摘要：【单选题】下列哪项属于企业财产保险中，基本险与综合险的主要区别？() 基本险把"暴雨、洪水、台风、暴风"等自然灾害作为除外责任，而综合险把这些列入了保险责任范围 请启用企
【单选题】下列哪项属于企业财产保险中，基本险与综合险的主要区别？()
基本险把"暴雨、洪水、台风、暴风"等自然灾害作为除外责任，而综合险把这些列入了保险责任范围
请启用企财险为您的公司保驾护航！
企业财产综合保险主要有财产综合险和财产基本险两大类别，另外还有若干的附加险。主要是对保险单中列明的各种自然灾害和意外事故引起的保险标的的直接***失、从属或后果***失和与之相关联的费用***失提供经济补偿的财产保险。
主要是承保那些既可以用会计科目反映也可以用企业财产项目类别反映的财产。例如说机器设备、房屋建筑、商品材料货物、流动资产、固定资产、账外资产等等。
而综合险和基本险的区别在于综合险的保险责任会比基本险保险责任范围广一点。基本险承保包括火灾、***、雷击、空中运行物体或飞行物体坠落几种风险；综合险是除了基本险承保的危险外，还列明承保暴风、暴雨、洪水、台风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。
财综险与财基险的区别？
财综险和财基险是两种不同的保险产品，它们的主要区别如下：
1.保险类型：财综险是一种综合型保险，而财基险是一种基金型保险。
2.保障范围：财综险通常提供多种保障，包括意外伤害、疾病、意外身故、重大疾病等，而财基险主要提供投资理财功能。
3.投资方式：财综险通常采用固定收益类投资，如债券、银行存款等，而财基险则采用股票、债券、基金等多种投资方式。
4.保费和收益：财综险的保费通常比财基险低，但收益也相对较低。而财基险的保费相对较高，但收益也相对较高。
5.购买方式：财综险可以通过保险公司直接购买，而财基险则需要通过基金公司购买。
总之，财综险和财基险各有优缺点，消费者可以根据自己的需求和风险承受能力选择适合自己的保险产品。
企业财产保险的基本责任、综合责任、除外责任？
企业财产保险主要有财产基本险和综合险两大类，以及若干附加险。 基本险保险责任： 一、由于下列原因造成保险标的***失，保险人依照本条款约定负责赔偿： 1、火灾； 2、雷击； 3、***； 4、飞行物体及其他空中运行物体坠落。 二、保险标的的下列***失，保险人也负责赔偿： 1、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受***坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接***失； 2、在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的***失。 三、保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的***失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。 综合险保险责任： 一、由于下列原因造成保险标的的***失，保险人依照本条款约定负责赔偿： （一） 火灾、***； （二） 雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉； （三） 飞行物体及其他空中运行物体坠落。 二、 保险标的下列***失，保险人也负责赔偿： （一） 被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受***坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接***失； （二） 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的***失。 三、 保险事故发生，被保险人为防止或者减少保险标的的***失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 基本险除外责任： 一、由于下列原因造成保险标的的***失，保险人不负责赔偿： （一） 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （二） 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （三） 核反应、核子辐射和放射性污染； （四） 地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、抢劫、盗窃。 二、保险人对下列***失也不负责赔偿： （一） 保险标的遭受保险事故引起的各种间接***失； （二） 保险标的本身缺陷、保管不善导致的***毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨***、自然***耗、自燃、烘焙所造成的***失； （三） 由于行政行为或执法行为所致的***失。 三、 其他不属于保险责任范围内的***失和费用。 综合险险除外责任： 一、下列原因造费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其家庭成员、家庭雇佣人员、暂居人员的故意或重大过失行为； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、*乱、暴动、恐怖活动、没收、征用； （三）核辐射、核***、核污染及其他放射性污染； （四）地震、海啸； （五）行政行为或司法行为； （六）大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染，但因本保险合同责任范围内的事故造成的污染不在此限； 二、 下列***失、费用，保险人也不负责赔偿： （一）家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身***毁； （二）保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨***； （三）未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉，建筑物出现裂缝、倒塌的***失； （四）置放于阳台或露天的财产，或用芦席、稻草、油毛毡、麦秆、芦苇、杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚，由于暴风、暴雨所造成的***失。 （五）间接***失； （六）本保险合同中载明的免赔额（率）。 欢迎追问！
《财产保险》试题.pdf - 人人文库
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一、单项选择题
1、促使火灾保险诞生的伦敦大火发生在()
A.实践性保险合同B.强制性保险合同C.补偿性保险合同D.给付性保险合同
3、按照保险标的的性质进行分类，财产保险可分为()
A.足额保险、不足额保险和超额保险B.定值保险和不定值保险
C.补偿性保险和给付性保险D.积极型财产保险业务和消极型财产保险业务
A.有形的物质财产B.派生的经济利益C.***害赔偿责任D.人的寿命与身体
5、保险公司根据客户的要求，为与客户存在直接利益关系的他人的信用提
供保险，在客户由于他人的信用而产生利益***失时对于客户进行补偿的险种是()
7、财产保险基本险与综合险的主要区别在于对的规定不同。。
8、根据《保险法》规定，人身保险合同主要采取限制家庭成员关系范围并
结合（）同意的方式对人身保险合同的保险利益加以明确。
9、根据我国《保险法》的规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款
的，保险人在订立保险合同时应当向投保人（），否则，该条款不产生效力。
10、投保人因过失末履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响，保
A承担赔偿责任或给付保险金B不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退
C不承担赔偿责任或给付保险金的责任，但可退还保险费D以上均不正确
11.下面是对有关财产保险合同中重复保险的表述，不正确的是。
A.重复保险就是指投保人对同一保险标的、同一保险利益分别向两个以上
B.重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和
C.除合同另有约定外，重复保险的各个保险人应当按照其保险金额与保险
D.重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人
A、可保利益原则B、最大诚信原则C、近因原则D、补偿原则
C.只有其给保险人造成***失，保险人才能解除合同
D.只有其存在有过失，并给保险人造成***失，保险人才能解除合同
14、保险人放弃合同中的某项条件而签订的保险合同，合同一经成立0
A保险人可以有条件再主张这项条件B保险人可以再主张这项条件
C保险人不得再主张这项条件D保险人可以无条件再主张这项条件
15、我国《保险法》规定，在重复保险中，保险人之间采用0作为分摊赔
A赔款额比例责任制B顺序责任制C保险金额比例责任制D均摊***失责
18、一般情况下，在保险合同有效期间，。可以变更保险合同。
A.由保险人提出要求B.由投保人提出要求C.经被保险人和投保人协商
19、保险经纪人是基于。的利益，从事保险业务活动，并代其订立保险
20、在***失发生后对***失事故进行调查，以确定保险责任归属、赔偿金额
A.保险经纪人B.保险公估人C.***代理人D.专用代理人
21、下列不属于保险合同中介人的是()
A保险标的B保险人的赔偿行为C保险人的给付行为D保险利益
24、在下列保险合同中，投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动转让,
A火灾保险合同B货物运输保险合同C责任保险合同D运输工具保险合同
25、保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额称为()。
26、有关保险主体，财产保险合同比人身保险合同少一种人，即()
27、()是指保险合同中载明的保险人所承担的风险及应承担的经济赔偿或
1、根据保险金额和保险价值之间的关系，可把财产保险分为()
A.定额保险B.足额保险C.不足额保险D.非定额保险E.超额保险
2、构成保险市场可以接受的可保风险必须具备的条件是。
B.可保风险必须是保险人的经营范围可以接受的
D.可保风险必须是保险人的资金力量和技术手段可以接受的
C.承保范围具有广泛性D.经营内容具有复杂性E.单个保险关系具有不
4、最大诚信原则在保险法律和实践中的具体内容包括()
A、有量的规定性B、没有量的规定性C、只是维持合同的前提条件
D、只是订立合同的前提条件E、既是订立合同也是维持合同的前提条件
7、根据《保险法》规定，我国对告知形式的法律规定是（）。
A机动车辆保险B人身意外伤害保险C养老保险D家庭财产保险
A.财产所有权人、经营权人对财产及其有关利益产生的经济利益
C.投保人故意侵害他人合法权益所引起的赔偿责任
D.投保人因自己的行为导致他人财产***失，承担民事***害赔偿责任
10、最大诚信原则在保险法律实践中的具体内容有（）。
11、重复保险的分摊方法通常有0。
A、保额比例责任制B、顺序责任制C、赔款额比例责任制D、部分赔偿制
12、按照人身意外伤害保险中的“意外伤害”条件，下面哪些意外事故不符
A、一名心***病患者，由于地震而受到惊吓，心***病复发导致***
B、沿海某区受到强烈台风侵袭，吹倒房屋，使屋里的人被压身亡
C、某市遭受特大的洪涝灾害，某人不及被他人救助就被洪水淹没身亡
E、一位身材十分肥胖的人，因弯腰穿袜子，挤压了内***器官，致使肠变位
A、保险单B、保险凭证C、暂保单D、有效投保单E、其他书面协议形
A、保险经纪具有***代理人的某些特征B、是以投保人的名义进行的中
C、是基于投保人利益的中介行为，故其佣金由投保人支付
D、因过错，给投保人、被保险人造成的***失由保险人承担法律后果
A、是特殊的有偿合同B、是附合合同C、双方的法律行为D、最大诚信
17、投保人作为民事法律关系的主体，应当具备的条件是()
A、具有相应的民事权利能力和民事行为能力B、对保险标的具有保险利
C、具有***承担法律责任的能力D、能***进行意思表示
19、保险合同的有效期间，可以有多种计算方法，它们是（）。
A、按时间计算B、按保险事故发生的次数计算C、按航程计算D、按工
20、作为投保人必须具备法律规定的资格条件，这些资格条件有（）。
财产***失险投保人被保险人受益人保险合同客体保险金额
1、试比较财产保险与人寿保险。
8.财产保险合同产生争议时要遵循哪些解释方法？
1、2003年5月，南京市民王某，将自有房屋向保险公司投保家庭财产保险。
年底，由于王某搬入新居，随将其旧房屋及房内家具、用具一同租给两个外地人
居住。次年1月，该房屋因照明线路短路引起火灾，造成财产***失，王某随即到
保险公司索赔，但遭到保险公司拒绝。你认为此案应该如何处理？
2003年12月2日，某合资企业经理高某到保险公司办理本单位的企业财产
保险，当保险单填好，保险公司按规定收取保费时，高某声称钱未带够，并对保
险公司经办人员说：我急着办事，先把保单给我，下午我一定把钱送来。该经办
人员一再叮嘱：下午一定要把钱送来。高某便只交了500元（应交1500元）保
费领走了保险单。2004年1、2月间，保险公司曾3次催促高某交纳拖欠的保费,
但高某一直未交。2004年4月，该合资公司突发火灾造成保险财产***失150000
某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班并以此
作为减费条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班人因公司正当理由离开岗
位10分钟。问宾馆被盗***失保险公司是否负责赔偿？为什么？
4.在抵押贷款的财产保险中，受押人借出款项50万元，而将抵押的房屋按
市价80万足额投保了房屋火险。若房屋在保险期间内发生保险事故而全部***毁,
问保险公司应赔偿给被保险人即受押人多少***失？
5、某企业投保4000万元企财险，发生保险事故时标的完好价值为5000万
元，***失为2000万元，保险公司应赔偿多少？若标的全***，保险公司应赔偿多
某批货物投保200万元货运险，保额200万元，发生保险事故时标的市场价
为300万元。问***失150万元时保险公司应赔偿多少？货物全***时，保险公司又
某企业投保100万元企业财产保险。在保险期间发生火灾，问当保险公司:
8、2003年7月15日18时，某县城忽阴云密布，降特大暴风雨，许多树木
被吹折，多个电线杆被刮倒。当日晚22时许，食品厂陈某加班后骑车回家时，
被横卧路面的电线杆绊倒后触电，并当场***。为此，陈妻提出县供电*应对
陈某之死承担一切责任，要求其赔偿20万元。供电*在事故发生前，投保了供
电责任保险，因此，供电*向保险公司索赔。但保险公司认为此次事故的原因是
暴风雨，在供电责任保险中暴风雨等自然灾害属于除外责任，保险公司只负责供
电*的过失导致的他人人身财产***失。你认为此案应如何处理？
一居民向保险公司投保价值14万元的住宅。住宅在保险期限内被一卡车撞
毁，居民随向保险公司索赔。保险公司按保额赔偿他10万元之后，行使代位追
偿权向肇事车主追得10万元。请问追回的10万元归谁？居民还能否向车主提出
民事赔偿？若居民得到车主赔偿，赔偿归谁？为什么？
个体户张某将其私有东风牌汽车向某保险公司足额投保了车辆***失险，保险
金额10万元，以及第三者责任险，保险金额为4万元，保险期限1年。
9、在保险期限的一天，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，
该车驾驶员，有合格驾驶执照，系张某堂兄，随车遇难。事故发生后，张某向
保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按规
定全***处理，当即赔付张某人民币10万元；同时声明，车内尸体善后工作保险
公司不付责任，由车主自理。后来，为了打捞堂兄尸体，张某与王某达成一协议,
双方约定：由王某负责打捞汽车，车内尸体及死者身上采购货物的2800元现金
归张某，残车归王某，王某向张某支付4000元。残车终于打捞上来，王某与张
某按约定行事。保险公司知悉后，认为张某未经保险公司允许擅自处理实际所有
权。已转让的残车是违法的。双方争执不果而诉讼。试分析后得出结论。
某厂将其价值60万元的货物先后向甲乙两保险公司投保了货物运输保险，
保险金额分别为40万和60万。不久，货物即发生保险事故，***失50万元。问：
在儿种不同的分摊方式下，甲乙两家保险公司应该分别赔偿多少？
一、单项选择题：
1.下列企业财产中，无需加贴保险特约条款或增加保险费的特约承保财产
2.财产保险基本险对()风险造成的***失，保险人不负赔偿责任。A.火灾
3.企业财产保险中，关于施救费用的赔偿计算，下述说法错误的是()。A.
应区分保险财产与未保险财产B.对所有施救过程中发生的费用都进行赔偿
C.施救费用与保险财产的赔款应分别计算D.计算保险财产赔款不需要按比例
4、以下属于财产保险承保责任的火灾风险是()。A.烘、烤、烫、烙造成焦
糊变质现象B.点火烧荒、焚毁被玷污的衣物C.烘箱烘烤时，变压线圈着火燃
烧并延及其他物品D.电机超负荷使用只造成自身***毁
5.财产保险综合险与基本险的主要区别在于()不同
6.财产保险综合险对0风险造成的***失，保险人不负赔偿责任。A.地震
7.企业财产保险中，固定资产的保险价值按()确定。A.投保时的账面原值
B.出险时的重置价值C.投保时的重置价值D.出险时的账面余额
8.企业财产保险中，流动资产的保险价值按0确定。A.投保时的账面原值
B.出险时的重置价值C.投保时的重置价值D.出险时的账面余额
9.企业财产保险中，流动资产的保险金额按()确定。A.最近12个月任意
月份的账面余额B.最近24个月任意月份的账面余额C.最近12个月平均的账
10.()是财产保险综合险承保的风险。A.敌对行为B.罢工、暴动C.地
11.在企业财产保险中经特别约定可以承保的财产有。等。A.珠宝、玉器、
古玩B.运输过程中的物资C.森林、矿藏、土地D.票证、文件、技术资料
12.财产保险可分为()、责任保险和信用保险。A.企业财产保险B.***失
13.()是财产保险基本险所承保的风险。A.台风B.盗窃C.地震D.雷击
14.在下列风险中，()是财产保险基本险与综合险都不承保的。A.泥石流
15.某企业投保财产保险综合险，保险金额100万元，在一次电路短路引起
的火灾中，实际***失95万元，为保护财产支出必要费用10万元，为确认保险责
任范围内的估价合理费用为2万元，保险公司应向该企业赔偿()。A.95万元
16、某固定资产投保财产保险综合险，保险金额为20万元，出险时重置价
值为25万元，财产实际***失8万元，保险人应赔。元。A.5.6万B.6.4万
17.我国现行《企业财产保险综合条款》规定的保险赔偿方式是()。A.保
险人向被保险人支付赔偿款B.保险人重置受***保险财产C.保险人恢复或置换
18.若财产保险合同中约定有重置条款，则()有权选择重置受***保险财产的
19.以下不属于企业财产保险承保对象的是()。A.工商建筑业B.***机
20.企业的0不可以列入投保财产范围。A.被保险人与他人共有并由他人
负责的财产B.被保险人自有的财产C.被保险人与他人共有并由自己负责的财
21.属于财产保险综合险附加险的有0。A.洪水保险B.冰凌保险C.突发
22.不属于空中运行物体坠落的意外事故是0。A.陨石坠落B.建筑物本
身的倒塌C.施工中人工开凿而致石方飞射D.吊车运行时发生的物体坠落
23.某企业将其原料投保财产保险综合险，保险金额为6万元，出险时账面
余额为8万元，财产实际***失5万元，残值1万元，保险人应赔。元。A.4万
24、对于固定资产的***失计算，若是全部***失且受***财产的保险金额等于或
高于出险时的重置价值时，保险赔款不得超过。。A.保险金额B.账面原值C.重
25.对于固定资产的***失计算，若是部分***失且按账面原值投保，受***财产
的保险金额低于出险时的重置价值时，所采用的计算公式为()。A.赔款：(实
际***失或财产恢复原状修复费用-应扣残值)X保险金额/出险时重置价值B.赔
款二实际***失或财产恢复原状修复费用X保险金额/出险时重置价值-应扣残值
C.赔款：保险金额-应扣残值D.赔款二实际***失或财产恢复原状修复费用-应
26.对于流动资产的***失计算，若是全部***失且受***财产的保险金额低于出
险时的账面余额时，保险赔款不得超过0。A.保险金额B.重置价值C.账面余
27.对于流动资产的***失计算，若是部分***失且受***财产的保险金额等于或
高于出险时的账面余额时，所采用的计算公式为。。A.赔款=(实际***失或财产
恢复原状修复费用-应扣残值)X保险金额/出险时账面余额B.赔款=实际***失
或财产恢复原状修复费用X保险金额/出险时账面余额-应扣残值C.赔款=保险
金额-应扣残值D.赔款=实际***失或财产恢复原状修复费用-应扣残值
28.企业财产保险中，因第三者对保险财产的***害而造成保险事故的，保险
人自向被保险人赔偿保险金之日起，在()范围内行使代位追偿权。
29.某企业投保企业财产综合险，固定资产按照账面原值投保，保险金额为
100万元。在保险期间内，因山洪导致该企业房倒屋塌，机器设备受***，***失达
50万元。出险时，其固定资产重置价值为200万元。保险公司的赔偿金额为()。
30.某足额财产保险合同的被保险人在保险财产发生推定全***后，就***失的
100万元向保险人提出委付，保险人接受委付并支付保险赔款100万元后。保险
人在处理该受***保险标的物后获得110万元收益。对超过的10万元的正确处理
方式是()。A.归保险人B.归被保险人C.上缴***D.由保险双方比例分享
31.在机器***坏保险中，锅炉等机器设备连续停工超过12个月的，保险人
32.不属于确定利润***失保险保险金额的因素有()。A.本年度预期毛利润
33.某企业投保企业财产保险和利润***失保险，保险金额为30万元，约定
赔偿期12个月。该企业于保险期间发生火灾，营业额下降到40万元，标准营业
额为60万元，该企业上年的毛利润率为20%,全年毛利润为50万元，则保险
34.当利润***失保险的保险金额小于应保的毛利润时，采取的赔偿方式是。。
35.若利润***失保险的保险期为一年，从2001年1月1日；至2001年12
月31止，如果保险财产于2001年6月1日遭受火灾，需花一年的时间才能够恢
36.以下关于利润***失保险的表述，不正确的是()。A.利润***失保险必须
依附于财产保险B.利润***失保险承保的风险与财产保险一致C.投保人不投保
财产保险，也可选择投保利润***失保险D.利润***失保险的赔偿前提是被保险财
37.利润***失保险赔偿期与保险费率的关系是()。A.赔偿期为18个月时，
保险费率最高B.赔偿期为12个月时，保险费率最高C.赔偿期越长，保险费
38.利润***失保险的保险标的属于()。A.有形财产B.责任C.信用D.经
39.不可列入利润***失保险保障项目的是0。A.工资B.审计师费用C.毛
40.某企业于2001年7月1日投保企业财产保险和利润***失保险，2000年
该企业的毛利润率为20%。该企业于2002年1月1日发生火灾，需6个月才能
恢复，赔偿期为2002年1月1日至6月30日，标准营业额为40000元，赔偿期
的营业额为20000元，约定营业增长率为15%,通货膨胀率5%,则该企业的毛
41.利润***失保险中，在保险有效期内发生了灾害事故后到恢复正常生产经
营的一段时期是()。A.赔偿期B.保险期C.赔偿等待期D.保险等待期
二、多项选择题：
1、企业财产保险中之所以将一些财产列为不保财产，其主要原因有0。A.这
些财产属于一般性的生产资料或商品B.这些财产缺乏价值依据或很难鉴定其价
值C.承保此类财产与**的有关法律法规相抵触D.属于必然会发生危险的财
2.企业财产保险基本险与综合险的主要区别在于保险责任和除外责任方面
的内容不同。在除外责任方面，综合险与基本险相比，区别之处主要包括()等。
A.战争所造成的***失B.地震所造成的一切***失C.保险标的遭受保险事故引
起的各种间接***失D.堆放在露天的保险标的因暴风、暴雨造成的***失E.保险
3.利润***失保险承保的是财产保险不保的间接***失。归纳起来，利润***失
保险的保障项目包括()。A.毛利润***失B,营业费用增加所致的毛利润***失C.工
4.下列企业财产中，保险人不接受投保的是()。A.土地、矿藏B.技术资
5.企业财产保险中，保险人承保铁路、桥梁的条件是()。A.使用特约条
款B.增收保险费C.进行实地查勘D.要求投保人提供有关工程设计、验收的
6.企业财产保险中，保险人承保金银、珠宝、古玩、艺术品的条件是()。A.使
用特约条款B.增收保险费C.约定承保价值D.查明标的物确实存在
7.构成企业财产保险火灾事故的基本条件有()。A.偶然、意外发生的燃
烧B.燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势C.造**员伤亡或巨大财产***失D.有
8.财产保险综合险与基本险的主要区别在于对()的规定不同。A.除外责任
9.企业财产保险中，账外财产或代保管资产的保险价值可以按0确定。A.
投保时的账面原值B.出险时的重置价值C.投保时的重置价值D.出险时的账面
10.企业财产保险中，固定资产的保险金额的确定方式有()。A.账面原值
B.账面原值加成数C.重置价值D.被保险人依据估价后的市价确定
11.企业财产保险中，流动资产保险金额的确定方式有0。A.被保险人自
行确定B.最近12个月任意月份的账面余额C.保险人确定D.账面原值
12.企业财产保险中，账外财产或代保管资产的保险金额的确定方式有()。
A.账面原值加成数B.被保险人自行估价C.重置价值D.保险人确定
13.属于财产保险基本险的附加险的有()。A.暴风、暴雨、洪水保险B.破
14.属于财产保险综合险的附加险的有0。A.水管破裂保险B.矿下财产
15.财产保险的基本险或综合险对下列中的0均不承担赔偿责任。A.保险
标的遭受保险事故引起的间接***失B.被保险人故意行为引起保险标的的***失
C.为防止或减少保险标的在保险事故中的***失所支出的必要合理费用D.保险
16.关于企业财产保险中的施救、保护、整理费用的处理原则，列表述正确
的有()。A.抢救保险财产搬运至最安全地点的临时存仓租金，保险人不负责赔
偿B.被抢救出的保险财产临时堆存、摊晒的合理费用，保险人负责赔偿C.对
因施救保险财产造成的施救工具的***坏的费用，被保险人自负D.对受***保险财
产进行技术鉴定、检验、估价的费用，保险人可以负责赔偿
17.企业财产保险综合险中，保险人不予赔偿的***失有()。A.堆放在露天
或罩棚下的保险标的，因暴雨造成的***失B.规律性的涨潮、自动灭火设施漏水
造成的保险标的***失C.因海潮、河流、大雨侵蚀以致地面突然塌陷，造成的保
险标的***D.因抢救受灾物资而造成的保险标的***失
18.影响企业财产保险保险费率的因素有0。A.房屋的建筑等级和占用性
质B.保险标的的地理位置和周围环境C.投保人的安全管理水平D.投保险种
19.按房屋的占用性质，企业财产保险的保险费率可分为()。A.商业类B.工
20.关于企业财产保险的赔偿处理，下列表述正确的有()。A.保险人对建
筑物部分***失的赔偿应是修复或重建建筑物的费用扣除改进费用及折旧B.确定
对生产企业产品保险赔偿款的基础是***失发生前产品所包含的生产成本C.若被
保险人被免予缴纳增值税，保险赔款应扣除增值税D.确定对商业企业保险赔偿
21.关于企业财产保险的赔偿计算，下列表述正确的有()。A.保险财产遭
受部分***失后，保险金额不变B.保险金额等于或高于出险时重值价值或账面余
额，应采用比例分摊赔偿方式C.固定资产、流动资产、账外财产的赔偿金额应
根据会计明细账卡分项计算D.保险标的受***后的残余部分，应作价给被保险人,
22.不能列入企业财产保险的可保财产的原因有()。A.财产的风险不确定
B.无法或很难确定财产价值C.不属于一般性的生产资料或商品D.与**的
23.对于固定资产的***失计算，下列表述错误的有0。A.固定资产按原值
加成投保时，对于加成投保的***失，也应加成赔付B.对于单项固定资产全***的
赔偿，应按照受***固定资产的明细账卡分项计算赔款C.固定资产发生全***赔付
原值后，保险人不再支付其修复、安装费用D.即使保单没有特别承诺，保险人
24、利润***失保险不予承保的利润***失有()。A.保险财产在受灾后营业中
断期间的利润***失B.市价下跌、产品质量低劣造成的***失C.被保险人计划不
周、经营管理不善造成的利润减少D.保险财产在受灾后营业中断期间需开支的
25、被保险人投保利润***失保险的条件有()。A.附加；恢复基础赔偿条
款;B.投保不足额财产保险C.投保足额财产保险D.附加;恢复保险金额条款
26.利润***失保险在计算毛利润***失时，应考虑的因素有。。A.营业额减
27.确定利润***失保险的保险费率应考虑()。A.投保的财产保险费率B.赔
28.利润***失保险***失赔偿的条件是()。A.物质***失发生在保险期限以内
B.利润***失发生在赔偿期以内C.利润***失发生在被保险人所占有或指定的场
所以内D.***失必须是保险责任范围内的***失原因引起的
29.某厂将其厂房投保财产保险综合险，保险金额为10万元，保险期内由于
火灾发生***失，保险人赔偿4万元，以下说法正确的有()。A.保险人不愿续保
时，可终止保险合同B.保险人应出具批单，注明剩余保险期间内有效保险金额
减为6万元C.若厂家将厂房修复，则保险金额可以自动恢复为10万元D.保险
30.企业财产保险中，保险人选择以重置方式履行赔偿义务的情况有()。A.
保险双方难以就赔偿额达成一致，而重置方式所需费用又少于被保险人主张的赔
偿额B.保险财产受***严重，重置赔偿较为快捷C.保险人怀疑保险标的受***的
真正原因，但没有充分的证据证明被保险人存在故意行为D.保险人怀疑被保险
人的索赔金额过大，但没有充分的证据证明被保险人存在欺诈行为
三、案例分析题：
1、厂房受***索赔案
某年10月1日，某机械厂投保了团体火灾保险综合险，该厂房屋建
筑是按其帐面原值110.2万元确定保险金额的，帐面净值为44.08万元。同年
12月10日，该厂意外失火，固定资产中房屋建筑面积共有5600平方米，火灾
中***毁了1200平方米。受灾后经建筑部门估算，修复费用需34万元。由于系意
外失火，属火灾责任，该厂向保险公司提出索赔。请问：赔多少？
某年10月25日，某机械厂车间地基下榻，事故发生后，该厂即向承保
财产保险综合险的市保险公司保险。保险公司立即派人到现场查勘，发现该车间
面积150平米，下陷5米，车间全部倒塌，房屋及机器设备的***失达276万元。
请问本案属于保险责任吗？保险公司是否应赔付？
3、2000年4月26日，某市一大厦的A服装厂向当地的保险公司投保了财
产综合险，保险金额168.1万元，保费3362元一次缴清。6月10日下午，该大
厦二楼的B公司发生火灾，火势迅速蔓延，浓烟滚滚将A服装厂准备运往法国销
售的一批童装全部熏坏，造成直接经济***失85992元，A服装厂遂向保险公司索
4、2003年5月，邱某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额4万元。
同年10月，邱某的母亲从乡下来看望儿子，第一次用高压锅煮绿豆，由于高压
锅的排气孔被绿豆粒堵塞,至使锅内气压上升造成***，高压锅及煤气灶被炸毁,
***失900元，邱母右手被炸伤，花去医疗费300元。案发后，邱某向保险公司索
1、某厂购进一台机器，购进价为10000元，包装费为50元，运杂费为300
元，安装费为1000元，按照帐面原值确定保额，则保险金额为？
2、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额200万元，保险有效期间从
(1)该企业于2003年3月14日发生火灾，***失金额60万元，保险事故发
生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
(2)2003年6月19日因发生地震而造成财产***失20万元，保险事故发生
时的实际价值为240万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？
(3)2003年11月23日因下暴雨，仓库进水而造成存货***失120万元，保
险事故发生时的企业实际价值为150万元，则保险公司应赔多少？为什么？
3、某固定资产投保时市价为20000元，保额为15000元，后出险全***，出
险时此固定资产的市价跌至12000元，则保险人应赔付？
4、某企业投保企业财产保险基本险，保险金额为1000万，在保险期间遭受
洪水，***失500万，此时保险价值为2000万，保险公司应该赔偿该企业？
5、某固定资产投保时市价为20000元，保额为15000元，后出险修理费用
5000元。出险时此固定资产的市场价值涨至25000元，则保险人应赔付？
6、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为800万元，在保险期限内
遭到火灾，发生***失，出险时的保险价值为1000万元。经过抢救，获救财产共
计200万元，其中获救的保险财产为100万元，施救费用为10万元。保险人对
7、某企业于2007年1月1日投保企业财产保险和利润***失保险，2006年
该企业的毛利润率为30%。该企业于2007年7月1日发生火灾，需6个月才能
恢复，赔偿期为7月1日至12月31日，标准营业额按上年同期(即2006年7
月1日至12月31日)的营业额50000元，赔偿期的营业额为30000元。则
(2)如果，标准营业额是估算了营业发展趋势及通货膨胀因素的，约定一
年后营业增长率为10%,通货膨胀率为8%,则毛利润***失应为？
8、财产保险单的保险期为一年，即从2000年1月1日零时起至2000年12
月31日二十四时止。如果保险财产于2000年6月30日遭受火灾，需花一年的
9、某企业投保财产综合险附加利润***失险，保险金额240000元，约定赔
偿期为6个月。在保险期内发生火灾，营业额下降到300000元，标准营业额为
500000元，上年毛利润率为20%,在赔偿期内挽回的营业额为100000元，因
租房增加租金40000元，固定费用节余3000元，全年毛利润为30000元。保
10、某企业投保企业财产保险和利润***失保险，保险金额为30万元，约定
赔偿期12个月。该企业于保险期间发生火灾，营业额下降到40万元，标准营业
额为60万元，该企业上年的毛利润率为20%,全年毛利润为50万元，则保险
11、某企业于2001年7月1日投保企业财产保险和利润***失保险，2000年
该企业的毛利润率为20%。该企业于2002年1月1日发生火灾，需6个月才能
恢复，赔偿期为2002年1月1日至6月30日，标准营业额为40000元，赔偿期
的营业额为20000元，约定营业增长率为15%,通货膨胀率5%,则该企业的毛
火灾保险企业财产保险固定资产流动资产帐面原值重置价
1、企业财产保险有何基本特征？
3、如何确定团体火灾保险的保险金额？如何计算固定资产和流动资产的赔
4、在企业财产保险中保险人应如何实施风险控制？
一、单项选择题
1、我***庭财产保险业务一般采取赔偿方式。。
2、某房产主李某于2002年2月5日向保险公司投保两栋房屋的财产保险，
保险金额共100万元(两栋房屋价值相同)。同年6月4日将其中一栋房屋卖给王
某。2002年10月9日，两栋房屋发生火灾全部焚毁。保险公司应当赔偿李某()
5、某用户不按产品说明书安装、调试、使用家电产品造成产品的***坏，保
6、王某为其家庭财产投保了火灾险，但未投保盗窃险。某日王某家失火，
部分财产被抢救出来，堆放于露于。因忙于救火无人看管，部分财产被盗。王某
A、火灾是近因，保险公司应赔偿因火灾和被盗引起的全部保险财产的***失
C、因火灾引起的***失，保险公司应予赔偿；因盗窃引起的***失保险公司不
8、王某购买了保额为30万元的房屋火灾保险，一场大火将该保险房屋全焚,
而火灾发生时该房屋的房价已涨至35万元，那么，王某可得的保险赔款为
1、影响家财险费率的因素有哪些？
3、假如你是保险客户，你需要什么形式的家财险险种？
1、张某将其自有房屋及屋内衣物等财产向某保险公司分公司投保了家庭财
产综合险并附加盗窃保险，保险期限为一年。保险公司及时签发了保单，投保人
按合同约定交纳了全部保费。一天，张某回家后发现家庭财产被盗，他迅速到派
出所报案。经***人员现场勘察，被盗财物包括家用电器、床上用品及现金1300
元，实际价值共计11020元。一个月后此案还没告破，这时张某才想起自己参加
了家庭财产保险。他急匆匆取出保险单来到保险公司要求索赔，但遭到拒绝。
2、某年2月10日，张某将其所有的房屋及屋内财产向某财产保险公司足额
投保家庭财产保险，保险期限为一年。保险公司及时签发了保单，张某按合同约
定交纳了全部保费。房屋的保险金额为30万元,其他财产的保险金额为10万元。
同年6月9日，其购新房一套，并拟将原有住房卖给李某。7月16日，李某未
付清全部房款后入住，双方商定一星期后去**部门办理过户手续并付清所有房
款。不料，7月20日，李家由于煤气泄漏引发火灾，致使房屋遭受严重***失。
事发后，张某向保险公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。
3、张某于某年10月在某房地产开发商购买了一套房屋，首付20%后，余
款向某银行申请个人住房按揭，同时向银行指定的保险公司购买了个人抵押贷款
房屋保险，保险期限为20年。买房后的第二年12月，投保人张某所购房屋发生
火灾，张某立即通知了保险公司和银行，以火灾责任向保险公司索赔。保险公司
查证后以房屋违反了合同规定改变了使用性质为由而拒绝赔偿。于是保险双方产
4、某年6月3日，某市职工王某将私有房屋向保险公司投保家庭财产保险,
保险金额为50000元，保险期限为1年。同年11月25日，王某因退休要回原籍
居住，救将该房屋连同保险单一并卖给了李某，卖价中包含了保险费一项。第二
年4月1日，该房因火灾而受***严重，***失金额达20000元。事故发生后，李某
拿着保险单及有关单证向保险公司索赔。问：保险公司是否赔偿？
5、某年11月26日，某市一小区发生了一起火灾，保户赵某除在火灾中抢
救出了自家的一套家庭影院外，其他财产全部被焚毁，***失达5万元。火灾过后,
赵某来到他所投保的保险公司索赔，该保险公司经办人员一看保单，就拒绝了赵
某的索赔请求。原来，赵某虽然投保了家庭财产保险，但他是选择投保，即只将
家庭影院机投了保，其他财产均为参加保险。赵某看到保险公司拒赔，总觉得自
己救出家庭影院太亏，但又无可奈何。请问：该案如何处理？
6、某年5月，李某将其自有房屋及室内全部家庭财产向某保险公司投保了
家庭财产保险。李某有一女，年仅13岁，调皮贪玩，李某教育不当多次将其***
打。8月，该女偷盗父亲40元钱后，害怕再遭***打，遂与当夜将家门反锁，纵
火欲将其父烧死。结果房屋及家庭财产全部烧毁，李某受伤，10岁小妹被烧死。
李某向保险公司提出索赔。问：保险公司是否赔付？
7、某公司职工李某于某年3月19日，将其一台价值1.8万元彩电向保险公
司投保了家庭财产保险，交纳保费300元，保额为2万元，保险期限1年。同年
6月1日下午，李某因精神分裂症复发，将保险彩电从三楼宿舍扔出，彩电全***。
事后，被保险方向保险方提出索赔，保险方以彩电***失不属于保险责任范围为由，
决定拒赔。问：保险公司拒赔是否合理？
一、单项选择题
1、甲厂与乙保险公司签订了一•份财产保险合同，合同标的为甲厂的三辆东
风牌大卡车。在保险期内，甲厂的一辆东风牌汽车被丙公司的汽车撞毁。经查，
该责任在于丙公司。现甲厂同乙保险公司提出赔偿要求。根据有关法律规定，下
A.乙保险公司应先予赔偿B.甲厂应将追偿丙公司的追偿权转让给乙保险公
C.应由丙公司先予赔偿D.甲厂应协助乙保险公司向丙公司追偿
2、机动车辆保险根据保险车辆驾驶人员在事故中所负的责任实行（）
A.按比例赔偿B.按实际***失赔偿C.绝对免赔率D.相对免赔率
3、某被保险人有车若干辆，均投保了车辆***失险、第三者责任险和车辆停
A.所有车辆在所有险种上均未出险B.某一车辆在所有险种上均未出险
C.所有车辆在某一险种上均未出险D.某一车辆在某一险种上未出险
4、18.投保了机动车辆保险哪一种附加险的机动车辆在使用过程中，发生本
A.车载货物掉落责任险B.玻璃单独破碎险C.车辆停驶***失险D.新增加设备
A.委付由被保险人提出B.委付必须以实际全***为条件
C.委付必须以推定全***为条件D.保险人可拒绝接受委付
A.基本险和附加险B.全***险和一切险C.基本险和综合险D.全***险和综
7、在机动车辆保险中，当保险车辆和第三者的财产遭受***失后尚有残值时,
D.受***保险车辆残值归被保险人所有，而第三者财产受***后的残值归还给
A、保险车辆所装载的货物与外界物体发生意外碰撞造成保险车辆的本身***
B、两轮轻便摩托车在停放过程中翻倒属于意外事故中的倾覆
C、车辆发动机因内部原因发生***，不属***保险责任
D、吊车在操作时吊钩上下起落砸坏车辆的***失属于空中运行物体坠落造成
A.机动车辆保险B.邮包保险C.船舶保险D.匕机保险E.自行车保险
A.车上人员责任险B.玻璃单独破碎险C.车辆停驶险D.无过失责任险E.车载
4.无赔款优待的条件有（）0A.保险期限必须满1年B.保险期内
C.连续三年保险期内无赔款D.保险期满前办理续保5.机动车辆第三者
责任保险的责任免除包括（）。A.本车上的一切人员和财B.人工直接供油
造成的***失C.轮胎爆裂引起的***失D.保险车辆拖带未保险车辆造成的***
失6.以下对机动车辆保险的表述正确的有：（）oA.赔偿方式主要是修B.属
于不定值保险C.赔偿采用相对免配方式D.采用无赔款优待方式7.以下对机
动车辆盗抢险赔偿处理的表述正确的有：（）0A.车辆被窃后3个月无法找
回，应按全***赔偿B.如果找回原车，被保险人必须领回并退还保险赔款C
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财产保险的业务十篇
在商业银行授信业务中，往往会要求借款企业对提供的抵（质）押财产购买保险，通过这一方式，一方面将企业经营中的风险转移到保险公司；另一方面保障了银行信贷资产的安全。但在授信实务中，由于险种选择、保单权益，以及保险公司在保险免赔条款、特别约定以及“不足额”保险赔偿上设计的“乾坤大挪移”，往往造成财产保险形同虚设，保单成为空纸一张。
一、典型案例
春瑞公司是一家从事纸类产品批发贸易的企业，经销的产品以铜版纸、白卡纸等印刷用纸。某商业银行给予春瑞公司1000万元流动资金贷款，以动产（纸类制品）作质押，同时要求对所质押的动产购买财产保险。
春瑞公司作为投保人向某保险公司购买了财产基本险，该保单记载：保险公司按本保单承保险别及其对应条款和特别约定承担相应赔偿责任。保单正本记载事项主要为：
1.承保财产项目：库存商品（纸品）；
2.保险价值确定方式为账面余额，投保人按照贷款合同金额即1000万元投保；
3.保险期限：2010年8月21日零时起，至2011年8月20日二十四时止；
4.特别约定一栏中注明：
（1）本保单第一受益人为某商业银行；（2）保险标的因在保管当中未达到垫高20公分以上的保管条件，保险人不负责赔偿。
财产基本险条款注明：
1.保险责任：由于火灾、雷击、***、飞行物体及其他空中运行物体坠落原因造成保险标的***失，保险人依照本条款约定负责赔偿；
2.责任免除：由于下列原因造成保险标的的***失，保险人不负责赔偿。
（1）投保人、被保险人及其代表的故意或重大过失行为；（2）战争、类似战争行为、敌对行动、军事行动、武装冲突、罢工、*乱、暴动、、谋反、恐怖活动；（3）地震、海啸及其次生灾害；（4）核辐射、核裂变、核聚变、核污染及其他放射性污染；（5）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染；（6）保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨***；（7）盗窃、抢劫。
2010年8月30日，春瑞公司与某商业银行签订《借款合同》和《动产质押合同》，并办妥动产质押担保手续后，银行向春瑞公司发放了1000万元流动资金贷款，到期日至2011年8月29日。
结合上述案例，在银行授信业务中与财产保险有关的风险主要在于：
借款企业在向银行借款时出于节省成本的考虑，通常会选择保障范围较小、费率较低的险种。例如财产基本险，使得抵（质）押财产在出险后无法得到相应的保险赔偿。
注：1.“√”表示在可保范围，“×”表示除外责任；2.上述比较均为主险，不包括附加险。
在上述案例中，春瑞公司对库存商品仅投保了财产基本险，结合其库存商品—纸品的特性分析，在保管过程中最易受到水渍的风险，同时该公司主要经销高级印刷纸，由于价值较高，相对易于搬运，也面临较大的盗抢风险。但根据所投的财产基本险的承保范围，水渍险、盗抢险均不在其列，一旦出现上述风险，保险公司不会进行相应赔付，也无法覆盖抵（质）押财产的可保风险。
保险公司在每一个保险产品都会约定免责条款，了解免责条款关系到保险公司的赔付责任和投保人最根本的权益。一般而言，免责规定会固定出现的“保险责任”条款中，以列明“绝对除外”的不可保风险，例如被保险人的故意行为，洪水、暴雨等自然灾害等。
但值得注意的是，某些保险产品基于投保人的保险需求、所保财产特性或保险人的承保能力等因素，在保单正本的“特别约定”部分约定个别“相对除外”的责任，这些除外责任不利于抵（质）押财产获得充分的保险保障。
如本案例中，保险公司基于承保财产的保管特性，要求在保管库存纸品时需离地面垫高20公分以上，而根据该银行后续对监管仓库的现场查库，发现监管公司在保管时将纸品直接堆放在地面，未达到垫高20公分的保管要求。一旦出险后，保险公司在调查时认定由于承保财产系保管不当造成水渍或毁***，则会根据上述免责条款拒绝赔付。
如果保单所记载的保险期限不能覆盖贷款期间，一旦在保险期限外贷款期限内发生意外***失，则保险公司不会对承保财产的***失进行赔付；还有一种情况是虽然保单上所记载的保险期限与贷款同期，但借款企业逾期未归还贷款，在保险期已过而未办理续保的情况下，银行同样面临潜在的资产***失风险。
在本案例中，由于投保时间和贷款发放时间出现差异，造成保险期限到期日早与贷款到期日，银行也未要求借款企业出具到期续保的书面承诺，存在操作风险。
以上列出的只是在授信业务中常见的保险问题，在实际信贷业务中存在着更多、更复杂的情况，这就要求商业银行信贷人员必须保持清醒头脑，小心谨慎，加强业务操作合规性管理，避免因保险问题带来代偿风险。
为防范财产保险对授信业务风险产生的不利影响，商业银行信贷人员在对财产险投保和管理过程中应做到：
1.要加强对财产保险保单的审核，仔细阅读保险条款，留意保险公司的免赔声明，必要时可以向保险公司询问并让其就免赔事项做出解释说明。
2.应根据抵（质）押财产的特性和管理要求，对投保的保险公司、险种和产品作出明确和具体要求。如在办理动产质押业务时，规定“必须按规定要求担保人就抵（质）押物到银行认可的保险公司办理财产综合险，质押动产原则上还要求办理附加盗抢险”。
3.保险单应约定债权银行为被保险人并享有保险金请求权；或约定为保险的第一受益人；如办理抵（质）押担保前，抵押人或出质人已办理财产保险的，应要求保险公司出具变更债权银行为被保险人或第一受益人的批单，保险单不应有任何限制银行权益的条款。
4.保单记载的保险到期日至少应超过授信到期日，累计保险期限不短于主合同履行期；如有多份保单，则以最早到期保单的保险期限为保险到期日；保险金额不低于抵（质）押物估价总值或不低于主合同授信本息，投保必须足额、连续。
5.抵（质）押主合同有效期内，应要求投保人不得以任何理由中断保险或退保；如果保险单在授信期限到期前失效或中断，则保险单需要更新或以其他可接受的保险单替代。
6.一旦发生保险事故，须要求投保人立即向保险公司报告***失情况，保险公司应将保险赔偿金直接划付给银行用于授信资金的偿还或向有关部门提存，或经银行同意用于恢复担保物的价值；当保险赔偿金不足以偿还抵（质）押物***失金额时，应要求借款人偿还剩余贷款或提供其他有效担保。
参考文献：
[1]姬泓，曹军.房地产抵押贷款如何避风险[J].***土地，2001（11）：35-37.
关键词：财产保险公司理财险业务经营策略
在我国，理财险业务是一种具有投资收益又具有保险保障的新型人寿险种，其优点和投资的收益水平是传统的财产保险所无法企及的，因此对财产保险公司是一个极具挑战性的业务。所以，本文针对理财险业务中所面临的相关问题展开调查研究，并积极寻找出有助于财产保险公司发展理财险业务的经营策略，从而促进理财险业务的有效开展。
一、理财险业务的发展对财产保险公司的意义
理财险业务作为财产保险公司的新型的理财型保险业务，收取的保障金是传统的财产保险所收取的利率所无法比拟的，因此在近年来为财产保险公司扩大资产规模做出了伟大贡献。同时，因为理财险业务兼具投资和保险与一身，所以也会随着经济而不断发展，逐渐成为人们所乐于接受的财产保险业务，并得到大范围的推广和有效的发展，扩宽客户来源，使财产保险公司的资金链条更加稳固可靠，从而改进公司的经营模式，并提高财产保险公司的抗风险能力。
二、财产保险公司在经营理财险业务所面临的问题
理财险业务对财产保险公司的资金、客源、推广等方面具有积极意义，但是在经营理财险业务与其他财产保险业务一样会面临许许多多的问题，因此就需要财产保险公司对面临的问题进行科学有效的分析，然后提出有针对性的解决策略。
1.理财险业务人员的技能不足。优秀的业务技能除了能展示保险业务人员的实力水平，还能提高保险业务的成功率，因此财产保险公司在对外招聘业务人员的时候，就需要格外注重其专业技能的考察。但是因为理财险业务是新型的人寿险，而且是以投资为主的保险业务，所以财产保险公司中具有传统专业保险技能的保险业务人员，已经无法满足理财险业务的需求，并在一定程度上就阻碍了理财险业务的开展，这因此成为了财产保险公司经营理财险业务的一大难题之一。
2.财产保险公司的传统资产负债满足不了理财险经营需求。理财险的资产负债模式比传统的财产保险公司的资产负债模式更加复杂，所以随着理财险的推出，传统财产保险公司中的资产负债模式不但满足不了理财险的需求，而且还使财产保险公司其它业务的开展受阻。因为理财险是以投资为主的财产保险业务，对保险公司的资产具有更长的期限和更强的流动性需求，所以就需要对传统的负债模式进行有针对性的改良，使理财险业务能够有效经营下去，非理财险业务也能够为财产保险公司的发展添光加彩。
3.财产保险公司的偿付能力管理水平低下。偿付能力是制约财产保险公司经营理财险业务的一大阻力之一，因为随着保险行业的发展壮大，我国的保险监管已经由传统的市场监管为主，过渡到了保险公司的偿付能力为主，市场监管为辅的新型保险监管模式，再加上理财险业务对保险公司的资金要求较高，所以就需要有目标、有计划的提高保险公司的偿付能力。但是因为偿付能力和公司的未来发展和业务开展具有密切的联系，并且是由公司的净资产减去公司的实际负债资产所得出来的，所以在开展理财险业务之前，财产保险公司就需要对偿付能力进行水平评估，同时还需要注重公司其它非理财险业务开展对偿付能力的影响和需求波动情况。
4.财产保险公司经营理财险会加大公司风险。理财险业务作为以投资为主的保险业务，相对的会具有较高的风险性。所以，把风险经营作为公司发展手段的财产保险公司，在决定经营理财险这一具有高风险的业务时，理所当然的会进行公司风险承担能力的评估，并策划好针对日后***失和经济补偿的方案。所以说，虽然理财险给财产保险公司带来了更大的风险性，但是同时也是对财产保险公司经营风险这一基本职能的考验。
财产保险公司理财险业务的长期有效发展下去，是离不开财产保险公司在理财险经营方面的策略设计的，只有科学、有效的设计，才能推动理财险业务有质量、有数量的开展下去。
1.抓住时机，把握机会。和谐稳定的环境除了有助于理财险业务的开展外，还有助于理财险能够根据时空和需求的不同选择合适产品，并抓住任何一个发展的有效机遇。
1.1随着经济全球化的发展，资本的市场和***宏观调控下的经济都和理财险业务的开展具有密切的联系。因此财产保险公司在开展理财风险业务之前，需要调查资本市场的稳定性是否良好，***的宏观经济调控是否能为理财险业务的开展创造较为和谐的环境，这样才能有效的保障理财险业务具有较快的增长，财产保险公司具有较大的利益。
1.2财产保险公司经营理财险业务需要因时而异、因地制宜。在不同的时间、空间，经济的发展程度都不相同，因此为了使财产保险公司的理财险业务得到有效的发展，就需要有针对性的开展理财险业务。例如，在经济发达的且人民对理财险较乐于接受的地区，加大理财险的经营范围和规模，并且不定期的推出新的理财险，而面对经济落后，人民兴趣不高的地区，则需要根据不同人民的需求，对理财险进行一定范围的调账，使理财险能够因地制宜，逐渐被接受。
1.3根据财产保险公司的发展策略，选择合适的理财产品。财产保险公司在不同时空，能够根据公司的发展策略来选择理财产品的话，除了能够有效的降低公司的风险，还能够为公司提供和谐稳定的资金来源。虽然在当今的理财险市场中，根据风险性的大小，划分出了稳定利率型和波动利率型的理财产品，但是理财险作为以投资为主的保险，需要根据财产保险公司的战略变化，有选择性地去挑选出合适的理财产品，从而使财产保险公司能够在风险性最低的情况下去获取最大的利益，促进财产保险公司的发展。
1.4财产保险公司要处理好不同业务之间的关系。理财险业务作为财产保险公司的业务之一，虽然对财产保险公司的发展起着关键作用，但是财产保险公司仍然需要发展好其它的传统财产业务。因为理财保险固然能够给财产保险公司带来可观的收入，同样也会带来较大的风险，并且不是每个财产保险公司都能够承担起理财险业务的风险，所以财产保险公司在开展理财险的时候需要深思熟虑，有所选择的发展理财险业务。
2.合理看待，提高管理能力。理财险对财产保险公司的发展在许多方面是具有促进作用的，但是也需要合理看待财产保险公司中其它业务，并且有针对性的提高管理的能力水平。
2.1加强理财险的业务人员和管理人员的队伍建设。理财险虽然是财产保险公司的业务之一，但是理财险的业务人员和管理人员需要比其它业务人员具备更多的专业技能和知识，因为理财险除了是一种保险之外，最重要的是它还同时具备投资的职能，因此对业务人员和管理人员的要求就会比较严格的同时，也会加大管理队伍建设。
2.2加強理财险的推广和销售渠道管理。理财险的推广和销售是由第三方来进行的，因此为了确保理财险的业务范围、产品质量、后续保障等方面能够有质有量的进行，就需要加强对理财险推广和销售渠道的管理。
总的来说，财产保险公司的收益是和风险相挂钩的，因此在经营理财险业务的时候，财产保险公司需要直面问题，并且提出解决策略，从而科学有效的促进理财险业务的开展，使财产保险公司能够在较小的风险下，收获最大的利益。
参考文献：
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关键词:海南;财产险;问题;对策
中图分类号:F83
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)21-0169-02
近年来,海南财产保险市场快速发展,经营主体逐步增加,整体实力稳步提高,全行业盈利能力不断增强,产品创新步伐有所加快,其服务国民经济发展、保障社会民生的功能得到有效发挥。不过,海南财产保险业发展过程中还存在一些不确定因素,发展中出现的心情况和行业老问题叠加在一起,给财产险行业的可持续发展带来新的挑战,必须根据形势的变化,加快财产险行业的改革步伐,进一步转变发展方式,继续优化产业结构,促进财产险市场又好又快的发展。
1.1海南财产保险市场体系渐趋完善,整体实力进一步增强
目前,海南财产险省级公司数量达到9家,而地市机构延伸速度有所加快,保险中介机构持续发展,从业人员数量逐步增加,初步形成了以省级分支机构为主,综合经营和专业经营互补,保险公司与专业中介机构协作的多元化体系,市场活力显著增强。在保险业务保持增长的同时,全行业整体实力稳步增强,保险覆盖面进一步扩大。截至2009年末,海南财产险保险密度达到142.63元/人,同比增加14.85元/人;保险深度达到0.75%,较上年同期略有增加。在盈利能力方面,得益于非车险业务良好的发展势头,财产险公司盈利能力有所提高。2010年上半年,财产险公司共实现承保利润3034.74万元,承保利润率5.17%,高出全国平均水平2.43个百分点。此外,财产险公司经营活动产生的现金流量净额创造能力有所提高,其较上年同期提高55%。
1.2财产保险保费收入快速增长,保险保障功能和服务作用有效发挥
2005年以来,海南经济发展逐步加快,金融业由复苏转向平稳快速发展,海南保险业改革稳步推进。这为海南财产险市场的发展创造了有利的环境,海南财产险业务规模逐步扩大,保费收入持续多年呈现快速增长的势头,服务国民经济和保障民生的功能日益得以发挥。截至2009年末,海南财产险公司实现保费收入12.32亿元,同比增长12.93%,较2005年同期增长115.7%,年均增速23%;海南财产险公司赔款支出5.63亿元,同比增长8.72%,较2005年同期增长93.47%,年均增速18.69%。随着海南财产险市场规模的扩大,保险的风险保障和经济补偿功能日益凸显。2009年8月份,面对强热带风暴“天鹅”带来的***失,海南保险业积极应对,及时进行保险***失理赔,有效的降低了风灾对海南经济社会的影响,为灾后重建和恢复生产提供了有力的保障。
1.3县域财产险业务得到有力拓展
海南县域财产险业务快速发展。截至2010年6月末,海南县域财产保险公司保费收入2.59亿元,同比增长142.80%,比全省财产保险公司平均增速快95.89个百分点,占全省保费收入的26.08%,同比提高10.3个百分点,主要呈现出四大特点:一是车险业务增长迅猛,是县域地区财险业务的主要保费收入来源。2010年上半年,车险业务累计保费收入1.40亿元,同比增长57.82%,比全省平均增速快7.05个百分点,占剔除洋浦大项目业务后的县域财产险市场的83.85%。二是部分非车险险种增长受投资拉动经济影响明显。在海南国际旅游岛建设利好政策的影响下,部分县市与固定资产投资相关的建筑工程险、责任保险、建工意外险等险种出现较快增长。三是县域地区财产保险市场地域分布较为集中,主要集中在我省人口较稠密、经济较活跃的地区。四是大公司在县域财险市场占主导地位。2010年上半年,太保财险、人保股份、平安财险等三大公司占全省县域财险市场的81.76%。
2.1寡头垄断竞争格*较为明显,市场竞争不够充分
从目前海南财产险市场供给主体来,参加财产险市场的保险公司数量不多。虽然海南省财产险公司分支机构数量已达9家,但是只有人保产险等少数保险公司可以在全省范围内开展业务,同时人保财险、太平洋财险和平安财险三家公司的市场份额高达83%以上,而其它公司各自所占的份额都在6%以下,且平均市场占比不到3%。这种情况在我国经济欠发达地区普遍存在,也说明海南财产险市场垄断程度依然偏高,市场竞争不充分。此种现象很大程度上影响了消费者的积极性,且不利于各保险公司树立竞争意识和忧患意识,更不利于保险市场的可持续发展。
近年来,海南车险业务发展迅速,而非车险业务发展不平衡,财产险业务发展日益依赖车险业务。2005年末,海南车险业务占财产险保费收入的45.18%,而至2009年末,该比例已提高至67.66%。截至2010年6月末,海南车险保费收入达到6.16亿元,同比增长50.81%,其占同期财产险保费收入比例62.41%,同比提高1.96个百分点。占比不小的企财险、工程险和货运险发展速度不同年份波动幅度较大,在2009年甚至出现萎缩的态势。2009年,海南企财险、工程险和货运险业务保费收入同比下降42.17%;工程险保费收入同比下降59.34%;货运险保费收入同比下降42.22%。目前,海南农业险、健康险近年增幅虽大,但其规模仍然较小,对财险业务的贡献率较低。
2.3自主创新能力不足,国际旅游岛建设所需保险服务有待拓展
近年来,虽然海南财产险公司根据海南经济社会发展的需要开发了一些新险种,但是大部分新险种都由总公司统一开发、全国使用,一些新产品的地区和企业特色不强,不能很好地满足地方的需要。各财产险公司保险产品之间大多相互模仿,同构现象严重,险种单一,个性化不足,产品自主创新能力不强,既无法体现自身优势,又使各公司在一种低水平上“重复建设”,导致过度竞争。目前,海南国际旅游岛建设规划需要保险业的保障支持,但是保险业的发展还未达到国际旅游岛建设的要求,保险市场上也缺乏与国际旅游岛建设和旅游业相关的旅游保险产品。由于国际旅游岛建设刚起步,如何构建旅游保险保障体系,推进保险业与旅游业协调发展,发挥保险业服务国际旅游岛的风险保障功能,有关**管理部门和保险公司尚缺乏相关的经验。
3.1扩大财产险市场主体阵容,培育公平竞争的市场环境
对于海南财产险市场集中度偏高和寡头垄断的*面,竞争机制的引进会对财产险市场发展起到很大的促进作用。因此,海南应积极稳妥地引进新的市场主体,促进财产险市场的繁荣和活跃。一是继续吸引财产险公司来海南设立分支机构,支持财产险公司在市县布*,鼓励其扩展县域保险业务;二是利用国际旅游岛规划出台的契机,完善财产险机构管理办法,放宽对设立法人保险公司的约束性条件,促进法人财产险公司在海南的设立;三是在国际旅游岛的建设进程中,考虑吸收一至两家外资产险公司来海南进行入股和技术合作,从而进一步完善海南财产保险市场体系,并更大的促进财产险市场的竞争。
3.2完善产品发展结构,确保业务发展具有可持续性
目前,车险保费收入占财产险保费收入的比重逐年提高,主导了海南财产险业务的发展,而其余非车险业务发展不稳定,影响到了财产险业务的可持续发展。对此,一方面要根据市场需求和业务发展逐步扩大非车险业务的占比,适当减少车险的***性竞争,大力开拓其它财产险业务的合理发展,分散财产险公司经营风险。对传统型产品要深开发,通过横向产品创新以满叉领域需求,纵向产品创新以刺激潜在市场需求。对新型产品要广覆盖,相机抉择发展政策性保险,如农业保险应采用政策性保险为主的模式。对责任保险,要争取政策和法律的支持,并尽可能地通过完善的法律推动责任保险的需求,并有效地控制风险。
海南财产险公司应充分发挥保险保障功能,支持海南国际旅游岛建设。首先,各财产险公司应构建产品研究、开发和创新机制,坚持引进、消化、吸收和创新相结合,开发新险种,开拓市场新领域,挖掘和培育新的业务增长点。其次,要加快旅游保险新产品的开发力度。支持财产险公司发展与海南国际旅游岛建设相关的工程保险、责任保险、信用保险和保证保险等创新业务,鼓励保险公司开发与旅游有关的多功能综合性旅游保险产品和新兴旅游保险产品等。第三,要从本地市场实际情况出发,借鉴国内外成功经验,探索建立符合海南特色的综合旅游保险制度,推进旅游业和保险业整体协调、可持续发展,为国际旅游岛的建设构建科学、完备的风险保障体系。
关键词：财产保险；业务质量管理
在财产保险业务中，加强业务质量管理是企业开展经营活动时所必须遵循的原则。财产保险业务主要包括责任保险，保证保险，信用保险、财产***失保险等以利用和财产的各种保险，一般为财产***失保险。因此财产保险公司需要具备足够的资金，具有偿付能力，为保证企业的可持续经营与企业发展的稳定性，需要对业务质量进行严格的管理，充分发挥保险职能，适应时展的潮流，促进财产保险公司经济效益提高。
一、财产保险业务管理中存在的问题
财产保险业务管理中存在的问题主要分为两大类，第一类是承保类业务，第二类是理赔类业务。承保类业务的主要流程为核保、承保决策、保险单证、复核签章及收取保费等方面。而理赔类业务的主要流程为报案、查勘定***、签收审核及索赔单证、理算复核、审批和赔付等方面。而财产保险业务管理中存在的问题主要如下：
1.承保业务管理存在的问题。
1.1保险单证管理问题。在财产保险中，保险单证是一种有效的凭证。财产保险中的相关部门对于有价凭证的重视程度不高，部分办事处还存在自己印制保险单证的现象，对保险单证的领取及返回单证没有进行严格管理，对于作废的保险单证缺乏完善的处理。其次，在财产保险中，保险单证作为有效凭证，可以根据保险单号对保险业务进行查询，从而找到保险公司的承保科室。但在保险单证的管理中，保险单证的单号并不统一，对于当地承保和异地出险的货运险项目，被保险人难以根据保险单号找到相关承保科室，延迟了保险人的提货时间，给保险工作带来不便，对财产保险公司的形象造成一定的影响。
1.2保险费率不合理。承保类业务中保险费率的收取是按照大数法则的原理，依据市场保险风险概率进行科学的计算而选定。随着财产保险市场规模的扩大，财产保险市场竞争激烈，部分财产保险公司为了争取业务，采取降低保险费用的方法，严重***害了其他同行业公司的经济效益，给企业自身也造成了巨大的经济***失，影响财产保险企业在社会中的形象。
1.3保险标的不明确。保险标的不明确主要体现在三个方面：所有标的没有分项、保险标的概念模糊、保险财产的地质不明确。保险标的不明确在保险理算中给工作带来了一定的困难，将所有标的没有分项书写，不利于核算某一项标的的保额和市值，不利于判断保险是否足额，与被保险人之间容易产生分歧和争议，增加了保险理算的时间。
2.1理赔机构的机制存在弊端。理赔机构中部分工作人员和检验人员身兼多职，对财产保险中的管理，理赔及展业多种职业负责，不利于理赔业务的专项研究，理赔业务的精细化程度不够，缺乏专业的时间，也没有充足的精力开展理赔业务。部分保险公司的检验部门不具备***的决策权力，难以支付理赔费用，对于专业人士和专业机构的申请上缺乏自和有效性。
2.2重复保险。理赔业务的开展，需要检验部门对于被保险人的各项投保情况进行了解，并按照相关顺序对限额责任负责，通过比例分摊赔偿的方式赔付，防止赔款的多付。但在投保过程中，投保人与数个保险人订立了同一保险标的，同一保险责任，同一保险期限的保险合同。例如，某化工厂发生火灾，经检验和理算等多方调查发现，被保险人在人保公司和平安保险公司均投保，属于重复保险，因此双方按照保额的比例进行分摊赔偿，减少赔款。
2.3骗赔，骗保现象。随着社会经济的进步，财产保险市场规模扩大，人们的保险意识也随之提高。部分人钻保险法律法规的漏洞，想凭借保险业务进行索赔来获得一定的经济效益，通过冒名顶替或在事故发生后进行投保的方式进行骗赔，骗保，给财产保险公司带来了一定的经济***失。
1.树立以财产保险经济效益为中心，提高保险业务质量管理。财产保险公司的发展初具规模，保险业务的质量管理是公司发展中重要的问题。提高财产保险公司保险业务质量管理首先需要让财产保险公司内部的不同环节进行协调，各个部门与环节之间进行相互配合，相互衔接。在业务质量管理中要制定严格的奖惩制度和管理措施，通过体制管理提高工作人员的意识，以实现公司利益最大化为主要参考依据，提高业务服务质量，改善传统业务质量管理工作中存在的问题，以经济效益为中心，综合提高保险业务质量管理。
2.建立健全财产保险业务质量管理制度。建立健全财产保险业务质量管理制度，使财产保险业务中展业、防灾、承保、理赔等各个环节实现统一规范化管理。制定严格的条款费率和保险费率，对险种的开发、签发单证、保管、流转、评估风险、建立放在档案、查勘理赔业务，定***及审批等各项流程实现规范化，明确不同岗位的责任制度，制定严格的奖惩制度，体现多劳多得的分配理念，对于经营效益好，业务质量管理水平较高的工作人员进行奖励。并将财产保险业务质量管理制度深入的贯彻落实，真正做到在每一个管理环节中抓质量，出效益。
3.对现有的考核制度进行改革。现有的考核制度采用平行并列指标，导致保险业务人员极力争取保单，完成保费的收入指标，追求保险费用获得的提成，忽视业务质量管理，财产保险公司中虚假现象时有发生。对现有的考核制度进行改革，是将平行并列指标改为梯级排列指标的考核方法，建立第一梯级指标，第二梯级指标和第三梯级指标。其中第一梯级指标指的是利润指标，而第二项梯级指标指的是保险费收入，赔付率及营业费用指标，第三项梯级指标是将赔付率与保险费收入按照险种进行分解，实行单险种的考核制度，对于业务员的考核实行双向考核制度，在对业务员保险费收入的指标基础上考核业务员的保险费收入和赔付率。
总而言之，为实现财产保险公司的可持续发展，需要对财产保险业务质量进行严格管理，建立健全相关质量管理制度，以经济效益为中心，增强公司的规模效益，使公司内各个部门与各个环节进行协调处理，相互促进，相互配合。除此之外，还要对现有的考核制度进行改革，根据梯级排列指标对财产保险公司按照相关级别进行考核，对于业务员实行双向考核，综合提高财产公司的保险业务质量，促进财产保险公司的可持续发展。
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随着我国2001年加入世界贸易组织，我国保险业也逐步扩大对外开放的程度。十二年来，我国保险业逐步取消了外资保险公司经营保险业务的地域限制和业务范围、法定再保险分保等限制，保险业达到了较高的对外开放水平。
然而，根据***加入世界贸易组织保险业对外开放的承诺，外资保险公司不允许经营机动车辆第三者责任险、公共运输车辆和商业用车司机和承运人责任险等法定保险业务。当前，我国法定保险业务主要为机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险），2006年7月1日起施行的《机动车交通事故责任强制保险条例》第五条中明确规定：“中资保险公司经保监会批准，可以从事机动车交通事故责任强制保险业务”，即只有中资保险公司经审核可以经营交强险，外资保险公司不得从事交强险业务。在我国机动车辆保险业务占财产险业务的比例常年高达75%以上的情况下，外资保险公司不得经营交强险，在交强险和商业机动车辆保险业务往往组合销售的情况下，外资保险公司在市场竞争格*中具有先天的弱势地位，结果极大地制约了外资保险公司的业务规模和发展空间。
外资保险公司不得经营交强险的限制，随着我国对外开放水平的提升也终于近年内取消。2012年2月14日，*****和*****共同了《关于加强中美经济关系的联合情况说明》，其中明确指出：“目前中方已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施。”根据2012年3月30日《***关于修改〈机动车交通事故责任强制保险条例〉的决定》，并自2012年5月1日起我国取消了外资保险公司经营交强险这一法定保险业务的限制，外资保险公司经审核批准可以经营交强险，从而获得和中资财产保险公司公平竞争、共同发展的市场地位。
截至2013年6月30日，安联保险、富邦财险、国泰产险、利宝保险、美亚保险、三星财产（***）、中航安盟保险等7家外资财产保险公司获准经营交强险。允许外资保险公司经营交强险的业务，是我国保险业和我国市场经济全面提升对外开放水平的重要举措，有利于中资保险公司学习借鉴外国先进技术和管理经验，在兼顾产业安全的情况下，外资保险公司在我国当前的保险市场竞争格*下，其发展的空间和方向值得进一步地探讨，以提升我国保险行业的整体竞争力，更好地服务于消费者。