摘要：招联消费金融是什么？ 是一家消费金融公司。2015年3月成立，其是经过中国银保监会批准、由招商银行以及中国联通共同建立的持牌消费金融公司，招联金融于深圳前海注册，注册资本
招联消费金融是什么？
是一家消费金融公司。2015年3月成立，其是经过中国银保监会批准、由招商银行以及中国联通共同建立的持牌消费金融公司，招联金融于深圳前海注册，注册资本为100亿元。招联金融旗下拥有两大消费金融产品体系，也就是“好期贷”以及“信用付”，能够为用户提供全线上、免担保以及低利率的普惠消费信贷服务。招联金融已全面覆盖购物、旅游、教育以及装修等众多消费场景，为几千万用户进行服务。
我的征信上提示招联消费金融有限公司是咋回事？
你办理过向招联消费金融有限公司申请消费贷款的记录呗，你买什么东西的时候设置了分期偿还的安排，估计就是招联消费代你付了款，然后你用分期的方式偿还招联付款资金。
问：我征信上贷款审批出现了招联消费金融有限公司是什么来自情况？
是金融公司的诈骗你的信用卡被外泄使用了，你也许没注意你每个月雹茄信用卡都有不应该自举搭己消费的金额如果源答察可以联系一起解决我也是一样的问题
招联金融是干什么的？
招联消费金融有限公司是招商银行与中国联通携手创办的互联网消费金融企业，志在探索中国互联网金融新模式，总部位于广东深圳。公司在深圳前海注册，注册资本28.59亿元。招联金融于2015年3月6日正式开业。
招联公司以“微金融，新互联”为发展理念，在“互联网 ”的时代背景下，将理解新的规则，寻找新的伙伴，运用新的技术，探索新的模式，构建基于互联网的信用分期、融资理财、移动支付等产品体系，努力打造新的消费金融体验，不断提升核心竞争力。
准确的来说，招联金融就是一个金融平台，大家可以在其中选择消费贷款，或者通俗一点，这就是一个网贷平台。
招联金融怎么样？
1、从产品来讲，招联利率低体验好，在现金贷吸血的黄金时代（大部分利率超过36%，小部分甚至超过1000%）一直坚持低利率，而且没有任何手续费，可谓难得。
2、从背景来讲，招联是招行、联通共同组建的，初创团队大部分来自招行，联通又给了场景的大力支持，还有银监会加持，绝对够硬。
3、从能力来讲，招联以fintech技术立身，在早几年现金贷普遍深耕线下的时候，招联成立之初就坚定的只做纯线上，够魄力。
4、从发展来讲，招联是消费金融行业里面发展最快的，3年已经超过了成立10年的捷信，国企背景能有互联网的速度，够给力。
招联消费金融公司是干嘛的？
招联消费金融有限公司是经中国银保监会批准、由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建的持牌消费金融机构。总部位于广东深圳，于2015年3月6日正式开业。招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供全线上、免担保的消费信贷服务。此回答由康波财经提供，康波财经专注于财经热点事件解读、财经知识科普，奉守专业、追求有趣，做百姓看得懂的财经内容，用生动多样的方式传递财经价值。希望这个回答对您有帮助。
【银通行业动态】金融科技招联消费金融
招联消费金融公司由招商银行以及中国联通联合发起成立，经历近年来的高速扩张，目前在消费金融公司中领先优势明显，规模/份额均展现出龙头地位，产品及投放策略清晰，同时坚持稳健经营，资产质量优异且风险抵补能力出色，有望持续引领行业发展。
一、招联消费金融：行业领先，发展迅速
招联消费金融规模领跑行业。招联消费金融有限公司于2014年9月获批筹建，于2015年3月获准开业，2021年转增后注册资本金达100亿元，目前居30家持牌消费金融公司第一位。截至2020年末，公司总资产1083亿元，行业规模占比20.6%，排名位居各家消费金融公司第一位，市场份额较2019年提升两个百分点，为创立以来最高的份额。2021年底，公司资产规模达到1497亿元，在已经公布2021年年报的消费金融公司中排名首位，预计市场份额未来仍将维持高位。
图1.招联消费金融发展历程
图2.招联消费金融注册资本位居消金公司第一位
图3.2021年末部分消费金融公司资产规模
二、股东赋能：禀赋优势显著
招联自成立以来就是招行系以及中国联通各占50%股权的均衡结构，2021年7月，招商银行股份有限公司受让子公司招商永隆银行有限公司持有的招联金融25.85%股份，招行直接持有招联消金50%股权，目前招联消费金融为招行/联通双方共同发力赋能的合营企业。
表1.招联消费金融股东为联通/招行
（一）招商银行：融资支持
股东招商银行作为国内最优秀的银行，为公司迅速发展提供稳定充足且定价优惠的资金：1）近三年招行对招联授信总额保持在270亿元，占招联总授信的10%以上（2020/2021:14.7%/10.6%），实际用信占招联借款的比例更高（16.4%/12.4%）。2）关联方资金利率低于整体负债成本：2021年关联方提供借款的资本成本较整体负债成本率低49bps，近年来，关联方提供资金利率均大幅低于整体的融资成本，反映招行基于信息对称透明，在资金层面大力支持招联发展。
图4.招商银行对招联消金授信额度
图5.招商银行对招联消金授信/用信占整体授信比例
图6.招联消费金融关联方借款利率与整体负债率对比
（二）中国联通：业务导流
股东中国联通与公司合作更多立足于消费场景，为公司获客以及展业提供有力支持。1）联通引流至招联：联通具备丰富的数码设备/电信服务产品以及庞大的客群，可以引导有消费信贷需求的客户选择招联产品，发挥作为联通分期“主力军”的作用，将招联的消费贷款产品引入联通线上线下的产品/服务的支付接口；2）招联销售联通产品：招联金融APP中亦开设联通分店，一站式销售联通各类产品服务，如近期上线的话费信用透支服务“话费宝”；3）引流效果显著：根据公司债券跟踪评级报告，截至2021年末，招联依托于中国联通开展的贷款余额为153.43亿元，占总贷款余额比重达到10.84%，对公司信贷投放具有重要意义。
三、业务分析：产品策略清晰，消费场景多元
（一）产品：循环/分期两大布*方向
招联消费金融目标客群为年轻且有超前消费习惯的用户，截止2021年底，35岁以下客户占比为58.54%。公司通过适当的信用下沉/纯互联网展业，实现与商业银行错位竞争的格*，目前形成了“好期贷”、“信用付”两大产品体系，分别提供循环信贷以及分期贷款服务。
表2.招联消费金融两大产品
好期贷为主打产品：2021年底，好期贷余额1123亿元，占贷款余额比重为79.3%，且笔均贷款数额显著高于信用付（好期贷5284v.s.信用付1889），主要原因是好期贷作为互联网现金借贷产品，资金使用面较广，而分期产品信用付作为分期产品，目前主要在招联消费金融自有电商平台和股东方中国联通的消费场景中使用。
笔均贷款提升：好期贷笔均提升显著，带动整体贷款笔均亦呈提升趋势，好期贷笔均由2019年底的2398元提升至5214元，带动整体笔均亦由3125元上升至4279元，主因公司投放策略为提升优质老客户信贷额度。
（二）客户：分层逻辑，增加大额贷款占比
提升优质客户授信用信：2021年招联消费金融增加大额贷款投放，4万元以上贷款增量占整体增量达到58%，余额占比亦由31.55%提升至39.21%。宏观下行压力之下，整体消费有所放缓，加上消费金融赛道竞争有所加剧，新客获取难度增大，公司近年来深耕资信良好的优质老客户，提高相应授信以在风险可控前提下获取较高的增长速度。
表3.招联消费金融贷款金额分布情况（单位：亿元%）
图7.招联消费金融贷款金额区间增量
（三）场景：多元投放，区域分散
招联贷款使用场景多元，2020年九大场景余额占比从17.7%至5.7%不等，反映产品投放客群需求多元，其中部分大额场景如装修、家具家居以及教育占比较高。区域方面，招联采用互联网渠道在全国范围内展业，业务区域相对比较分散，截至2021年末，除广东占比为9.7%外，其他地区贷款余额占比最高不超过8%，地区集中度有所下降。
表4.招联消金贷款用途分布情况
表5.招联消金贷款投向地区前五名以及集中度
END
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招联消费金融：乱收费、高利贷等违规乱象仍存消费者权益保护需加强
今年，在国家政策“引导贷款市场利率下行”背景下，此前服务长尾用户以“高利率覆盖高风险”而获取高利润的粗犷放贷模式已行至末路。调整业务及管理模式对于招联消费金融等持牌消金公司来说，不啻为巨大挑战。
近日，监管部门对招联消费金融四大乱象进行通报。经记者调查，此次监管部门通报的招联消费金融有限公司（以下简称“招联消费金融”）过往存在的收取不当服务费、不当催收等乱象，在其今年展业中仍存在。另一方面，远超4倍LPR利率、以近36%年化利率发放贷款，加大了公司风险敞口。
上半年，招联消费金融净利润5.78亿元，收入60.23亿元，消费贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一。近年来，招联消费金融发展迅猛，替代老牌持牌消费金融“霸主”捷信消费金融成为了消金“新王”。在从业成本上升，借贷终端利率下降的情况下，招联消费金融如何获取高利润谋求高速发展？
近日，中国银保监会消费者权益保护*发布《关于招联消费金融公司侵害消费者合法权益的通报》（以下简称《通报》）。《通报》显示，招联消费金融存在营销宣传夸大、误导，未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题。
其中关于“不当收取费用”一项，《通报》指出，2018年至2019年7月，招联消费金融与金融机构开展联合贷款业务，向借款人收取本金1.5%的平台服务费。此期间，公司收取不当费用共计7943.23万元。
记者注意到，2019年7月31日至今年上半年，招联消费金融展业中仍存在未提供实质性服务收取服务费等收费乱象。
今年2月17日，陈女士成功使用招联消费金融循环额度产品“好期贷”借款2500元，分期还款12期，每期还款本金和利息233.75元。合同显示，陈女士需在第一期还款时一次性全额缴纳本金1.5%的平台服务费37.5元，但该笔费用在合同中并未写明服务具体内容。
章先生向记者表示，“最初使用招联消费金融好期贷借款时，仔细查看了借款合同，其中发现利率较为合理，且未写明收取其他费用，因此一直选择在该平台借款。但不知何时起，平台开始在贷款时收取服务费、提前还款违约费等费用，且变更合同内容后并未明确标识或通知提醒用户。”
此外，借款之初，章先生曾致电招联消费金融的官方客服咨询，客服人士介绍称，招联消费金融“好期贷”是按日计息产品，可提前还款（不收取违约金），“用多少天，算多少钱的利息”。同时，章先生于2019年2月至8月在招联消费金融平台提前还款的确未被收取违约金，但2019年12月，章先生提前还款时突然发现需缴纳64.14元违约金。
今年7月，同样适用于持牌消费金融的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》开始施行，其中第十七条明确规定，商业银行自身或通过合作机构向目标客户推介互联网贷款产品时，应当在醒目位置充分披露贷款主体、贷款条件、实际年利率、年化综合资金成本等基本信息，保障客户的知情权和自主选择权，不得采取默认勾选、强制捆绑销售等方式剥夺消费者意愿表达的权利。
对于平台涉及的“未提供实质服务而收取费用”、“暗自变更合同内容而未作明确提示”、“宣传与实际不符”等收费乱象，中国人民大学中国普惠金融金融研究院顾雷认为，其重要原因是我国相关法律制度框架不完善，消费金融行业行为边界不明、监管职能不明、处罚依据有缺。从法律上，消灭消费金融领域高利贷基础，将整治高利贷上升至法律层面，尤其是要防范降低利率却增加服务费的隐形行为。
民间借贷新规是否适用持牌消费金融公司
除了费用问题，招联消费金融还履被用户投诉贷款利息高企不下。记者注意到，今年上半年，用户在21CN聚投诉等平台投诉相关问题，招联金融客服均以“我司严格按照国家规定执行，贷款利率未超过36%”申请无效投诉。
*借款人于3月12日申请贷款截图
8月20日，最高法发布民间借贷新规规定，以一年期贷款市场报价利率（即“LPR”）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限，同时规定当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和也不得高于4倍LPR。
从司法解释本意上说，该民间借贷新规是不适用于持牌消费金融公司的。但10月12日，成都市郫都区人民法院发布了多则四川锦城消费金融与个人金融借款合同纠纷判决书，引起了业界广泛关注，判决书提及持牌消费金融四川锦城消费金融的利息、罚息、复利、违约金以不超过同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率的四倍为限。
业内人士认为，在之前的个别省市民事判决中，有一部分出现了参照适用司法解释的判决，理由主要是金融机构的资金成本等相较于民间借贷更低，其综合资金成本不应该超过民间借贷的上限。但此次四川成都市郫都区人民法院判决并不能辐射全国，目前法院普遍仍以24%作为相关金融借款业务的法律保护利率上限。
此外，零壹研究院院长于百程表示：“在现实中，消金等机构的产品利率，此前也是以民间借贷“两线三区”红线作为依据的。因此，在民间借贷利率红线大幅下降后，消金机构也应当相应调整产品。并且，基于利率下降的大背景，监管方后续也可能出台相关政策。”
放大利差带来规模迅速扩张与净利润下降
2019年下半年，不少消费金融公司开始从追求规模、速度的粗放式发展向注重质量、效益的内涵式发展转变，做实资产质量是消金公司发展大势所趋。
在快速扩张的过程中，收费乱象、高利贷会对公司财务数据有所“贡献”，但这并不是长久发展之计。尤其是今年疫情影响，更加考验消费金融公司精细化运营、风控获客融资的能力。
2017年以来，招联消费金融在高速发展、大举扩张的发展下，总资产几乎已实现翻番。据其股东招商银行披露的半年报显示，截至上半年末，招联消费金融资产为920.76亿元，较2019年末926.97亿元下降0.67%，这是招联消费金融自成立以来首次资产规模下降。另一方面，公司营收不减，上半年招联消费金融实现收入为60.23亿元，同比增长30.76%。
招商银行称，今年上半年末，招联消费金融的消费贷规模在持牌消费金融同业中排名第一，但净利润却同比下降18.71%至5.78亿元。营业收入与净利润一增一减，在资产规模基本持平的情况下，营收大幅增长了三成，业内人士分析背后可能的原因是“利差放大”。
零壹研究院院长于百程认为，利差取决于利息收入和支出，个人认为产品利率上行的可能性不大，更可能是利息支出减少。在上半年，招联消费金融发行了三期70亿元的金融债，利率较低，从3.1%到3.48%。而在营收大幅增长的同时利润下降，可能主要的原因是由于坏账率上升压力导致的资产减值损失增加，不过这一利润下降幅度在行业内来说并不算高。
“在盈利需求与合规性中间寻求平衡点，对金融机构管理层的管理水平提出更高要求”，顾雷称。近日，招联消费金融也进行了重大人事变动，原招联消费金融首席市场官谢云力履新哈银消费金融出任总经理。关于其出走原因，据接近人士称，谢云力是一位相对保守、求稳的管理者，与招联消费金融的发展战略相去天渊。
对于此次银保监会消保*的公开通报，招联消费金融方面回应称：“公司深度反思，第一时间成立专项整改工作小组，全面开启自查和整改工作。目前，已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进。目前公司经营一切正常，业务稳定，发展状况良好。”
近日，另有用户申请招联消费金融贷款发现，平台收紧风控，新批贷款年化利率仅为10.95%。在此利率水平下，招联消费金融盈利能力值得探讨。
行业人士认为，此次银保监会检查组对招联金融消保工作现场检查，并针对发现的消费者权益问题进行公开通报，显示出招联消费金融在业务开展过程中确实存在夸大宣传等乱象，需要进行深度反思，积极整改。当然，在招联消费金融检查中发现的问题，也给行业的消费者权益保护敲响了警钟。
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招联金融是什么？
招联金融是一家消费金融公司，并不是网络贷款平台。招联消费金融旗下有多款贷款产品，而网络贷款平台通常是指某一款贷款。另外，用户在招联金融申请贷款，申请过程中需要授权查询个人征信，只要用户征信不良，那么就无法通过贷款审核。
另外，招联金融借款成功，借款记录也会上传到征信中，这就要求用户按时还款，避免逾期还款影响个人征信。
招联金融到底是门什么样的生意 招联消费金融有限公司（简称“招联金融”或“招联消金”）成立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由 招商银行 和 中国... - 雪球
招联消费金融有限公司（简称“招联金融”或“招联消金”）成立于2015年3月，是经中国银保监会批准、由招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，注册地址位于深圳前海，注册资本100亿元。招联金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”两大消费金融产品体系，为用户提供全线上、免担保、低利率的普惠消费信贷服务。
一直以来，一说起招联金融，很多投资者第一印象就是：它就是那个招行的合资子公司。由于招联金融没有上市，它也不会在大家熟悉的渠道披露财报，所以它一直生活在母公司（招商银行）的光芒下，犹如皓月下的萤火虫容易被投资者遗忘。但是，实际上招联金融是一家非常有潜力的公司。目前，招联金融在消费金融细分领域内排名第一。五一期间，我特意找来招联金融2021年的年报，让大家感受一下招联金融到底是一家什么样的公司。
根据招联金融2021年的年报，招联金融净利润30.63亿同比增长83.63%。这个业绩令人震惊，很多投资者可能会惊诧：为什么一家做消费信贷的公司净利润增速可以这么高？那么我们就来找找原因，我们将营收数据做成如下表1所示：
首先可以看到营收中，净利息收入占据绝对多数低位，2021年甚至超过了总营收（因为手续费收入是负数）。这说明招联金融的生意模式跟母公司招行相比要简单得多，就是挣净利息收入。所以，我们对于收入的关注点就在于净息差和规模增长。净利息收入同比增长26.81%，结合后面的规模增长可以看出净息差同比应该是下降的。所以，规模增长是净利润高速增长的第一个驱动因子。
招联金融营收的另一个特点是信用减值损失计提金额很高，比如2021年减值损失计提102.53亿，占总营收的比例为64.35%。招联金融的这种高减值策略和其业务定位相匹配。招联金融面向的是小额，线上，纯信用个人消费贷，依靠的是大数法则，用高收益覆盖高风险，经营特点就是高收益，高减值，高风险。
通过表2我们观察到减值损失在2021年增速低于营收增速。这是2021年净利润增长较快的第二个驱动因子。至于减值是否合理充分，我们会在后面进行讨论。
最后一个推动净利润增长的因子是税收。2021年招联金融的实际税率是13.47%，2020年的实际税率是30.38%。由于招联金融的资产配置以贷款为主，所以不可能像银行那样利用配置国债和基金获取免税利息收入。通过翻阅年报我们可以看到所得税的细节如下图1所示：
从图1可以看到2021年和2020年所得税的变化主要是由于高新技术企业认证引发的税收优惠力度不同造成的。当然其中的具体细节我并不清楚，但是可以理解为招联金融在2021年获得了相关的税收优惠。
通过上面的分析我们大概知道了招联金融去年净利润大幅增长的原因。下面我们再针对性的进行相关的分析：
前面说了招联金融的生意模式是高收益，高减值，高风险，几乎完全依靠净利息收入。那么，招联金融的净息差到底是什么水平呢？根据2021年年报披露的利息收入，利息支出，资产和负债分布我们可以将数据汇总为如下表2所示：
表2中的生息资产包括资产负债表中的发放贷款和存放同业款项，均额是指2021年底和2020年底数值的算术平均。付息负债包括拆入资金和应付债券，其中拆入资金大概率是向母公司招商银行进行的拆借，应付债券估计是招联金融发行的金融债。
通过这些数据我们可以估算出，招联金融的资产收益率为16.41%，付息负债的成本为3.97%，净利差为12.44%，净息差为12.78%。对于这一块利率，看起来比银行高，但是在消费金融领域因为高风险，各家消费金融公司的利率普遍都很高，相比之下招联金融的利率水平已经是最低的了。
2021年11月中邮消费金融披露了首单ABS“邮赢2021年第一期个人消费贷款资产支持证券”的发行说明书中，入池的163972笔贷款年化利率20%以上的占了约94%，单笔贷款加权平均贷款利率达到了22.95%。
2021年6月，监管部门向多家消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款产品年利率降至24%以内，并给了1年用于清理超标的存量贷款。
由此可见，高利率是整个消费金融行业的惯例，毕竟它们面向的客群质量要低于银行的信用贷客户，高利率是为了覆盖潜在风险，保持行业正常发展所必须的。招联金融目前的利率已经做到细分行业内最低的水平。
根据2021年年报，招联金融总资产1496.98亿同比增长了38.21%，其中贷款总额1416.08亿同比增长38.28%。总负债1356.61亿，同比增长了39.45%，其中拆入资金1181.39亿，同比增长33.53%。
招联金融在2021年为何资产负债表会有如此大的扩张，个人理解有2方面的因素：第一，2021年疫情对于居民生活的影响相较于2020年有所降低，消费信用贷的需求有所提升。第二，监管对于互联网贷款的监管显著收紧，原先在这个市场上的互联网垄断平台大举收缩，让出了大量的客户和需求给传统消费金融公司。
最后一部分我分析了大家都关心的资产质量，毕竟高收益，高风险，高减值的模式中最重要的一环就是资产质量。高收益是否可以覆盖高风险决定了这一生意模式是否能够成功。我将年报中披露的相关数据汇总成如下表4所示：
首先我们看一下逾期数据，招联金融的整体逾期率是3.46%，比2020年的2.83%上升较多。但是，仔细观察会发现，招联金融各期逾期增速较快的主要是逾期1-60天这一档。逾期91-360天这一档增长的并不多（低于贷款规模增速）。另外可以看到逾期360天以上的贷款非常少，说明招联金融核销力度非常大，超过1年的逾期一律按照核销处理。
按照最新的个人信用贷款不良认定标准，逾期超过60天的应记为不良。如果按照这个标准，那么对应的静态不良率=（19.71+8.15）/1527.73=1.82%，2020年的静态不良率为1.76%。不良率有所上升，那么不良生成是个什么水平呢？减值是否足够？
2021年核销54亿，不良余额增长8.454亿，所以新生成不良至少为62.454亿。对应当年的减值为102.11亿，远远超过新生成不良和核销金额。不良覆盖率443%比2020年的348%提升了95%，拨贷比8.1%比2020年的6.2%提高了1.9%，拨贷比远高于新生成不良率。
从2021年年报披露的资产质量数据看，不良率有所增加，但是减值准备足以覆盖目前生成的风险。
通过上面的分析，我们可以清楚地感受到招联金融独特的高收益，高风险和高减值的商业模式。招联金融充分利用互联网金融收缩的时机，积极扩张高风险、高收益、小额信用贷细分市场的份额。招联金融，招商银行的信用卡贷款和小微经营贷形成差异化经营格*，增加了对全客群的覆盖，充分满足了各细分客群的金融需求。
问:我征信上贷款审批出现了招联消费金融有限公司，是什么情况？
最有可能的是你用支付宝的芝麻信用生活里面的好借钱和好期贷广发银行的好借钱，招联消费金融是好期贷是招商银行和联通公司一起的。只要申请额度都会查询征信无论你是否申请下额度或者下款