择以大数据为核心构建与完善风控规则，运用逻辑回归、机器学习方法，建立了一系列的数字普惠金融业务风控模型及反欺诈能力。“微粒贷”、“微业贷”等核心产品的低不良率，也正是基于此风控能力。
有了这些金融科技的加持，微众银行得以做到“AAAS”，即，成本可负担（Affordable）、方便获取（Accessible）、贴心合意（Appropriate）及商业可持续（Sustainable）。这其中的前三个“A”，都是本着提升客户体验而设。
贷款成本较低、可负担，这一点在前文已经提及。下面来聊聊“方便获取”与“贴心合意”。
在企业端，客户们充分感受到了线上申请贷款的灵活方便。据深圳市千百回电子商务有限公司总经理回忆，他们申请“微业贷”时，无须抵质押、无须提供纸质资料、甚至无须开户。他们的那笔贷款，整个审批不到3分钟，且相较其它金融工具，微业贷经销商贷款给到的授信额度还高了不少，解了公司去年为“双11”大促备货时的资金燃眉之急。
在“贴心合意”方面，凭借技术，无论是面对小企业的产品“微业贷”，还是面向普罗大众的产品“微粒贷”，微众银行都提供了7x24、随时随地的贴心服务。
在面对特殊客群的时候，譬如为了贴合视障客户之需，微众银行在“微众银行App”4.0版本基础上，采用光线活体、AI语音合成、加速度传感器等前沿技术，更新迭代20余个版本，首创实现了无障碍人脸识别和身份证识别，攻克了视障群体独立完成银行开户的难题；为了让听障和有语言障碍的客户平等获得普惠金融服务，微众银行的“微粒贷”产品早在2016年就在业内率先组建手语服务团队，通过远程视频协助客户获得金融服务，2020年，该行又新增小程序图文交互功能，极大提升客户沟通效率。
新故相推，日生不滞。
今年是微众银行“第二个五年”的承接之年，也是他们向2.0版本迭代的升级之年。就像李南青行长在年报致辞中所言，微众将不忘初心，坚持以金融服务实体经济为主线，坚持以创新、科技为动力，在持续发力服务小微和践行普惠的同时，实现自身全面、稳健、高质量发展。
美国“银行创新教父”布莱特·金在《Bank4.0》一书中指出，在经历了传统银行、自助银行、移动银行三个阶段后，未来的银行业究竟如何发展与变革，首先需要按照第一原理设计思维。未来的银行并不应该是现有模式的迭代或改善，而是从无到有、从零开始的设计方式，重新思考、设计未来银行的商业模式和业务。
但愿微众银行能以其“道术器用”之探索，为整个金融行业，在互联网金融领域闯出一条路子。
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